一、6個好用的信貸試算工具比較
本文評估了6家主要銀行的信貸試算工具，以下是每家銀行的優缺點比較：
- 中國信託商業銀行
優點：可輸入更多資料，得到更精準的報價。
缺點：僅有單一銀行的數據，可能與其他銀行結果不符。 - 國泰世華銀行
優點：操作簡單，提供多種利率選擇，方便迅速計算。
缺點：試算結果偏向該銀行方案，無法跨銀行比較。 - 玉山銀行
優點：操作簡單，只需填入少數關鍵數值即可得到結果。
缺點：無法與其他銀行比較。 - 合作金庫銀行
優點：考慮過件率，提供適合方案推薦。
缺點：僅限於該銀行方案，無法綜合比較。 - 富邦銀行
優點：操作簡單易懂。
缺點：僅能試算該銀行方案，資料過少可能影響結果。 - LINE BANK
優點：使用方式簡單，知名度高。
缺點：僅適用特定客戶，無法輸入更多資訊。
二、信貸月付金試算怎麼算？
1.信用貸款金額，預計所需額度？
信貸的額度相當彈性，小額最低5萬起，額度上限甚至可以高達300～500萬。但是受到DBR22的限制，一個月薪5萬元的上班族，在沒有任何債務的情況下，最多也只能貸到110萬；而且銀行還會根據其他條件，決定是否能貸滿額度。
2.信貸年限，預計多久還款？
銀行信用貸款貸款期限2～7年，信貸有綁約不綁約兩種。在綁約期間內，貸款人不能提前清償本金，否則會被罰一定成數的違約金。綁約信貸的好處在於利率較低，通常比免綁約信貸低約1%至2%。而免綁約信貸的好處是資金運用靈活，你可以更自由地運用借款金額。
3.信貸利率，一段式還是多段式？
一般來說，信貸的核貸利率區間，大約落在3%～8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高，被銀行視為還款能力佳的族群，而願意提供較好的貸款方案。
銀行最喜歡的族群是軍公教或四師（醫師、律師、建築師、會計師），有機會取得1.68%的超低利率。接下來是持有國家專業證照的專業人士，以及上市櫃、500強企業的員工，最低利率2.58%起。
4.信用貸款申請費用？
基本上每家銀行都會收取3,000～9,000元不等的手續費，但有時也可能會出現免手續費，或是千元以下手續費的特殊優惠。另外也有一些數位銀行（如王道、永豐銀行等）會推出免手續費的方案，可以省下不少費用。
三、信貸利率怎麼看？
銀行信貸是以個人的信用狀況、工作收入、還款能力及貸款條件等因素進行綜合評估，因此就算是同一個信貸方案，每個人能取得的利率也不盡相同。一般而言，銀行的信貸利率大約落在6～7%上下，只有特定族群有機會獲得更低利率。
此外，關於利率，申貸時還必須特別注意以下幾點：
1.申貸時與利率相關的注意事項
- 廣告利率
銀行常常會在廣告上刊登看起來漂亮的利率數字，但是它其實只適用於最初的幾期，後面就會以較高的利率計息，甚至高過一段式利率的計息標準。此外，也要留意貸款利率並不等於總費用年百分率，也就是貸款的真正利率數字。 - 總費用年百分率（APR）
在銀行貸款廣告的下方，通常都會註記該貸款方案的總費用年百分率，這是將貸款期間所有成本加總後，再均攤於還款年限中所得出的實質利率。由於APR牽涉到個人貸款利率的高低，以及機動利率的升降，因此還是要以銀行載明於合約書上的數字為準。 - 一段式／分段式利率
一段式利率與分段式利率的計算公式，都是指標利率+加碼利率，只是前者加碼利率固定、月付金變化幅度小，而後者的加碼利率會隨著時間分段而增加，前期的繳款壓力較小，適合初期資金較緊者。
指標利率指的是銀行的「放貸資金成本」，也就是最基礎的利率，由於各銀行的考量因素不同，計算方式也會不太一樣。此外，由於指標利率會隨著央行升降息而產生波動，所以每年的數字也都會稍微有點差異。
而加碼利率，指的就是銀行根據貸款者的信用狀況及其他因素，綜合評估後計算出的上加數額。因此，若有好好維持自己的信用評分，就可能在這個部分取得較佳的利率。和指標利率不同，加碼利率是不會隨著市場情形變化的。
2.常見的利率陷阱
