利率太高或是貸款太多,每個月的高月付金壓得你喘不過氣?有什麼方法可以解決高利率的貸款?你需要債務整合。然而債務整合是什麼呢?有哪些好處與可能的陷阱呢?要注意的重點有哪些?又要怎麼樣提出申請?本文一一解析告訴你,債務整合如何幫你統整負債,償還高利率貸款與降低月付金,透過本篇的資訊你就能找到最適合自己的理債方案。
一、什麼是債務整合?債務放任不管會怎樣?
債務整合最終的目的,是要降低貸款月付金,最常見的做法是借一筆額度高但利率較低的貸款,還掉數筆額度低但利率高的債務,所以想要整合負債,除非你意外獲得一筆高額收入,否則通常還是需透過貸款的方式來辦理,整合負債不是一個貸款項目,而是貸款用途。
如果放任債務問題越滾越大、肩上的負債壓力也會越發沉重,信用評分持續下降,導致信用不良甚至信用破產,未來想再申請信用卡或任何貸款,銀行都不會再借你錢。
因此,建議如果名下債務還在可負擔的範圍內,盡早開始整合債務,把原本的負債還到一定程度,讓信用評分止跌回升,並降低負債比例後才有機會再和銀行貸款;如果債務問題較嚴重、負債比例過高,申請債務整合貸款不容易成功,就只能考慮和銀行進行債務協商。
二、什麼時候需要債務整合?
以下這三種情況,你可能需要整合負債:
名下負債項目多
一個人身上可以同時擁有數筆貸款,但當貸款項目繁多時,就容易忽略繳款日期,一旦疏忽繳款,就會被掛上遲繳記錄,接著就會造成信用評分過低的窘況,債務整合就是把所有貸款整合成一筆,除了降低月繳款負擔之外,也會有較不容易漏繳的好處。
名下負債利率高
無擔保品債務的利率通常比較高,例如:信用卡循環、信用貸款、手機貸款;相反地,有抵押品的貸款,利率就會比較低,例如:土地貸款、房屋貸款,加上還款期限較長,用來整合負債可有效降低利率和月付金。
急需資金
貸款尚有餘力可以負擔,但急需一筆資金,可以透過整合負債的方式,償還舊有債務後,增加取得所需資金。
三、債務整合的重點原則
債務整合是用另外一筆大額度的貸款來整合多筆小額度貸款,所以必須多申請一筆新的貸款,有些貸款公司會替你辦理「債務協商」,此種方式不需要申請新的貸款,是就現有的貸款和銀行討論降低利率的可能,乍聽之下似乎比較好,但債務協商會被做特殊註記,表示此客戶已無力負擔貸款,未來10年內都難以再跟銀行貸款。
會想要整合負債,多數是因為貸款的利率太高,導致月付金不堪負荷,可以做債務整合的管道很多,為了避免落入高利貸陷阱,提供以下債務整合貸款挑選原則供您參考:
借低利息還高利息
利息越高,每個月要償還的金額就越多,假設名下有一筆利率6%的信貸,還有利率13%的信用卡循環,可以向銀行申請債務整合貸款,如果核定下來利率在7%上下,就能把利率高的信用卡循環還掉,有效降低貸款利率與月付金。貸款項目與利率區段如下列:
- 信用卡循環 6%~15%
- 信用貸款 4%~16%
- 手機貸款 最高16%
- 機車貸款 13%~15.99%
- 汽車貸款 7%~14%
- 土地貸款 2%~5%
- 房屋貸款(含一胎與二胎) 1.4%~15.99%
- 企業貸款 2%~5%
借長期還短期
一般來說,房貸的還款期限是20-40年,信用貸款還款期限是2-7年,汽車貸款還款期限1-6年,還款時間越短,每個月要付的錢就越多,藉由拉長還款年限來降低每月還款負擔,也能有效降低月付金,這是最好的方法之一。
除了一開始鎖定還款年限之外,還有借新還舊也可用來延長還款期限。借新還舊的意思是,申請一筆新的貸款,把舊有的貸款還掉,比較相近的說法是貸新償舊、以貸養貸,乍聽之下是高風險的行為,但深入了解之後會發現,如果借了一筆利率較低的貸款,把舊有的高利率債務還掉,每個月的月付金反而變低了,負債變得更單純,還款壓力其實是減輕的。
借單利還複利
單利:每期產生的利息不會再併入本金計算,也就是說計算利息的本金從頭到尾都會是一樣的。
複利:每次計算利息時,會把之前產生的利息併入本金循環計息。
例如信用卡循環利息:假設當期卡費為50,000,只繳了30,000,剩下20,000就會開始複利計息,假設利率15%,下個月應繳金額就是20,250,一年就是23,215,並非單利的23,000。
銀行是正規管道,向銀行貸款可以放心,融資公司的規模有大有小,大到上市的融資公司每年須公開財報供大眾檢視,所以也能放心,其餘管道需特別注意公司的連絡資訊、評價、貸款方式等等是否公開透明,也可以透過網路查詢這家公司的登記資料,貸款較為安心。
四、債務整合管道與方案?
