現代生活中，信用卡已成為人們日常消費的主要支付工具之一，不少人也因為不斷分期消費，而欠下了高額債務。如何有效地處理這些債務，成為許多人需要面對的問題。其中，二胎房貸作為一種債務整合方式，因為其貸款利率低、還款期限長等優勢，逐漸受到越來越多人的關注。本文將探討債務整合有哪些重點原則須注意？讓二胎房貸來為你減輕壓力！
一、真實顧客案例，債務整合經驗心得分享
我在屏東經營小雜貨店，生意不錯，但成本上漲，而我卻為了照顧學生客人沒有漲價。結果自己用現金卡借了10萬、信用卡循環也累積到10幾萬，加上每月還房貸和其他家庭開銷，我急需財務支援。但農會告訴我因為我沒有薪資轉帳，無法貸款。這時我在手機上看到好事貸的廣告，說可以將債務整合，看來是個好選擇。
打電話詢問後，好事貸的孫經理說，像我這樣的客戶，銀行、農會都不是很喜歡，因為不知道我每個月有多少收入。就是因為他們那麼嚴格，好事貸用比較寬鬆的審核標準，提供有房子的人申請二胎房貸來周轉。屏東因為比較鄉下，房子估價一定比較低，額度不一定夠我用，但可以先估價看看。
怎麼估價？只要有地址，就可以線上評估。初估大概有60萬的額度，但確實的金額要審核過才算數，我其實只需要30～40萬就夠了。審核後有50萬的額度，可以把現金卡、信用卡循環還掉，剩下的錢當作備用金。幸好有好事貸，可以用二胎房貸來整合債務。
二、什麼時候需要整合債務？
在這個案例中，我們可以看到小雜貨店難以生存，但有二胎房貸整合負債的幫助。店主有100萬的房貸和約37萬的信用卡債務，農會拒絕貸款。店主詢問好事貸，得到50萬的核貸，還清債務後剩餘資金用於家庭開銷。好事貸的審核標準比較寬鬆，提供有房子的人申請二胎房貸來周轉。屏東的房子估價較低，初估額度約60萬，最終核貸額度為50萬。
當你開始感覺到貸款負擔變得沉重時，就很推薦你透過債務整合來減輕壓力，債務整合可以有效降低月付金、整合多筆債務，最大的好處是：因為債務壓力變小，開始能夠規律的還錢，信用評分就會慢慢回升，未來要再向銀行貸款會更容易。
以下這三種情況，你可能需要整合負債：
名下負債項目多
一個人身上可以同時擁有數筆貸款，但當貸款項目繁多時，就容易忽略繳款日期，一旦疏忽繳款，就會被掛上遲繳記錄，接著就會造成信用評分過低的窘況，債務整合就是把所有貸款整合成一筆，除了降低月繳款負擔之外，也會有較不容易漏繳的好處。
名下負債利率高
無擔保品債務的利率通常比較高，例如：信用卡循環、信用貸款、手機貸款；相反地，有抵押品的貸款，利率就會比較低，例如：土地貸款、房屋貸款，加上還款期限較長，用來整合負債可有效降低利率和月付金。以下是常見的貸款項目與利率：
- 信用卡循環：6%~15%
- 信用貸款：4%~16%
- 手機貸款：最高16%
- 機車貸款：13%~15.99%
- 汽車貸款：7%~14%
- 土地貸款：2%~5%
- 房屋貸款（含一胎與二胎）：1.4%~15.99%
- 企業貸款：2%~5%
急需資金
貸款尚有餘力可以負擔，但急需一筆資金，可以透過整合負債的方式，償還舊有債務後，增加取得所需資金。
三、債務整合要怎麼做？三大原則需掌握
會想要整合負債，多數是因為貸款的利率太高，導致月付金不堪負荷，可以做債務整合的管道很多，為了避免落入高利貸陷阱，提供三個債務整合貸款挑選原則供您參考：
借低利息還高利息
利息越高，每個月要償還的金額就越多，假設名下有一筆利率6%的信貸，還有利率13%的信用卡循環，可以向銀行申請債務整合貸款，如果核定下來利率在7%上下，就能把利率高的信用卡循環還掉，有效降低貸款利率與月付金。
借長期還短期
一般來說，房貸的還款期限是20-40年，信用貸款還款期限是2-7年，汽車貸款還款期限1-6年，還款時間越短，每個月要付的錢就越多，藉由拉長還款年限來降低每月還款負擔，也能有效降低月付金，這是最好的方法之一。
借單利還複利
單利：每期產生的利息不會再併入本金計算，也就是說計算利息的本金從頭到尾都會是一樣的。
複利：每次計算利息時，會把之前產生的利息併入本金循環計息，像是信用卡循環利息：
▲假設當期卡費為50,000，只繳了30,000，剩下20,000就會開始複利計息，假設利率15%，下個月應繳金額就是20,250，一年就是23,215，並非單利的23,000。
四、推薦申辦二胎房貸嗎？二胎房貸優缺點有哪些？
重點先行，二胎房貸優點：貸款額度高、申辦流程簡單、撥款速度快、活化資產價值；二胎房貸缺點：二胎房貸利率高、銀行二胎貸款審核嚴格。
二胎房貸優點
為什麼我們會推薦您選擇房屋二胎貸款？二順位房貸最大的優勢就是，二胎貸款的可貸額度較高、且申請流程簡便快速，對於臨時有資金需求、急需大額周轉金的客戶來說，是不錯的資金取得方式。
二胎房貸缺點
雖然相較於信用貸款、汽車貸款，二順位貸款的利率並不算高，但如果與類似的房貸產品相比（如房屋增貸、房屋轉增貸）之下，二胎房貸的利率會比較高一點，不過這是因為二胎房貸風險比較高。
二胎房貸風險
其實辦任何貸款都會有風險存在，包含選擇貸款公司、爭取貸款條件，乃至於相關衍生費用，都是需要注意的地方。
還有一個最大的風險是，因為急著用錢，並沒有仔細看貸款條件，只聽業務的說詞就快速決定。不管是向銀行或任何單位辦理信用貸款、二胎房貸等相關業務，建議要多方比較。
就算一開始無法得知最終的條件，也要注意業務前後的說法是否一致，正式簽約時更要詳閱合約書，若有疑慮應立即喊停。
五、債務整合申請條件與流程
部分銀行有提供債務整合貸款，而想申請整合債務貸款，大多數須滿足這些條件：
- 年滿18~65歲
- 有工作收入，最好有薪資轉帳，至少在職3個月~半年以上
- 負債比例還沒超過月薪的22倍（例如3萬*22=66萬）
- 信用評分仍有一定水準（建議600分以上）
每種貸款的貸款流程差不多，差別僅在是否提供擔保品，如果有提供擔保品，會多了一道設定抵押權的手續，申請債務整合貸款的貸款流程如下：
- 詢問：向銀行或貸款公司詢問貸款條件。
- 準備資料：依照銀行要求提供相關文件送審。
- 送審：由銀行內部進行貸款審核。
- 補件：此非必要程序，如銀行認為授信強度不足，會要求補上其他文件或保證人。
- 對保：貸款通過，通知客戶準備對保簽約。
- 設定抵押權：此非必要程序，如果有提供擔保品才需設定，汽車貸款至監理站辦理，房屋貸款至地政事務所辦理。
- 代償：銀行代為償還小額債務。
- 撥款：剩餘款項撥入客戶帳戶。
當您感覺自身財務狀況漸漸出現困難，就須盡早檢視名下負債，如有債務整合的需求，務必透過正規管道來詢問債務整合貸款，降低月付金及負債比例，找回原本的生活品質。