疫情期間公司倒閉，但貸款還是要照繳，臨時找了個餬口的工作，錢依然不夠用，用二胎房貸整合名下高利率負債，多留一點錢在身邊，一起度過這最困難的一段時間。當貸款負擔變得沉重時，就很推薦你透過整合負債來減輕壓力，債務整合可以有效降低月付金、整合多筆債務，債務壓力變小，能夠規律的還錢，信用評分慢慢回升，要再向銀行貸款會更容易。
一、真實顧客案例，整合負債經驗心得分享
遭遇公司倒閉後，面臨大筆負債壓力，包括約400萬的房貸和約40萬的信用卡循環負債，僅有5000元的現金卡。為了應對這種情況，只好先找了速食店的工作，也希望可以透過房貸增貸來解決負債問題，同時留一筆備用金應急。但是銀行拒絕了房貸申請，還好找到了好事貸。
透過好事貸的協助，我了解到原來除了增貸之外，債務整合也可以利用二胎房貸來降低信用卡的高利率。經過好事貸的幫助，我成功核貸了150萬元以進行債務整合，並得以還清信用卡和現金卡的負債，同時保留了100萬元的備用金。這讓我的月付金額減少，壓力減輕，期待疫情盡早結束，生活恢復正常。
因疫情失業，該如何面對負債？二胎房貸給予金援
在疫情期間，許多公司因為經濟不景氣而倒閉，而這也造成很多人在失業後財務上的困境。上述的案例中就是因公司倒閉而失去工作的一家之主，雖然仍需要還償貸款，但收入不足以負擔高利率負債的還款。為了生計，借貸人找到了一份臨時工作，但薪水仍然不足以應對開銷。在上網搜尋找到好事貸之後，決定利用二胎房貸整合名下高利率負債，以此節省開支，並留下一些錢來應對日常開銷。因為有二胎房貸，讓案例中的主人翁可以順利度過難關。
二、整合負債是什麼？何時需要負債整合？
當你開始感覺到貸款負擔變得沉重時，就很推薦你透過整合負債來減輕壓力，債務整合可以有效降低月付金、整合多筆債務，最大的好處是：因為債務壓力變小，開始能夠規律的還錢，信用評分就會慢慢回升，未來要再向銀行貸款會更容易。
以下這三種情況，你可能需要整合負債：
名下負債項目多
一個人身上可以同時擁有數筆貸款，但當貸款項目繁多時，就容易忽略繳款日期，一旦疏忽繳款，就會被掛上遲繳記錄，接著就會造成信用評分過低的窘況，債務整合就是把所有貸款整合成一筆，除了降低月繳款負擔之外，也會有較不容易漏繳的好處。
名下負債利率高
無擔保品債務的利率通常比較高，例如：信用卡循環、信用貸款、手機貸款；相反地，有抵押品的貸款，利率就會比較低，例如：土地貸款、房屋貸款，加上還款期限較長，用來整合負債可有效降低利率和月付金。
- 信用卡循環 6%~15%
- 信用貸款 4%~16%
- 手機貸款 最高16%
- 機車貸款 13%~15.99%
- 汽車貸款 7%~14%
- 土地貸款 2%~5%
- 房屋貸款（含一胎與二胎） 1.4%~15.99%
- 企業貸款 2%~5%
急需資金
貸款尚有餘力可以負擔，但急需一筆資金，可以透過整合負債的方式，償還舊有債務後，增加取得所需資金。
三、整合負債的三大原則
會想要整合負債，多數是因為貸款的利率太高，導致月付金不堪負荷，可以做債務整合的管道很多，為了避免落入高利貸陷阱，提供三個整合負債貸款挑選原則供您參考：
- 借低利息還高利息
利息越高，每個月要償還的金額就越多，假設名下有一筆利率6%的信貸，還有利率13%的信用卡循環，可以向銀行申請債務整合貸款，如果核定下來利率在7%上下，就能把利率高的信用卡循環還掉，有效降低貸款利率與月付金。
- 借長期還短期
一般來說，房貸的還款期限是20-40年，信用貸款還款期限是2-7年，汽車貸款還款期限1-6年，還款時間越短，每個月要付的錢就越多，藉由拉長還款年限來降低每月還款負擔，也能有效降低月付金，這是最好的方法之一。
