前置協商影響為何？前置協商準備資料有哪些？前置協商成功率高嗎？

前置協商準備資料：(1)身分證正反面影本，(2)前置協商申請書，(3)財產、收支狀況說明書，(4)債權人清冊，(5) 3個月的收入證明。前置協商影響？前置協商成功率？依照消費者債務清理條例，銀行有義務受理前置協商的申請，若協商開始已超過90天，您與銀行仍無法就債務清償方案取得共識的話，即可直接向法院聲請更生或清算。

前置協商影響為何？

前置協商影響為何？好處是降低月付金、延長還款年限、單一的還款日期；限制則是併入政府優惠貸款、只能處理銀行債務，民間融資無法處理、聯徵註記、無法申請信用卡或貸款、本金不會減少等缺點影響。

協商的好處１降低月付金

債務協商可與銀行協調將利率降低，月付金就能隨之下降。對銀行來說，利息少收一點沒關係，至少能慢慢回收欠款的本金；對你而言，則是可以減輕還款壓力。

協商的好處２延長還款年限

視還款能力而定，還款年限最高可拉長到180期(15年)。

協商的好處３單一的還款日期

走到債務協商這一步，通常表示你身上背負著多家銀行的債務，混亂不清的繳款日期，有時也會讓你忘記該去繳款。就前置協商來說，最大債權銀行會去協調所有你的欠款銀行，每個月的10號繳款給最大債權銀行，再由其分配給其他銀行。

協商的限制(1)政府優惠貸款無法併入債務協商

政府為照顧人民，會提供優惠貸款讓民眾申請，如農民貸款、原住民貸款、助學貸款、勞工貸款、青年創業貸款等等，這些貸款無法併入債務協商。

協商的限制(2)只能處理銀行債務

債務協商只針對銀行的欠款，若是民間借貸則不包含在內。

協商的限制(3)債務協商後信用不良記錄上報聯徵中心

債務協商的記錄會上傳至聯徵中心，此時的信用記錄是不良的狀況。當你債務償還完畢，依照債務協商的種類，會有不同的註記年限，整理如下表：

協商的限制(4)債務協商後無法申請貸款與信用卡

債務協商屬於嚴重的信用不良，因此銀行都拒絕接受信用卡與貸款申請，甚至信用卡都會被強制停卡不得再使用。

協商的限制(5)欠款本金不會因協商減少

銀行不會因你申請了債務協商，而對你所欠款項的本身打折或減免。所以你只能照著協商後的條件，以雙方議定後降低的月付金利息，有步驟的還款。

前置協商準備資料有哪些？

協商申請所需資料

(1)身分證正反面影本

備妥債務協商申請人的身分證正反面影本，讓銀行先有你的基本資料可以查詢。在此叮嚀你，若是找代辦公司申請債務協商，對方要求你要拿出證件正本，此時你須提高警覺，當心證件會被挪作不法用途。

(2)前置協商申請書

前置協商是你主動找最大債權銀行申請，此時須填寫「前置協商申請書」，告知銀行你有協商的需要。而申請書可以向銀行索取，或至「中華民國銀行公會」及各銀行官網下載。

(3)財產、收支狀況說明書

將自己的財務狀況清楚載明，讓債權銀行可以清楚的知道，你的名下有哪些動產、不動產及債券、存款等。除此之外，還要說明自己的主要支出有哪些，以及造成負債的原因。

(4)債權人清冊

「債權人清冊」可以到聯徵中心申請，上面會清楚記載你有哪些欠款銀行。但是假如你的欠款還包括民間借款，你則另須自行條列載明欠款對象與金額，讓銀行可以更清楚的評估。

(5) 3個月的薪轉證明（扣繳憑單、勞保證明）

讓銀行相信你有還款的誠意，最大的根據在於你，是否有穩定的工作與收入。所以在前置協商時，須附上3個月的薪轉證明，你也可以額外提供扣繳憑單，或勞保證明來加強佐證。總之證明越多，越能讓債權銀行相信你的還款誠意。另外，假如你沒有薪轉證明(如收入為領現金)，在前置協商時則必須詢問銀行，是否有其他替代的還款方案。

請備齊以上文件，以掛號寄交最大債權金融機構提出申請。

協商申請流程步驟

(1)評估自身還款能力

進入債務協商前，需先評估自身目前的財務狀況，先清楚手上可掌握的資產還有多少，才能和債權銀行進一步協商。當然萬事起頭難，這些資料蒐集上會比較繁雜，在龐大債務壓力下，你可能早已身心俱疲，此時你可以諮詢財經專業人士的建議，協助你進行狀況評估。

(2)主動詢問最大債權銀行

備妥協商所需的資料，如身分證正反面影本、財產清冊等，以掛號郵寄至最大債權銀行，銀行最慢在30日內會確認並開啟協商。

(3)協商還款條件

經最大債權銀行確認協商後，你與銀行會開始協商還款條件，一般協商完成時間需在90日內完成。雙方在確定協商條件後，銀行會寄出正式的還款通知。

(4)開始按月還款

收到銀行的還款通知後，你必須在每個月的10號按時繳款，千萬不可有遲繳的情況發生，因為這會嚴重影響你的信用分數，後續若想申請二次債務協商，則會提高協商的複雜與困難度，如果不繳款，則會成為協商毀諾。