整合負債通常需要一筆較大的資金,較常見的貸款方式有這3種:
債務整合方案三大選擇
1.房屋貸款
房屋貸款包含房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸等等,都是建立在名下原本就有房屋的前提之下,畢竟如果要買房,還要準備一大筆自備款,哪有多餘的錢來整合負債?
房屋增貸和房屋轉增貸的額度,要看你原本的房貸已還了多少?房子是否還有貸款空間?如果房貸已經還了不少,就能貸款到一大筆金額,整合負債綽綽有餘,如果才剛買房,或是剛過了寬限期還沒開始還本金,幾乎無法順利貸款。
二胎房貸同樣要看房子的貸款空間,銀行額度最高可到房價的9成,實際核准額度大約在50~90萬間,如果是向好事貸企業旗下的好事貸公司申請二胎房貸,貸款成數最高可達110%,額度最高500萬,實際核准額度很容易超過100萬。
2.汽車貸款
利用名下的汽車來借款,實際額度要視汽車的廠牌、車齡、前貸餘額、申請人的財務狀況等來決定,貸款成數最高可達車價的240%,額度最高350萬。
3.信用貸款
所謂的信用貸款,就是沒有使用擔保品,以個人的信用來借款,也因為沒有擔保品,銀行須承受的風險較高,所以核貸會更加嚴格,也會以聯徵中心產製的信用報告作為審查信用的基準,貸款額度在1-350萬不等。
申請債務整合的三大管道
1.銀行
銀行可用來債務整合的貸款項目有房貸、車貸、信貸、企貸、土貸等
銀行的貸款審核相當嚴格,不是每個人都能順利辦理銀行貸款,因此有些人可能會改向銀行申請債務協商,不過債務協商和整合債務的差別非常大。雖然債務協商也能藉由調降利率、延長還款期限來減輕還款壓力,但是債務協商會在聯徵報告留下紀錄,嚴重影響信用。
如果銀行申請不過,建議可以向融資公司或民間公司申辦債務整合,相較於銀行,民間貸款的利率會比較高,但審核較寬鬆且貸款額度較大,也能考慮用來債務整合。
2.融資公司
融資公司可用來債務整合的貸款項目有房貸、車貸、信貸、企貸等
國內的股票上市融資公司,依規定每年須公開財報供大眾檢視,也受政府相關法規管轄,找融資公司貸款和銀行銀貸一樣安心有保障,審核標準卻比銀行寬鬆,提供貸款被銀行婉拒的人另一個貸款管道。
可以選擇向上市融資公司申辦汽車貸款,或者是向好事貸子公司好事貸申辦二胎房貸,融資公司不看信用或財力狀況,僅看房屋貸款空間,最高額度可貸500萬,這是目前金融市場中,作為債務整合最好的選項之一。
3.民間
民間可用來債務整合的貸款項目有房貸、車貸、信貸、土貸等
- 代辦公司:代辦公司其實是屬於仲介性質,幫你找尋適合的貸款公司,從銀行、融資公司到個人金主都有可能,配對成功後會酌收相關費用。
- 代書:代書主要業務是協助客戶處理房屋、土地買賣相關事宜,如有認識金主也能協助介紹,要特別當心沒有證照的假代書詐騙。
- 資產管理公司、整合行銷公司:這類公司幾乎都是貸款陷阱,詢問前要多做功課,比如透過部落格、PTT、Dcard、mobile01等各種論壇,看別人分享的經驗。
無論透過任何管道,確認申請前仍要比較再三,不要衝動做決定,畢竟有太多血淚經驗在前,不要重複別人犯過的錯誤,讓自己掉入更暗黑的陷阱。
債務整合管道 | 債務整合方案 | 優點 | 缺點 |
銀行 | 信用貸款 房屋增貸/轉增貸 二胎房貸 | 利率低 | 審核嚴 額度小 |
融資公司 | 汽車貸款 二胎房貸 | 利率稍高 | 審核寬鬆 額度大 |
民間 | 信用貸款 汽車貸款 二胎房貸 | 不需審核 | 風險高 利率極高 |
五、債務整合與協商、代償有何不同?
