信貸綁約不綁約差別是什麼？提前信用貸款清償可以嗎？

信貸綁約不綁約差別在哪？在申請信貸時，借款人和貸款機構可以選擇是否進行綁約。在選擇信貸綁約與否時，借款人應該考慮自己的財務需求、還款能力以及對彈性的需求。綁約貸款可能提供利率優惠和長期穩定性，但也可能限制彈性和產生提前還款費用。非綁約貸款可能提供更大的彈性，但利率和條件可能較為靈活。

一、信用貸款是什麼？

信用貸款是透過銀行申請的一種貸款形式，其以個人的信用條件作為擔保，而不需要提供任何實質擔保品。相較於抵押貸款，信用貸款的風險較高。因此，為了減少客戶借貸後無法還款的風險，銀行會進行一系列的措施。

首先，銀行會利用信用報告來進行初步的篩選。信用報告是一份記錄個人信用紀錄和還款表現的文件，它包含了個人的信用評分和信用歷史等重要資訊。銀行可以通過檢視信用報告來評估個人的還款能力和信用狀況。

除了信用報告，銀行還會綜合考慮其他資訊，例如客戶的職業、收入和經濟能力等。這些資訊可以幫助銀行全面評估客戶的財務狀況和還款能力。銀行會根據這些綜合評估結果來判斷是否核准貸款，以避免客戶最終無法還款而導致銀行的損失。

一般信貸的貸款利率、年限及額度為何？

目前台灣30幾家銀行都有各自的信貸方案，且多數針對不同職業、不同身分給予相關的專屬優惠方案。由於信貸條件會針對申請人的財務及信用狀況進行審核，每個人在不同時期拿到的條件也不一樣，甚至有信用瑕疵的客戶也有機會核貸，綜合來看，信貸的核貸條件大多落在以下區間：

• 【額度】1-350萬，2021前10個月平均信貸金額約58.6萬，新增信貸平均金額則是93.2萬
• 【年限】2-7年
• 【利率】1.68%~15.99%，2021前10個月平均利率為5.98%，新增信貸平均利率則是5.13%

二、申請信貸一定要綁約嗎？

申請信貸不一定必須綁約，而是取決於借款人和貸款機構之間的協商和合作條件。在某些情況下，借款人可能可以選擇綁約或非綁約的貸款選項。以下是一些相關考慮：

1. 貸款類型：不同類型的貸款可能具有不同的綁約要求。例如，長期抵押貸款通常需要綁約，而短期個人貸款可能不需要綁約。
2. 貸款金額：較大的貸款金額通常更容易需要綁約，因為貸款機構希望確保其貸款的安全性和回收能力。
3. 貸款利率：固定利率貸款通常需要綁約，以確保利率在合約期間內保持不變。但是，浮動利率貸款可能沒有綁約要求。
4. 借款人需求：借款人可能有特定的需求和優先考慮因素，例如彈性還款選項或提前還款選項。這些需求可能影響是否選擇綁約貸款。

重要的是，無論是否選擇綁約貸款，借款人應該仔細閱讀合約條款並理解其內容。如果有任何疑問，建議與貸款機構進行溝通，以確保明確理解和協商合適的貸款條件。

三、信貸綁約不綁約差別為何？

信貸綁約不綁約差別在哪？綁約信貸和免綁約信貸是兩種不同的貸款方式，它們各自有著一些優點和缺點，並且適合不同的人群。

綁約信貸的好處在於利率較低，通常比免綁約信貸低約1%至2%。此外，一些綁約信貸方案還可能享有免手續費等優惠條件。然而，綁約信貸也有一些壞處，例如資金運用受限，因為一旦綁約，你可能無法自由使用借款金額。另外，如果你想提前清償貸款，可能需要支付違約金。

相比之下，免綁約信貸的好處是資金運用靈活，你可以更自由地運用借款金額。此外，有時候免綁約信貸可能會有較高的利率，並且較少提供貸款優惠方案。然而，免綁約信貸也有一些優點，例如你可以在提前清償貸款時免除違約金。

最後，適用於綁約信貸的人群通常是有長期資金需求的人，例如投資房地產等。而免綁約信貸則更適合那些有短期周轉需求的人，例如應付短期的醫療花費或其他臨時開支。

因此，根據個人的情況和需求，你可以選擇適合自己的貸款方式，是綁約信貸還是免綁約信貸。

四、信貸綁約優缺點為何？

信貸綁約是指在借款過程中，借款人與貸款機構簽訂了一份合約，其中包含了特定的條款和條件。這些條款和條件可能會對借款人產生優點和缺點，以下是一些常見的信貸綁約的優缺點：

