信用貸款額度有什麼限制？信用貸款心得整理與注意事項

信用貸款額度有什麼限制？信貸是指在沒有任何抵押品及保證人，銀行依據個人信用條件下願意給予申貸的行為；依據金管會所制定的DBR22原則，規定所有的銀行給予借貸人的「無擔保債務」，不能超過申貸人月收入的「22倍」。信用貸款心得整理，包括有哪些狀況可能造成核貸不過、信用貸款陷阱有哪些地方、需要注意什麼，還款方式有哪些不同。

信用貸款額度有什麼限制？

如同我們開頭所說，信貸是指在沒有任何抵押品及保證人，銀行依據個人信用條件下願意給予申貸的行為；依據金管會所制定的DBR22原則(Debt Burden Ratio)，規定所有的銀行給予借貸人的「無擔保債務」，不能超過申貸人月收入的「22倍」。

這是指最好的狀況下所能申請到的額度，一般人基本上不太可能達到這樣的額度，但能從培養良好的信用及負債比來逐步提高額度，但若職業是銀行眼中的優質客戶時甚至有可能給予更高的額度，例如：

• 專業人士：醫師、律師、建築師、會計師
• 軍公教人員
• 百大企業員工
• 上市櫃員員工

以上都屬於「高收入」且擁有「穩定薪資來源」的職業，就有可能有額外的專案。

信用貸款的種類

市場上常見的信貸種類有以下三種，為了讓大家更清楚，我們直接以製表的方式呈現：

申請信貸會產生費用嗎？該如何比較？

這邊需要先注意「總費用百分率APR」這個詞，因為許多人在決定申請哪家銀行的信貸時，往往都只注意最低的貸款利率，常常看到0.1%這種比房貸還低的利率就被吸引過去，卻沒想到這常常是銀行的「廣告利率」，往往都是看的到吃不到，或甚至是階梯式的利率，只有前幾期是這樣利率，後面又回復成更高的費用利率，有時甚至比單一固定式的利率更高。

除了貸款利率外，一般人常常忽略的開辦費與帳管費這兩項成本費用，貸款利率再加上這兩項費用才構成「總費用百分率」，這才是申請貸款所需的真實成本。

信用貸款條件有哪些？

銀行信貸與民間信貸的申請條件

信用貸款的申請流程？

• 挑選方案提出申請

各家銀行的信貸都有不同的方案及利率，事前可以先做功課確認究竟那種方案適合自己，這邊需要特別注意別同時向多家銀行提出申請，否則有可能造成聯徵多查，反讓自己的分數被扣。

• 照會

送出申請後銀行會電話進行照會，確認是否為本人申請，及確認資料內容正確性，記得照實回答即可，但務必要與當初填寫的資料相同。

• 審核

銀行通常需要1~3個工作天來實施，若個人並非信用小白，且聯徵分數越高沒有任何信用不良紀錄，可加快審核的速度，相反若先前已有不良紀錄就會增加這部分的時間。

• 確認核貸

審核通過後會告知銀行核准的利率及額度，若與當初申請的相差不大，則可以進行對保，若覺得差別過大則進入申覆。

• 申覆

若對於銀行的核貸後的利率與額度覺得不能接受，可提出申覆的動作看看是能夠補交對自己更有利的資料以利銀行重新審核，通常這階段最花時間，常會花1~5天左右的工作天。

• 對保

在確認核貸的條件能接受後就會進入契約的簽訂，一般來說需要親自跑銀行或是與專員約定對保。

• 撥款

通常在對保完成後，當天就會完成撥款的動作，但並非是全額款項，而是扣除掉開辦手續費等雜項後的金額，到此就算是完成整個貸款的流程。

信用貸款心得與注意事項

借貸本身並沒有不好，也是遇到問題後解決問題的方式之一，理性規劃自己的財務狀況不僅可以建立良好的信用，無論你現在的財務狀況如何，都應該開始有規劃地去培養信用，讓你在人生邁入新階段時會有更彈性的應變能力。信用貸款心得整理，包括有哪些狀況可能造成核貸不過、信用貸款陷阱有哪些地方、需要注意什麼，還款方式有哪些不同：

(1) 信用評分不足

這是所有銀行信貸退件的常見理由，基本上聯徵分數未達600分都有可能遭到銀行婉拒申請。

(2) 在職未達3個月、待業中

在銀行眼中這族群屬於收入不穩定的族群，借貸的意願非常低。

(3) 負債比過高

當債務總額超過個人月收入60%時，會被認為負債比過高。

(4) 信用小白

通常是指剛從學校畢業進入社會的新鮮人，若就學時沒申辦過信用卡，造成自己與銀行往來的紀錄是空白，銀行無法確認申貸人本身的還款能力，而被婉拒申貸。

(5) 存款月光族

若繳交薪資收入證明時，被發現存款金額常低於5,000元，會被認為還款能力低。

(6) 曾使用信用卡循環利率

只要信用卡曾未繳足全額，就會導致聯徵分數被大幅扣分。

(7) 曾遲繳費用

無論是信用卡、信貸、車貸、房貸，只要有遲繳紀錄都會導致評分降低，最好1年內都不要有這類紀錄。

(8) 曾使用信用卡預借現金

這代表申貸人的財務狀況已出現狀況，會讓銀行的借貸意願大幅降低。

(9) 近期內聯徵多查

只要短期內向多家銀行提出貸款申請，無論是否有真的申貸或是單純比較方案，都會造成被查詢聯徵分數多次的狀況，進而降低銀行意願。

常見的還款的方式？

(1) 本息平均攤還法

這是最常使用的還款方式，是指在貸款期間將本金利息平均分攤比例，但本金越多而利息越少，還款人每個月都是繳一樣的金額。

(2) 本金平均攤還法

這是每個月都償還相同比例的本金，利息則依照本金去計算，因此在還款的期限內剛開始還款金額會較高較辛苦，但整體來說所支付的利息費用較低。

(3) 本金到期一次清償法

這指的是每個月都只有支付利息費用，到期時在一次清還借貸的本金，是屬於先甘後苦的方法。

信用貸款陷阱有哪些？需要注意什麼？

多虧現今的網路資訊發達，所有銀行的方案與資料都可以在網路上被查閱，但仍有許多爭議需要注意，比如：

• 廣告利率：許多人常常只看到網站或DM上超低的利率就以為自己能馬上申請到那樣的條件貸款，殊不知許多方案常只是看得到卻吃不到。
• 一段式或階梯式利率：也許廣告上的超低利率是真的，但常僅限前面幾期，後面回復的利率常常都已經把先前的優惠補回，有時一段式的固定利率反而更優惠。
• 其他費用：常申請貸款只看到低利率卻忽略了在申辦時的費用，像是開辦費、帳管費、徵信費，因此在查看方案時不要只看利率，要看的是總費用年百分率。
• 貸款期限長：還款期限變長雖然會降低每個月需要還款的金額，但是許多人卻常忽略每個月夾雜在其中的利息錢反而會變多，若仔細計算才會發現繳了更多了利息錢。
• 提前償還：循環性信貸不會有這項問題，但若是一般型信貸在合約中會有「限制清償期」的條件，在這段期間之內是不能多償還貸款的本金，否則會被多收3~5%的違約金，這時可以計算一下是否划算，若不划算倒不如多等等以免被收取更多的金額。