信貸利率怎麼算？銀行信貸的審核相當看重申請人的職業和收入，會直接對最終核定的額度和利率產生影響。因為對銀行來說，職收條件就代表著可能的還款能力。究竟額度和利率多少合理呢？個人信貸條件有哪些？銀行會針對你的工作性質、工作年資、收入狀況、財務狀況和信用評分，進行一個綜合評估，來決定是否核貸，以及要提供什麼樣的貸款方案。
信貸利率怎麼算？額度怎麼看？多少算合理？
信貸利率怎麼算？銀行信貸的審核相當看重申請人的職業和收入，會直接對最終核定的額度和利率產生影響。因為對銀行來說，職收條件就代表著可能的還款能力。究竟額度和利率多少合理呢？
信貸利率怎麼算？
一般來說，信貸的核貸利率區間，大約落在3%～8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高，被銀行視為還款能力佳的族群，而願意提供較好的貸款方案。
銀行最喜歡的族群是軍公教或四師（醫師、律師、建築師、會計師），有機會取得1.68%的超低利率。接下來是持有國家專業證照的專業人士，以及上市櫃、500強企業的員工，最低利率2.58%起。
信貸額度怎麼看？
信貸的額度相當彈性，小額最低5萬起，額度上限甚至可以高達300～500萬。但是受到DBR22的限制，一個月薪5萬元的上班族，在沒有任何債務的情況下，最多也只能貸到110萬；而且銀行還會根據其他條件，決定是否能貸滿額度。
個人信貸條件有哪些？什麼條件更加分？
雖然信貸是銀行貸款中，比較偏向入門款的類型，但就如前文所述，銀行核貸與否的關鍵，幾乎都和個人條件有關。以下我們將銀行的審核，分為基本及加分兩個層面來分析。
1.信貸的基本條件
在貸款人提出申請後，銀行會依據這些基本條件，進行初步的審核：
- 20～65歲，設籍本國人民。
- 有正當職業，且現職至少工作滿1年。
- 收入穩定，且年收達30萬以上。
- 信用分數須在600分以上，且無信用問題。
接下來，銀行會針對你的工作性質、工作年資、收入狀況、財務狀況和信用評分，進行一個綜合評估，來決定是否核貸，以及要提供什麼樣的貸款方案。
2.信貸的加分條件
想要談到較低的利率，或是較好的個人信貸條件，可以靠以下這些方法達成：
- 特殊職業族群
軍公教、四師、上市櫃企業員工，都是銀行最喜歡的客群。部分銀行甚至針對這些客群提供優貸方案，可選擇對自己較有利的銀行申辦。
- 往來戶優惠
多數銀行都會提供較為優惠的方案給往來戶，如薪轉戶、卡友或存戶等。
- 補足財力證明
可附上財力證明證明還款能力，如房屋、汽車，或是其他業外收入，如房租、股票收益等。
信用貸款是什麼？
信貸是什麼？信用貸款是以個人信用條件擔保，向銀行申請的貸款，因為無須提供任何實質擔保品，風險比抵押貸款來得高，所以銀行必須嚴格審視申請人的信用評分和聯徵紀錄，以免客戶最後無力還款，造成銀行的損失。
信用貸款好嗎？6重點看信貸優缺點
信用貸款好嗎？信貸算是貸款中的入門款，不須有房有車就有機會取得資金，門檻看起來似乎比較低。但是辦信貸真的好嗎？有哪些問題和注意事項需要留意，以免誤入信貸陷阱？我們整理了6項信貸的優缺點供你做比較。
1.信用貸款好嗎？信用貸款優點
- 申請方便、審核快速
相對房屋貸款或汽車貸款而言，申辦信用貸款要準備的資料相當簡單，不用大費周章準備各種證明文件。此外，信貸也不須經過層層鑑價、設定的流程，審核撥款的速度也快上許多。
