債務協商滿三年就可以申請二胎房貸,銀行婉拒好事貸挺你!

名下無負債,債務協商近期剛結清,能申請貸款嗎?一旦有協商紀錄,在揭露期間,銀行會婉拒貸款申請。如果有資金需求,建議找與銀行同等規模的上市櫃融資公司,本文以真實顧客案例分享協商後還能申貸的經驗心得,這個案例中找到了好事貸,最後核貸170萬,作為公司周轉金。只要有房,協商滿三年就有救,二胎房貸做你強力後援!

一、真實顧客案例,協商後貸款經驗心得分享

債務協商其實也不是壞事,至少每個月還款的負擔下降了,只要老老實實還錢,總會還完,我也還有點空間可以繼續做生意,不過我沒想到的是,辦過債務協商後,什麼貸款都過不了了,就連拿房子抵押都借不到錢,銀行聽到債務協商就開始推,後來就不了了之,眼看下個月又有一張票要過,是要去哪裡籌錢?

在這個案例中,一個做工的人,在房價下跌和經濟不景氣的情況下,負債日漸增加,最終被迫進行債務協商。然而,透過朋友介紹,他找到了一家叫做好事貸的公司,通過他們的評估和審核,成功地借到了170萬的資金,解決了眼前的困境,甚至還能標到另一條工程。他對好事貸的服務感到非常滿意,因為他們專業程度高、服務自始至終都是一致親切的態度,令他感到非常安心。他表示將來有機會也會介紹好事貸給需要的人。

二、什麼是債務協商?

當貸款繳不出來,透過與銀行的協商後,擬定一個雙方都可以接受的按月還款方式,再由最大債權銀行(欠最多錢的銀行),按照比例將還款金額分給所有欠款銀行,這個過程就稱為債務協商。

債務協商與債務整合有何不同?

債務整合也稱作負債整合,指的是向銀行或融資公司申請額度較高、利率較低或還款年限較長的貸款,將名下利息高、名目多的債務整合成一筆,不僅能減輕還款壓力,負債比降低的同時,信用評分也會逐漸回升。

債務協商雖然也可以減輕還款壓力,但提出協商申請的同時,聯徵中心也會在申請人的信用報告上註記,所以在債務清償完畢之前,申請人是不能使用信用卡或向銀行申請貸款的。

三、債務協商會有哪些後果?協商的優缺點是什麼?

債務協商的缺點,就是只要跟銀行提出申請,銀行就會通報聯徵中心,聯徵中心就會註記這個人有申請債務協商紀錄,不成立或者是不申請,註記的時間規定是1年

債務協商的優點

  1. 債務一筆統合:前置協商成立後,最大債權銀行會統整申請人的所有債務,往後只須繳交款項給單一銀行,並由該銀行撥付款項給其他債權銀行即可。
  2. 減輕還款壓力:會申請債務協商,就是因為還款能力已不足以負擔原本的貸款條件,因此銀行會以延長還款時間或降低貸款利率,來減輕債務人的還款壓力,在一定限度內盡可能地收回款項。

債務協商的缺點

  1. 無法使用信用卡:前置協商成立後,銀行就會強制停用申請人所有信用卡及現金卡,也將不再核准任何新辦的信用卡。未來即便債務清償完畢,仍可能因為聯徵報告上的註記而無法再度申辦信用卡及現金卡。
  2. 無法申請貸款:除了無法使用信用卡及現金卡,如果之前申請的信用貸款額度還沒用完,也會被限制動用,並且不得再申請新授信額度。
  3. 聯徵中心註記:一旦進入債務協商、更生、清算程序後,個人信用報告上就會有不良信用紀錄。

債務協商毀諾後果

債務協商完成後,就必須按時繳款,如果沒有按時繳款,就會變成債務協商毀諾。債務協商毀諾會有很大的缺點:

  1. 債權人會對你的薪資進行扣薪,每個月扣除薪資的三分之一來償債
  2. 銀行會通報聯徵中心,那麼你的聯徵報告就會有「債務協商毀諾」的註記,這個毀諾註記是3年
  3. 申請債務協商後,所有銀行都不會跟你往來了,例如想要跟銀行申請信用卡、貸款等,因為有這個紀錄,銀行都是會婉拒申請的,甚至你以後貸款都還掉了,銀行還是不會跟你往來。

四、債務協商注意事項

找代辦公司會比較好嗎?

