債務協商指南:債務協商優缺點與申請協商注意事項一篇報你知!

在現代社會中,人們在生活中難免會面臨各種債務壓力和金融挑戰。債務協商不僅能夠幫助債務人重建財務狀況,還能夠減少債權人的損失,實現雙方的共贏。然而,正如任何事情都有其優點和缺點一樣,債務協商也需要仔細考慮。在本篇指南中,我們將深入探討債務協商的優缺點,並提供申請協商時需要注意的重要事項,以幫助讀者更好地了解這一選項。

一、什麼是債務協商?

所謂債務協商,就是貸款已經繳不太出來,負債又越滾越多,收入不夠正常還款,就可能產生遲繳狀況。所以為了維持信用,可以去跟銀行「協商」,問銀行能不能用比較輕鬆的方式,而不要照原先合約還款?這樣的協議就是「債務協商」。

債務協商大概有這幾種:個別協商、前置協商、債務協商。

二、債務整合跟債務協商的比較

債務整合是在還有能力負擔的情況下,申請一筆新的貸款,來償還數筆舊的貸款,因為貸款項目變得簡單,且月付金下降,會讓信用狀況越來越好,信用評分也能緩步回升。

債務協商則是已無能力負擔貸款,向最大債權銀行(就是欠最多錢的銀行)提出協商,希望藉低貸款利率,最大債權銀行會代表其他銀行跟你協商新的還款方案,若協商成立,以後就按照新的方案,固定每月10號還款,債務協商會另外註記於信用報告中,協商期間不會有信用分數,也沒有銀行願意再度放款。

種類債務整合債務協商
差別有能力負擔貸款無能力負擔貸款
方式申請一筆新貸款還掉舊貸款跟銀行協商降低利率
繳款只需繳交新貸款的月付金每月10號繳给最大債權銀行
註記普通貸款註記,仍可與銀行往來特殊註記,數年內無法跟銀行貸款

三、個別協商、前置協商、債務協商有什麼差別?

1.個別協商

個別協商的話,就是你找單一家銀行談,這叫個別協商。舉例來說,A銀行的債務太高,找A銀行商量能不能降低利率,或是拉長還款期限,金管會規定還款年限最長不能超過13年。

2.前置協商

前置協商的話就是找最大債權銀行談,比如說你的名下有房貸、車貸、信貸、信用卡,欠最多錢的那一家銀行,就叫做最大債權銀行,你就是找他談,請他去跟其他的債權銀行統合協調,進行債務協商。

比如說,同時有A、B、C三家銀行的債務,其中欠B銀行最多,找B銀行提出申請,B銀行會幫你發公文給A和C,和B銀行討論出一個雙方都能接受的方案,還的錢會按比例分配給三家銀行。

3.債務協商

如果說你的貸款已經繳不出來、出現遲繳狀況,那換銀行找你談的時候,這叫「債務協商」,那就有可能會談到比較不好的還款條件,例如利率5%、還款年限5年。也就是說,假設同時有A、B、C三家銀行的債務,其中C銀行發現你已經好幾個月沒繳貸款,會一邊催收一邊問你要不要辦理債務協商,跟C銀行討論出一個雙方都接受的方案,還的錢會按比例分配給三家銀行。

前置協商與個別協商,都是你自己主動找銀行談,這樣的好處就是可能會拿到比較好的條件,比如說利率可以談到零利率、還款年限最長可以拿到15年。

四、債務協商的優缺點

1.債務協商的優點

  • 降低月付金
    債務協商可與銀行協調將利率降低,月付金就能隨之下降。對銀行來說,利息少收一點沒關係,至少能慢慢回收欠款的本金;對你而言,則是可以減輕還款壓力。
  • 延長還款年限
    視還款能力而定,還款年限最高可拉長到180期(15年)。
  • 單一的還款日期
    走到債務協商這一步,通常表示你身上背負著多家銀行的債務,混亂不清的繳款日期,有時也會讓你忘記該去繳款。

就前置協商來說,最大債權銀行會去協調所有你的欠款銀行,每個月的10號繳款給最大債權銀行,再由其分配給其他銀行。

2.債務協商的缺點

債務協商的缺點,就是只要跟銀行提出申請,銀行就會通報聯徵中心,聯徵中心就會註記這個人有申請債務協商紀錄,不成立或者是不申請,註記的時間規定是1年。

  • 無法使用信用卡
    前置協商成立後,銀行就會強制停用申請人所有信用卡及現金卡,也將不再核准任何新辦的信用卡。未來即便債務清償完畢,仍可能因為聯徵報告上的註記而無法再度申辦信用卡及現金卡。
  • 無法申請貸款
    除了無法使用信用卡及現金卡,如果之前申請的信用貸款額度還沒用完,也會被限制動用,並且不得再申請新授信額度。
  • 聯徵中心註記
    一旦進入債務協商、更生、清算程序後,個人信用報告上就會有不良信用紀錄。

總結就是,建議大家做好財務規劃,不要因為收支沒有計算好,造成自己的負債變很多、還不出來。那其實在債務協商之前,你還有一個選項,就是整合負債。整合負債不會影響信用,還能幫你降低月付金,等負債比例降下來之後,繳款能力變好,信用評分就會慢慢回升,之後要向銀行貸款會比較容易。

但要注意的是,找銀行申請整合負債貸款,必須維持信用正常,負債比例也不能超過60%,否則申請不易過件。如果向銀行申請整合貸款被婉拒,只要名下有房、車,也可以找跟銀行同等規模的上市櫃融資公司,申請二胎房貸或汽車貸款,審核寬鬆、額度比銀行高且撥款快速。

五、想申請債務協商須符合哪些資格條件?

