債務累積壓力倍增?你可以用二胎房貸來整合負債!

當債務累積到一定程度時,就會讓人感到壓力倍增。這時,整合負債成為一個必要的選擇。如果您名下有多筆貸款,負債比例很高,也許您會擔心無法再貸款,但是好事貸可以為您提供幫助。二胎房貸可以整合您名下的所有貸款,同時還能提供多餘的資金。好事貸不僅沒有代辦費,核貸金額也不會少給,是您整合負債的好幫手。

一、真實顧客案例,整合負債經驗心得分享

我只有這一個寶貝女兒,要嫁人了雖然很捨不得,還是要把最好的都給她,我借了一筆100萬的信貸給女兒當買房子的頭期款,嫁妝也要準備,就跟銀行借了一筆二胎房貸,但只有65萬,實在不太夠用,但已經借到極限了,還缺錢怎麼辦?總不能去借高利貸吧?

絕對不能被女兒發現錢不夠,我想在網路上找看看有沒有利率低一點的貸款,真的很難找,尤其我們彰化,一直都被大家忽視,即使房價也飆高到嚇人,貸款還是很難辦,找了好久看到好事貸的網站,可以幫我代償二胎,還有多的錢可以拿,真的有這麼好的事嗎?

銀行做不到的,好事貸可以做到

好事貸的余經理跟我聯絡,初步了解我的狀況後,認為問題不大,一開始只需提供房屋地址估價,我還懷疑別家需要提供權狀,他們真的不用嗎?余經理說,除非房子整編過,不然一般線上謄本就可以估價,因為我本金已經還掉很多,房子可以再貸款,但銀行就覺得我有信貸又有二胎,哪可能讓我再貸款?

好事貸可以做到的是,再申請一筆二胎房貸,把銀行二胎房貸代償掉,利率低的信貸可以保留,或者我拿到錢自己去還一部分,剩下的錢我就可以留下來用,這個方式聽起來可行,我就請余經理幫我送件審核看看貸款條件如何,好事貸是由企業撥款,他們最後貸給我180萬資金,還掉銀行二胎後,剩下的錢就夠了,眼看婚禮一天一天逼近,我的心情好複雜,不管怎樣,女兒覺得幸福就好,剩下的老爸來扛。

二、名下多筆貸款?負債比例高?你需要整合負債

這個整合負債的案例找到好事貸,最後核准借款額為180萬,用於還清銀行二胎房貸及部分信貸後,仍有100萬的可支配資金。其中,整合之前的房貸約為250萬,信貸為100萬,銀行二胎則為65萬。負債比例過高,是會被銀行婉拒申貸的財務狀況。銀行不貸,還有好事貸。

整合負債後,您只需要記住一個繳款日,不會因為疏忽而漏繳款項。此外,整合負債後,利率會降低,月付金額也會變少,讓您有更多資金自由運用,減輕月付壓力。同時,整合負債也有助於提升信用分數,未來跟銀行貸款時也能避免因信用狀況卡關。如果您選擇延長還款年限,月付金額也會相對減少,進一步減輕還款壓力。

整合負債的好處真的很多,不僅能降低月付金,還能幫助提升信用分數,方便未來申請大額度貸款。以下這4種形式,是常見的債務整合方式:

1.銀行信貸

銀行信貸有兩種,一種是一般信貸,另一種名為整合負債貸款,二者本質上是相同的貸款,銀行信貸的額度有月收入22倍的限制(DBR22),意思是月薪6萬的人,最多只能借到132萬,但實際審核結果仍以銀行徵審為主。

2.房屋增貸

名下的房子貸款本金已繳一段時間,向原本的銀行申請房屋增貸,增貸的資金即可用來債務整合,房屋貸款不受DBR22倍限制,僅看申請人財務狀況,以及房屋貸款空間。

3.房屋轉增貸

名下的房子已經有貸款,原本的A銀行無法增貸,找B銀行詢問房貸轉增貸,把整筆房貸都轉到B銀行去,B銀行也會評估申請人的財務狀況,以及房屋的貸款空間,房屋轉增貸成功後,多餘的資金就能作為債務整合之用。

4.銀行二胎房貸

名下的房子已經有貸款,不改變原本的A銀行房貸,直接向B銀行再申請一筆房貸,等於身上同時有兩筆房貸,二胎房貸的額度視目前房貸剩餘空間而定,由於銀行估價保守,銀行二胎能成功申貸的額度通常不高。

銀行的貸款審核相當嚴格,不是每個人都能順利辦理銀行貸款,因此有些人可能會改向銀行申請債務協商,不過債務協商和整合債務的差別非常大。雖然債務協商也能藉由調降利率、延長還款期限來減輕還款壓力,但是債務協商會在聯徵報告留下紀錄,嚴重影響信用。

三、如果無法跟銀行貸款,要怎麼找其他的負債整合管道?

