向銀行貸款總是被退件或是利率太高、額度太低？銀行內部還有自己一套信用評分系統，大概還有包括幾個關鍵，比如說：學歷、居住狀況……等。信用並沒有實體的東西可以抵押，銀行為了怕客戶借錢不還造成自身損失，便利用信用評分制度作為衡量授信業務的依據。信用瑕疵還可以用融資公司不上聯徵的好處來整合債務進而提升信用。
信用評分制度分數太低要如何提升信用？
什麼是拉聯徵？信用評分制度？
什麼叫拉聯徵？一般常說的聯徵，就是聯徵中心提供的信用報告，其實它的標準名稱：叫做個人聯徵信用報告。這個資料是由每家銀行提供，所有銀行必須把每個客戶跟銀行往來的所有資料，報送到聯徵中心去，彙整成一份所謂的聯徵報告，如果如果要跟銀行往來，銀行就會向聯徵中心查詢這一份報告，所有每個人跟銀行往來好的、壞的，所有的記錄全部都會被查的到。
認識信用報告
- 借款資訊
- 信用卡資訊（Ｋ33）
- 票信資訊
- 查詢紀錄
- 通報紀錄資訊（B05）
信用報告它大概分成幾大區塊，第一個叫作：主債務，就是你跟所有金融機構的貸款紀錄，簡單講就是你的貸款明細，主債務還包含了每一筆貸款的還款紀錄，再者就是：共同債務、保證債務或者稱為：從債務區塊，這邊紀錄的就是你可能跟另外一個人，共同去申請一筆貸款，這個稱為：共同債務，或者是你幫人家做保，這個叫從債務或保證債務，另外就是信用卡的所有資訊，這個資訊紀錄相當詳細的資料，包括你當初跟銀行申請信用卡的時候，申請書上面所填載的所有個人資料：工作資料、 居住、 年收入……等，每一張信用卡都會有一份記錄，這叫K33信用卡資訊，另外一個是你的信用卡的額度，還款記錄、繳款記錄…等等。
還有一個比較特別的是，授信餘額變動資訊， 叫做B05，這一個項目就是紀錄了：客戶最近5年跟金融機構往來的所有記錄、授信餘額變化，比如說： 它分成短、中、長期，有擔保和無擔保，有沒有逾期金額、呆帳金額，即便你4年前曾經有逾期的金額，但是現在都已經正常了，信用評分也正常了，但是從這裡還是看到記錄，所以這個資訊是銀行在審核貸款時，很重要的參考依據，非常非常關鍵。
認識信用評分
- 繳款行為（延遲還款的發生頻率）
- 負債總額（信用卡額度使用率、授信餘額）
- 負債型態（貸款有無擔保品、有無使用循環信用）
- 信用長度類（信用卡的持有時間）
- 新信用申請（金融機構的查詢次數）
個人信用評分怎麼來？主要的關鍵就是第一、貸款的還款記錄，第二個是負債金額多寡，第三就是你的負債的型態。房貸、車貸、信貸等等，系統會依據你跟銀行往來的歷史信用長度，就是跟銀行往來的時間長短，這個也是一個很重要的評分依據，再來就是最近跟銀行申請：授信業務往來的紀錄次數，聯徵系統會由上述項目，去給一個綜合評分，就是所謂的信用評分。信用分數從200~800分，想要跟銀行貸款往來的分數，基本上是要600分以上，如果信用分數低於600分，銀行就會跟你說拜拜了，還有一種分數:此次200分為固定評分，這個200分的意思就是：現在是信用不良狀態。
- 200 ~ 800分：為實際評分，分數愈高信用愈好。
- 200分：為固定評分，代表有信用不良紀錄，為聯徵中心所指定的較低分數。
- 此次暫時無法評分：代表信用資料不足或信用資料有爭議。
另外，還有一種狀況叫做：信用空白，俗稱：小白，信用空白是沒有聯徵分數的，所以信用評分會是在你跟銀行往來前，一個最重要跟一個最基本的門檻，如果信用評分沒有達到標準，銀行就不再跟你談了。
信用評分低的原因
以下為常見信用評分低的原因：
- 近一年曾經有較高的信用卡額度使用率，就是比如說你的信用卡額度是10萬，那你每一次你可能都是刷到8萬、9萬、 8萬、 9萬，這樣子它就會跳出，這一個扣分的項目來。