※最大債權金融機構與債務人協商期間，至少需面談一次，並詳實記錄面談時間及洽談內容過程，若債務人因不可抗力因素致無法親自參加面談者，協商過程才可改為通訊辦理。

如何避免落入協商？提早整合負債並做好財務規劃

債務問題不會是短時間造成的，在發現債務問題時，優先處理順序如下：

整合負債→個別協商→前置協商→債務協商→二次協商→清算→更生

整合負債不會影響信用，還能幫你降低月付金，等負債比例降下來之後，繳款能力變好，信用評分就會慢慢回升，之後要向銀行貸款會比較容易，但要注意的是，找銀行申請整合負債貸款，必須維持信用正常，負債比例也不能超過60%，否則申請不易過件。

個別協商、前置協商及債務協商，信用報告的揭露期限自結案日起6個月到3年不等，意即償還完過三年，你就可以重新培養信用了，清算是自宣告或裁定開始清算日起10年，更生則是自更生方案履行完畢起4年，時間都相當漫長，避免落入協商最好的辦法，就是確實掌握自己的財務狀況，有問題盡早處理，才能大事化小、小事化無。

前置協商成功率高嗎？

我已經提出協商請求，但銀行都不跟我協商該怎麼辦？前置協商成功率高嗎？

只要符合前置協商的條件，債權銀行都會收件處理，依照消費者債務清理條例，銀行有義務受理前置協商的申請，若協商開始已超過90天，您與銀行仍無法就債務清償方案取得共識的話，即可直接向法院聲請更生或清算。

前置協商的申請條件？

想要申請前置協商，您必須符合以下條件：

• 有積欠金融機構債務且按期還款有困難。
• 未曾參與前置協商、或協商結果為視同未請求協商者。
  （需自退件日起屆滿6個月後始可再申請，除申請資格或文件不符者不在此限）
• 未曾參與95年度銀行公會辦理之債務協商、或協商未成立者。
• 5年內未從事營業活動、或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人。

銀行協商或法院調解

債務協商的前置程序包含銀行協商和法院調解，前者僅針對金融機構的債務進行協商，後者則是所有的債務類型皆可聲請調解。

如果協商不成立，您可以要求債權人提供證明文件，證明已經過協商程序但未成立，再向法院聲請更生或清算程序。

※依《消費者債務清理條例》規定，債務人必須先申請前置協商，協商不成立後，才能向法院聲請。

(1) 更生程序

您需要先提供一份債務清償計畫，法院會先請債權人表示意見，如果更生方案未獲多數同意，法院會依據債務人所提供的資料來決定每期的還款金額，持續還款6年後（如有自用住宅得延長至8年），即可免除您剩下的債務（即免責）。

• 無擔保或無優先權債務總額，不得超過1,200萬元（計算至法院裁定開始更生程序前一日止，包含本金、利息、違約金在內）。
• 需提出為期6年且至少每3個月還款一次的債務清償計畫。

※更生方案不一定要債權人過半同意，只要法院認為已有盡力清償即可。

(2) 清算程序

法院會將您名下的財產全部變現，並按比例分配給所有的債權人，清算完後再根據您的財產狀況和生活情形，裁定是否可將您剩餘的債務一筆勾銷（即免責），若法院裁定不免責，您仍需償還剩餘的債務。

※清算程序開始後，有多達121項的工作限制（如金融從業人員、建築師、保險業務員等），也會限制出境和居住地。此外，法院也可以針對債務人的生活支出加以限制（禁奢）。清算程序終結後，待再等法院書面決定，是否能獲得債務免責。

債務協商後，還款還是有困難該怎麼辦？

如果已參與「95年度銀行公會債務協商」或「消費者債務清理條例前置協商」且協商成立後，因某些因素導致收入減少、出現還款困難時，您可以再向最大債權銀行申請債務協商／前置協商變更還款條件方案，前提是原協商方案已正常履約1年（含）以上且尚未毀諾。
※若是低收入戶、重大傷病者、中度以上身心障礙者、及重大天然災害的災民，申請變更還款方案則不受須履約滿1年的限制。

債務協商後，沒按照約定還錢會怎麼樣？

(1) 協商毀諾的後果是什麼？

協商毀諾的後果很嚴重，銀行認定您沒有還款誠意、也沒有信用，未來就算還清債務，也很難再向銀行貸款。此外，銀行也會對您進行「強制扣薪」，從您每個月的薪水中扣留1/3作為償債之用，更嚴重的還會扣押您名下的財產。

(2) 協商毀諾後還可以再次協商嗎？

如果已參與「95年度銀行公會債務協商」或「消費者債務清理條例前置協商」並成立者，未依約定還款（也就是協商毀諾），但仍有還款意願及還款能力者，還可以再次向最大債權銀行申請個別協商一致性方案，但只能申請一次。