信用貸款好嗎？若是無法信用貸款推薦哪些管道？

信用貸款好嗎？借貸人憑藉著「信用」向金融機構申貸，與有抵押品作為貸款條件的房貸、車貸不同，單純以借款人過往與金融機構來往狀況、工作與收入條件來決定。若是無法信用貸款推薦哪些管道？其他管道還有融資公司、代書、代辦與P2P。不過銀行之外，首推上市櫃大企業，融資公司通常是銀行無法辦理成功時的第二選擇，建議找上市公司較有保障。

信用貸款好嗎？

什麼是信用貸款？

信用貸款簡稱信貸，分成個人與企業兩種型態，借貸人憑藉著「信用」向金融機構申貸，與有抵押品作為貸款條件的房貸、車貸不同，單純以借款人過往與金融機構來往狀況、工作與收入條件來決定，大抵都是以聯徵中心調出的聯徵信用報告作為審核依據，若是想爭取更高的額度或是較低的利率時，可以增加保人與抵押品，這樣能夠增加與銀行進行商討的籌碼。

何時會用到信用貸款？

(1) 購買超過現有消費能力的東西

若個人名下沒有房子、汽機車能做抵押，但想購入新的車子或是房子裝潢，甚至是緊急的重症醫療或意外支出，這時就很適合信貸申請。

(2) 生涯有新的規劃

現代人注重生活與工作平衡，在假日時希望能夠離開平日的生活圈，無論是想來場說走就走的小旅行、家庭出遊、出國旅行等；工作上希望能夠提高個人競爭力取得新學歷、學習新技能；或是在人生階段上準備邁入下一步，無論是結婚、生小孩、離職創業等都有可能需要信用貸款。

(3) 企業融資周轉所需

公司的經營常需要用到資金，無論是需要設備的採購或是周轉資金，除了一般個人信貸外，也可以考慮以公司的名義使用「企業信貸」，經常與銀行往來建立信用及財力證明，將有助於申請更高的額度與彈性利率。

信貸有什麼常見爭議或陷阱？需要注意什麼？

多虧現今的網路資訊發達，所有銀行的方案與資料都可以在網路上被查閱，但仍有許多爭議需要注意，比如：

• 廣告利率：許多人常常只看到網站或DM上超低的利率就以為自己能馬上申請到那樣的條件貸款，殊不知許多方案常只是看得到卻吃不到。
• 一段式或階梯式利率：也許廣告上的超低利率是真的，但常僅限前面幾期，後面回復的利率常常都已經把先前的優惠補回，有時一段式的固定利率反而更優惠。
• 其他費用：常申請貸款只看到低利率卻忽略了在申辦時的費用，像是開辦費、帳管費、徵信費，因此在查看方案時不要只看利率，要看的是總費用年百分率。
• 貸款期限長：還款期限變長雖然會降低每個月需要還款的金額，但是許多人卻常忽略每個月夾雜在其中的利息錢反而會變多，若仔細計算才會發現繳了更多了利息錢。
• 提前償還：循環性信貸不會有這項問題，但若是一般型信貸在合約中會有「限制清償期」的條件，在這段期間之內是不能多償還貸款的本金，否則會被多收3~5%的違約金，這時可以計算一下是否划算，若不划算倒不如多等等以免被收取更多的金額。

借貸本身並沒有不好，也是遇到問題後解決問題的方式之一，理性規劃自己的財務狀況不僅可以建立良好的信用，無論你現在的財務狀況如何，都應該開始有規劃地去培養信用，讓你在人生邁入新階段時會有更彈性的應變能力。

信用貸款的種類

市場上常見的信貸種類有以下三種，為了讓大家更清楚，我們直接以製表的方式呈現：

若是無法信用貸款推薦哪些管道？

信用貸款的額度？如何提升？

如同我們開頭所說，信貸是指在沒有任何抵押品及保證人，銀行依據個人信用條件下願意給予申貸的行為；依據金管會所制定的DBR22原則(Debt Burden Ratio)，規定所有的銀行給予借貸人的「無擔保債務」，不能超過申貸人月收入的「22倍」。

