疫情後更需要整合負債,二胎房貸幫你降低利率、減少月付金

疫情期間公司倒閉,但貸款還是要照繳,臨時找了個餬口的工作,錢依然不夠用,用二胎房貸整合名下高利率負債,多留一點錢在身邊,一起度過這最困難的一段時間。當貸款負擔變得沉重時,就很推薦你透過整合負債來減輕壓力,債務整合可以有效降低月付金、整合多筆債務,債務壓力變小,能夠規律的還錢,信用評分慢慢回升,要再向銀行貸款會更容易。

一、真實顧客案例,整合負債經驗心得分享

遭遇公司倒閉後,面臨大筆負債壓力,包括約400萬的房貸和約40萬的信用卡循環負債,僅有5000元的現金卡。為了應對這種情況,只好先找了速食店的工作,也希望可以透過房貸增貸來解決負債問題,同時留一筆備用金應急。但是銀行拒絕了房貸申請,還好找到了好事貸。

透過好事貸的協助,我了解到原來除了增貸之外,債務整合也可以利用二胎房貸來降低信用卡的高利率。經過好事貸的幫助,我成功核貸了150萬元以進行債務整合,並得以還清信用卡和現金卡的負債,同時保留了100萬元的備用金。這讓我的月付金額減少,壓力減輕,期待疫情盡早結束,生活恢復正常。

因疫情失業,該如何面對負債?二胎房貸給予金援

在疫情期間,許多公司因為經濟不景氣而倒閉,而這也造成很多人在失業後財務上的困境。上述的案例中就是因公司倒閉而失去工作的一家之主,雖然仍需要還償貸款,但收入不足以負擔高利率負債的還款。為了生計,借貸人找到了一份臨時工作,但薪水仍然不足以應對開銷。在上網搜尋找到好事貸之後,決定利用二胎房貸整合名下高利率負債,以此節省開支,並留下一些錢來應對日常開銷。因為有二胎房貸,讓案例中的主人翁可以順利度過難關。

二、整合負債是什麼?何時需要負債整合?

當你開始感覺到貸款負擔變得沉重時,就很推薦你透過整合負債來減輕壓力,債務整合可以有效降低月付金、整合多筆債務,最大的好處是:因為債務壓力變小,開始能夠規律的還錢,信用評分就會慢慢回升,未來要再向銀行貸款會更容易。

以下這三種情況,你可能需要整合負債:

名下負債項目多

一個人身上可以同時擁有數筆貸款,但當貸款項目繁多時,就容易忽略繳款日期,一旦疏忽繳款,就會被掛上遲繳記錄,接著就會造成信用評分過低的窘況,債務整合就是把所有貸款整合成一筆,除了降低月繳款負擔之外,也會有較不容易漏繳的好處。

名下負債利率高

無擔保品債務的利率通常比較高,例如:信用卡循環、信用貸款、手機貸款;相反地,有抵押品的貸款,利率就會比較低,例如:土地貸款、房屋貸款,加上還款期限較長,用來整合負債可有效降低利率和月付金。

  • 信用卡循環 6%~15%
  • 信用貸款 4%~16%
  • 手機貸款 最高16%
  • 機車貸款 13%~15.99%
  • 汽車貸款 7%~14%
  • 土地貸款 2%~5%
  • 房屋貸款(含一胎與二胎) 1.4%~15.99%
  • 企業貸款 2%~5%

急需資金

貸款尚有餘力可以負擔,但急需一筆資金,可以透過整合負債的方式,償還舊有債務後,增加取得所需資金。

三、整合負債的三大原則

會想要整合負債,多數是因為貸款的利率太高,導致月付金不堪負荷,可以做債務整合的管道很多,為了避免落入高利貸陷阱,提供三個整合負債貸款挑選原則供您參考:

  • 借低利息還高利息

利息越高,每個月要償還的金額就越多,假設名下有一筆利率6%的信貸,還有利率13%的信用卡循環,可以向銀行申請債務整合貸款,如果核定下來利率在7%上下,就能把利率高的信用卡循環還掉,有效降低貸款利率與月付金。