- 利率較低
一般人申請銀行信貸，大多可以取得3%～8%的利率條件，如果是工作穩定、收入高的職類，或能提供保人或其他財力證明，讓銀行相信申請人財務狀況佳，就有機會取得更低利率。
- 選擇多元
信貸是銀行發展最為成熟的貸款業務，不僅方案選擇多，還款方式也相當彈性。如果是有計劃性的長期資金需求，可以選擇分期型信貸；如果常有臨時的周轉需求，則可以選擇能夠隨借隨還的循環型信貸。
2.信用貸款好嗎？信用貸款缺點
但是，信貸同時也存在著以下的缺點，申辦時要特別留意：
- 可貸額度受限
信貸和卡費、預借現金同屬無擔保債務，根據金管會規定，個人在所有金融機構的無擔保債務，合計不能超過月薪的22倍（即DBR22）。所以申請人若已有其他信貸、卡循，就會影響信貸的核貸額度；負債比過高的話，甚至會影響利率條件和過件機率。
- 提前清償有違約金
很多分期型信貸都會訂定「提前清償違約」的條款，也就是所謂的「綁約期」。在綁約期間內，貸款人不能提前清償本金，否則會被罰一定成數的違約金。
- 可能存在隱藏成本
比較貸款時，千萬不能只看銀行開出來的「貸款利率」，而是要看將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年「實質利率」，也就是總費用年百分率（APR）才準。
信貸申辦流程是什麼？注意事項有哪些？
信貸的申辦和審核流程相對單純，大致可以分為以下6個步驟：
（1） 準備申請資料
- 身份證正反面影本
- 名片、識別證或在職證明
- 薪轉存摺影本、薪資單或所得扣繳憑單
- 財力證明（非必要）
（2） 向銀行提出申請
可以臨櫃填寫申請書，也可透過網路以線上貸款方式申辦。不管什麼方式，都不要短期內重複送件，以免銀行認定申請人有聯徵多查情形，而對其還款能力產生疑問。
（3） 銀行照會審查
收到申請書並完成初步審核後，銀行會撥電話向申請人照會，確認申請人身分，而且貸款是本人申請。照會時，不管銀行提出什麼問題，都只需要照實回答即可。
（4） 銀行審核
銀行會根據你的條件來決定要不要借錢給你，額度跟利率又是多少，通常約2～3個工作天可以完成審核作業。
※如對審核結果不滿意，可詢問銀行專員有無申覆空間。
（5） 銀行對保
完成審核後，銀行會通知申請人進行對保流程，目的在核對借貸雙方資訊均正確，且對於合約內容都清楚、同意。一旦簽約完成，就代表契約正式生效，很難再反悔，所以一定要仔細閱讀合約內容。
（6） 核貸撥款
核貸後，銀行會把款項撥到申請人指定戶頭，整個貸款流程至此結束。
信貸利率怎麼算Q&A
Q信用貸款可以提早還嗎？
A可以，只是要留意很多信用貸款都有綁約期的限制，在限制期間內提前清償本金，可能需要支付一定成數的違約金，算下來不一定划得來。
Q信用貸款繳不出來怎麼辦？
A若是短期資金周轉問題，可以趕緊向親友調度繳款，以免損害自身信用；但若是債務已超過負荷，向銀行申辦債務整合貸款也好，或向融資公司辦理房貸或車貸減輕月付壓力也好，都要誠實面對，儘量不要走上債務協商，甚至更生、清算一途。信用養成不易，修復更難。
信貸對有固定收入、信用良好的人來說的確不難申請；但如果對信用狀況不佳，或是負債比過高的族群來說，就很難通過了。此外，有時房貸或車貸甚至能取得比信貸更好的利率和額度，如果你有房有車，不妨把三種貸款都列入比較，選擇一個最適合自己的方案來申貸。
申辦個人信貸的條件有哪些?
