信貸利率最低如何爭取？如果想要爭取較低的利率，你可以去找平時就有在往來的銀行申請。大多數的銀行，都有針對信用卡卡友、房貸戶、薪轉戶等客戶，提供較優惠的信貸利率；此外還可以增加信用良好的保人、增加其餘財力證明或是增加擔保品的方式。信貸利率試算推薦5個好用的信貸試算網站，並帶你看懂不同管道信貸利率比較
信貸利率最低如何爭取？
信用貸款的種類
市場上常見的信貸種類有以下三種，為了讓大家更清楚，我們直接以製表的方式呈現：
| 貸款種類 | 一般信貸 | 循環信貸 | 信用卡預借現金 |
| 額度 | 10萬~300萬，最高為月薪的22倍 | 最高20萬~300萬 | 5千~3萬 |
| 綁約 | 需簽約 | 不須 | 不須 |
| 年利率 | 0.08%~11.88% | 以日計算，2.43%~16% | 6.25%~15% |
| 還款期限 | 最長7年 | 最長3年 | 最長可分30期 |
| 開辦費用 | 開辦費5000~9000元 | 只收第一筆開辦費或動用時手續費 | 最高為預借金額x3.5+150元 |
| 適用對象 | 中長期資金規劃 | 短期週轉 | 短期周轉 |
申請信貸會產生費用嗎？該如何比較？
這邊需要先注意「總費用百分率APR」這個詞，因為許多人在決定申請哪家銀行的信貸時，往往都只注意最低的貸款利率，常常看到0.1%這種比房貸還低的利率就被吸引過去，卻沒想到這常常是銀行的「廣告利率」，往往都是看的到吃不到，或甚至是階梯式的利率，只有前幾期是這樣利率，後面又回復成更高的費用利率，有時甚至比單一固定式的利率更高。
除了貸款利率外，一般人常常忽略的開辦費與帳管費這兩項成本費用，貸款利率再加上這兩項費用才構成「總費用百分率」，這才是申請貸款所需的真實成本。
信貸要如何爭取到低利率？
通常銀行決定信貸利率的因素有這些：
- 工作性質（有沒有危險性）
- 工作年資（滿1年是基本）
- 收入狀況（工作穩定性）
- 財務狀況（有無其他負債）
- 信用評分
如果想要爭取較低的利率，你可以去找平時就有在往來的銀行申請。大多數的銀行，都有針對信用卡卡友、房貸戶、薪轉戶等客戶，提供較優惠的信貸利率。
| 銀行 | 一般客戶 | 老客戶 |
| 富邦銀行 | 3.99%~14.99% | 2.99%~14.99% |
| 台新銀行 | 2.88%~15% | 2.5%~15% |
| 臺灣銀行 | 4.972%起 | 2.816%起 |
銀行的個人消費金融貸款中，最主力的產品就是房貸跟信貸，在全世界利率低迷的情況下，房貸利率持續探底，最低僅在1.3%左右，但信貸利率卻不見下降，平均仍維持在5%上下，甚至有越來越高的趨勢，因為信貸沒有擔保品，如果客戶繳不出來，銀行會血本無歸，利率偏高是正常現象，想要壓低利率，可考慮這三種方式：
- 增加財資力佳的保人─讓銀行相信你能穩定還款
- 增加其餘財力證明─如投資收入、租金收入等銀行查不到的文件
- 增加擔保品─雖是申請信貸，可以提供房子作為附擔保，能順利壓低利率
附錄：信貸、車貸、房貸利率比較
| 貸款類型 | 房貸 | 車貸 | 信貸 |
| 額度上限 | 銀行估價金額的8成 | 車價的130% | 薪資的22倍 |
| 利率 | 1.3~3% | 4~18% | 5~15.99% |
| 還款年限 | 20~40年 | 2-6年 | 2~7年 |
| 抵押品 | 房子 | 車子 | 無 |
信貸利率試算推薦？不同管道信貸利率比較
銀行信貸與民間信貸的申請條件
| 申辦管道 | 銀行 | 民間 |
| 申辦資格 |
|
年滿20即可 |
| 準備資料 |
|
|
| 撥款時間 | 3~5天 | 1~2天 |
信貸試算有什麼要注意的地方？
(1)銀行網站也會要求寫個人資料才能試算
銀行也希望增加自己的業績，有機會就希望多多推銷，只要有聯絡方式，就可以透過各種管道向你推銷貸款方案，如果僅想試算還沒決定貸款，反而會覺得困擾。
(2)注意是否試算=申請，會影響聯徵次數
部分網站非常「貼心」，為了避免客戶填寫兩次資料嫌麻煩，在網站填寫完試算資料後即視為送出申請，結果客戶根本還沒打算申請，卻平白被拉了一次聯徵，影響未來真正貸款的過件機率。
(3)部分網站提供公式自行計算，可能用錯誤的算法混淆客戶