- 借單利還複利
單利：每期產生的利息不會再併入本金計算，也就是說計算利息的本金從頭到尾都會是一樣的。
複利：每次計算利息時，會把之前產生的利息併入本金循環計息，像是信用卡循環利息：
▲假設當期卡費為50,000，只繳了30,000，剩下20,000就會開始複利計息，假設利率15%，下個月應繳金額就是20,250，一年就是23,215，並非單利的23,000。
四、推薦的負債整合方法？
整合負債的3個常見方式
整合負債通常需要一筆較大的資金，較常見的貸款方式有這3種：
1.房屋貸款
房屋貸款包含房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸等等，都是建立在名下原本就有房屋的前提之下，畢竟如果要買房，還要準備一大筆自備款，哪有多餘的錢來整合負債？
房屋增貸和房屋轉增貸的額度，要看你原本的房貸已還了多少？房子是否還有貸款空間？如果房貸已經還了不少，就能貸款到一大筆金額，整合負債綽綽有餘，如果才剛買房，或是剛過了寬限期還沒開始還本金，幾乎無法順利貸款。
二胎房貸同樣要看房子的貸款空間，銀行額度最高可到房價的9成，實際核准額度大約在50~90萬間，如果是向 企業旗下的鑫融資公司申請二胎房貸，貸款成數最高可達110%，額度最高500萬，實際核准額度很容易超過100萬。
2汽車貸款
利用名下的汽車來借款，實際額度要視汽車的廠牌、車齡、前貸餘額、申請人的財務狀況等來決定，貸款成數最高可達車價的240%，額度最高350萬。
3信用貸款
所謂的信用貸款，就是沒有使用擔保品，以個人的信用來借款，也因為沒有擔保品，銀行須承受的風險較高，所以核貸會更加嚴格，也會以聯徵中心產製的信用報告作為審查信用的基準，貸款額度在1-350萬不等。
整合負債的管道與方案比較
如果放任債務問題越滾越大、肩上的負債壓力也會越發沉重，信用評分持續下降，導致信用不良甚至信用破產，未來想再申請信用卡或任何貸款，銀行都不會再借你錢。以下將整合負債的管道與方案整理為表格，比較不同管道與方案的優缺點：
| 債務整合管道 | 債務整合方案 | 優點 | 缺點 |
| 銀行 | 信用貸款 房屋增貸／轉增貸 二胎房貸 | 利率低 | 審核嚴 額度小 |
| 融資公司 | 汽車貸款 二胎房貸 | 利率稍高 | 審核寬鬆 額度大 |
| 民間 | 信用貸款 汽車貸款 二胎房貸 | 不需審核 | 風險高 利率極高 |
銀行是正規管道，向銀行貸款可以放心，融資公司的規模有大有小，大到上市的融資公司每年須公開財報供大眾檢視，所以也能放心，其餘管道需特別注意公司的連絡資訊、評價、貸款方式等等是否公開透明，也可以透過網路查詢這家公司的登記資料，貸款較為安心。
五、整合負債的條件與流程
想要辦理債務整合，通常要符合以下這幾個條件：
- 信用不能太差
- 負債比例仍在可以控制的範圍內
- 有完全行為能力
簡單的說，以債務整合為目的的貸款，是提供債務狀況還沒有很嚴重，且有意願整理名下負債的人來申請。
想要申請整合貸款流程如下：
- 找尋安心的貸款管道詢問
- 準備資料送件
- 銀行或貸款公司內部審核
- 貸款核准，約時間地點簽約
- 如有提供抵押品，須辦理抵押品擔保設定
- 款項撥入帳戶
最後，建議如果名下債務還在可負擔的範圍內，盡早開始整合債務，把原本的負債還到一定程度，讓信用評分止跌回升，並降低負債比例後才有機會再和銀行貸款；如果債務問題較嚴重、負債比例過高，申請債務整合貸款不容易成功，就只能考慮和銀行進行債務協商。