- 近12期內授信金額未能有效降低，授信餘額就是你的貸款餘額，通常你跟銀行辦貸款之後，你每個月固定要本息攤還，授信餘額會慢慢減少，但是如果你又跟銀行辦了一筆貸款，或者是你是使用透支型、 循環型、 理財型的貸款的話，你沒有還本金那你就會得到這個扣分項目。
- 信用資料不足：你可能跟銀行申請一張信用卡，但是你完全沒有使用，你也只有就學貸款，這樣你可能就會有信用資料不足的扣分項目。
- 近12期內純信用往來金融機構家數較多：就是你可能就是近期你跟銀行辦信貸，超過三家你就會得到這個扣分項目。
- 信用卡持卡時間較短：如果你的信用卡持卡低於三個月，你就會得到扣分項目。
- 信用卡永久額度較低：例如說你跟銀行申請了三張信用卡，額度是2萬、 3萬、 2萬，但是用了好幾年，額度一直維持在2萬、3萬，你沒有讓你的額度調高，就會得到這個扣分項目
如何改善信用評分
信用評分較重的扣分項目：
- 聯徵查詢次數多
- 動用信用卡循環利息
- 使用信用卡預借現金
- 貸款、信用卡遲繳
改善信用評分的方法，這邊提供幾個方法讓大家參考：我們先從信用分數不高的原因去著手，大部分遇到可能就是，聯徵多次被查詢、 動用信用卡循環利息、預借現金、貸款有遲繳、 信用卡有遲繳…等，這些都是扣分比較重的項目，那當然就是一一去排除，其實這一些扣分項目歸咎於缺錢，所以最好的方法就是：有一筆錢把它全部還掉，還掉之後大概就半年，信用評分就會慢慢調高，一年之後信用評分一定會回復到高分(620分以上)，要跟銀行辦貸款或信用卡，就都不是問題了。
銀行內部信用評分系統是什麼？
什麼是銀行信貸？
信用貸款顧名思義就是用個人的信用去申請貸款，就是沒有提供擔保品的一種貸款，信用貸款特色第一、不用擔保品，第二、條件單純。申請信用貸款時，銀行通常不會看房子在哪裡？或看車子是幾年份的？信用貸款就是單純評估個人的條件。
信貸的廣告利率的陷阱
其實辦信貸有一些要注意的地方，第一個我們先講利率，銀行通常會做所謂的廣告利率，比如說前三個月信貸款利率是1.68%，或許會覺得利率1.68%比房貸利率還低，但是要注意這只是前三個月而已，後面的利率是多少才是需要留意的，千萬不要被一時低率的廣告而沖昏頭。
大部分的銀行可能會宣傳說：「前三個月固定1.68%」，這時候需要留意第4個月開始是如何計算收費？要認真看出沒標示清楚的利率說明，例如：6.88% 、8.88%、 12.88%之類的，所以要注意後面信貸利率多少，因為那個才是重點。
在銀行貸款的規則下方，都會寫上這一句：總費用年百分率是多少？貸款金額、貸款期間、貸款利率，還要將辦貸款所需支付的費用加總，去計算出來的百分率（APR），這個就是一個實際利率。
※貸款小知識：總費用年百分率（APR）是將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年「實質利率」。
剛剛講的是分段式利率，也可以稱為階梯式利率，實際上我們經手辦的比較多的叫做一段式利率，銀行對於條件不一樣的客戶，所給的利率也不一樣，有的人辦到7%~8%，有的人是2%~3%，但是其實可以透過聯徵中心統計出來的大數據去看，2020年的信用貸款辦的平均利率是落在5.26%。
※貸款小知識：根據財團法人金融聯合徵信中心統計：2020年新增個人信用貸款之平均利率為5.26%；2021年第一季新增個人信用貸款之平均利率為5.39%。
影響信貸利率的因素
- 工作性質
- 個人年度所得
- 工作年資
- 個人信用評分
- 申請人年齡
影響信用貸款利率的因素非常多，簡單可以從銀行的貸款申請書來看，上面的每一個欄位，全部都會影響你的貸款條件，比如說：第一、工作的公司，是否為軍公教身分、或是上市櫃員工或者是一般公司員工，有勞保薪轉的，或者是領現族，第二、年所得，比如是上市櫃公司的一般作業員，年所得可能是60萬；上市櫃公司的主管，年所得150萬，這兩者貸款條件完全不一樣。
