債務協商後果有哪些?債務協商缺點為何?只能處理銀行債務,政府優惠貸款不可併入協商,聯徵中心會註記協商記錄,無法再申請貸款與信用卡。收到銀行的還款通知後,必須在每個月的10號按時繳款,千萬不可有遲繳的情況發生,因為這會嚴重影響你的信用分數,後續若想申請二次協商,則會提高協商的複雜與困難度,如果不繳款,則會成為協商毀諾。
債務協商後果有哪些影響?
債務協商後,沒按照約定還錢會怎麼樣?
(1) 協商毀諾的後果是什麼?
債務協商後,若是過了每月10號的還款期還未繳款,銀行大概會給7到10天的寬限期,如果過了寬限期仍未繳款,則視同債務協商毀諾,此時你不再適用協商內容,銀行也會再度開始進行催繳。
這時你的信用報告記錄上,將會被註記協商毀諾,以後更難再向銀行申請貸款;銀行也會向法院申請對你每個月薪水扣除1/3作為還款之用,嚴重者也有可能扣押你名下財產。
(2) 協商毀諾後還可以再次協商嗎?
如果已參與「95年度銀行公會債務協商」或「消費者債務清理條例前置協商」並成立者,未依約定還款(也就是協商毀諾),但仍有還款意願及還款能力者,還可以再次向最大債權銀行申請個別協商一致性方案,但只能申請一次。
什麼是更生與清算
債務協商失敗後,你可以向法院申請更生或清算,法院則會評估你的債務狀況,決定你可以適用何種方法處理債務。只是有個前提,要因為「不可歸責於己」才能向法院申請更生與清算。
- 更生程序:
- 指債務金額在$ 1200萬以內(含本金、利息、違約金),你需向法院提出一個6年(最長8年)的還款計畫,照著計畫時間還款,經過計劃時間後,即「當然免責」,也就是不用再還款的意思。
- 清算程序:
- 指將你所有的財產變成現金,將現金分配給所有債主。程序完成後,能不能獲得債務免責,還需要法院裁定。
- 不可歸責於己:
- 指非自己意願的因素,通常為天災、疾病等等。
如果聲請更生或清算,會對我的生活有影響嗎?
會。聲請更生或清算後,法院可能會針對債務人有以下限制:
- 多達121項職務不得充任或撤銷執照。此外,一般企業若得知應徵者或任職中之職員有更生或清算紀錄,也會對其產生不良之印象。
- 裁定開始更生或清算後,該案件將公告於法院、資訊網路或公報、新聞紙,恐對債務人聲譽造成負面影響。
- 法院裁定認可更生方案時,得限制債務人生活之程度,例如奢華行為或與其日常生活顯不相關或無必要之消費。
- 聲請清算後非經法院許可,債務人不得離開其住居地;法院並得通知入出境管理機關,限制其出境。
- 聲請清算後,配偶的婚後財產,於扣除婚姻關係存續中所負債務後,賸餘餘額之「半數」,即要列入清算財產,分配給債權人。
債務協商缺點為何?
(1)政府優惠貸款無法併入債務協商
政府為照顧人民,會提供優惠貸款讓民眾申請,如農民貸款、原住民貸款、助學貸款、勞工貸款、青年創業貸款等等,這些貸款無法併入債務協商。
(2)只能處理銀行債務
債務協商只針對銀行的欠款,若是民間借貸則不包含在內。
(3)債務協商後信用不良記錄上報聯徵中心
債務協商的記錄會上傳至聯徵中心,此時的信用記錄是不良的狀況。當你債務償還完畢,依照債務協商的種類,會有不同的註記年限,整理如下表:
債務協商種類 | 註記年限 |
前置協商不成立 | 結案日起註記6個月 |
前置協商成立 | 清償完成日起註記1年 |
個別協商成立 | 協商日起至清償完成日止 |
破產 | 破產宣告或清算日起,揭露10年 |
(4)債務協商後無法申請貸款與信用卡
債務協商屬於嚴重的信用不良,因此銀行都拒絕接受信用卡與貸款申請,甚至信用卡都會被強制停卡不得再使用。
(5)欠款本金不會因協商減少
銀行不會因你申請了債務協商,而對你所欠款項的本身打折或減免。所以你只能照著協商後的條件,以雙方議定後降低的月付金利息,有步驟的還款。