申請信用貸款最基本的條件
- 年滿20歲以上、65歲以下本國籍人民
- 現職工作任滿1年以上
- 年收入30萬元以上（即平均月收入2.5萬元）
- 信用分數600分以上
此外，申請人還要提出金融機構認可之財力證明，以保證自身的還款能力。財力證明文件分為兩種，一種是能夠看出薪資與年所得的收入證明，一種則是能夠看出名下資產的財力證明。
可作為收入證明的資料
💡各類收入證明
☝ 每月薪資收入類
公司薪轉紀錄
每月薪資單
勞保投保明細
☝ 年度收入證明類
每月薪資收入類
所得報稅明細
財產清冊
所得清單
☝ 本行往來紀錄類
申貸本行長期往來存摺紀錄
定存帳戶存摺紀錄
*他行往來紀錄或投資帳戶也可以，只是認列程度沒有本行紀錄來得高喔！
可作為財產證明的資料
💡各類財產證明
土地權狀影本
股利收入資料
投資帳戶存摺紀錄
境外資產明細
401報表／損益表（自營商）
至於夜市攤商、網拍經營者及SOHO族等，沒有正式收入證明或報稅紀錄的族群，被銀行婉拒的機率大增，不妨考慮以提供擔保品的方式，嘗試其他的貸款管道，例如機車貸款、汽車貸款或二胎房貸等。
個人信貸試算
(1)銀行信貸的申貸額度是多少？
根據金管會的規定，個人對全體金融機構的無擔保債務總額，如信用卡或信貸等，不宜超過月薪的22倍──也就是我們常聽到的DBR22倍。也就是說，不管跟哪一間銀行辦信貸，你的額度計算公式就是：
可貸金額上限＝月收入 × 22倍－無擔保負債總額
但是，利用這個公式算出來的額度也只能當作參考，因為銀行還會再依據其他的個人條件進行更進一步的評估，才會得出一個精確的數字。
實際試算
月薪4萬元的阿泰想申請信貸，他的最高可貸金額就是4萬×22倍=88萬元。
但若他目前仍有10萬汽車貸款，實際核貸金額就必定低於88萬元。
(2)銀行信貸的利率是多少？
一般而言，銀行信貸的利率大約落在1.68%～15.99%之間，會因為你的個人條件，尤其是任職和收入條件而有所變動。最受銀行青睞的族群是專業人士，其後依序是公務人員、上市櫃公司或優質企業員工，最後才是一般上班族。
此外，關於利率，申貸時還必須特別注意以下3點：
- 廣告利率：銀行的廣告利率都相當誘人，甚至比房貸利率要低得多；但是一定要注意，這個利率是否只適用前3期甚至首期，後面的利率會有所不同。
- 分段式利率：分段式利率可能分成兩段或三段計息，前期利率較低，後期較高。
- 總費用年百分率：將貸款期間的所有成本，包括多階段利率、開辦費、帳管費等成本加總後，計算得出的年實質利率。
(3)我的信貸月付金是多少？
多數銀行的官方網站裡，都能夠找到信用貸款額度試算的頁面，可以利用試算表單粗略計算，以自己想要申貸的金額、期數及利率而言，每月月付金大概落在多少。
| 申貸銀行 | 國泰世華銀行 泰幸福信用貸款 | 中國信託 薪轉超值貸 | 台新銀行 優質企業貸款 | 玉山銀行 e指信貸 |
| 最高額度 | 300萬元 | 300萬元 | 300萬元 | 300萬元 |
| 最長期數 | 84個月（7年） | 84個月（7年） | 84個月（7年） | 84個月（7年） |
| 總費用 年百分率 | 分段式｜4.24～15.87% 一段式｜4.12%～17.40% | 一段式3.43%起 | 一段式3.58%起 | 一段式3.25%起 |
| 相關費用 | 9,000元 | 7,000元 | 9,000元 | 888元起 |
實際試算
