信用貸款好嗎？個人信貸條件評分怎麼看？

信用貸款好嗎？信貸算是貸款中的入門款，不須有房有車就有機會取得資金，門檻看起來似乎比較低。但是辦信貸真的好嗎？有哪些問題和注意事項需要留意，以免誤入信貸陷阱？我們整理了6項信貸的優缺點供你做比較。個人信貸條件評分怎麼看？銀行信貸的申貸額度是多少？銀行信貸的利率是多少？信貸月付金是多少？還款能力計算？已有信貸還能增貸嗎？

信用貸款好嗎？6重點看信貸優缺點

信用貸款是什麼？

信貸是什麼？信用貸款是以個人信用條件擔保，向銀行申請的貸款，因為無須提供任何實質擔保品，風險比抵押貸款來得高，所以銀行必須嚴格審視申請人的信用評分和聯徵紀錄，以免客戶最後無力還款，造成銀行的損失。

信用貸款好嗎？信用貸款優點

信用貸款好嗎？信貸算是貸款中的入門款，不須有房有車就有機會取得資金，門檻看起來似乎比較低。但是辦信貸真的好嗎？有哪些問題和注意事項需要留意，以免誤入信貸陷阱？我們整理了6項信貸的優缺點供你做比較。

• 申請方便、審核快速

相對房屋貸款或汽車貸款而言，申辦信用貸款要準備的資料相當簡單，不用大費周章準備各種證明文件。此外，信貸也不須經過層層鑑價、設定的流程，審核撥款的速度也快上許多。

• 利率較低

一般人申請銀行信貸，大多可以取得3%～8%的利率條件，如果是工作穩定、收入高的職類，或能提供保人或其他財力證明，讓銀行相信申請人財務狀況佳，就有機會取得更低利率。

• 選擇多元

信貸是銀行發展最為成熟的貸款業務，不僅方案選擇多，還款方式也相當彈性。如果是有計劃性的長期資金需求，可以選擇分期型信貸；如果常有臨時的周轉需求，則可以選擇能夠隨借隨還的循環型信貸。

信用貸款好嗎？信用貸款缺點

但是，信貸同時也存在著以下的缺點，申辦時要特別留意：

• 可貸額度受限

信貸和卡費、預借現金同屬無擔保債務，根據金管會規定，個人在所有金融機構的無擔保債務，合計不能超過月薪的22倍（即DBR22）。所以申請人若已有其他信貸、卡循，就會影響信貸的核貸額度；負債比過高的話，甚至會影響利率條件和過件機率。

• 提前清償有違約金

很多分期型信貸都會訂定「提前清償違約」的條款，也就是所謂的「綁約期」。在綁約期間內，貸款人不能提前清償本金，否則會被罰一定成數的違約金。

• 可能存在隱藏成本

比較貸款時，千萬不能只看銀行開出來的「貸款利率」，而是要看將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年「實質利率」，也就是總費用年百分率（APR）才準。

(2)銀行信貸的利率是多少？

信貸額度最高貸多少？利率多少合理？

銀行信貸的審核相當看重申請人的職業和收入，會直接對最終核定的額度和利率產生影響。因為對銀行來說，職收條件就代表著可能的還款能力。究竟額度和利率多少合理呢？

1.信貸額度是多少？

信貸的額度相當彈性，小額最低5萬起，額度上限甚至可以高達300～500萬。但是受到DBR22的限制，一個月薪5萬元的上班族，在沒有任何債務的情況下，最多也只能貸到110萬；而且銀行還會根據其他條件，決定是否能貸滿額度。

2.信貸利率多少合理？

一般來說，信貸的核貸利率區間，大約落在3%～8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高，被銀行視為還款能力佳的族群，而願意提供較好的貸款方案。

銀行最喜歡的族群是軍公教或四師（醫師、律師、建築師、會計師），有機會取得1.68%的超低利率。接下來是持有國家專業證照的專業人士，以及上市櫃、500強企業的員工，最低利率2.58%起。

信貸申請條件有哪些？什麼條件更加分？

雖然信貸是銀行貸款中，比較偏向入門款的類型，但就如前文所述，銀行核貸與否的關鍵，幾乎都和個人條件有關。以下我們將銀行的審核，分為基本及加分兩個層面來分析。

1.信貸的基本條件

在貸款人提出申請後，銀行會依據這些基本條件，進行初步的審核：

• 20～65歲，設籍本國人民。
• 有正當職業，且現職至少工作滿1年。
• 收入穩定，且年收達30萬以上。
• 信用分數須在600分以上，且無信用問題。

接下來，銀行會針對你的工作性質、工作年資、收入狀況、財務狀況和信用評分，進行一個綜合評估，來決定是否核貸，以及要提供什麼樣的貸款方案。

2.信貸的加分條件

想要談到較低的利率，或是較好的貸款條件，可以靠以下這些方法達成：

• 特殊職業族群

軍公教、四師、上市櫃企業員工，都是銀行最喜歡的客群。部分銀行甚至針對這些客群提供優貸方案，可選擇對自己較有利的銀行申辦。

• 往來戶優惠

多數銀行都會提供較為優惠的方案給往來戶，如薪轉戶、卡友或存戶等。

• 補足財力證明

可附上財力證明證明還款能力，如房屋、汽車，或是其他業外收入，如房租、股票收益等。