債務協商費用與管道為何？債務協商的前置程序包含銀行協商和法院調解，前者僅針對金融機構的債務進行協商，後者則是所有的債務類型皆可聲請調解。找代辦不會比較好！要怎麼申請債務協商清償證明？首先需要備妥所有權人的身分證與印章，然後到申請協商的最大債權銀行臨櫃辦理，需要時間約為2~3個工作天。收到後記得要去辦理塗銷抵押權。
債務協商費用與管道為何？
銀行協商或法院調解
債務協商的前置程序包含銀行協商和法院調解，前者僅針對金融機構的債務進行協商，後者則是所有的債務類型皆可聲請調解。
| 債務協商管道 | 銀行協商 | 法院調解 |
| 協商範圍 | 僅限金融機構債權 | 所有債權 |
| 申請方式 | 向最大債權銀行申請 | 向住居所地之法院或鄉鎮市區調解委員會聲請 |
| 申請費用 | 無 | 1千元 |
| 協商空間 | 少，由銀行決定 | 較多，調解委員協助搓合 |
| 優點 | 不一定要當面面談 | 有機會取得銀行、資產管理公司的債務明細及計算方法 |
| 缺點 | 無法拿到債權證明文件、無從得知債務的全貌 | 需至少出庭一次 |
找代辦公司會比較好嗎？
不會。金融機構只接受本人親自申請辦理，透過代辦公司或債務整合公司並不會獲得更好的條件，而且還要付高額的手續費。如果真的需要委託代理人參與協商，建議委任專業律師，不要委由坊間的代辦業者辦理，以免受騙。
如果對於債務協商有任何疑問，您可以自行撥打電話至各銀行的協商專線作詢問，或至銀行公會的消費者債務清理條例前置協商專區、及金管會銀行局的消費金融債務專區作查詢，也可向司法院捐助成立的財團法人法律扶助基金會尋求協助。
※財團法人法律扶助基金會於官網特別聲明：本會並未委託任何代辦公司協助辦理法律扶助，且向本會申請是不收取任何費用，審查通過後，本會將指派律師協助，您無須負擔律師費，請民眾注意代辦公司招攬話術，有時需繳交高額代辦費。
可以委託律師作代理人嗎？
可以。但即使已委託律師充作代理人參與協商，建議您還是要親自出席，一方面較能展現出誠意，也可親自磋商清償方案，有助於協商成立。
如果債務協商失敗，還有其他的方法嗎？
如果協商不成立，您可以要求債權人提供證明文件，證明已經過協商程序但未成立，再向法院聲請更生或清算程序。
※依《消費者債務清理條例》規定，債務人必須先申請前置協商，協商不成立後，才能向法院聲請。
(1) 更生程序
您需要先提供一份債務清償計畫，法院會先請債權人表示意見，如果更生方案未獲多數同意，法院會依據債務人所提供的資料來決定每期的還款金額，持續還款6年後（如有自用住宅得延長至8年），即可免除您剩下的債務（即免責）。
- 無擔保或無優先權債務總額，不得超過1,200萬元（計算至法院裁定開始更生程序前一日止，包含本金、利息、違約金在內）。
- 需提出為期6年且至少每3個月還款一次的債務清償計畫。
※更生方案不一定要債權人過半同意，只要法院認為已有盡力清償即可。
(2) 清算程序
法院會將您名下的財產全部變現，並按比例分配給所有的債權人，清算完後再根據您的財產狀況和生活情形，裁定是否可將您剩餘的債務一筆勾銷（即免責），若法院裁定不免責，您仍需償還剩餘的債務。
※清算程序開始後，有多達121項的工作限制（如金融從業人員、建築師、保險業務員等），也會限制出境和居住地。此外，法院也可以針對債務人的生活支出加以限制（禁奢）。清算程序終結後，待再等法院書面決定，是否能獲得債務免責。
