在現代社會中，人們在生活中難免會面臨各種債務壓力和金融挑戰。債務協商不僅能夠幫助債務人重建財務狀況，還能夠減少債權人的損失，實現雙方的共贏。然而，正如任何事情都有其優點和缺點一樣，債務協商也需要仔細考慮。在本篇指南中，我們將深入探討債務協商的優缺點，並提供申請協商時需要注意的重要事項，以幫助讀者更好地了解這一選項。
一、什麼是債務協商？
所謂債務協商，就是貸款已經繳不太出來，負債又越滾越多，收入不夠正常還款，就可能產生遲繳狀況。所以為了維持信用，可以去跟銀行「協商」，問銀行能不能用比較輕鬆的方式，而不要照原先合約還款？這樣的協議就是「債務協商」。
債務協商大概有這幾種：個別協商、前置協商、債務協商。
二、債務整合跟債務協商的比較
債務整合是在還有能力負擔的情況下，申請一筆新的貸款，來償還數筆舊的貸款，因為貸款項目變得簡單，且月付金下降，會讓信用狀況越來越好，信用評分也能緩步回升。
債務協商則是已無能力負擔貸款，向最大債權銀行(就是欠最多錢的銀行)提出協商，希望藉低貸款利率，最大債權銀行會代表其他銀行跟你協商新的還款方案，若協商成立，以後就按照新的方案，固定每月10號還款，債務協商會另外註記於信用報告中，協商期間不會有信用分數，也沒有銀行願意再度放款。
| 種類 | 債務整合 | 債務協商 |
| 差別 | 有能力負擔貸款 | 無能力負擔貸款 |
| 方式 | 申請一筆新貸款還掉舊貸款 | 跟銀行協商降低利率 |
| 繳款 | 只需繳交新貸款的月付金 | 每月10號繳给最大債權銀行 |
| 註記 | 普通貸款註記，仍可與銀行往來 | 特殊註記，數年內無法跟銀行貸款 |
三、個別協商、前置協商、債務協商有什麼差別？
1.個別協商
個別協商的話，就是你找單一家銀行談，這叫個別協商。舉例來說，A銀行的債務太高，找A銀行商量能不能降低利率，或是拉長還款期限，金管會規定還款年限最長不能超過13年。
2.前置協商
前置協商的話就是找最大債權銀行談，比如說你的名下有房貸、車貸、信貸、信用卡，欠最多錢的那一家銀行，就叫做最大債權銀行，你就是找他談，請他去跟其他的債權銀行統合協調，進行債務協商。
比如說，同時有A、B、C三家銀行的債務，其中欠B銀行最多，找B銀行提出申請，B銀行會幫你發公文給A和C，和B銀行討論出一個雙方都能接受的方案，還的錢會按比例分配給三家銀行。
3.債務協商
如果說你的貸款已經繳不出來、出現遲繳狀況，那換銀行找你談的時候，這叫「債務協商」，那就有可能會談到比較不好的還款條件，例如利率5%、還款年限5年。也就是說，假設同時有A、B、C三家銀行的債務，其中C銀行發現你已經好幾個月沒繳貸款，會一邊催收一邊問你要不要辦理債務協商，跟C銀行討論出一個雙方都接受的方案，還的錢會按比例分配給三家銀行。
前置協商與個別協商，都是你自己主動找銀行談，這樣的好處就是可能會拿到比較好的條件，比如說利率可以談到零利率、還款年限最長可以拿到15年。
四、債務協商的優缺點
1.債務協商的優點
- 降低月付金
債務協商可與銀行協調將利率降低，月付金就能隨之下降。對銀行來說，利息少收一點沒關係，至少能慢慢回收欠款的本金；對你而言，則是可以減輕還款壓力。 - 延長還款年限
視還款能力而定，還款年限最高可拉長到180期(15年)。 - 單一的還款日期
走到債務協商這一步，通常表示你身上背負著多家銀行的債務，混亂不清的繳款日期，有時也會讓你忘記該去繳款。
就前置協商來說，最大債權銀行會去協調所有你的欠款銀行，每個月的10號繳款給最大債權銀行，再由其分配給其他銀行。
2.債務協商的缺點
債務協商的缺點，就是只要跟銀行提出申請，銀行就會通報聯徵中心，聯徵中心就會註記這個人有申請債務協商紀錄，不成立或者是不申請，註記的時間規定是1年。
- 無法使用信用卡
前置協商成立後，銀行就會強制停用申請人所有信用卡及現金卡，也將不再核准任何新辦的信用卡。未來即便債務清償完畢，仍可能因為聯徵報告上的註記而無法再度申辦信用卡及現金卡。 - 無法申請貸款
除了無法使用信用卡及現金卡，如果之前申請的信用貸款額度還沒用完，也會被限制動用，並且不得再申請新授信額度。 - 聯徵中心註記
一旦進入債務協商、更生、清算程序後，個人信用報告上就會有不良信用紀錄。
總結就是，建議大家做好財務規劃，不要因為收支沒有計算好，造成自己的負債變很多、還不出來。那其實在債務協商之前，你還有一個選項，就是整合負債。整合負債不會影響信用，還能幫你降低月付金，等負債比例降下來之後，繳款能力變好，信用評分就會慢慢回升，之後要向銀行貸款會比較容易。
