整合負債懶人包:一篇帶你掌握整合負債優缺點、管道比較與申請須知

當名下的負債項目越來越多,或月付金高到難以負荷時,就可以找銀行或融資公司來申請整合負債債務整合的好處近期可以減輕負債壓力,長期可以提升信用評分,整合負債有哪些原則?好處與風險?與代償或協商有何不同?整合負債管道比較與申請須知一篇告訴你!

一、整合負債是什麼?

債務整合最終的目的,是要降低貸款月付金,最常見的做法是借一筆額度高但利率較低的貸款,還掉數筆額度低但利率高的債務,所以想要整合負債,除非你意外獲得一筆高額收入,否則通常還是需透過貸款的方式來辦理,整合負債不是一個貸款項目,而是貸款用途。

整合負債與協商有何不同?

債務整合是在還有能力負擔的情況下,申請一筆新的貸款,來償還數筆舊的貸款,因為貸款項目變得簡單,且月付金下降,會讓信用狀況越來越好,信用評分也能緩步回升。

債務協商則是已無能力負擔貸款,向最大債權銀行(就是欠最多錢的銀行)提出協商,希望藉低貸款利率,最大債權銀行會代表其他銀行跟你協商新的還款方案,若協商成立,以後就按照新的方案,固定每月10號還款,債務協商會另外註記於信用報告中,協商期間不會有信用分數,也沒有銀行願意再度放款。

整合負債與代償有何不同?

代償其實是代為清償債務的意思,簡單說就是由第三者提供一筆錢,代替你還掉原本的債務,並將貸款轉移到其他銀行或融資公司。通常都是用利率低的貸款,來還掉利率高的貸款,又稱貸款代償、債務代償、餘額代償或代償高利。

基本上代償和整合負債是一樣的,整合負債是行動前、代償是行動後。整合負債就是辦低月付的貸款,來償還掉高負擔的債務,有些銀行代償有指定償還債務,有些是你可以選擇請銀行代償想要還掉的貸款或信用卡、或撥款下來再自己還款。舉例來說:15%的信用卡循環利率讓你吃不消,你就可以申辦利率2%的信貸來代償卡債,就能大幅減輕還款壓力。

二、整合負債的三大原則

會想要整合負債,多數是因為貸款的利率太高,導致月付金不堪負荷,可以做債務整合的管道很多,為了避免落入高利貸陷阱,提供三個債務整合貸款挑選原則供您參考:

借低利息還高利息

利息越高,每個月要償還的金額就越多,假設名下有一筆利率6%的信貸,還有利率13%的信用卡循環,可以向銀行申請債務整合貸款,如果核定下來利率在7%上下,就能把利率高的信用卡循環還掉,有效降低貸款利率與月付金。

借長期還短期

一般來說,房貸的還款期限是20-40年,信用貸款還款期限是2-7年,汽車貸款還款期限1-6年,還款時間越短,每個月要付的錢就越多,藉由拉長還款年限來降低每月還款負擔,也能有效降低月付金,這是最好的方法之一。

借單利還複利

單利:每期產生的利息不會再併入本金計算,也就是說計算利息的本金從頭到尾都會是一樣的。
複利:每次計算利息時,會把之前產生的利息併入本金循環計息,例如信用卡循環利息。

三、整合負債好處?

整合負債真的好嗎?其實好處很多,除了幫你降低月付金外,信用分數也會慢慢回升,之後想申請大額度的貸款較容易。債務整合的好處多多,下面列舉幾項:

月付金降低

最直接的好處,如果月付金沒有減少,你也不會想特地花時間再辦一筆新貸款吧?反而平白增加自己的壓力。

借款對象變少

以前欠3、4家銀行錢,現在債主只剩一家銀行,債務變簡單,不用同時面對3、4個債主催繳。

不會忘記繳款

如果沒有設定自動扣款,筆數太多每個月可能發生遲繳或漏繳,只有一筆貸款只要記一個日期,不容易忘記。

信用評分提高

負債減少的情況下,信用評分會慢慢回升,分數越高越容易跟銀行貸款。

整合負債有這麼多的好處,幾乎找不出缺點,一定要說的話,新的貸款還款年限可能比原本的長,要花更長的時間才能把貸款還完,這也是唯一一個小缺點。

四、整合負債有哪些風險?

辦理債務整合貸款,自行向銀行提出申請即可,如果不知道如何進行,想尋求代辦公司專業協助,一定要謹慎挑選協助或代替你辦理貸款的公司以免掉入負債整合陷阱。

代辦公司是什麼?

由於申請人不熟悉金融規則,不知道送哪一家銀行較容易過,因此產生協助辦理貸款的公司,他們熟悉銀行的貸放規則,送件能夠精準的一次到位。

代辦公司的相關收費

代辦公司的主要收費項目有兩種,一是詢問時要繳交的委託費,金額大約在5,000~8,000不等,二是貸款核准後的服務費,一般行情是貸款金額的10%。

銀行沒有跟代辦公司配合,注意銀行網站警語

某些不肖代辦宣稱,有銀行的特殊管道,保證過件,貸款條件非常優惠云云,銀行的網站均有特別聲明,未與任何代辦公司合作,有貸款需求請直接找銀行。

透過代辦辦理債務整合可能會怎樣?