  • 借長期還短期

一般來說,房貸的還款期限是20-40年,信用貸款還款期限是2-7年,汽車貸款還款期限1-6年,還款時間越短,每個月要付的錢就越多,藉由拉長還款年限來降低每月還款負擔,也能有效降低月付金,這是最好的方法之一。

  • 借單利還複利

單利:每期產生的利息不會再併入本金計算,也就是說計算利息的本金從頭到尾都會是一樣的。
複利:每次計算利息時,會把之前產生的利息併入本金循環計息,像是信用卡循環利息:
▲假設當期卡費為50,000,只繳了30,000,剩下20,000就會開始複利計息,假設利率15%,下個月應繳金額就是20,250,一年就是23,215,並非單利的23,000。

四、推薦的負債整合方法?

整合負債的3個常見方式

整合負債通常需要一筆較大的資金,較常見的貸款方式有這3種:

1.房屋貸款

房屋貸款包含房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸等等,都是建立在名下原本就有房屋的前提之下,畢竟如果要買房,還要準備一大筆自備款,哪有多餘的錢來整合負債?

房屋增貸和房屋轉增貸的額度,要看你原本的房貸已還了多少?房子是否還有貸款空間?如果房貸已經還了不少,就能貸款到一大筆金額,整合負債綽綽有餘,如果才剛買房,或是剛過了寬限期還沒開始還本金,幾乎無法順利貸款。

二胎房貸同樣要看房子的貸款空間,銀行額度最高可到房價的9成,實際核准額度大約在50~90萬間,如果是向企業旗下的股票上市公司公司申請二胎房貸,貸款成數最高可達110%,額度最高500萬,實際核准額度很容易超過100萬。

2汽車貸款

利用名下的汽車來借款,實際額度要視汽車的廠牌、車齡、前貸餘額、申請人的財務狀況等來決定,貸款成數最高可達車價的240%,額度最高350萬。

3信用貸款

所謂的信用貸款,就是沒有使用擔保品,以個人的信用來借款,也因為沒有擔保品,銀行須承受的風險較高,所以核貸會更加嚴格,也會以聯徵中心產製的信用報告作為審查信用的基準,貸款額度在1-350萬不等。

整合負債的管道與方案比較

如果放任債務問題越滾越大、肩上的負債壓力也會越發沉重,信用評分持續下降,導致信用不良甚至信用破產,未來想再申請信用卡或任何貸款,銀行都不會再借你錢。以下將整合負債的管道與方案整理為表格,比較不同管道與方案的優缺點:

債務整合管道債務整合方案優點缺點
銀行信用貸款
房屋增貸/轉增貸
二胎房貸
利率低審核嚴
額度小
融資公司汽車貸款
二胎房貸
利率稍高審核寬鬆
額度大
民間信用貸款
汽車貸款
二胎房貸
不需審核風險高
利率極高

銀行是正規管道,向銀行貸款可以放心,融資公司的規模有大有小,大到上市的融資公司每年須公開財報供大眾檢視,所以也能放心,其餘管道需特別注意公司的連絡資訊、評價、貸款方式等等是否公開透明,也可以透過網路查詢這家公司的登記資料,貸款較為安心。

五、整合負債的條件與流程

想要辦理債務整合,通常要符合以下這幾個條件:

  • 信用不能太差
  • 負債比例仍在可以控制的範圍內
  • 有完全行為能力

簡單的說,以債務整合為目的的貸款,是提供債務狀況還沒有很嚴重,且有意願整理名下負債的人來申請。

想要申請整合貸款流程如下:

  1. 找尋安心的貸款管道詢問
  2. 準備資料送件
  3. 銀行或貸款公司內部審核
  4. 貸款核准,約時間地點簽約
  5. 如有提供抵押品,須辦理抵押品擔保設定
  6. 款項撥入帳戶

最後,建議如果名下債務還在可負擔的範圍內,盡早開始整合債務,把原本的負債還到一定程度,讓信用評分止跌回升,並降低負債比例後才有機會再和銀行貸款;如果債務問題較嚴重、負債比例過高,申請債務整合貸款不容易成功,就只能考慮和銀行進行債務協商。