然後再來就是工作年資，基本上，銀行在信貸上要求至少都要6個月以上，再來就是信用狀況，其實光信用聯徵這個項目，就能影響信貸的條件、額度，要看信貸利率好壞最大的關鍵就是在這裡。還有信用卡額度，這個因素也很重要，因為信用卡額度高，表示信用培養是久的。
還有一個年齡，申請信用貸款的年紀是20~60歲，其實去頭去尾中間這一段，才是銀行最喜歡的。如果是25歲以下，跟55歲到60歲這兩段之間，是銀行比較不愛的貸款群族，因為這區間年齡層貸款屬於高風險。
再來我們來談取得低利率的方法，就是經由平常有在往來的銀行，銀行會針對老客戶提供稍微優惠的利率，這樣的信貸利率大概都會比去找不認識的銀行，還會再便宜個1%左右。
信貸額度的限制
銀行的廣告額度信貸最高額度300萬，有的甚至可以貸到350萬，但這個額度是每個人都可以借得到嗎？不一定，因為銀行做信用貸款有一個限制是：最高額度是DBR22倍，就是無擔保貸款不得超過月薪的22倍，如果還有信用卡循環沒有還掉的，或是刷卡消費分期的餘額，這個都會計算在22倍裡面，不過現在銀行在做還蠻聰明的，銀行不會直接給22倍，大概都20倍，有些較保守的銀行可能就是16倍。假設你薪水5萬，20倍它就是給你100萬，銀行給你100萬之後，另外一家銀行會再借你10萬嗎？通常機率就不大了。
※貸款小知識：「DBR 22倍」是指債務人在全體金融機構的無擔保債務（包括信用卡、現金卡及信用貸款），全部歸戶計算後的總餘額，除以債務人平均月收入，不得超過22倍。
銀行的信用評分系統
其實跟銀行辦信貸，除了聯徵中心給的信用評分之外，其實銀行內部還有自己一套所謂的自評系統，大概還有包括幾個關鍵，比如說：學歷、居住狀況……等，其中居住狀況佔很重要因素，我們曾經遇過：上市公司中階主管，信用評分有700多分，年收入也不錯，正常來說，這種案件都會順利過件，沒想到銀行評分結果為「婉拒」，我就覺得很奇怪，經過我們研究後才發現，原來是因為他的居住狀況為「租賃」，就因為這個因素，導致評分沒有過，當我們知道原因後，覺得還蠻妙的。
信用瑕疵還可以用融資公司整合債務來提升信用
缺錢的話，怎麼去拿到一筆錢把這一些負債還掉？讓信用評分可以很快的回到正常？就是借一筆錢，該怎麼借？跟銀行借？現在狀況就是信用評分不好、負債比太高，怎麼會借得到？
剛剛所講的全部都是銀行的信用貸款，假設銀行借不到，就能尋找所謂的民間貸款，民間借款就是非銀行的民間信貸，比較常見就是：身份證就可以借5萬這一種，這一種押身份證的貸款都要相當小心，因為都算是高利貸借款。
其實現在有一個最好的選項就是跟股票上市的融資公司辦貸款，最常見的就是二胎房貸、汽車貸款跟機車貸款，跟融資公司辦貸款是不會掛聯徵的，比如說假設我的信用卡循環20萬、我的信貸30萬，我用汽車去跟融資公司借50萬，把這些還掉那還掉之後，聯徵就沒負債了，一年之後信用評分變正常(620分以上)，你的信貸借得到了，有可能你因為聯徵分數變高，你信貸利率就可以借到很低，甚至可以比較長的還款年限，用借長年期低利率的貸款，去還短年期比較高利率的貸款，這是最好的。
另一種貸款叫做P2P，P2P是一個借貸的媒合平台，不過還是不推薦，因為大陸前先P2P已經倒了一堆。當你有小額資金需求，其實有一個不錯的選擇就是融資公司，融資公司、 、 這三家股票上市，規模都不亞於銀行，作法也都是按照規則來，比較常見就是用機車貸5-35萬，這也是不錯的選項。
其實信用評分這一個項目是最難的，要養好它不容易，但是要毀掉它很快，5年的信用跟銀行的往來記錄，怎麼樣把這個分數讓它變高？簡單講就是『謹慎理財，信用無價』。