信貸利率多少合理？銀行信貸的利率，會因你的職業、公司規模而有所不同，最低1.68%，最高15.99%。信貸利率怎麼算？總費用年百分率（APR）是將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年「實質利率」，因此當你在比較銀行的信貸方案時，應該要看「總費用年百分率」而不是「貸款利率」。
信貸利率多少合理？
銀行信貸的利率大概是多少？
銀行信貸的利率，會因你的職業、公司規模而有所不同。
- 一般上班族：3.99%~14.99%
- 上市櫃公司、優質企業員工：2.5%~15.99%
- 公務人員：2.58%~13.99%
- 專業人士：1.68%~13.99%
如何取得較低的信貸利率？
通常銀行決定信貸利率的因素有這些：
- 工作性質（有沒有危險性）
- 工作年資（滿1年是基本）
- 收入狀況（工作穩定性）
- 財務狀況（有無其他負債）
- 信用評分
如果想要爭取較低的利率，你可以去找平時就有在往來的銀行申請。大多數的銀行，都有針對信用卡卡友、房貸戶、薪轉戶等客戶，提供較優惠的信貸利率。
| 銀行 | 一般客戶 | 老客戶 |
| 富邦銀行 | 3.99%~14.99% | 2.99%~14.99% |
| 台新銀行 | 2.88%~15% | 2.5%~15% |
| 臺灣銀行 | 4.972%起 | 2.816%起 |
信用貸款的種類
市場上常見的信貸種類有以下三種，為了讓大家更清楚，我們直接以製表的方式呈現：
| 貸款種類 | 一般信貸 | 循環信貸 | 信用卡預借現金 |
| 額度 | 10萬~300萬，最高為月薪的22倍 | 最高20萬~300萬 | 5千~3萬 |
| 綁約 | 需簽約 | 不須 | 不須 |
| 年利率 | 0.08%~11.88% | 以日計算，2.43%~16% | 6.25%~15% |
| 還款期限 | 最長7年 | 最長3年 | 最長可分30期 |
| 開辦費用 | 開辦費5000~9000元 | 只收第一筆開辦費或動用時手續費 | 最高為預借金額x3.5+150元 |
| 適用對象 | 中長期資金規劃 | 短期週轉 | 短期周轉 |
信貸利率怎麼算？
什麼是總費用年百分率？
總費用年百分率（APR）是將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年「實質利率」，因此當你在比較銀行的信貸方案時，應該要看「總費用年百分率」而不是「貸款利率」。
銀行信貸的額度是怎麼算出來的？
雖然各銀行的貸款額度從150萬到350萬都有，但其實金管會有規定：金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍（簡稱DBR22倍）。
也就是說，不管跟哪一間銀行辦信貸，你的額度上限就是：
（月薪 × 22）– 其他負債
※根據主計總處統計，2019年工業及服務業受僱員工全年總薪資（含經常性與獎金等非經常性薪資）中位數為49.8萬元。
銀行的額度試算系統，也只能作參考，因為實際上，銀行還會再根據你的財務狀況、信用評分、甚至是在職公司的營運狀況等等，來綜合評估你可以借多少錢。
信貸利率陷阱有哪些？需要注意什麼？
多虧現今的網路資訊發達，所有銀行的方案與資料都可以在網路上被查閱，但仍有許多爭議需要注意，比如：
- 廣告利率：許多人常常只看到網站或DM上超低的利率就以為自己能馬上申請到那樣的條件貸款，殊不知許多方案常只是看得到卻吃不到。
- 一段式或階梯式利率：也許廣告上的超低利率是真的，但常僅限前面幾期，後面回復的利率常常都已經把先前的優惠補回，有時一段式的固定利率反而更優惠。
- 其他費用：常申請貸款只看到低利率卻忽略了在申辦時的費用，像是開辦費、帳管費、徵信費，因此在查看方案時不要只看利率，要看的是總費用年百分率。
- 貸款期限長：還款期限變長雖然會降低每個月需要還款的金額，但是許多人卻常忽略每個月夾雜在其中的利息錢反而會變多，若仔細計算才會發現繳了更多了利息錢。
- 提前償還：循環性信貸不會有這項問題，但若是一般型信貸在合約中會有「限制清償期」的條件，在這段期間之內是不能多償還貸款的本金，否則會被多收3~5%的違約金，這時可以計算一下是否划算，若不划算倒不如多等等以免被收取更多的金額。
借貸本身並沒有不好，也是遇到問題後解決問題的方式之一，理性規劃自己的財務狀況不僅可以建立良好的信用，無論你現在的財務狀況如何，都應該開始有規劃地去培養信用，讓你在人生邁入新階段時會有更彈性的應變能力。