以下整理出來的三大常見借貸陷阱，提醒你申辦貸款時，一定要詳閱合約內容再簽約，多一點謹慎才能避免受騙：
- 單利與複利
利率4%是單利還是複利？有些業務使用不正確的算法來計算利率，讓客戶誤以為自己獲得了更優惠的貸款條件。充分的認知才能避免被誤導，並建議善用貸款試算工具進行確認。 - 年利率與月利率
利率2%是月息還是年息？有些民間貸款使用的是月利率而不是年利率，從而使客戶在計算利息支出時產生誤解。正確理解利率是月息還是年息的重要性，在借款前詳細了解。 - 竄改貸款年限
合約期數、%數沒看清楚，小心被坑殺！有些業務對客戶隱瞞了一些貸款條件，導致客戶最終承擔更高的利息支出。須了解仔細閱讀合約細節、提問條款的重要性，以確保不會因為資訊不足而吃虧。
四、哪些因素會影響利率、月付金？
1.會影響利率高低的原因有哪些？
- 銀行取向
本土大型銀行的貸款方案選擇多、額度利率彈性，中小型銀行近年來則常見較低利率、手續費減免的優惠方案。外商銀行則偏愛具特定身分的優質客群，如滿足條件，也能貸到不錯的利率。 - 財務情況
若申請人的工作穩定、薪資佳、信用評分高，申請到好利率的機會也會大大提升。此外，信用貸款雖然不需要擔保品，但若能同時附上其他財力證明，例如不動產權狀、投資收入資料等，也有加分的效果。 - 身份
由於申請人的職業能反映出個人的收入條件及還款能力，因此成為銀行評估是否核給較優方案的標準之一。最受銀行青睞的族群是專業人士，其後依序是公務人員、上市櫃公司或優質企業員工及一般上班族。此外，向有長期往來的銀行申貸，例如薪轉帳戶或信用卡用戶，若繳款狀況一直都很正常、穩定，也有機會取得較優惠的貸款條件。 - 額度
額度較小的信用貸款，可能會讓銀行認為申請人的還款能力有限，潛在風險較高，因此小額信貸的利率會比一般貸款來得要高一些。
2.還款能力計算
還款能力是銀行審核是否放款，以及放款利率多少的重要關鍵之一，主要判斷依據就是月負債比。如果負債比過高，就會被銀行認定為還款能力不佳，因而婉拒貸款申請喔！例如小花的平均月薪為32,000元，學貸和車貸的固定支出為16,000元，則她的負債比就是50%。
五、信貸試算工具注意事項
1.銀行網站也會要求寫個人資料才能試算
銀行也希望增加自己的業績，有機會就希望多多推銷，只要有聯絡方式，就可以透過各種管道向你推銷貸款方案，如果僅想試算還沒決定貸款，反而會覺得困擾。
2.注意是否試算=申請，會影響聯徵次數
部分網站非常「貼心」，為了避免客戶填寫兩次資料嫌麻煩，在網站填寫完試算資料後即視為送出申請，結果客戶根本還沒打算申請，卻平白被拉了一次聯徵，影響未來真正貸款的過件機率。
3.部分網站提供公式自行計算，可能用錯誤的算法混淆客戶
信貸的計算非常複雜，部分網站或部落格提供公式讓民眾進行信貸試算，但其列出的公式非常複雜，對一般人來說不僅燒腦，最後陷入複雜的運算還得不到正解，其提供的公式也不見得正確，可能使用了錯誤算法來混淆客戶。
QA.信貸試算工具常見問答
Q.信用貸款可以提早還嗎？
可以，只是要留意很多信用貸款都有綁約期的限制，在限制期間內提前清償本金，可能需要支付一定成數的違約金，算下來不一定划得來。建議在申請貸款之前，先擬好貸款計畫，並善用信貸試算工具。
Q.申請信貸借新還舊划算嗎？
辦理貸新償舊有很多種方式，每種方式的額度、利率都不同，建議可自行利用信貸試算工具，計算每月利息支出是否有減少？如果加上開辦費、手續費是不是還有賺？
Q.申請信貸轉貸降息好嗎？
視情況，申請信貸轉貸降息前，記得要先利用信貸試算工具先算看看，降低利率後的月負擔及總支出，是否有高於你的轉貸成本。如果你的原貸款已經過綁約期，且轉貸利率真的差到很多，那就推薦你辦轉貸降息。
透過本文所介紹的信貸試算工具選擇方法和信貸月付金計算教學，我們希望您能夠更加了解並掌握選擇合適信貸的技巧。記住，在做出決定之前，深入比較各種選項，確保您的金融決策是基於充分的了解和計劃，從而在未來的邁步中更加堅實和自信。