信貸綁約優點有哪些？

優點1：增加借貸者信用機會

通過綁約信貸，借貸者能夠建立良好的信用紀錄，提高信用評分，增加未來獲得其他貸款的機會。

優點2：獲得更有利的貸款條件

信貸綁約可以幫助借貸者獲得更有利的貸款條件，例如低利率、長期還款期限等，從而降低借貸成本。

優點3：提升貸款申請成功率

信貸綁約的內容可以包括一些保證金、擔保品等，這些可以提高借貸者的貸款申請成功率，使其更容易獲得貸款。

信貸綁約缺點有哪些？

缺點1：失去彈性與便利性

信貸綁約可能會限制借貸者的彈性，在貸款期間可能面臨無法提前還款、轉換貸款類型等問題，這減少了借貸者的便利性。

缺點2：承擔風險

一些信貸綁約可能有風險，比如要求提供擔保品，如果借貸者無法按時還款，可能會失去擔保品，承擔更大的財務風險。

五、提前信用貸款清償好嗎？有什麼好處？

如果信貸月付金不是很高，不至於造成生活負擔的話，信貸提前還款有什麼好處呢？我們整理出清償信貸的四個好處供你參考：

1.減少利息支出

信貸的平均利率接近6%，雖不算太高，但與銀行利息比起來仍高出不少，如果提前把信貸全數還清，就可以省下之後須支出的利息。

2.降低負債比

銀行針對包含信用貸款在內的無擔保負債，設下薪資22倍的上限，意思是假如薪水是4萬元，包含信用貸款、信用卡循環、信用卡分期、現金卡在內的所有負債，不能超過4*22=88萬元，如果負債比例太高，未來想申請新的貸款就不易通過。

除了薪資22倍的限制外，通常個人負債比也需控制在60%以下，如果薪水是4萬元，所有貸款的月付金就不能超過40000*60%=24000，負債比越低，辦理新貸款成功機率就越大。

3.恢復信用評分

由於信用貸款會參考個人信用評分，只要有新增貸款，信用分數就會遭到扣分，必須維持日後穩定正常的還款，信用分數才會緩步回升，如果可以信貸提前還款，能幫助信用評分提早加分。

4.增加財務運用空間

提早償還信貸後，原本的月付金可轉為自由運用資金，可用來做更高報酬的投資，增加額外的財務運用空間。

六、提前將信貸結清有哪些缺點？要注意什麼？

另一派主張不要提前償還信貸的人，因為以下的缺點所以反對：

反對提前結清信貸的理由

1.有違約金/手續費/其他規費

針對信用貸款的還款方式與還款期限，銀行的合約中都會載明，因為客戶至少要繳1年~1年半，銀行才能回本，在希望多賺一些利息的前提下，會希望客戶繳滿一定期限才能一次清償，如果要提早解約，需支付剩餘本金2%~5%不等的違約金，此筆金額也不小，與其平白送給銀行這筆錢，不如慢慢償還就好，多的錢還可以先拿去做投資。

2.優惠利率消失

銀行為了攬客，常會提供前幾期利率較低的多段式利率，例如前3期1.8%，第4期開始5.8%，如果向銀行提出提前還款的需求，銀行可能會重新評估貸款條件，進而取消優惠利率，導致還款壓力增加。

信用貸款提前還款的注意事項

信貸如何提前還款不被額外收費？如果覺得信貸月付金太高，想要提前把信貸結清，通常可先考慮向親友借一筆錢，或是動用存款先行還清，但要特別注意綁約期限制，通常會是1年到20個月不等，過了綁約期再清償就不用額外收費，留意合約上的內容，包含限制清償期間，如果改變合約是否會重新審核？有時候銀行甚至可能主動提出降息，但條件通常都是要客戶再增貸，須謹慎評估自身的需求及還款能力。

如果手邊有閒錢，限制清償期也過了，就可以參考自身的財務狀況，以不造成負擔和困擾為原則，甚至可以參考專業人士的意見，來決定是否要提前償還信貸。

信用貸款提前清償自我評量表

手中資金充裕時，想要提早償還信用貸款是可以的。不過有一個前提是，須注意綁約期的問題，若還在綁約期內提早清償貸款，則將會被視為違約的情形，必須付給貸款方一筆違約金。

我們製作了自我評量表，如果得分在60分以下，建議先暫緩提前還款計畫，多方評估後再執行：

QA.信用貸款常見問答

Q.信用貸款可以提早還嗎？

可以，只是要留意很多信用貸款都有綁約期的限制，在限制期間內提前清償本金，可能需要支付一定成數的違約金，算下來不一定划得來。

Q.信用貸款繳不出來怎麼辦？

若是短期資金周轉問題，可以趕緊向親友調度繳款，以免損害自身信用；但若是債務已超過負荷，向銀行申辦債務整合貸款也好，或向融資公司辦理房貸或車貸減輕月付壓力也好，都要誠實面對，儘量不要走上債務協商，甚至更生、清算一途。信用養成不易，修復更難。

Q.申請銀行信用貸款不過時該怎麼辦？

若是被銀行婉拒信用貸款申請，建議可以轉向大型的融資公司，申請機車貸款、汽車貸款、二胎房貸等。因為融資公司有貸款審核寬鬆、額度較大與撥款迅速等優點，是可以考慮的申請管道之一。

信貸綁約和非綁約貸款有一些差異，包括條款和條件、彈性程度以及提前清償等方面。以下是這兩種選擇的差異和提前信用貸款清償的可行性。至於提前信用貸款清償，這取決於合約條款，有些合約允許提前還款並節省利息費用，但也可能存在提前還款費用或限制。借款人應該在簽署合約之前詳細閱讀合約條款，並與貸款機構溝通以確保明確了解貸款選項和提前還款的相關條件。這樣能夠幫助借款人做出明智的財務決策，以符合其個人需求和目標。