信用在現代社會中扮演著重要的角色，尤其對於貸款和信貸來說更是至關重要。為了讓貸款變得更加簡單且獲得更多信任，培養良好的信用成為一個必要的步驟。本文將探討如何透過「貸款養信用」的方法，提升個人信用水平，並分享九個實用的方法，讓貸款過程更加順利。
一、用貸款來養信用可能嗎？可行性有多高？
在正常情況下，持有信用卡並刷卡養信用對大多數人來說沒有太大差別。然而，對於那些工作內容不顯著或特殊行業（如銀樓、代書、八大等）從事者，或者曾有信用瑕疵、假小白、收入不穩定的人來說，刷卡養信用對於獲得貸款是有幫助的。對於有正當職業且收入穩定的人來說，即使持有多張信用卡並不使用也不會對信貸和房貸產生影響。然而，對於職業較弱或符合上述情況的人，建議他們正常使用信用卡並按時還款，保持穩定的卡片持有狀態，同時避免卡片循環或分期付款。（好房網）
究竟有沒有必要用貸款或信用卡來養信用？有多少成效？一直是大家熱絡討論的議題，而如新聞中所言，如果有良好的還款能力且能提供具體的證明，則這些養信用的方式沒有明顯幫助；但反之，則是不可或缺的信用證明。所以，讓我們來看看哪些情況適合用養信用的方式來為自己的信用加分，又有哪些做法與風險，以及可以注意小心的地方？
二、哪些情況需要養信用？
一般來說，信用空白是指從未向金融機構申請過信用卡、貸款，聯徵紀錄一片空白者。信用小白、金融小白較常出現在剛出社會的年輕族群，也就是社會新鮮人；而信用老白，通常是指年紀較大、居住地較偏遠、較少機會接觸金融環境的長輩；或者是曾有信用瑕疵，已經「洗白」信用紀錄的族群。
信用空白
根據銀行內部統計，第一次申辦貸款或信用卡的信用小白們，違約的比率偏高，銀行經理也直言：「你會把錢借給一個不認識的人嗎？」對銀行來說，只要不曾往來過的都是新客戶，就是個陌生人，如果要確保能拿回錢，就要詢問曾經借過這個人錢的銀行，看看客戶是不是都有正常還錢？所以各銀行才會那麼看重信用紀錄，因為這是唯一的依據。
所以，沒借過錢、沒有信用記錄的人，銀行無從得知客戶是否會準時還錢，畢竟口說無憑，必須讓證據說話。以下是常見的信用空白族群：
- 65歲以上民眾
以前金融產業不發達，大多使用現金交易，長輩們也覺得不需要特別改變消費習慣。 - 大學生或剛出社會的年輕人
一般來說賺錢能力較弱、工作資歷也較短，銀行核發信用卡或貸款的意願較低。 - 家庭主婦、家管
銀行不會管先生是否將薪水全部上繳，家庭主婦就是完全看不見收入來源。 - 打工族、時薪族、兼差族、領現族
雖然有工作收入，但收入不固定、也不穩定，甚至可能無完整薪資證明，像是外送員、建築工人、農民、計程車司機、直播主、接案工作者等等，也是銀行較不喜歡的族群。 - 小型公司老闆
公司規模要達到百人以上，才能稱為中型企業，在台灣，85%都是中小企業，這些小型公司要跟銀行貸款很困難，因為負責人幾乎都是現金往來，加上老闆的收入也不固定，也是銀行不愛的族群。
而除了「完全沒跟銀行往來過」的人之外，還有哪些原因會造成信用空白？
- 名下僅有助學貸款
就學貸款屬於政府專案貸款，而非「個人消費金融貸款」，因此不能算是真正的信用往來行為。相對地，就學貸款也不會影響到您的信用評分，但如果不繳款之後變成呆帳，就會影響信用評分。 - 名下有信用卡，但超過一年完全沒有使用
意思就是拿到信用卡後，根本沒開卡，或是開卡後完全沒消費使用，只要持續時間超過一年，就會被歸類為信用空白，但這類的信用空白，在銀行看來是好的。 - B05授信餘額變動資訊