不會!金融機構只接受本人親自申請辦理,透過代辦公司或債務整合公司並不會獲得更好的條件,還須付出高額手續費。如果真的想要委託代理人參與協商,建議還是找專業律師協助,以免受騙。

可以委託律師作代理人嗎?

承上所述,債務人是可以委託律師作為代理人參與協商的,但還是建議本人親自出席,一方面較能展現誠意,也可親自磋商清償方案,有助協商成立。

可以尋求法扶協助嗎?

財團法人法律扶助基金會是由司法院捐助成立的第三方公正單位,申請法律扶助的審查如經通過,基金會便會指派律師協助,無須負擔任何費用

💡財團法人法律扶助基金會聲明

本會並未委託任何代辦公司協助辦理法律扶助,且向本會申請是不收取任何費用,審查通過後,本會將指派律師協助,你無須負擔律師費,請民眾注意代辦公司招攬話術,有時需繳交高額代辦費。

五、銀行債務協商的流程

其實債務協商是不需要找代辦幫忙的,你自己跟銀行申請就好了,要如何申請呢? 其實很簡單,銀行的規定是「如果客戶貸款繳不出來,想要債務協商,銀行就必須幫你申請」。你只要跟銀行說:「貸款我繳不出來,我要申請債務協商」就可以了,銀行受理之後,就會有專人幫你做債務的協商申請。協商流程如下:

1.找最大債權銀行

第一,先找你的最大債權銀行申請協商。如果不知道哪一家是最大債權銀行,你可以向各銀行查詢自己的債務總額,債務數額最高的銀行,就是你的最大債權銀行。若不確定,也可直接向聯合徵信中心申請〈金融機構債權人清冊〉確認。

2.準備資料

然後接下來要準備資料,要準備的資料有哪一些?就是:

  1. 近兩年的所得資料
  2. 近三個月的薪轉紀錄
  3. 還有勞保投保紀錄
  4. 還款計畫書

3.銀行審核

銀行收到這些資料之後,就會開始進行審核,它會依照個人的條件跟還款的年限,去決定給你什麼樣的還款條件。假設審核出來的年限是1~5年的話,它的利率就是5%;那如果是5~8年,利率就是3~5%;如果是8~10年,利率就是3%,如果年限是10~15年的話,則可以零利率。

4.按時還款

條件談好後,必須跟銀行簽訂債務協商契約,簽約完成後,就是必須要按時還款。

從你提出協商請求的第二天開始算起,債權銀行應於25~30日內開始協商,並於開始協商的第二天開始算起,45~90日內完成協商作業。依照消費者債務清理條例,銀行有義務受理前置協商的申請,若協商開始已超過90天,你與銀行仍無法就債務清償方案取得共識的話,即可直接向法院聲請更生或清算。

六、有協商如何申請貸款?有房協商滿三年就能辦二胎

雖然貸款公司並未明確列出房屋二貸的申請限制,但一般來說有下列情形都很難順利通過貸款審核:

  • 有債務協商(正常繳滿3年仍有機會申辦股票上市公司房屋二貸)
  • 有法院支付命令
  • 房屋所有權不完整(無建物保存登記、持分房屋)
  • 房屋有私人設定
  • 離島地區、原住民保留地區的房屋

二胎申請資料

申請二胎房貸需要準備的資料包含:

  • 身分證明文件:身分證、健保卡或駕照的正反面影本即可,切勿輕易交出身分證件正本給他人。
  • 財力證明文件:薪資轉帳紀錄、薪資單、年度扣繳憑單或勞保明細皆可,若無前述文件,也可以提供往來存摺作證明。
  • 房屋相關文件:包含權狀影本、近半年房貸繳息證明。

除了上述基本資料,如果你符合二胎房貸加分條件,也請一併提供相關證明文件。

二胎房貸申請流程

二胎房貸申請流程非常簡單,你可以透過線上表單、電話、加LINE與好事貸專員聯繫,提供你的基本資料後,好事貸房貸業務就會引導你,一步步完成二胎房貸申請:申請送件→照會審核→簽約對保→設定抵押→撥款

建議大家做好財務規劃,不要因為收支沒有計算好,造成自己的負債變很多、還不出來。那其實在債務協商之前,你還有一個選項,就是整合負債。最後提醒一句話,以謹慎的態度理財,發現問題後立即處理而不逃避,就能擺脫被債務追著跑的生活