某些不肖代辦遞件申請時,會幫你申請「債務協商」而非債務整合,這其中的差別是:債務協商的紀錄會收錄在信用報告中,未來難以跟銀行申貸,債務整合仍是一般貸款,並不會特別標註,對於代辦公司來說,案件越困難,收取的費用就可以越高,幫你辦理債務協商,他們能夠賺取的服務費更多。

五、整合負債管道比較

銀行是正規管道,向銀行貸款可以放心,融資公司的規模有大有小,大到上市的融資公司每年須公開財報供大眾檢視,所以也能放心,其餘管道需特別注意公司的連絡資訊、評價、貸款方式等等是否公開透明,也可以透過網路查詢這家公司的登記資料,貸款較為安心。以下就三種管道比較說明:

銀行

銀行的貸款審核相當嚴格,不是每個人都能順利辦理銀行貸款,因此有些人可能會改向銀行申請債務協商,不過債務協商和整合債務的差別非常大。雖然債務協商也能藉由調降利率、延長還款期限來減輕還款壓力,但是債務協商會在聯徵報告留下紀錄,嚴重影響信用。

如果銀行申請不過,建議可以向融資公司或民間公司申辦債務整合,相較於銀行,民間貸款的利率會比較高,但審核較寬鬆且貸款額度較大,也能考慮用來債務整合。

融資公司

國內的股票上市融資公司,依規定每年須公開財報供大眾檢視,也受政府相關法規管轄,找融資公司貸款和銀行銀貸一樣安心有保障,審核標準卻比銀行寬鬆,提供貸款被銀行婉拒的人另一個貸款管道。

可以選擇向上市融資公司申辦汽車貸款,或者是向子公司股票上市公司申辦二胎房貸,融資公司不看信用或財力狀況,僅看房屋貸款空間,最高額度可貸500萬,這是目前金融市場中,作為債務整合最好的選項之一。

民間貸款公司

  • 代辦公司:代辦公司其實是屬於仲介性質,幫你找尋適合的貸款公司,從銀行、融資公司到個人金主都有可能,配對成功後會酌收相關費用。
  • 代書:代書主要業務是協助客戶處理房屋、土地買賣相關事宜,如有認識金主也能協助介紹,要特別當心沒有證照的假代書詐騙。
  • 資產管理公司、整合行銷公司:這類公司幾乎都是貸款陷阱,詢問前要多做功課,比如透過部落格、PTT、Dcard、mobile01等各種論壇,看別人分享的經驗。

無論透過任何管道,確認申請前仍要比較再三,不要衝動做決定,畢竟有太多血淚經驗在前,不要重複別人犯過的錯誤,讓自己掉入更暗黑的陷阱。

債務整合管道與方案優缺點比較

債務整合管道債務整合方案優點缺點
銀行信用貸款
房屋增貸/轉增貸
二胎房貸
利率低審核嚴
額度小
融資公司汽車貸款
二胎房貸
利率稍高審核寬鬆
額度大
民間信用貸款
汽車貸款
二胎房貸
不需審核風險高
利率極高

六、整合負債申請須知

整合負債條件

想要辦理債務整合,通常要符合以下這幾個條件:

  • 信用不能太差
  • 負債比例仍在可以控制的範圍內
  • 有完全行為能力

簡單的說,以債務整合為目的的貸款,是提供債務狀況還沒有很嚴重,且有意願整理名下負債的人來申請。

整合負債流程

每種貸款的貸款流程差不多,差別僅在是否提供擔保品,如果有提供擔保品,會多了一道設定抵押權的手續,申請債務整合貸款的貸款流程如下:

  1. 詢問:向銀行或貸款公司詢問貸款條件。
  2. 準備資料:依照銀行要求提供相關文件送審。
  3. 送審:由銀行內部進行貸款審核。
  4. 補件:此非必要程序,如銀行認為授信強度不足,會要求補上其他文件或保證人。
  5. 對保:貸款通過,通知客戶準備對保簽約。
  6. 設定抵押權:此非必要程序,如果有提供擔保品才需設定,汽車貸款至監理站辦理,房屋貸款至地政事務所辦理。
  7. 代償:銀行代為償還小額債務。
  8. 撥款:剩餘款項撥入客戶帳戶。

所有的貸款流程都差不多,但如果是用來整合債務的貸款,貸款公司撥款前,會先幫你把指定償還的債務代償,如果還完這些債務還有剩餘的款項,才會撥款到你的銀行帳戶。

QA、整合負債常見問答

Q.整合負債有額外手續費嗎?

沒有,辦理債務整合視為一般貸款,申辦就是貸款開辦費,除此之外沒有額外收取的費用,要當心不肖公司以各種名目加收費用。

Q.找債務整合公司好嗎?

有債務整合問題,還是建議直接找銀行詢問解決辦法,如果不確定自己該找哪間銀行,可以從積欠最多錢的銀行開始詢問(最大債權銀行),債務整合公司素質參差不齊,若找到不肖公司,可能讓債務問題雪上加霜。

Q.整合負債會影響信用嗎?

債務整合對信用有正面的影響,將所有債務整合成一筆,債務更單純,負債比例也下降,信用分數將緩步回升,未來想跟銀行貸款會更容易。

無論辦理何種貸款,銀行或融資公司都會參考客戶目前的財務狀況、以及是否提供擔保品來評估放款,如果能提供更多的財力證明,債務整合成功的機率就會越高。如果無法順利做債務整合的話,可以選擇與銀行進行債務協商,一樣能降低利率,延長還款年限,缺點就是協商期間無法再跟銀行貸款,必須等揭露期結束。如果連債務協商都無法順利成功,就必須考慮向法院申請清算或更生,變賣名下財產來償還債務,但未來恐怕無法再跟銀行貸款,所以一定要及早進行債務整合,並時時注意自身的財務狀況。