名下無負債，債務協商近期剛結清，能申請貸款嗎？一旦有協商紀錄，在揭露期間，銀行會婉拒貸款申請。如果有資金需求，建議找與銀行同等規模的上市櫃融資公司，本文以真實顧客案例分享協商後還能申貸的經驗心得，這個案例中找到了好事貸，最後核貸170萬，作為公司周轉金。只要有房，協商滿三年就有救，二胎房貸做你強力後援！
一、真實顧客案例，協商後貸款經驗心得分享
債務協商其實也不是壞事，至少每個月還款的負擔下降了，只要老老實實還錢，總會還完，我也還有點空間可以繼續做生意，不過我沒想到的是，辦過債務協商後，什麼貸款都過不了了，就連拿房子抵押都借不到錢，銀行聽到債務協商就開始推，後來就不了了之，眼看下個月又有一張票要過，是要去哪裡籌錢？
在這個案例中，一個做工的人，在房價下跌和經濟不景氣的情況下，負債日漸增加，最終被迫進行債務協商。然而，透過朋友介紹，他找到了一家叫做好事貸的公司，通過他們的評估和審核，成功地借到了170萬的資金，解決了眼前的困境，甚至還能標到另一條工程。他對好事貸的服務感到非常滿意，因為他們專業程度高、服務自始至終都是一致親切的態度，令他感到非常安心。他表示將來有機會也會介紹好事貸給需要的人。
二、什麼是債務協商？
當貸款繳不出來，透過與銀行的協商後，擬定一個雙方都可以接受的按月還款方式，再由最大債權銀行（欠最多錢的銀行），按照比例將還款金額分給所有欠款銀行，這個過程就稱為債務協商。
債務協商與債務整合有何不同？
債務整合也稱作負債整合，指的是向銀行或融資公司申請額度較高、利率較低或還款年限較長的貸款，將名下利息高、名目多的債務整合成一筆，不僅能減輕還款壓力，負債比降低的同時，信用評分也會逐漸回升。
債務協商雖然也可以減輕還款壓力，但提出協商申請的同時，聯徵中心也會在申請人的信用報告上註記，所以在債務清償完畢之前，申請人是不能使用信用卡或向銀行申請貸款的。
三、債務協商會有哪些後果？協商的優缺點是什麼？
債務協商的缺點，就是只要跟銀行提出申請，銀行就會通報聯徵中心，聯徵中心就會註記這個人有申請債務協商紀錄，不成立或者是不申請，註記的時間規定是1年。
債務協商的優點
- 債務一筆統合：前置協商成立後，最大債權銀行會統整申請人的所有債務，往後只須繳交款項給單一銀行，並由該銀行撥付款項給其他債權銀行即可。
- 減輕還款壓力：會申請債務協商，就是因為還款能力已不足以負擔原本的貸款條件，因此銀行會以延長還款時間或降低貸款利率，來減輕債務人的還款壓力，在一定限度內盡可能地收回款項。
債務協商的缺點
- 無法使用信用卡：前置協商成立後，銀行就會強制停用申請人所有信用卡及現金卡，也將不再核准任何新辦的信用卡。未來即便債務清償完畢，仍可能因為聯徵報告上的註記而無法再度申辦信用卡及現金卡。
- 無法申請貸款：除了無法使用信用卡及現金卡，如果之前申請的信用貸款額度還沒用完，也會被限制動用，並且不得再申請新授信額度。
- 聯徵中心註記：一旦進入債務協商、更生、清算程序後，個人信用報告上就會有不良信用紀錄。
債務協商毀諾後果
債務協商完成後，就必須按時繳款，如果沒有按時繳款，就會變成債務協商毀諾。債務協商毀諾會有很大的缺點：
- 債權人會對你的薪資進行扣薪，每個月扣除薪資的三分之一來償債。
- 銀行會通報聯徵中心，那麼你的聯徵報告就會有「債務協商毀諾」的註記，這個毀諾註記是3年。
- 申請債務協商後，所有銀行都不會跟你往來了，例如想要跟銀行申請信用卡、貸款等，因為有這個紀錄，銀行都是會婉拒申請的，甚至你以後貸款都還掉了，銀行還是不會跟你往來。
四、債務協商注意事項
找代辦公司會比較好嗎？