銀行針對協商設有幾個前提,只提供給處理按期債務有困難的債務人,5年內未從事營業活動,或每月營業額在20萬以下的自然人,不是想申請就可以申請,仍需視銀行評估,認為確實是還款困難的債務人才行。

1.債務協商的申請條件

  1. 積欠金融機構債務,且難以按期還款。
  2. 未曾參與前置協商,或協商結果為視同未請求協商者(自退件日起屆滿6個月後始可再申請,除申請資格或文件不符者不在此限)。
  3. 未曾參與95 年度銀行公會債務協商,或協商未成立者。
  4. 五年內未從事營業活動,或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人。

2.銀行的債務協商規範

為了加速銀行的審核,金管會針對協商訂出一些規範:

  • 不能拒絕民眾的協商申請
  • 依照收入與支出計算後,協商能償還的年限在1~5年,適用利率為5%;5~8年利率為3%至5%;8~10年為3%;超過10年則為0%
  • 還款年限最長15年,也就是180期
  • 固定每個月10號繳款

最大債權金融機構與債務人協商期間,至少需面談一次,並詳實記錄面談時間及洽談內容過程,若債務人因不可抗力因素致無法親自參加面談者,協商過程才可改為通訊辦理。

3.申請債務協商流程

1.找最大債權銀行
第一,先找你的最大債權銀行申請協商。

2.準備資料
然後接下來要準備資料,要準備的資料有哪一些?就是:

  • 近兩年的所得資料
  • 近三個月的薪轉紀錄
  • 還有勞保投保紀錄
  • 還款計畫書

3.銀行審核
銀行收到這些資料之後,就會開始進行審核,它會依照個人的條件跟還款的年限,去決定給你什麼樣的還款條件。假設審核出來的年限是1~5年的話,它的利率就是5%;那如果是5~8年,利率就是3~5%;如果是8~10年,利率就是3%,如果年限是10~15年的話,則可以零利率。

4.按時還款
條件談好後,必須跟銀行簽訂「債務協商契約」,簽約完成後,就是必須要按時還款。

六、債務協商限制與注意事項

1.債務協商有哪些限制?

  1. 政府優惠貸款無法併入債務協商
    政府為照顧人民,會提供優惠貸款讓民眾申請,如農民貸款、原住民貸款、助學貸款、勞工貸款、青年創業貸款等等,這些貸款無法併入債務協商。
  2. 只能處理銀行債務
    債務協商只針對銀行的欠款,若是民間借貸則不包含在內。
  3. 債務協商後信用不良記錄上報聯徵中心
    債務協商的記錄會上傳至聯徵中心,此時的信用記錄是不良的狀況。當你債務償還完畢,依照債務協商的種類,會有不同的註記年限
  4. 債務協商後無法申請貸款與信用卡
    債務協商屬於嚴重的信用不良,因此銀行都拒絕接受信用卡與貸款申請,甚至信用卡都會被強制停卡不得再使用。
  5. 欠款本金不會因協商減少
    銀行不會因你申請了債務協商,而對你所欠款項的本身打折或減免。所以你只能照著協商後的條件,以雙方議定後降低的月付金利息,有步驟的還款。

2.跟銀行協商後如何申請貸款?

只要跟銀行辦過債務協商,不果是哪一種,信用報告上都會被註記,對銀行來說,你就是信用不良的族群,在協商結束後聯徵報告還會註記一段時間,視協商項目而定(當日~1年),從協商到註記結束這段期間都無法再向銀行貸款。

上市櫃融資公司則提供給協商的客戶一個新選擇,只要協商正常繳款滿3年,就可以跟企業申請二胎房貸,只要房子的貸款空間足夠,過件的機率就很高,這也是目前市面上較便宜、較正規的貸款方式,提供給民眾做參考。

3.債務協商找代辦公司會比較好嗎?

債務協商有兩種申請方式:

  • 你可以蒐集資料自己找銀行申請
    好處是省代辦手續費;麻煩的地方則是需花時間準備繁瑣的資料。
  • 代辦公司協助你辦理
    好處是代辦公司經驗豐富,較能快速處理申請案件;不好的地方則是需承擔未知風險,以及多付出代辦手續費。

其實銀行的網站都有特別說明,並未與任何代辦公司配合,有債務協商需求,自己找銀行辦理即可。透過代辦公司辦理,不但拿不到更好的條件,反而更可能協商失敗,還需支付給代辦公司一大筆服務費,非常划不來。只要備齊文件,誠意和銀行協商,幾乎都能順利協商成功,不須透過代辦公司。

七、協商繳不出來毀諾會怎樣?