小美想要申貸100萬元，分7年攤還，採分段式利率計算方式，前6期為1.88%，剩餘期數為3.28%。
因此，小美前6期的月付金為12,715元，剩餘期數則為13,296元。
(4)還款能力計算
還款能力是銀行審核是否放款，以及放款利率多少的重要關鍵之一，主要判斷依據就是月負債比。如果負債比過高，就會被銀行認定為還款能力不佳，因而婉拒貸款申請喔！例如小花的平均月薪為32,000元，學貸和車貸的固定支出為16,000元，則她的負債比就是50%。
(5)我已經有信用貸款，還能夠增貸嗎？
才剛申請信用貸款，馬上就又有資金需求，這時候還能再申請增貸嗎？其實只要滿足相關條件，即便已有信貸，也還是有機會增貸核貸喔！
- 增貸申請條件
準時還款、信用評分夠
能提供更多的財力證明
DBR小於22
能提供其他的動產／不動產證明
兩次申貸相隔1年以上
- 增貸申請管道
原行增貸
他行增貸
信用貸款流程
Step 1 準備資料準備相關財力證明
Step 2 提出申請親洽銀行或線上申請
Step 3 申貸審核銀行審核利率、金額、期數等條件
Step 4 核准對保通過審核並進行對保流程
Step 5 審核通過通知核貸結果
Step 6 申貸核准成功撥款至指定帳戶
我的信用貸款不過，到底是為什麼？
由於信用貸款相當看重個人的財力條件，核貸未通過的原因五花八門，這邊整理了一些銀行常見的婉拒原因：
- 無法提供工作收入證明
- 現職在職短於1年
- 負債超過月收入22倍
- 月負債比超過60%
- 信用卡預借現金
- 卡費、貸款遲繳
- 信用卡循環利息高、次數多
- 信用卡使用額度高
- 信用資料不足
- 信用瑕疵
- 聯徵被查詢次數多
上述這些行為，都會讓信用報告評分降低，甚至影響後續的申貸機會。信用評分最好維持在600分以上，一旦低於400分，就會被視作信用瑕疵。而提升信用評分的方法有很多，慢慢培養信用分數，才能讓信貸通過的機率大增喔！
以下是讓信貸順利通過的5大加分項：
- 不當信用小白：申辦信用卡，培養信用紀錄
- 按時還款：卡費、貸款按時還款，繳清全額
- 提出擔保品：提出土地、房屋等資產作為擔保品
- 避免聯徵多查：下好離手，近期聯徵紀錄越少越好
- 控管負債比：合理的負債比才能獲得銀行信任
個人信貸條件Q&A
Q我沒有財力證明，信貸不過怎麼辦？
A可以考慮提供抵押品，改申請機車貸款、汽車貸款，或是房屋增貸等。
Q我的銀行信貸不過，找代辦比較好嗎？
A代辦公司常會收取高額的服務費，且資金來源可能來自民間貸款，建議直接找上市融資公司經銷商辦理，資訊透明安全。
Q除了銀行以外，民間貸款也能申辦信貸嗎？
A民間貸款大多需要抵押品，如身分證、手機、汽機車等，利率及額度都不受規範，人來就借，存在一定危險性。
Q向上市融資公司申請借貸時，會留下聯徵查詢紀錄嗎？
A不會。融資公司的貸款條件較為寬鬆，不須經過聯徵查詢，也不會任意調閱聯徵報告。
Q個人信貸還可以增貸嗎？信貸增貸要怎麼辦理？
A可以的。已有個人信貸還想要貸款主要是要看信用貸款貸了多久，如果貸款已辦理超過一年，向銀行提出增貸的過件率會比較高，但在貸款一年內想向銀行提出增貸會因為時間過近造成銀行認為有資金上的問題，有所疑慮，通常會建議距離上次信用貸款的申請時間要超過六個月再提出申請。
信貸的眉角多，申辦時一定要仔細留意各種細節，才不會讓權益白白受損。申辦前多比較，選擇最適合自己的方案；申辦時留意合約載明的貸款條件，如額度、利率、期數等；申辦後務必按時還款，以維持良好的信用。