| 債務協商類型 | 申請方式 | 優點 | 缺點 |
| 整合債務 | 向單一銀行申請 | ．將所有負債整合成一筆 ．有機會取得多餘資金 ．有機會改善信用分數 | 銀行債務整合貸款申請不易 |
| 個別協商 | 向單一銀行申請 | ．有機會降低還款利率 ．有機會拉長還款年限 | 聯徵註記 |
| 前置協商 | 自行向最大債權銀行申請 | ．將所有負債整合成一筆 ．可降低還款利率 ．可拉長還款期限 | ．聯徵註記 ．無法貸款和使用信用卡 |
| 債務協商 | 銀行主動詢問 | ．影響信用 ．聯徵註記 ．無法貸款和使用信用卡 | |
| 更生 | 向法院申請 | 有機會只償還部分債務 | ．聯徵註記 ．十年內無法貸款 |
| 清算 | 向法院申請 | 債務有機會一筆勾銷 | ．聯徵註記 ．十年內無法貸款 ．法院清算個人財產 ．生活受限制 |
債務協商後，還款還是有困難該怎麼辦？
如果已參與「95年度銀行公會債務協商」或「消費者債務清理條例前置協商」且協商成立後，因某些因素導致收入減少、出現還款困難時，您可以再向最大債權銀行申請債務協商／前置協商變更還款條件方案，前提是原協商方案已正常履約1年（含）以上且尚未毀諾。
※若是低收入戶、重大傷病者、中度以上身心障礙者、及重大天然災害的災民，申請變更還款方案則不受須履約滿1年的限制。
債務協商後，沒按照約定還錢會怎麼樣？
(1) 協商毀諾的後果是什麼？
協商毀諾的後果很嚴重，銀行認定您沒有還款誠意、也沒有信用，未來就算還清債務，也很難再向銀行貸款。此外，銀行也會對您進行「強制扣薪」，從您每個月的薪水中扣留1/3作為償債之用，更嚴重的還會扣押您名下的財產。
(2) 協商毀諾後還可以再次協商嗎？
如果已參與「95年度銀行公會債務協商」或「消費者債務清理條例前置協商」並成立者，未依約定還款（也就是協商毀諾），但仍有還款意願及還款能力者，還可以再次向最大債權銀行申請個別協商一致性方案，但只能申請一次。
要怎麼申請債務協商清償證明？
協商後每月按時償還，把債務全部還完後，記得跟銀行索取清償證明，那要怎麼申請債務協商清償證明？
首先需要備妥所有權人的身分證與印章，然後到申請協商的最大債權銀行臨櫃辦理，需要時間約為2~3個工作天就會收到。
而在收到清償證明之後，記得要去辦理塗銷抵押權，房貸或車貸才算完成償還。房貸與車貸所需文件不同，申辦塗銷的單位也不同，分列如下：
房貸｜須至地政機構的簡易案件櫃台申請
- 身分證
- 本人印章
- 清償證明
- 抵押權塗銷同意書
- 他項權利證明書
- 塗銷登記申請書
車貸｜監理所臨櫃辦理
- 身分證
- 本人印章
- 清償證明
- 領牌登記書
- 行車執照（行照）
抵押貸款清償後需有塗銷抵押權的動作，所以清償證明為必須。信貸或學貸之類的清償，清償證明就非必須了，但也可向債權銀行申請，打電話到相關部門表明要申請，銀行就會以掛號寄出。
當你債務償還完畢，依照債務協商的種類，會有不同的註記年限，整理如下表：
| 債務協商種類 | 註記年限 |
| 前置協商不成立 | 結案日起註記6個月 |
| 前置協商成立 | 清償完成日起註記1年 |
| 個別協商成立 | 協商日起至清償完成日止 |
| 破產 | 破產宣告或清算日起，揭露10年 |
在這段期間，如果想向銀行申請信貸，也未必會過件。臨時有資金需求，建議可以找上市櫃融資公司申請抵押貸款，如機車貸、車貸、二胎房貸。