但要注意的是，找銀行申請整合負債貸款，必須維持信用正常，負債比例也不能超過60%，否則申請不易過件。如果向銀行申請整合貸款被婉拒，只要名下有房、車，也可以找跟銀行同等規模的上市櫃融資公司，申請二胎房貸或汽車貸款，審核寬鬆、額度比銀行高且撥款快速。
五、想申請債務協商須符合哪些資格條件？
銀行針對協商設有幾個前提，只提供給處理按期債務有困難的債務人，5年內未從事營業活動，或每月營業額在20萬以下的自然人，不是想申請就可以申請，仍需視銀行評估，認為確實是還款困難的債務人才行。
1.債務協商的申請條件
- 積欠金融機構債務，且難以按期還款。
- 未曾參與前置協商，或協商結果為視同未請求協商者（自退件日起屆滿6個月後始可再申請，除申請資格或文件不符者不在此限）。
- 未曾參與95 年度銀行公會債務協商，或協商未成立者。
- 五年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人。
2.銀行的債務協商規範
為了加速銀行的審核，金管會針對協商訂出一些規範：
- 不能拒絕民眾的協商申請
- 依照收入與支出計算後，協商能償還的年限在1~5年，適用利率為5%；5~8年利率為3%至5%；8~10年為3%；超過10年則為0%
- 還款年限最長15年，也就是180期
- 固定每個月10號繳款
最大債權金融機構與債務人協商期間，至少需面談一次，並詳實記錄面談時間及洽談內容過程，若債務人因不可抗力因素致無法親自參加面談者，協商過程才可改為通訊辦理。
3.申請債務協商流程
1.找最大債權銀行
第一，先找你的最大債權銀行申請協商。
2.準備資料
然後接下來要準備資料，要準備的資料有哪一些？就是：
- 近兩年的所得資料
- 近三個月的薪轉紀錄
- 還有勞保投保紀錄
- 還款計畫書
3.銀行審核
銀行收到這些資料之後，就會開始進行審核，它會依照個人的條件跟還款的年限，去決定給你什麼樣的還款條件。假設審核出來的年限是1～5年的話，它的利率就是5%；那如果是5～8年，利率就是3～5%；如果是8～10年，利率就是3%，如果年限是10～15年的話，則可以零利率。
4.按時還款
條件談好後，必須跟銀行簽訂「債務協商契約」，簽約完成後，就是必須要按時還款。
六、債務協商限制與注意事項
1.債務協商有哪些限制？
- 政府優惠貸款無法併入債務協商
政府為照顧人民，會提供優惠貸款讓民眾申請，如農民貸款、原住民貸款、助學貸款、勞工貸款、青年創業貸款等等，這些貸款無法併入債務協商。 - 只能處理銀行債務
債務協商只針對銀行的欠款，若是民間借貸則不包含在內。 - 債務協商後信用不良記錄上報聯徵中心
債務協商的記錄會上傳至聯徵中心，此時的信用記錄是不良的狀況。當你債務償還完畢，依照債務協商的種類，會有不同的註記年限 - 債務協商後無法申請貸款與信用卡
債務協商屬於嚴重的信用不良，因此銀行都拒絕接受信用卡與貸款申請，甚至信用卡都會被強制停卡不得再使用。 - 欠款本金不會因協商減少
銀行不會因你申請了債務協商，而對你所欠款項的本身打折或減免。所以你只能照著協商後的條件，以雙方議定後降低的月付金利息，有步驟的還款。
2.跟銀行協商後如何申請貸款？
只要跟銀行辦過債務協商，不果是哪一種，信用報告上都會被註記，對銀行來說，你就是信用不良的族群，在協商結束後聯徵報告還會註記一段時間，視協商項目而定(當日~1年)，從協商到註記結束這段期間都無法再向銀行貸款。
上市櫃融資公司則提供給協商的客戶一個新選擇，只要協商正常繳款滿3年，就可以跟 企業申請二胎房貸，只要房子的貸款空間足夠，過件的機率就很高，這也是目前市面上較便宜、較正規的貸款方式，提供給民眾做參考。
3.債務協商找代辦公司會比較好嗎？
債務協商有兩種申請方式：
- 你可以蒐集資料自己找銀行申請
好處是省代辦手續費；麻煩的地方則是需花時間準備繁瑣的資料。 - 代辦公司協助你辦理
好處是代辦公司經驗豐富，較能快速處理申請案件；不好的地方則是需承擔未知風險，以及多付出代辦手續費。
其實銀行的網站都有特別說明，並未與任何代辦公司配合，有債務協商需求，自己找銀行辦理即可。透過代辦公司辦理，不但拿不到更好的條件，反而更可能協商失敗，還需支付給代辦公司一大筆服務費，非常划不來。只要備齊文件，誠意和銀行協商，幾乎都能順利協商成功，不須透過代辦公司。
