前置協商利率太高怎麼辦？前置協商提前還款可以嗎？

前置協商利率太高怎麼辦？前置協商的利率是依個人條件而定，不過銀行公會為加速銀行審核效率，根據償還年限訂出利率區間作參考。前置協商提前還款可以嗎？基本上債權銀行會很樂見呆帳能盡早收回，所以協商約定後，如果有額外一筆資金，想要提早清償是可以。即使未來債務已清償完畢，仍可能會因為聯徵報告上有註記，而無法申辦銀行貸款。

前置協商利率太高怎麼辦？

前置協商的還款期限？利率多少？

前置協商的利率是依個人條件而定，不過銀行公會為加速銀行審核效率，根據償還年限訂出利率區間作參考：

消費金融無擔保債務展延方案

針對經濟弱勢族群，銀行也有提供「無擔保債務展延方案」，對任一金融機構之消費金融無擔保債務逾期3個月以上，且符合資格者，該無擔保債務本金及應繳款項償還期限得展延（即緩繳）6 個月，展延期間不計收利息及違約金。

還款困難之經濟弱勢債務人定義：

• 低收入戶
• 重大傷病者
• 中度以上身心障礙者
• 重大天然災害災民
• 近6 個月內非自願性失業達3 個月以上且目前仍處於失業狀態者
• 名下資產不得大於銀行總負債

債務協商的優點？

(1) 整合債務

申請前置協商後，最大債權銀行會統整您在各大金融機構的債務，協商成立後，不用再各別還款，只需繳交款項給您的最大債權銀行，由該銀行撥付款項給其他債權銀行即可。

(2) 延長還款時間

申請前置協商後，銀行會依據您的還款能力（每月最低可還款金額）訂出還款期限，期數最長可以到180期（15年）。

• 每月最低可還款金額 = 月收入 － 每月必要生活支出
• 還款期數 = 無擔保總債務金額 ÷ 每月最低可還款金額

如果計算出來的還款期數超過15年，符合條件者也可辦理兩階段清償方案，先依約償還72期（6年）後，再與債權銀行協商第二階段的還款方案。

(3) 降低貸款利率

依據中華民國銀行商業同業公會全國聯合會（簡稱銀行公會）的《金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》，清償方案的利率以不高於原債權平均利率為原則。

也就是說，透過債務協商可以減輕您的利息支出，貸款利率最低可以到0%，等於只須償還本金。

(4) 減輕還款壓力

透過債務協商，可以有效減少每個月的還款金額（即月付金），我們實際試算給您看：

假設小明總共有50萬元的信用卡費未繳清，循環信用年利率為15%，如果小明要每個月的還款金額是1萬元，那麼小明至少要繳79期才能還清卡債（前提是不再刷卡消費），利息總支出高達289,553元。

如果小明申請債務協商，協商利率為5%、還款期限6年（72期），那麼小明每個月只需要還8,052元、利息總支出為79,782元。

由此可見，小明不僅可減少每個月的還款壓力，還能省下近21萬元的利息支出。

債務協商的缺點？

(1) 無法使用信用卡

一旦申請前置協商，在最大債權銀行受理之後，金融機構就會強制停用申請人的信用卡及現金卡，也會停止核准新申辦的信用卡。即使未來債務已清償完畢，仍可能會因為聯徵報告上有註記，而無法申辦信用卡或現金卡。

(2) 無法申請貸款

除了無法使用信用卡及現金卡，如果之前申請的信用貸款額度還沒用完，也會被限制動用，並且不得再申請新授信額度。

(3) 聯徵中心註記

一旦進入債務協商、更生、清算程序後，個人信用報告上就會有不良信用紀錄，依據不同程度的協商，各有不同的註記年限。即使未來債務已清償完畢，仍可能會因為聯徵報告上有註記，而無法申辦銀行貸款。

前置協商提前還款可以嗎？

欠債進入協商，跟申請貸款不一樣，申請貸款通常會簽約規定多久之後才能清償，通常是半年到二年不一定，若不到約定時間提前清償還要支付額外一筆違約金；但是一旦進入協商，即為呆帳，基本上債權銀行會很樂見呆帳能盡早收回，所以協商約定後，如果有額外一筆資金，想要提早清償是可以。

不過有些細節，還是要看每間債權銀行以及當初協商簽訂的內容為主。想要提早清償，可以直接洽詢債權銀行。

提早清償的好處是聯徵揭露的期限也會比較短。詳如下列：

銀行公會消金案件債務協商／消債條例前置協商註記

• 前置協商不成立：「結案日」 起加6個月。
• 前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年。
• 毀諾未清償：自毀諾日起加3年。
• 毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。

個別協商註記

• 個別協商成立者：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。
• 個別協商毀諾／終止者：自毀諾／終止日起加3年，惟不超過個別協商協議書約定之清償日。
• 個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者：自該筆債務清償日加1年，惟不超過該筆債務毀諾日加3年。

更生／清算註記

• 自破產宣告日或裁定清算開始日起，揭露10年。
• 自更生方案履行完畢日起註記4年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年。