信貸的計算非常複雜，部分網站或部落格提供公式讓民眾自行計算，但其列出的公式非常複雜，對一般人來說不僅燒腦，最後陷入複雜的運算還得不到正解，其提供的公式也不見得正確，可能使用了錯誤算法來混淆客戶。
5個好用的信貸試算網站推薦
(1)金管會 金融智慧網
由金管會製作的金融智慧網，致力於將複雜的金融知識，用簡單的文字以及計算方式，讓客戶知道自己的實際負擔，甚至能幫你目前的財務狀況做健檢，在每一種計算工具上方，也簡單說明這項工具的使用方式及目的，可搭配其餘試算工具一起使用。
優點：官方提供，無個資洩漏之虞，還能順便學習金融常識
缺點：無法參考個人條件，僅能試算大概額度及利率
推薦指數：★★★★★
(2)中國信託商業銀行
中國信託提供的信貸試算網頁，會讓客戶輸入包含職業在內的較多資料，可以算出更詳細的金額，下方也可以預約專員回電諮詢，如果想要信貸轉貸，也可以在這邊計算出新貸款的月付金，並看出每個月幫你省了多少錢，不但金額比較準確，使用上也很容易。
優點：可輸入更多資料，得到更精準的報價
缺點：僅有單一銀行的數據，如果最後找別家銀行申請，數據可能不精確
推薦指數：★★★★☆
(3)合作金庫銀行
合庫銀行提供的試算頁面，會請客戶簡單選擇職業類別、年收入、近期是否向別的銀行申請過貸款等資訊，能夠較準確的評估過件率以及貸款金額，還能推薦適合你的方案。
優點：多考慮到過件率的問題，讓申請人心裡較有底。
缺點：推薦方案僅限單一銀行，無法綜合比較
推薦指數：★★★☆☆
(4)LINE BANK
2021年才上線的LINE BANK，開戶人數已經突破73.3萬人，擠身數位帳戶前五大，身為國人黏著度最高的通訊軟體，LINE BANK也提供了貸款試算服務，用簡易的數字拉桿就能算出月付金，非常方便。
優點：使用方式簡單，品牌知名度高
缺點：僅限特殊身分客戶申請，無法輸入更多資訊得到詳細數據。
推薦指數：★★☆☆☆
(5)貸款計算機APP
貸款計算機可以試算各種類型的貸款，也能看到本金和利息的數字，本金還剩下多少，使用上快速又方便。
優點：可試算多種不同的貸款類型，也能一直重複計算不被追蹤
缺點：APP有蓋板廣告可能誤觸
推薦指數：★★☆☆☆
信用貸款額度計算會參考那些東西？
其實不管哪一種計算工具，都無法完全準確地計算出貸款額度及利率，這是因為信用貸款的參考數值很多，以下列舉幾項可能影響信貸條件的原因：
(1)年齡
信貸的申請年紀是20-65歲，年紀太大或太小其實都不好貸，過於年輕財力狀況不穩定，年紀過大也擔心無法順利還款，所以在部分銀行的潛規則來說，超過55歲，額度可能就很低，甚至無法過件。
(2)行業
收入越穩定的職業，可貸金額越高，如軍公教人員就可以拿到不錯的額度，有固定收入的上班族也很容易過件，反而自由工作者和自營商，由於收入不穩定，過件機率和額度都會比較保守。
(3)收入
收入越高的人，可貸金額越高，因為他們每個月能還款的金額較高，銀行就願意多借點錢給收入高的人。
(4)信用狀況(信用分數)
由於信用貸款沒有擔保品，申請人過去的繳款狀況就相當重要，銀行可從信用報告中看到申請人名下貸款和信用卡的使用狀況，藉此評估回收帳款的可能性有多高。
(5)負債狀況
也因為信貸沒有擔保品，所以在申請額度上有兩個天花板限制：
- 薪資22倍(DBR22)：假設月薪4萬，負債不可超過4*22=88萬
- 負債比60%以下：假設月薪4萬，貸款月付金不可超過40000*60%=24000
信用貸款試算常見問題
Q信貸有寬限期嗎？
A沒有。信貸的還款期限較短，所以沒有提供寬限期，一開始就必須本息攤還。
Q信貸有綁約期嗎？提早還款會怎樣？
A通常有，銀行為了回收放款成本，通常會設有6個月到3年不等的綁約期，如果打算將信用貸款提前還款，可能須支付本金0.5~4%不等的違約金。
Q信用貸款的攤還方式可以選嗎？
A不行。房貸可以選擇本金攤還或本息攤還，但信貸只有本息攤還的選擇。
各網站或APP的試算結果不等於最後審核結果，如果有意願提出信貸申請，在比較後選擇一家最適合的銀行提出申請，此時得到的額度利率才是最準確的，如果希望爭取更好的貸款條件，不妨試著多增加財力資料，或是補上財力較佳的保證人，都有助於拉高額度或降低利率。