債務整合vs債務協商
1.債務整合
是在還有能力負擔的情況下,申請一筆新的貸款,來償還數筆舊的貸款,因為貸款項目變得簡單,且月付金下降,會讓信用狀況越來越好,信用評分也能緩步回升。
2.前置協商
就是當你覺得欠款快繳不出來時,主動向銀行提出協商申請,那麼全部的債權金融機構就會根據你的償還能力,與你共同擬定一個可行的償債方案,以解決債務問題。
3.債務協商
則是當你已經連續好幾期的欠款都遲繳,銀行就會主動找你談新的還款方案。但由於遲繳欠款也會影響你的信用評分,建議在知道自己可能繳不出貸款的時候,就主動先找銀行債務協商。
債務整合vs債務代償
基本上代償和整合負債是一樣的,整合負債是行動前、代償是行動後。
整合負債就是辦低月付的貸款,來償還掉高負擔的債務,有些銀行代償有指定償還債務,有些是你可以選擇請銀行代償想要還掉的貸款或信用卡、或撥款下來再自己還款。舉例來說:15%的信用卡循環利率讓你吃不消,你就可以申辦利率2%的信貸來代償卡債,就能大幅減輕還款壓力。
六、債務整合有哪些可能的風險?
辦理債務整合貸款,自行向銀行提出申請即可,如果不知道如何進行,想尋求代辦公司專業協助,一定要謹慎挑選協助或代替你辦理貸款的公司以免掉入負債整合陷阱。
代辦公司是什麼?
由於申請人不熟悉金融規則,不知道送哪一家銀行較容易過,因此產生協助辦理貸款的公司,他們熟悉銀行的貸放規則,送件能夠精準的一次到位。
代辦公司的相關收費
代辦公司的主要收費項目有兩種,一是詢問時要繳交的委託費,金額大約在5,000~8,000不等,二是貸款核准後的服務費,一般行情是貸款金額的10%。
銀行沒有跟代辦公司配合,注意銀行網站警語
某些不肖代辦宣稱,有銀行的特殊管道,保證過件,貸款條件非常優惠云云,銀行的網站均有特別聲明,未與任何代辦公司合作,有貸款需求請直接找銀行。
透過代辦辦理債務整合可能會怎樣?
某些不肖代辦遞件申請時,會幫你申請「債務協商」而非債務整合,這其中的差別是:債務協商的紀錄會收錄在信用報告中,未來難以跟銀行申貸,債務整合仍是一般貸款,並不會特別標註,對於代辦公司來說,案件越困難,收取的費用就可以越高,幫你辦理債務協商,他們能夠賺取的服務費更多。
七、債務整合流程與申請條件
債務整合申請條件
部分銀行有提供債務整合貸款,而想申請整合債務貸款,大多數須滿足這些條件:
- 年滿20~65歲
- 有工作收入,最好有薪資轉帳,至少在職3個月~半年以上
- 負債比例還沒超過月薪的22倍(例如3萬*22=66萬)
- 信用評分仍有一定水準(建議600分以上)
債務整合申請流程
每種貸款的貸款流程差不多,差別僅在是否提供擔保品,如果有提供擔保品,會多了一道設定抵押權的手續,申請債務整合貸款的貸款流程如下:
- 詢問:向銀行或貸款公司詢問貸款條件。
- 準備資料:依照銀行要求提供相關文件送審。
- 送審:由銀行內部進行貸款審核。
- 補件:此非必要程序,如銀行認為授信強度不足,會要求補上其他文件或保證人。
- 對保:貸款通過,通知客戶準備對保簽約。
- 設定抵押權:此非必要程序,如果有提供擔保品才需設定,汽車貸款至監理站辦理,房屋貸款至地政事務所辦理。
- 代償:銀行代為償還小額債務。
- 撥款:剩餘款項撥入客戶帳戶。
如果銀行申請不過,建議可以向融資公司或民間公司申辦債務整合,相較於銀行,民間貸款的利率會比較高,但審核較寬鬆且貸款額度較大,也能考慮用來債務整合。
QA.債務整合常見問題
Q.債務整合會影響信用嗎?
債務整合對信用有正面的影響,將所有債務整合成一筆,債務更單純,負債比例也下降,信用分數將緩步回升,未來想跟銀行貸款會更容易。
Q.債務整合公司是什麼?
除了代辦公司外,還有一種專門辦理債務整合的公司,針對名下債務問題嚴重的客戶,提供債務整合或債務協商服務,相似的貸款公司有很多不同名稱,目前僅有「財團法人法律扶助基金會」是政府認證的官方單位,其餘性質與代辦公司相似,會視客戶狀況收取高額服務費。
Q.找債務整合公司好嗎?
有債務整合問題,還是建議直接找銀行詢問解決辦法,如果不確定自己該找哪間銀行,可以從積欠最多錢的銀行開始詢問(最大債權銀行),債務整合公司素質參差不齊,若找到不肖公司,可能讓債務問題雪上加霜。
當您感覺自身財務狀況漸漸出現困難,就須盡早檢視名下負債,如有債務整合的需求,務必透過正規管道來詢問債務整合貸款,降低月付金及負債比例,找回原本的生活品質。