不會！金融機構只接受本人親自申請辦理，透過代辦公司或債務整合公司並不會獲得更好的條件，還須付出高額手續費。如果真的想要委託代理人參與協商，建議還是找專業律師協助，以免受騙。
可以委託律師作代理人嗎？
承上所述，債務人是可以委託律師作為代理人參與協商的，但還是建議本人親自出席，一方面較能展現誠意，也可親自磋商清償方案，有助協商成立。
可以尋求法扶協助嗎？
財團法人法律扶助基金會是由司法院捐助成立的第三方公正單位，申請法律扶助的審查如經通過，基金會便會指派律師協助，無須負擔任何費用。
💡財團法人法律扶助基金會聲明
本會並未委託任何代辦公司協助辦理法律扶助，且向本會申請是不收取任何費用，審查通過後，本會將指派律師協助，你無須負擔律師費，請民眾注意代辦公司招攬話術，有時需繳交高額代辦費。
五、銀行債務協商的流程
其實債務協商是不需要找代辦幫忙的，你自己跟銀行申請就好了，要如何申請呢？ 其實很簡單，銀行的規定是「如果客戶貸款繳不出來，想要債務協商，銀行就必須幫你申請」。你只要跟銀行說：「貸款我繳不出來，我要申請債務協商」就可以了，銀行受理之後，就會有專人幫你做債務的協商申請。協商流程如下：
1.找最大債權銀行
第一，先找你的最大債權銀行申請協商。如果不知道哪一家是最大債權銀行，你可以向各銀行查詢自己的債務總額，債務數額最高的銀行，就是你的最大債權銀行。若不確定，也可直接向聯合徵信中心申請〈金融機構債權人清冊〉確認。
2.準備資料
然後接下來要準備資料，要準備的資料有哪一些？就是：
- 近兩年的所得資料
- 近三個月的薪轉紀錄
- 還有勞保投保紀錄
- 還款計畫書
3.銀行審核
銀行收到這些資料之後，就會開始進行審核，它會依照個人的條件跟還款的年限，去決定給你什麼樣的還款條件。假設審核出來的年限是1～5年的話，它的利率就是5%；那如果是5～8年，利率就是3～5%；如果是8～10年，利率就是3%，如果年限是10～15年的話，則可以零利率。
4.按時還款
條件談好後，必須跟銀行簽訂債務協商契約，簽約完成後，就是必須要按時還款。
從你提出協商請求的第二天開始算起，債權銀行應於25～30日內開始協商，並於開始協商的第二天開始算起，45～90日內完成協商作業。依照消費者債務清理條例，銀行有義務受理前置協商的申請，若協商開始已超過90天，你與銀行仍無法就債務清償方案取得共識的話，即可直接向法院聲請更生或清算。
六、有協商如何申請貸款？有房協商滿三年就能辦二胎
雖然貸款公司並未明確列出房屋二貸的申請限制，但一般來說有下列情形都很難順利通過貸款審核：
- 有債務協商（正常繳滿3年仍有機會申辦鑫融資房屋二貸）
- 有法院支付命令
- 房屋所有權不完整（無建物保存登記、持分房屋）
- 房屋有私人設定
- 離島地區、原住民保留地區的房屋
二胎申請資料
申請二胎房貸需要準備的資料包含：
- 身分證明文件：身分證、健保卡或駕照的正反面影本即可，切勿輕易交出身分證件正本給他人。
- 財力證明文件：薪資轉帳紀錄、薪資單、年度扣繳憑單或勞保明細皆可，若無前述文件，也可以提供往來存摺作證明。
- 房屋相關文件：包含權狀影本、近半年房貸繳息證明。
除了上述基本資料，如果你符合二胎房貸加分條件，也請一併提供相關證明文件。
二胎房貸申請流程
二胎房貸申請流程非常簡單，你可以透過線上表單、電話、加LINE與好事貸專員聯繫，提供你的基本資料後，好事貸房貸業務就會引導你，一步步完成二胎房貸申請：申請送件→照會審核→簽約對保→設定抵押→撥款
建議大家做好財務規劃，不要因為收支沒有計算好，造成自己的負債變很多、還不出來。那其實在債務協商之前，你還有一個選項，就是整合負債。最後提醒一句話，以謹慎的態度理財，發現問題後立即處理而不逃避，就能擺脫被債務追著跑的生活。