個人信用報告上，有一個項目是紀錄你最近五年，在金融機構授信餘額（貸款餘額）的變動資訊，包含房屋貸款、信用貸款、保證債務、逾期繳款金額與呆帳欠款金額等金額變化，如果近5年內，餘額都是0的話，也會變成信用空白。 - 曾經有信用不良紀錄 （信用卡強停、欠款未繳，變成呆帳）
一般信用紀錄不良的情況下，銀行是不會再借錢給您的，須等到您的欠款繳清，且經過規定的揭露期後，這筆紀錄才會消失，您才有機會再跟銀行申請貸款或信用卡，但同時也會因為這段期間都沒有跟銀行往來，信用紀錄一片空白。
信用瑕疵
信用瑕疵、信用不良要順利取得貸款，最有效的方法還是改善信用，因為跟銀行往來，不管是申請信用卡還是貸款，銀行都會先看信用評分，一般信用分數區間在200-800分不等，而銀行心目中的及格分數是600分，如果信用分數低於600分，就得想辦法提升信用評分。
信用瑕疵簡單說就是，信用有一點小狀況，但仍在可接受範圍內，有點類似記警告。
- 信用卡循環：信用卡常態性未繳足全額，長期動卡循。
- 信用卡遲繳：近一年內遲繳不超過兩次，超過則屬信用異常、信用不良。
- 信用卡分期：此指刷完卡才向銀行申請消費分期，或者結帳日後向銀行申請帳單分期。
- 信用卡預借現金：嚴格來說預借現金或使用現金卡，不算是信用瑕疵，但會影響銀行核貸意願。
- 負債比過高：收支負債比超過60%，或者聯徵信用報告表B68的「DBR22倍規範無擔保債務暨年收入資訊」超過上限。
- 近期增貸：近一年內有向銀行申請房屋增貸、汽車增貸或信貸。
- 聯徵多查：近三個月被銀行密集查詢聯徵，需注意辦信用卡、貸款、開戶都會查聯徵，不同間銀行的查詢次數也算在內。
信用異常通常是已經有狀況了，也就是信用出問題，雖然會影響貸款條件，但還不至於被銀行婉拒，有點類似記小過。
- 信用卡常態遲繳：近1年遲繳三次以上就算是比較嚴重的信用問題。
- 貸款遲繳：如果貸款只有遲繳幾天，銀行通常只會作紀錄但不會報送聯徵，但如果遲繳超過一個月，就比較危險。
- 債務協商：名下有房貸、信貸、車貸、信用卡循環等等債務，月付金超過可負擔範圍，和銀行申請債務協商雖然也會影響信用，但至少你還有意願還款，因此被歸類在信用異常。
三、如何培養信用？如何提升信用評分？
這從兩方面來看，一個是長期培養信用，這個期限沒有盡頭，概念是養成良好的信用習慣；另一個則是短期（但也需要三到六個月以上才會見效）讓信用評分提升的方法。
建立並培養信用的三個方法
很多人成為信用小白，是因為不知道信用有多重要，良好的信用可以讓你跟銀行的往來暢行無阻，想要擺脫信用小白，就必須和銀行建立正常往來，建立信用主要有這三種方式，你可以選擇自己喜歡、或你覺得較容易做到的方法：
1.申請信用卡
為了建立信任，建議信用小白可以辦一張基本的信用卡，並保持至少四個月以上的刷卡消費且按時繳款的習慣，以積累良好的信用紀錄。需注意的是，在使用信用卡時，應謹慎消費，避免超過信用額度的50％。並每期全額繳清帳單，避免使用最低應繳金額，以免對信用評分造成影響。
這樣在日後有較大額度的資金需求時，更容易成功申請貸款。建議信用小白可以優先考慮薪轉銀行的信用卡申請，通常審核較為寬鬆。此外，不宜一開始就挑戰高難度的信用卡，可先選擇新卡或入門卡款來申請，並在持卡半年後申請額度調升。
2.申請數位帳戶