七、協商繳不出來毀諾會怎樣？
1.協商繳不出來怎麼辦？
若曾參與「95 年度銀行公會債務協商」或「消債條例前置協商」且協商成立，卻因收入減少、還款困難時，債務人可再向最大債權銀行申請債務協商，或前置協商變更還款條件方案，前提是原協商方案已正常履約1年（含）以上且未毀諾。
💡若是低收入戶、重大傷病者、中度以上身心障礙者、及重大天然災害的災民，申請變更還款方案則不受須履約滿1年的限制。
2.協商毀諾會怎樣？
債務協商後，若是過了每月10號的還款期還未繳款，銀行大概會給7到10天的寬限期，如果過了寬限期仍未繳款，則視同債務協商毀諾，此時你不再適用協商內容，銀行也會再度開始進行催繳。債務協商毀諾會有很大的缺點：
- 債權人會對你的薪資進行扣薪，每個月扣除薪資的三分之一來償債。
- 銀行會通報聯徵中心，那麼你的聯徵報告就會有「債務協商毀諾」的註記，這個毀諾註記是3年。
- 申請債務協商後，所有銀行都不會跟你往來了，例如想要跟銀行申請信用卡、貸款等，因為有這個紀錄，銀行都是會婉拒申請的，甚至你以後貸款都還掉了，銀行還是不會跟你往來。
不管是因為還不出來還是不想還，和銀行協商後又自己反悔不還錢，就稱之為「協商毀諾」，毀諾的後果很嚴重，銀行會向法院申請強制扣薪，從你每個月的薪水中扣1/3用來還債，也可能扣押你名下的財產，日後不管生活還是工作都會處處受限，一旦進入協商就不要輕易毀諾，影響的只是自己。
3.協商毀諾後還可以再次協商嗎？
負債情況嚴重，已經和銀行做了債務協商，無奈收入漸少的狀況下，還是無法順利繳款，這樣的情形下，可以重新跟銀行談條件嗎？萬一不小心協商毀諾，你可以和銀行做二次協商，重新談一個：以目前收入狀況，還得起的方案，挽救岌岌可危的信用。
若債務人雖未依約定還款（也就是協商毀諾），卻仍有還款意願及還款能力，還是可以再次向最大債權銀行申請個別協商一致性方案，但是最多只能申請一次。
八、債務協商失敗怎麼辦？
如果債務協商失敗，您可以要求債權人提供證明文件，證明已經過協商程序但未成立，再向法院聲請更生或清算程序。依《消費者債務清理條例》規定，債務人必須先申請前置協商，協商不成立後，才能向法院聲請。
1.更生程序
您需要先提供一份債務清償計畫，法院會先請債權人表示意見，如果更生方案未獲多數同意，法院會依據債務人所提供的資料來決定每期的還款金額，持續還款6年後（如有自用住宅得延長至8年），即可免除您剩下的債務（即免責）。
- 無擔保或無優先權債務總額，不得超過1,200萬元（計算至法院裁定開始更生程序前一日止，包含本金、利息、違約金在內）。
- 需提出為期6年且至少每3個月還款一次的債務清償計畫。
💡更生方案不一定要債權人過半同意，只要法院認為已有盡力清償即可。
2.清算程序
法院會將您名下的財產全部變現，並按比例分配給所有的債權人，清算完後再根據您的財產狀況和生活情形，裁定是否可將您剩餘的債務一筆勾銷（即免責），若法院裁定不免責，您仍需償還剩餘的債務。
清算程序開始後，有多達121項的工作限制（如金融從業人員、建築師、保險業務員等），也會限制出境和居住地。此外，法院也可以針對債務人的生活支出加以限制（禁奢）。清算程序終結後，待再等法院書面決定，是否能獲得債務免責。
QA.債務協商常見問答
Q.債務協商的條件可以變更嗎？
若是真的無力還款，只要債務協商繳款一年以上，在毀諾之前向銀行提出「債務協商變更還款條件方案」，銀行核可後，即可調整月付金與降低利率。另外，符合：低收入戶、重大傷病、中度以上身心障礙、重大天災災民等情況，不用還款滿一年，即可提出申請。
Q.前置協商多久可以知道結果？
自申請協商第二日起，債權銀行會在確認完後30日內開始協商；自申請協商第二日起，最慢90日內完成協商。
Q.我要如何知道哪一家是最大債權銀行？
你可以向各銀行查詢自己的債務總額，債務數額最高的銀行，就是你的最大債權銀行。若不確定，也可直接向聯合徵信中心申請金融機構債權人清冊確認。
在經濟變動不定的時代，債務協商為債務人和債權人提供了一個有效而積極的解決方案。通過平等協商的過程，債務人有機會重新規劃自己的財務狀況，減輕債務壓力，而債權人則能夠在一個相對較好的情況下收回部分欠款。然而，債務協商也需要謹慎對待，並確保了解其中的風險和限制。在考慮進行債務協商時，理性的判斷和全面的了解是至關重要的。我們希望本指南能夠為您提供有價值的信息，幫助您在面對債務問題時做出明智的決策。