信用貸款是一種常見的金融工具，用於應對不同的財務需求，如教育、旅遊、購物等。信用貸款試算是確保您了解您所申請的貸款的重要步驟。它可以幫助您估算月付金、利率、還款期限，以確保您的財務計劃合理且可行。本文將深入討論為什麼需要信貸試算，推薦一些好用的信貸試算網站，以及注意事項和常見問題，以幫助您更好地了解和準備信用貸款。
一、信貸利率多少算合理？信貸試算的重要性為何？
銀行信貸是以個人的信用狀況、工作收入、還款能力及貸款條件等因素進行綜合評估，因此就算是同一個信貸方案，每個人能取得的利率也不盡相同。一般而言，銀行的信貸利率大約落在6～7%上下，只有特定族群有機會獲得更低利率。
在申請銀行貸款時，銀行會進行貸款審查和聯徵調閱，多次被拒貸款或多次申請銀行貸款可能導致信用報告分數下降。此外，使用信貸試算工具可以評估月付金是否負擔得起，並避免多次申請貸款。因此，建議在申請信用貸款之前，使用信貸試算工具進行初步評估。
二、信貸試算怎麼算？有哪些重點與影響因素？
根據金管會的規定，個人對全體金融機構的無擔保債務總額，如信用卡或信貸等，不宜超過月薪的22倍──也就是我們常聽到的DBR22倍。也就是說，不管跟哪一間銀行辦信貸，你的額度計算公式就是：
可貸金額上限＝月收入×22倍－無擔保負債總額
但是，利用這個公式算出來的額度也只能當作參考，因為銀行還會再依據其他的個人條件進行更進一步的評估，才會得出一個精確的數字。
信貸試算的重點
- 信貸額度：根據金管會規定，個人信貸的最高額度通常為月收入的22倍，但最終額度會根據個人條件進一步評估。
- 信貸利率：銀行信貸利率通常在1.68%～15.99%之間，具體利率會根據個人條件而有所不同，且要注意分段式利率和總費用年百分率。
- 月付金試算：多數銀行提供信用貸款額度試算工具，可以用來估算月付金，以幫助選擇合適的貸款方案。
- 還款能力計算：銀行會考慮月負債比來判斷個人的還款能力，過高的負債比可能導致貸款申請被拒絕。
會影響利率高低的原因有哪些？
一般而言，銀行信貸的利率大約落在1.68%～15.99%之間，會因為申辦銀行、申請人財務情況、身份、申貸額度等原因，而有所不同。
- 銀行取向：本土大型銀行的貸款方案選擇多、額度利率彈性，中小型銀行近年來則常見較低利率、手續費減免的優惠方案。外商銀行則偏愛具特定身分的優質客群，如滿足條件，也能貸到不錯的利率。
- 財務情況：若申請人的工作穩定、薪資佳、信用評分高，申請到好利率的機會也會大大提升。此外，信用貸款雖然不需要擔保品，但若能同時附上其他財力證明，例如不動產權狀、投資收入資料等，也有加分的效果。
- 身份：由於申請人的職業能反映出個人的收入條件及還款能力，因此成為銀行評估是否核給較優方案的標準之一。最受銀行青睞的族群是專業人士，其後依序是公務人員、上市櫃公司或優質企業員工及一般上班族。此外，向有長期往來的銀行申貸，例如薪轉帳戶或信用卡用戶，若繳款狀況一直都很正常、穩定，也有機會取得較優惠的貸款條件。
- 額度：額度較小的信用貸款，可能會讓銀行認為申請人的還款能力有限，潛在風險較高，因此小額信貸的利率會比一般貸款來得要高一些。
三、信貸試算工具有推薦的嗎？
以下是信用貸款試算網站推薦及評估：
1.中國信託商業銀行
推薦指數：★★★★
優點：提供輸入更多資料以獲得精確報價。
缺點：僅提供單一銀行數據，可能不適用於其他銀行申請。
2.國泰世華銀行
推薦指數：★★★★
優點：簡潔易用，提供多種利率計算方式。
缺點：主要針對自家銀行方案，試算結果較準確。
3.玉山銀行
推薦指數：★★★
優點：簡易操作，迅速得到初步貸款結果。
缺點：無法與其他銀行信貸比較。
4.合作金庫銀行
推薦指數：★★★
優點：考慮過件率，提供較有底的評估。
缺點：僅推薦單一銀行方案，無法綜合比較。
5.富邦銀行
推薦指數：★★
優點：操作簡單易懂。
缺點：僅能針對自家銀行方案試算，資料需求較少，試算結果可能不符實際情況。
6.LINE BANK
推薦指數：★★
優點：使用簡便，品牌知名度高。
缺點：僅限特定身分客戶申請，無法提供詳細數據。
綜合評估以上試算網站各有優缺點，建議根據個人需求和情況選擇適合的平台進行信貸試算。
四、信貸試算工具使用時有哪些注意事項？
1.銀行網站也會要求寫個人資料才能試算
銀行也希望增加自己的業績，有機會就希望多多推銷，只要有聯絡方式，就可以透過各種管道向你推銷貸款方案，如果僅想試算還沒決定貸款，反而會覺得困擾。
2.注意是否試算=申請，會影響聯徵次數
部分網站非常「貼心」，為了避免客戶填寫兩次資料嫌麻煩，在網站填寫完試算資料後即視為送出申請，結果客戶根本還沒打算申請，卻平白被拉了一次聯徵，影響未來真正貸款的過件機率。
3.部分網站提供公式自行計算，可能用錯誤的算法混淆客戶
信貸的計算非常複雜，部分網站或部落格提供公式讓民眾進行信貸試算，但其列出的公式非常複雜，對一般人來說不僅燒腦，最後陷入複雜的運算還得不到正解，其提供的公式也不見得正確，可能使用了錯誤算法來混淆客戶。
QA.信貸試算工具常見問答
Q.信貸試算工具一定準確嗎？
不一定。有時會因為與銀行在認知上有落差，而讓信貸試算結果有所不同。如忽略寬限期、綁約期的限制，或者月利率、年利率與總費用年百分率的混淆，都會使得試算的結果而有所不同。
Q.信用貸款有綁約，我可以提前清償嗎？
信用貸款都有「限制清償期」的規定，綁約至少12～36個月，在綁約期內想要提前清償貸款，可能必須先付出一筆違約金才能解約還款。你可以先用信貸試算工具，試算利息差額是否划算，再作決定。
Q.個人信貸還可以增貸嗎？信貸增貸要怎麼辦理？
可以的。已有個人信貸還想要貸款主要是要看信用貸款貸了多久，如果貸款已辦理超過一年，向銀行提出增貸的過件率會比較高，但在貸款一年內想向銀行提出增貸會因為時間過近造成銀行認為有資金上的問題，有所疑慮，通常會建議距離上次信用貸款的申請時間要超過六個月再提出申請。
總結上述所言，在申請信用貸款之前，進行試算是非常重要的步驟。在使用試算工具時，請注意提供個人資訊可能會被銀行記錄，影響聯徵次數。此外，不同銀行的試算工具可能會有不同的算法，因此要謹慎比較。最重要的是，在申請貸款之前，應該充分理解貸款的條件和相關費用，並謹慎考慮您的財務狀況。通過謹慎的計劃和評估，信用貸款可以成為實現您的財務目標的有效工具。