拜金融科技所賜，除了傳統的一般帳戶外，現在還有數位帳戶、純網銀可以選擇，和一般帳戶的主要差別就是沒有存摺，這些數位帳戶為了吸引客戶，開戶標準會稍寬，據金管會資料統計，全台灣已有832萬個數位帳戶，等於每3個人就有1個，先有數位帳戶，也有助於累積銀行對你的信任。
3.保持一定的帳戶金額
就算利息很低、把錢放在銀行還是比放在家裡安全，放在家裡要擔心被偷、擔心受潮，放保險櫃都不見得可以完全放心，放在銀行有人保管，不見照賠，銀行帳戶最好可以保持5-6位數，也就是1-99萬，最重要的是穩定，這個月放錢，下個月全部花光也是不行的。
幾乎沒人可以一輩子不跟銀行往來，所以培養好的信用是很重要的，貸款跟信用卡要按時還，避免百元提領、預借現金等NG行為，對於累積、維持信用才有幫助。
提升信用評分的四個方法
信用瑕疵、信用不良要順利取得貸款，最有效的方法還是改善信用，因為跟銀行往來，不管是申請信用卡還是貸款，銀行都會先看信用評分，一般信用分數區間在200-800分不等，而銀行心目中的及格分數是600分，如果信用分數低於600分，就得想辦法提升信用評分。
信用評分扣分很快，恢復卻很慢，就好比考試，幾天沒看書分數立刻退步，想進步要花雙倍的時間，想讓信用評分上升，建議以下四種方式：
1. 維持正常繳款
確保按時支付貸款和信用卡的最低應付款項，以避免逾期付款並維持良好的信用紀錄。
2. 停止增加負債
避免在近一年內增加新的貸款，以防止負債負擔進一步增加。
3. 親友借貸還款
考慮向親友借款來償還高利率的銀行負債，以減少利息負擔並簡化債務結構。
4. 債務整合貸款
這裡即是貸款養信用的方式，與停止增加負債不同的地方在於，這裡的貸款申請是為了累積的債務解決，以免讓金流淤塞。所以建議可以尋求融資公司的協助，進行負債整合，先償還利率較高的貸款，以降低整體債務的利息負擔。
這些策略有助於管理債務並逐漸減少負債，讓個人財務恢復穩定。然而，建議在制定任何財務決策前，請咨詢專業財務顧問以獲得個人化的建議。不管使用哪一種方式，信用評分要回升都需要一定的時間，大約3-6個月才能看到改變，所以一定要有耐心等待。
四、貸款養信用有哪些可能的風險？
大多數人對於聯徵報告、信用評分以及收支負債比都不太了解，因此也不會知道哪些事情會影響自身信用，一直等到某天急需用錢，辦不了銀行貸款的時候，才知道自己的信用有瑕疵、甚至信用不良。而不肖業者正是利用民眾迫切需要錢、對貸款知識不足的弱點，來設下「買車養信用」、「借錢免審核」等陷阱。
假汽車貸款養信用、真詐騙手法
申請貸款時，銀行會根據財力和信用狀況來決定是否借錢給你。若有以下情況，可能無法通過審核並申請貸款：工作年資短、工作收入不穩定、無薪轉證明、使用信用卡循環利息、收支負債比過高。
詐騙集團則以「銀行資格不符、有信用瑕疵都可貸」的廣告吸引被害人，承諾透過購買中古車申請車貸來養信用。然而，被害人最終卻陷入詐騙陷阱，無法取得車子和貸款，反而多了一筆車貸，造成金錢損失。
假銀行關係企業和假專員
不肖業者會刻意把公司名稱取的跟銀行很像，讓被害人誤以為是關係企業。被害人以為自己填的是「信用貸款申請書」，實際上卻是「代辦委託書」一旦簽下委託書，就開始跟你收取各種不合理的費用，即使日後想解約，恐怕還得賠上一大筆錢、甚至吃上官司。
詐騙集團成員也可能假扮成銀行專員，向被害人誆稱有「特殊管道」可以取得貸款，藉此收取高額的保證金。要注意的是，這類貸款詐騙不僅限於小額貸款，債務整合、債務協商、信用貸款也都出現過。
