現代生活中,信用卡已成為人們日常消費的主要支付工具之一,不少人也因為不斷分期消費,而欠下了高額債務。如何有效地處理這些債務,成為許多人需要面對的問題。其中,二胎房貸作為一種債務整合方式,因為其貸款利率低、還款期限長等優勢,逐漸受到越來越多人的關注。本文將探討債務整合有哪些重點原則須注意?讓二胎房貸來為你減輕壓力!
一、真實顧客案例,債務整合經驗心得分享
我在屏東經營小雜貨店,生意不錯,但成本上漲,而我卻為了照顧學生客人沒有漲價。結果自己用現金卡借了10萬、信用卡循環也累積到10幾萬,加上每月還房貸和其他家庭開銷,我急需財務支援。但農會告訴我因為我沒有薪資轉帳,無法貸款。這時我在手機上看到好事貸的廣告,說可以將債務整合,看來是個好選擇。
打電話詢問後,好事貸的孫經理說,像我這樣的客戶,銀行、農會都不是很喜歡,因為不知道我每個月有多少收入。就是因為他們那麼嚴格,好事貸用比較寬鬆的審核標準,提供有房子的人申請二胎房貸來周轉。屏東因為比較鄉下,房子估價一定比較低,額度不一定夠我用,但可以先估價看看。
怎麼估價?只要有地址,就可以線上評估。初估大概有60萬的額度,但確實的金額要審核過才算數,我其實只需要30~40萬就夠了。審核後有50萬的額度,可以把現金卡、信用卡循環還掉,剩下的錢當作備用金。幸好有好事貸,可以用二胎房貸來整合債務。
二、什麼時候需要整合債務?
在這個案例中,我們可以看到小雜貨店難以生存,但有二胎房貸整合負債的幫助。店主有100萬的房貸和約37萬的信用卡債務,農會拒絕貸款。店主詢問好事貸,得到50萬的核貸,還清債務後剩餘資金用於家庭開銷。好事貸的審核標準比較寬鬆,提供有房子的人申請二胎房貸來周轉。屏東的房子估價較低,初估額度約60萬,最終核貸額度為50萬。
當你開始感覺到貸款負擔變得沉重時,就很推薦你透過債務整合來減輕壓力,債務整合可以有效降低月付金、整合多筆債務,最大的好處是:因為債務壓力變小,開始能夠規律的還錢,信用評分就會慢慢回升,未來要再向銀行貸款會更容易。
以下這三種情況,你可能需要整合負債:
名下負債項目多
一個人身上可以同時擁有數筆貸款,但當貸款項目繁多時,就容易忽略繳款日期,一旦疏忽繳款,就會被掛上遲繳記錄,接著就會造成信用評分過低的窘況,債務整合就是把所有貸款整合成一筆,除了降低月繳款負擔之外,也會有較不容易漏繳的好處。
名下負債利率高
無擔保品債務的利率通常比較高,例如:信用卡循環、信用貸款、手機貸款;相反地,有抵押品的貸款,利率就會比較低,例如:土地貸款、房屋貸款,加上還款期限較長,用來整合負債可有效降低利率和月付金。以下是常見的貸款項目與利率:
- 信用卡循環:6%~15%
- 信用貸款:4%~16%
- 手機貸款:最高16%
- 機車貸款:13%~15.99%
- 汽車貸款:7%~14%
- 土地貸款:2%~5%
- 房屋貸款(含一胎與二胎):1.4%~15.99%
- 企業貸款:2%~5%
急需資金
貸款尚有餘力可以負擔,但急需一筆資金,可以透過整合負債的方式,償還舊有債務後,增加取得所需資金。
三、債務整合要怎麼做?三大原則需掌握
會想要整合負債,多數是因為貸款的利率太高,導致月付金不堪負荷,可以做債務整合的管道很多,為了避免落入高利貸陷阱,提供三個債務整合貸款挑選原則供您參考:
借低利息還高利息
利息越高,每個月要償還的金額就越多,假設名下有一筆利率6%的信貸,還有利率13%的信用卡循環,可以向銀行申請債務整合貸款,如果核定下來利率在7%上下,就能把利率高的信用卡循環還掉,有效降低貸款利率與月付金。
借長期還短期
一般來說,房貸的還款期限是20-40年,信用貸款還款期限是2-7年,汽車貸款還款期限1-6年,還款時間越短,每個月要付的錢就越多,藉由拉長還款年限來降低每月還款負擔,也能有效降低月付金,這是最好的方法之一。
借單利還複利
單利:每期產生的利息不會再併入本金計算,也就是說計算利息的本金從頭到尾都會是一樣的。
複利:每次計算利息時,會把之前產生的利息併入本金循環計息,像是信用卡循環利息:
▲假設當期卡費為50,000,只繳了30,000,剩下20,000就會開始複利計息,假設利率15%,下個月應繳金額就是20,250,一年就是23,215,並非單利的23,000。
四、推薦申辦二胎房貸嗎?二胎房貸優缺點有哪些?
重點先行,二胎房貸優點:貸款額度高、申辦流程簡單、撥款速度快、活化資產價值;二胎房貸缺點:二胎房貸利率高、銀行二胎貸款審核嚴格。
二胎房貸優點
為什麼我們會推薦您選擇房屋二胎貸款?二順位房貸最大的優勢就是,二胎貸款的可貸額度較高、且申請流程簡便快速,對於臨時有資金需求、急需大額周轉金的客戶來說,是不錯的資金取得方式。
二胎房貸缺點
雖然相較於信用貸款、汽車貸款,二順位貸款的利率並不算高,但如果與類似的房貸產品相比(如房屋增貸、房屋轉增貸)之下,二胎房貸的利率會比較高一點,不過這是因為二胎房貸風險比較高。
二胎房貸風險
其實辦任何貸款都會有風險存在,包含選擇貸款公司、爭取貸款條件,乃至於相關衍生費用,都是需要注意的地方。
還有一個最大的風險是,因為急著用錢,並沒有仔細看貸款條件,只聽業務的說詞就快速決定。不管是向銀行或任何單位辦理信用貸款、二胎房貸等相關業務,建議要多方比較。
就算一開始無法得知最終的條件,也要注意業務前後的說法是否一致,正式簽約時更要詳閱合約書,若有疑慮應立即喊停。
五、債務整合申請條件與流程
部分銀行有提供債務整合貸款,而想申請整合債務貸款,大多數須滿足這些條件:
- 年滿18~65歲
- 有工作收入,最好有薪資轉帳,至少在職3個月~半年以上
- 負債比例還沒超過月薪的22倍(例如3萬*22=66萬)
- 信用評分仍有一定水準(建議600分以上)
每種貸款的貸款流程差不多,差別僅在是否提供擔保品,如果有提供擔保品,會多了一道設定抵押權的手續,申請債務整合貸款的貸款流程如下:
- 詢問:向銀行或貸款公司詢問貸款條件。
- 準備資料:依照銀行要求提供相關文件送審。
- 送審:由銀行內部進行貸款審核。
- 補件:此非必要程序,如銀行認為授信強度不足,會要求補上其他文件或保證人。
- 對保:貸款通過,通知客戶準備對保簽約。
- 設定抵押權:此非必要程序,如果有提供擔保品才需設定,汽車貸款至監理站辦理,房屋貸款至地政事務所辦理。
- 代償:銀行代為償還小額債務。
- 撥款:剩餘款項撥入客戶帳戶。
當您感覺自身財務狀況漸漸出現困難,就須盡早檢視名下負債,如有債務整合的需求,務必透過正規管道來詢問債務整合貸款,降低月付金及負債比例,找回原本的生活品質。