如果銀行申請不過,建議可以向融資公司或民間公司申辦債務整合,相較於銀行,民間貸款的利率會比較高,但審核較寬鬆且貸款額度較大,也能考慮用來債務整合。

民間貸款項目繁多、申貸管道也很多元,以下介紹幾個常見的債務整合管道:

1.融資公司

國內的股票上市融資公司,依規定每年須公開財報供大眾檢視,也受政府相關法規管轄,找融資公司貸款和銀行銀貸一樣安心有保障,審核標準卻比銀行寬鬆,提供貸款被銀行婉拒的人另一個貸款管道。

可以選擇向上市融資公司申辦汽車貸款,或者是向子公司股票上市公司申辦二胎房貸融資公司不看信用或財力狀況,僅看房屋貸款空間,最高額度可貸500萬,這是目前金融市場中,作為債務整合最好的選項之一。

2.民間貸款公司

  • 代辦公司:代辦公司其實是屬於仲介性質,幫你找尋適合的貸款公司,從銀行、融資公司到個人金主都有可能,配對成功後會酌收相關費用。
  • 代書:代書主要業務是協助客戶處理房屋、土地買賣相關事宜,如有認識金主也能協助介紹,要特別當心沒有證照的假代書詐騙。
  • 資產管理公司、整合行銷公司:這類公司幾乎都是貸款陷阱,詢問前要多做功課,比如透過部落格、PTT、Dcard、mobile01等各種論壇,看別人分享的經驗。

無論透過任何管道,確認申請前仍要比較再三,不要衝動做決定,畢竟有太多血淚經驗在前,不要重複別人犯過的錯誤,讓自己掉入更暗黑的陷阱。

四、如何申請整合負債?

1.債務整合條件

  • 年齡20~65歲
  • 有工作收入
  • 沒有重大信用瑕疵

相較於民間企業,銀行對於放款是相對保守的,所以對客戶自身條件的要求也會更加嚴格,如有信用卡遲繳、貸款逾期等情形,基本上就無法通過銀行審核。因此在感覺到自己財務未來可能出現狀況時,就要即早處理,免得落入無處可借的窘境。

2.債務整合流程

  1. 申請債務整合貸款
  2. 審核申請人條件
  3. 簽約對保,有擔保貸款另須設定抵押
  4. 代償需整合的債務
  5. 剩餘款項撥入帳戶

所有的貸款流程都差不多,但如果是用來整合債務的貸款,貸款公司撥款前,會先幫你把指定償還的債務代償,如果還完這些債務還有剩餘的款項,才會撥款到你的銀行帳戶。

QA.整合負債常見問答

Q.債務整合失敗怎麼辦?

如果無法順利做債務整合的話,可以選擇與銀行進行債務協商,一樣能降低利率,延長還款年限,缺點就是協商期間無法再跟銀行貸款,必須等揭露期結束。如果連債務協商都無法順利成功,就必須考慮向法院申請清算或更生,變賣名下財產來償還債務,但未來恐怕無法再跟銀行貸款,所以一定要及早進行債務整合,並時時注意自身的財務狀況。

Q.債務整合會影響信用嗎?

債務整合對信用有正面的影響,將所有債務整合成一筆,債務更單純,負債比例也下降,信用分數將緩步回升,未來想跟銀行貸款會更容易。

Q.債務整合有手續費或其他費用嗎?

向銀行申貸,銀行通常會收取徵信費及開辦費,不會收取其他費用,若向好事貸申請股票上市公司二胎房貸,僅有一筆15,000元的開辦費,其中包含地政規費、代書費用等,除此之外亦無其他費用。

提供充足的財力證明是申請貸款成功的關鍵。不論是銀行或融資公司,都會評估客戶目前的財務狀況和擔保品,以判斷是否放款。如果您能提供足夠的財力證明,特別是在進行債務整合時,成功獲得貸款的機會就會更高。因此,在申請貸款前,應仔細評估自己的財務狀況,以提供最完整的財力證明,增加貸款申請的成功率。