1.協商繳不出來怎麼辦?

若曾參與「95 年度銀行公會債務協商」或「消債條例前置協商」且協商成立,卻因收入減少、還款困難時,債務人可再向最大債權銀行申請債務協商,或前置協商變更還款條件方案,前提是原協商方案已正常履約1年(含)以上且未毀諾。

💡若是低收入戶、重大傷病者、中度以上身心障礙者、及重大天然災害的災民,申請變更還款方案則不受須履約滿1年的限制。

2.協商毀諾會怎樣?

債務協商後,若是過了每月10號的還款期還未繳款,銀行大概會給7到10天的寬限期,如果過了寬限期仍未繳款,則視同債務協商毀諾,此時你不再適用協商內容,銀行也會再度開始進行催繳。債務協商毀諾會有很大的缺點:

  • 債權人會對你的薪資進行扣薪,每個月扣除薪資的三分之一來償債。
  • 銀行會通報聯徵中心,那麼你的聯徵報告就會有「債務協商毀諾」的註記,這個毀諾註記是3年。
  • 申請債務協商後,所有銀行都不會跟你往來了,例如想要跟銀行申請信用卡、貸款等,因為有這個紀錄,銀行都是會婉拒申請的,甚至你以後貸款都還掉了,銀行還是不會跟你往來。

不管是因為還不出來還是不想還,和銀行協商後又自己反悔不還錢,就稱之為「協商毀諾」,毀諾的後果很嚴重,銀行會向法院申請強制扣薪,從你每個月的薪水中扣1/3用來還債,也可能扣押你名下的財產,日後不管生活還是工作都會處處受限,一旦進入協商就不要輕易毀諾,影響的只是自己。

3.協商毀諾後還可以再次協商嗎?

負債情況嚴重,已經和銀行做了債務協商,無奈收入漸少的狀況下,還是無法順利繳款,這樣的情形下,可以重新跟銀行談條件嗎?萬一不小心協商毀諾,你可以和銀行做二次協商,重新談一個:以目前收入狀況,還得起的方案,挽救岌岌可危的信用。

若債務人雖未依約定還款(也就是協商毀諾),卻仍有還款意願及還款能力,還是可以再次向最大債權銀行申請個別協商一致性方案,但是最多只能申請一次。

八、債務協商失敗怎麼辦?

如果債務協商失敗,您可以要求債權人提供證明文件,證明已經過協商程序但未成立,再向法院聲請更生或清算程序。依《消費者債務清理條例》規定,債務人必須先申請前置協商,協商不成立後,才能向法院聲請。

1.更生程序

您需要先提供一份債務清償計畫,法院會先請債權人表示意見,如果更生方案未獲多數同意,法院會依據債務人所提供的資料來決定每期的還款金額,持續還款6年後(如有自用住宅得延長至8年),即可免除您剩下的債務(即免責)。

  • 無擔保或無優先權債務總額,不得超過1,200萬元(計算至法院裁定開始更生程序前一日止,包含本金、利息、違約金在內)。
  • 需提出為期6年且至少每3個月還款一次的債務清償計畫。

💡更生方案不一定要債權人過半同意,只要法院認為已有盡力清償即可。

2.清算程序

法院會將您名下的財產全部變現,並按比例分配給所有的債權人,清算完後再根據您的財產狀況和生活情形,裁定是否可將您剩餘的債務一筆勾銷(即免責),若法院裁定不免責,您仍需償還剩餘的債務。

清算程序開始後,有多達121項的工作限制(如金融從業人員、建築師、保險業務員等),也會限制出境和居住地。此外,法院也可以針對債務人的生活支出加以限制(禁奢)。清算程序終結後,待再等法院書面決定,是否能獲得債務免責。

QA.債務協商常見問答

Q.債務協商的條件可以變更嗎?

若是真的無力還款,只要債務協商繳款一年以上,在毀諾之前向銀行提出「債務協商變更還款條件方案」,銀行核可後,即可調整月付金與降低利率。另外,符合:低收入戶、重大傷病、中度以上身心障礙、重大天災災民等情況,不用還款滿一年,即可提出申請。

Q.前置協商多久可以知道結果?

自申請協商第二日起,債權銀行會在確認完後30日內開始協商;自申請協商第二日起,最慢90日內完成協商。

Q.我要如何知道哪一家是最大債權銀行?

你可以向各銀行查詢自己的債務總額,債務數額最高的銀行,就是你的最大債權銀行。若不確定,也可直接向聯合徵信中心申請金融機構債權人清冊確認。

在經濟變動不定的時代,債務協商為債務人和債權人提供了一個有效而積極的解決方案。通過平等協商的過程,債務人有機會重新規劃自己的財務狀況,減輕債務壓力,而債權人則能夠在一個相對較好的情況下收回部分欠款。然而,債務協商也需要謹慎對待,並確保了解其中的風險和限制。在考慮進行債務協商時,理性的判斷和全面的了解是至關重要的。我們希望本指南能夠為您提供有價值的信息,幫助您在面對債務問題時做出明智的決策。