這是指最好的狀況下所能申請到的額度，一般人基本上不太可能達到這樣的額度，但能從培養良好的信用及負債比來逐步提高額度，但若職業是銀行眼中的優質客戶時甚至有可能給予更高的額度，例如：

• 專業人士：醫師、律師、建築師、會計師
• 軍公教人員
• 百大企業員工
• 上市櫃員員工

以上都屬於「高收入」且擁有「穩定薪資來源」的職業，就有可能有額外的專案。

哪些狀況可能造成核貸不過？

(1) 信用評分不足

這是所有銀行信貸退件的常見理由，基本上聯徵分數未達600分都有可能遭到銀行婉拒申請。

(2) 在職未達3個月、待業中

在銀行眼中這族群屬於收入不穩定的族群，借貸的意願非常低。

(3) 負債比過高

當債務總額超過個人月收入60%時，會被認為負債比過高。

(4) 信用小白

通常是指剛從學校畢業進入社會的新鮮人，若就學時沒申辦過信用卡，造成自己與銀行往來的紀錄是空白，銀行無法確認申貸人本身的還款能力，而被婉拒申貸。

(5) 存款月光族

若繳交薪資收入證明時，被發現存款金額常低於5,000元，會被認為還款能力低。

(6) 曾使用信用卡循環利率

只要信用卡曾未繳足全額，就會導致聯徵分數被大幅扣分。

(7) 曾遲繳費用

無論是信用卡、信貸、車貸、房貸，只要有遲繳紀錄都會導致評分降低，最好1年內都不要有這類紀錄。

(8) 曾使用信用卡預借現金

這代表申貸人的財務狀況已出現狀況，會讓銀行的借貸意願大幅降低。

(9) 近期內聯徵多查

只要短期內向多家銀行提出貸款申請，無論是否有真的申貸或是單純比較方案，都會造成被查詢聯徵分數多次的狀況，進而降低銀行意願。

信貸之外還有哪些小額借貸的管道？

當你有小額的資金需求時，銀行是一般人優先諮詢的管道，從一般信貸、循環信貸到信用卡預借現金應有盡有，利率也是最低，但缺點是審核嚴謹，放款速度較慢，甚至有一點信用瑕疵就會被婉拒申請。

以下提供小額借貸的替代方案：

銀行之外，首推融資公司

融資公司通常是銀行無法辦理成功時的第二選擇，不過這類公司在市面上良莠不齊，知名的有： 鑫融資、融資公司融資公司、 等，這三家的優勢在於股票上市，公司財報需要完全公開，利率雖稍較銀行高，但仍在合法的範圍內，若是其他小型不知名的融資公司大部分都是以當鋪牌照來放款，建議找上市公司較有保障。

上述的三家融資公司各提供不同的借貸項目，其中 鑫融資公司主要提供有二胎房貸、廠房設備、汽車、機車貸款等項目；融資公司融資公司則提供二胎房貸、汽車、機車、手機、無卡分期的貸款； 企業則是提供汽車、機車等。

代書

代書主要是指通過國家考試，擁有地政士、土地登記專業代理人的專業人士，主要的工作是代辦土地與不動產交易時的法律文件申請及相關服務，由於他們在幫客戶處理不動產交易時，會幫客戶媒合合適的銀行進行辦理貸款，代書則從中收取仲介費，當然也有代書資金充足的狀況下自己成為放款人的狀況。

代辦

代辦憑藉對貸款的流程與條件較為清楚，了解客戶條件送哪種管道成功率較高；這邊需要注意的是「代辦服務費」一般是貸款金額的10%+6000~8000的委託費，若是成功核貸後不申請或是條件不滿意，仍舊會被強制收取這筆費用。

小提示

台灣所有銀行未與任何代辦或行銷公司合作辦理貸款事宜，敬請留意，以免損害自身權益。

P2P

這是在台灣屬新興方式的借貸管道，利用網路平台媒合放款者與借貸者，有分為單純的個人對個人的媒合借貸，也有傳統式的標會形式，這類網站好處是會將利率及費用清楚寫出，但缺點是個人資料都將放上網站審核，有可能會有個資風險疑慮。