試想，銀行和融資公司之所以需要審核申請人的條件，是為了確保申請人有足夠能力償還貸款，以降低貸款呆帳的風險。天下沒有白吃的午餐，如果遇到連你的條件如何都不用看，就可以直接把錢借給你、甚至誆稱可以幫你養信用，背後一定隱藏著龐大陷阱，等著你受騙上當，千萬別輕信。
五、貸款養信用注意事項
建立良好信用的正確方式包括全額繳清信用卡費、按時還款、避免頻繁申請貸款、控制收支比率在40%以內。股票上市的融資公司可以提供汽機車貸款來整合負債，降低負債比並提升信用評分。
養好信用的正確方式
建立良好信用的正確方式是改掉造成信用不良的壞習慣，包括全額繳清信用卡費、按時還款、避免頻繁申請貸款、控制收支比率在40%以內。在手頭資金不足時，可以透過股票上市的融資公司申辦汽機車貸款來整合負債，有效降低負債比並提升信用評分。
銀行如何辨識信用空白與信用洗白？
信用洗白與信用空白的辨識是根據個人信用報告中的「K33信用卡戶帳款金額、循環比率及無擔保授信資訊」，其中記錄了個人申請信用卡的相關資訊。身分證字號一旦申請不易更改，而曾有信用不良紀錄繳清後變成信用空白，銀行會根據這些資訊判斷是否與您進行交易。
信用不良／信用瑕疵申請貸款要注意哪些事？
信用不良有分很多種，向銀行申辦貸款若是信用不良大多數是無法貸款的，但融資公司較為寬限，依然可以詢問。如果已經信用不良，想申請貸款就要慎選貸款管道，以下三點需特別注意：
- 找親友借錢救急，還款方式白紙黑字寫清楚。
- 找民間貸款，選擇流程公開透明的貸款公司。
- 找代辦公司多一筆花費，貸款條件不一定比較好。
申請信用卡、信貸沒過，需要等多久才可以再申請？
建議您三個月內勿超過3次。由於每送件申請一次，銀行就會向聯徵中心調閱一次您的個人信用報告，而銀行的查詢紀錄也都會被登錄在信用報告裡面。如果後面送件的銀行，看到您之前已經向其他間銀行提出申請，卻都沒有成功申辦，銀行可能會對您產生疑慮，進而不願意核貸、或核發信用卡給您。如果您是剛出社會的新鮮人，建議您至少累積3個月以上的工作資歷（6個月更佳），再向銀行申請信貸、或信用卡。
QA.貸款養信用常見問答
Q.為什麼聯徵中心的信用不良紀錄揭露期滿後，跟銀行貸款還是不會過？
通常銀行也有建置自己的信用資料庫，因此即使聯徵中心已經沒有記錄，但銀行內部仍看得到你有信用瑕疵的記錄，建議可以選擇向其他間銀行或融資公司申辦貸款。
Q.信用小白要找哪間銀行比較好貸款？
如果您從事的工作是有固定薪轉的，建議您可以向薪轉銀行詢問；如果您的收入是直接領現金的，建議您每個月都固定存一筆錢進去，且不要動用這筆存款，維持大約6個月左右，也能提升您和存款銀行申請貸款、信用卡的過件率。
Q.可以用車貸培養信用嗎？
可以。相較於無擔保貸款（如信用貸款），有提供擔保品的貸款過件率會比較高，如果您的名下有車，可以向銀行申請原車融資，藉由這筆貸款來培養信用。但要提醒您，近年來出現許多以「買中古車養信用」進行詐騙的案例，如果您的名下沒有車子，且遇到有人告訴您可以「買車養信用」，一定要提高警覺，切勿上當受騙。
通過培養信用，我們可以為自己的未來打下堅實的基礎。不論是貸款、房貸還是信貸，信用的重要性不言而喻。透過本文提到的九大方法以及銀行來往培養信用的三大重點，我們可以更好地掌握如何養成良好的信用。無論你是正在踏上信用之路，還是想進一步提升自己的信用水平，相信這些方法都將對你有所幫助。記住，信用是一項長期的建設工程，堅持下去，你將獲得可觀的回報。