前置協商流程為何？前置協商怎麼談？

前置協商怎麼談？請先確認自己符合申請條件，然後備齊申請需要的文件，以掛號寄交最大債權金融機構提出申請。前置協商流程？找你的「最大債權銀行」申請協商，然後提供所得、勞保薪轉及還款計畫書等資料，審核資格、須符合各銀行前置協商債務人條件，核定利率、依個人條件及還款分期年限而定，最後按時償還、降息或延長還款年限後按月償還。

前置協商怎麼談？

我該如何跟銀行債務協商？前置協商的申請條件？

想要申請前置協商，您必須符合以下條件：

• 有積欠金融機構債務且按期還款有困難。
• 未曾參與前置協商、或協商結果為視同未請求協商者。
  （需自退件日起屆滿6個月後始可再申請，除申請資格或文件不符者不在此限）
• 未曾參與95年度銀行公會辦理之債務協商、或協商未成立者。
• 5年內未從事營業活動、或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人。

申請前置協商要準備哪些文件？

(1)身分證正反面影本

備妥債務協商申請人的身分證正反面影本，讓銀行先有你的基本資料可以查詢。在此叮嚀你，若是找代辦公司申請債務協商，對方要求你要拿出證件正本，此時你須提高警覺，當心證件會被挪作不法用途。

(2)前置協商申請書

前置協商是你主動找最大債權銀行申請，此時須填寫「前置協商申請書」，告知銀行你有協商的需要。而申請書可以向銀行索取，或至「中華民國銀行公會」及各銀行官網下載。

(3)財產、收支狀況說明書

將自己的財務狀況清楚載明，讓債權銀行可以清楚的知道，你的名下有哪些動產、不動產及債券、存款等。除此之外，還要說明自己的主要支出有哪些，以及造成負債的原因。

(4)債權人清冊

「債權人清冊」可以到聯徵中心申請，上面會清楚記載你有哪些欠款銀行。但是假如你的欠款還包括民間借款，你則另須自行條列載明欠款對象與金額，讓銀行可以更清楚的評估。

(5) 3個月的薪轉證明（扣繳憑單、勞保證明）

讓銀行相信你有還款的誠意，最大的根據在於你，是否有穩定的工作與收入。所以在前置協商時，須附上3個月的薪轉證明，你也可以額外提供扣繳憑單，或勞保證明來加強佐證。總之證明越多，越能讓債權銀行相信你的還款誠意。另外，假如你沒有薪轉證明(如收入為領現金)，在前置協商時則必須詢問銀行，是否有其他替代的還款方案。

請備齊以上文件，以掛號寄交最大債權金融機構提出申請。

前置協商的還款期限？利率多少？

前置協商的利率是依個人條件而定，不過銀行公會為加速銀行審核效率，根據償還年限訂出利率區間作參考：

前置協商流程為何？

(1)評估自身還款能力

進入債務協商前，需先評估自身目前的財務狀況，先清楚手上可掌握的資產還有多少，才能和債權銀行進一步協商。當然萬事起頭難，這些資料蒐集上會比較繁雜，在龐大債務壓力下，你可能早已身心俱疲，此時你可以諮詢財經專業人士的建議，協助你進行狀況評估。

(2)主動詢問最大債權銀行

備妥協商所需的資料，如身分證正反面影本、財產清冊等，以掛號郵寄至最大債權銀行，銀行最慢在30日內會確認並開啟協商。

(3)協商還款條件

經最大債權銀行確認協商後，你與銀行會開始協商還款條件，一般協商完成時間需在90日內完成。雙方在確定協商條件後，銀行會寄出正式的還款通知。

(4)開始按月還款

收到銀行的還款通知後，你必須在每個月的10號按時繳款，千萬不可有遲繳的情況發生，因為這會嚴重影響你的信用分數，後續若想申請二次債務協商，則會提高協商的複雜與困難度，如果不繳款，則會成為協商毀諾。

※最大債權金融機構與債務人協商期間，至少需面談一次，並詳實記錄面談時間及洽談內容過程，若債務人因不可抗力因素致無法親自參加面談者，協商過程才可改為通訊辦理。

債務協商常見問題

(1)債務協商毀諾的結果

債務協商後，若是過了每月10號的還款期還未繳款，銀行大概會給7到10天的寬限期，如果過了寬限期仍未繳款，則視同債務協商毀諾，此時你不再適用協商內容，銀行也會再度開始進行催繳。

這時你的信用報告記錄上，將會被註記協商毀諾，以後更難再向銀行申請貸款；銀行也會向法院申請對你每個月薪水扣除1/3作為還款之用，嚴重者也有可能扣押你名下財產。

(2)什麼是更生與清算

債務協商失敗後，你可以向法院申請更生或清算，法院則會評估你的債務狀況，決定你可以適用何種方法處理債務。只是有個前提，要因為「不可歸責於己」才能向法院申請更生與清算。

• 更生程序：
• 指債務金額在$ 1200萬以內（含本金、利息、違約金），你需向法院提出一個6年(最長8年)的還款計畫，照著計畫時間還款，經過計劃時間後，即「當然免責」，也就是不用再還款的意思。
• 清算程序：
• 指將你所有的財產變成現金，將現金分配給所有債主。程序完成後，能不能獲得債務免責，還需要法院裁定。
• 不可歸責於己：
• 指非自己意願的因素，通常為天災、疾病等等。

(3)債務協商的條件可以變更嗎

若是真的無力還款，只要債務協商繳款一年以上，在毀諾之前向銀行提出「債務協商變更還款條件方案」，銀行核可後，即可調整月付金與降低利率。另外，符合：低收入戶、重大傷病、中度以上身心障礙、重大天災災民等情況，不用還款滿一年，即可提出申請。

(4)銀行可以拒絕我的債務協商申請嗎

依據「消費者債務清理條例」，銀行不得拒絕債務協商。所以若有債務協商需求，請放心向銀行提出申請。

(5)自己辦理債務協商與找代辦公司的差別

債務協商有兩種申請方式：

• 你可以蒐集資料自己找銀行申請
• 好處是省代辦手續費；麻煩的地方則是需花時間準備繁瑣的資料。
• 代辦公司協助你辦理
• 好處是代辦公司經驗豐富，較能快速處理申請案件；不好的地方則是需承擔未知風險，以及多付出代辦手續費。

(6)前置協商多久可以知道結果

自申請協商第二日起，債權銀行會在確認完後30日內開始協商；自申請協商第二日起，最慢90日內完成協商。

若是因為在意別人的眼光，覺得不好意思、見不得光或者是丟臉，只會將債務這個怪獸越養越大。只要勇於面對，債務問題總是有方法可以減輕與解決。債務協商是一條漫漫長路，可以主動諮詢債權銀行，尋求專業的建議，為自己與家人提早走出債務籠罩的烏雲。