信用不良貸款還能申辦嗎？信用不良多久會消失？

信用不良貸款還能申辦嗎？信用不良申請哪一種貸款比較容易過？房貸會比信貸容易過嗎？一般來說，信用有瑕疵還不是很嚴重，申辦信用卡或貸款還是有成功的機會。如果已經信用不良，想申請貸款更要慎選貸款公司，因為信用評分不足找銀行貸款過件機率相當低，本文提供三招供您參考。信用不良多久會消失？聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限。

1. 信用瑕疵、信用不良、信用破產都一樣嗎？

信用不佳、信用不好、信用瑕疵、信用不良、信用破產，基本上泛指信用有狀況，差別在於嚴重程度不同。一般來說，信用有瑕疵還不是很嚴重，申辦信用卡或貸款還是有成功的機會，比較常見的狀況有這幾種：

• 信用卡循環金額高
• 貸款或信用卡有遲繳紀錄
• 負債比例過高

※如有上述狀況，信用狀況都不會太好，如果再嚴重一點就會變成信用不良、信用破產。

而依據聯徵中心的說明，信用不良紀錄包含這7個項目：

• 授信債權轉讓註記：包含逾期、催收、呆帳。
• 詐騙通報資料：警示帳戶、其他金融詐騙案件通報。
• 就學貸款：未依貸款契約償還借款之學生或保證人違約資料。
• 債務協商紀錄：含債務協商、前置協商、協商毀諾。
• 個別協商註記：含個別協商、個別協商毀諾。
• 金融機構債權人清冊：依據消費者債務清理條例授權規定，金融機構可用「本人」名義查詢當事人信用報告，當事者本人查詢的信用資料會包含未揭露給銀行的部分。
• 保證資料：擔任保證人，會跟著債務人資料一併揭露。

簡單的說，會造成信用不良，一定是很長一段時間累積而成的，比如貸款長時間沒繳、負債累累或是替人作保，落入信用不良的話，日後想跟銀行貸款就會很困難。

2. 造成信用不佳的原因

常見造成信用不佳的原因，大致可分為三大類：

(1) 信用卡相關

• 信用卡遲繳
• 信用卡循環
• 信用卡預借現金
• 信用卡事後分期（意即到結帳日前發現金額太高繳不起，向銀行申請分期）
• 使用現金卡

(2) 貸款相關

• 信貸遲繳
• 房貸遲繳
• 貸款沒繳
• 近一年有向銀行增貸（房貸、信貸、車貸都算）

(3) 密集查詢聯徵

近三個月被銀行密集查詢聯徵，辦信用卡、辦貸款、開戶都會需要查詢聯徵。上述狀況都會造成信用不佳，你可能覺得銀行是否太嚴格，只不過手頭緊晚繳個兩三天而已，有這麼嚴重嗎？是的，依據金融法規規定就是如此，除非是遇到新冠肺炎這類的國際大事，政府直接下令可緩繳貸款，否則遲一天都不行。

3. 造成信用不良的原因

常見造成信用不良的原因，有這四種狀況：

(1) 信用卡長期循環導致債務協商

信用卡循環的利息最高可達16%，且這個月沒繳完的金額，下個月變複利計算，金額很容易就翻倍，卡債累積太多無力負擔，最後只能找銀行作債務協商來降低利率及拉長還款年限。

(2) 信用卡債繳不出來導致強制停卡

信用卡債連續三個月沒繳，第一個月銀行會先報送聯徵中心，信用報告上會顯示逾期，到第三個月銀行就會強制停止你的信用卡，不得再使用，造成信用不良。

(3) 學貸沒有按時繳交導致呆帳

依法律規定，畢業後一年就要開始償還學貸，必須按月繳交，如果超過6個月沒還，這筆貸款就會變成呆帳，即使遲繳也會影響信用，所以務必按時還款。

(4) 負債太多不堪負荷需債務協商

名下有房貸、信貸、車貸、信用卡循環等等債務，月付金超過可負擔範圍，和銀行申請個別協商或前置協商，也會導致自己落入信用不良。

4. 信用不良到最後會怎樣？

一般會造成信用不良的原因，通常都是貸款或信用卡欠款繳不出來，變成逾期、催收或呆帳戶，或是幫別人作保，主借款人的貸款沒繳，保人也會受到影響，聯徵上會顯示從債務異常，即是信用不良，也可以說是信用破產。

一般來說，信用不良會產生的嚴重後果大致有這三樣：

(1) 強制扣薪

在欠款繳清以前，銀行都會持續催繳，名下如果有財產，會被銀行查封拍賣，如果工作有投保勞工保險，也會向法院申請「強制扣薪」，每月扣押薪水的1/3償債，直到欠款還清為止。

(2) 清算

名下所有財產會被扣押拍賣，拍賣的金額都會用來償還債務，如果仍不足額，剩下的債務經債權人同意，就能夠一筆勾銷。

(3) 更生

經過法院認證，債務人無償還能力，名下財產也都已用來拍賣還債，所有債務可一筆勾銷，全部不用償還。

5. 信用不良多久可以恢復？

聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限：

• 逾期／催收／呆帳：自清償日起揭露3年。
• 退票：自退票日起揭露3年，辦妥清償註記日起揭露6個月。
• 破產宣告／清算裁定：自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
• 更生：自更生方案履行完畢日起註記4年。
• 信用卡催收／呆帳：自清償日起揭露6個月；呆帳未清償者，自轉銷日起揭露5年。
• 信用卡強制停卡：未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月。
• 其他信用不良紀錄：自事實發生日起揭露5年。
• 警示帳戶：自通報日起揭露2年。
• 前置協商：自履約完成日起揭露1年。
• 個別協商：揭露至履約完成日止。
• 協商毀諾：自毀諾日起揭露3年。

6. 如何判斷信用好不好？信用評分決定了一切

跟銀行往來，不管是申請信用卡還是貸款，銀行都會先看信用評分，分數區間在200-800分不等，銀行心目中的及格分數是600分，如果分數低於600分，第一關就會被打回票，就算提供房子申請房屋抵押貸款，過件的機會也不高，可以說信用評分是向銀行貸款的第一關，如果沒過，後面就不用繼續談了。

7. 如何看自己的信用分數？

信用報告是由聯徵中心彙整產出，目前聯徵中心提供一般民眾，每人一年有一次免費的機會查詢自己的信用報告，第二次起要支付80-100元不等，以下五種方式都可以查詢自己的信用報告和信用分數：

• 個人電腦：可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看，或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。
• 手機：行動裝置下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請即可查看。
• 郵局：攜帶雙證件至儲匯窗口辦理，每年度享有1次1份免查詢費。
• 郵寄：填寫表格後郵寄到聯徵中心。
• 聯徵中心：攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請（地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。

8. 信用評分（聯徵分數）如何計算？

聯徵中心會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的信用評分，以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。而個人信用評分結果有三種：

• 「200至800分」之間：為實際評分，分數愈高代表信用品質愈好，除分數外，也會提供百分位區間。
• 「此次暫時無法評分」：近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足、信用資料有爭議者，聯徵中心將暫不予以評分。
• 「200分」：為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。

(1) 此次暫時無法評分是為什麼？

出現「此次暫時無法評分」可能有以下這幾種狀況：

• • 沒有超過三個月以上的信用紀錄：就是沒辦過信用卡、沒辦過貸款，沒有跟銀行往來過，找不到你的任何信用紀錄，就是信用空白，俗稱小白，如果年紀超過30歲，就稱為老白。

• 債務協商中：信用報告會顯示正與銀行進行債務協商，就不會有信用評分。
• 有嚴重信用不良紀錄：如催收、呆帳、逾期、強制停卡、票信拒往等
• 對信用報告的內容有疑義正在訴訟中
• 受監護宣告
• 有前置協商、更生、清算等相關紀錄
• 只有學貸：其性質不算正式貸款，但不還還是會影響信用評分

(2) 信用評分固定200分是為什麼？

雖然有信用不良的紀錄，但還是有跟銀行正常往來的交易，所以信用報告會給200分的最低分，但其實跟「此次無法評分」或「0分」沒什麼兩樣，還是會被銀行歸類在信用不良這一區。

9. 要怎麼提升信用評分？

信用評分扣分很快，恢復卻很慢，就好比考試，幾天沒看書分數立刻退步，想進步要花雙倍的時間，想讓信用評分上升，建議以下三種方式：

• 貸款和信用卡債維持正常繳款
• 負債持續減少不要再增加，近一年內不要再增貸
• 先和親友借一筆錢把銀行債務還掉

不管使用哪一種方式，信用評分要回升都需要一定的時間，大約3-6個月才能看到改變，所以一定要有耐心等待。

10. 信用不良要怎麼貸款？

能夠維持信用當然是好事，如果已經信用不良，想申請貸款更要慎選貸款公司，因為信用評分不足找銀行貸款過件機率相當低，三種方法供您參考：

(1) 先找親友救急，再慢慢培養信用

和自己的親友借錢還牽涉到情感成分，關於還款方式、還款時間，建議還是要白紙黑字寫清楚。

(2) 找民間貸款，但一定要慎選

民間貸款的種類很多，大至鑫融資，小至私人都可以稱作民間貸款，貸款條件落差也很大，其中鑫融資因為資本雄厚，事業體和銀行相當，可以提供較優惠的貸款條件，是比較好的選擇。

(3) 代辦公司辦理，會比較容易過件嗎？

代辦公司送件的對象不只銀行，融資公司、民間個人金主都是有可能的，貸款條件是由核貸單位決定，且不管最後是否決定申辦，委託費、代辦費都是必要支出的費用，花了錢還是辦不好貸款。

11.信用不良申請哪一種貸款比較容易過？房貸會比信貸容易過嗎？

(1) 房貸

對銀行來說，信用評分不到600分，即使有房子做為抵押品，放款意願仍低，而融資公司（鑫融資）以房屋的剩餘價值空間來評估，即使信用分數偏低也能成功貸款。

(2) 汽車貸款

目前融資公司的汽車貸款，最高成數可以做到130%，意思是價值50萬的車，最多可以貸到110萬，也不會看信用評分，是可以嘗試的選項。

(3) 機車貸款

最近兩年興起的貸款方式，只要有一台機車，機車借款最高可以借到10萬，辦理效率非常快，是沒房沒車的族群新的選擇。

(4) 信貸

民間信貸、代書貸款、小額信貸都是一樣的意思，如果想找民間公司申請小額信貸，一定要小心利率，非銀行的信貸利率通常都超過20%，手機借款雖然有「抵押品」，但因為其價值微乎其微，在業界通常也被歸類為信貸。

借錢之前一定要謹慎思考，自己是不是能夠負擔得起月付金？多久能還完？不要因為急用就落入陷阱。

12. 信用不良常見問題

(1) 信用不良可以辦信用卡嗎？

建議增加保證人，辦信用卡成功的機率比較高。

(2) 信用不良可以開戶嗎？

可以的，信用不良對於開戶沒有影響。

(3) 信用不良對申請紓困有影響嗎？

受疫情影響，這兩年許多人的生計陷入困難，我國政府推出紓困貸款，希望協助人民度過難關，勞動部網站有說明，申請紓困貸款和信用狀況無關，信用不良的人還是可以申請紓困貸款。

(4) 信用不良申請貸款會過嗎？

建議增加一個信用正常的保證人，貸款的過件率會比較高。