想要申辦信用貸款，條件有哪些？什麼是信用瑕疵？有信用瑕疵怎麼辦？信用瑕疵指的是個人信用評分過低，這會被金融機構視為高風險族群。一般而言，銀行信貸的利率大約落在1.68%～15.99%之間，會因為申辦銀行、申請人財務情況、身份、申貸額度等原因，而有所不同。任何借貸行為都有一定的風險，本文整理有關於信用貸款常見的陷阱。
想要申辦信用貸款，條件有哪些？
申請個人信貸最基本的條件為：
- 年滿20歲以上、65歲以下本國籍人民
- 現職工作任滿1年以上
- 年收入30萬元以上（即平均月收入2.5萬元）
- 信用分數600分以上
此外，申請人還要提出金融機構認可之財力證明，以保證自身的還款能力。財力證明文件分為兩種，一種是能夠看出薪資與年所得的收入證明，一種則是能夠看出名下資產的財產證明。
至於夜市攤商、網拍經營者及SOHO族等，沒有正式收入證明或報稅紀錄的族群，被銀行婉拒的機率大增，不妨考慮以提供擔保品的方式，嘗試其他的貸款管道，例如機車貸款、汽車貸款或二胎房貸等。
什麼是信用瑕疵？有信用瑕疵怎麼辦？
信用瑕疵指的是個人信用評分過低，在總分800分的信用評估分數中，只取得不到500分的低分，這會被金融機構視為高風險族群，難有正常往來。
（1）造成信用瑕疵的原因有哪些？
影響信用評分的因素有很多，包括不良的繳款習慣、負債比過高、動用卡循、信用卡預借現金、近期聯徵多查等，都是扣分較重的項目。若曾有過債務協商、銀行呆帳、信用卡強制停卡等情形，也都會上聯徵紀錄，對個人信用造成嚴重影響。
（2）信用瑕疵還能申辦信用卡和貸款嗎？
一旦信用產生瑕疵，想向銀行申辦各種貸款，都很有可能被婉拒。此外，由於已經被銀行視作信用不佳的客戶，在信用分數有所提升前，也很難再順利申辦信用卡。
（3）信用瑕疵要如何提高信用評分？
想要提高信用分數，可以從以下三種方式著手：
- 按時全額繳款
無論何種貸款，都要養成按時全額繳款的習慣；卡費也要盡量繳清，避免動用循環利息。
- 增加與銀行的正向往來
和銀行培養長期且良好的往來，正常消費還款，並拉長持有信用卡的時間。
- 整合現有債務，降低負債比
負債比太高，可能會讓銀行對客戶的還款能力產生疑問。如能將現有貸款整合成一筆，不僅能減輕還款壓力，也能讓信用分數逐漸回升。
關於信用貸款利率
一般而言，銀行信貸的利率大約落在1.68%～15.99%之間，會因為申辦銀行、申請人財務情況、身份、申貸額度等原因，而有所不同。
（1）會影響利率高低的原因有哪些？
- 銀行取向
本土大型銀行的貸款方案選擇多、額度利率彈性，中小型銀行近年來則常見較低利率、手續費減免的優惠方案。外商銀行則偏愛具特定身分的優質客群，如滿足條件，也能貸到不錯的利率。
- 財務情況
若申請人的工作穩定、薪資佳、信用評分高，申請到好利率的機會也會大大提升。此外，信用貸款雖然不需要擔保品，但若能同時附上其他財力證明，例如不動產權狀、投資收入資料等，也有加分的效果。
- 身份
由於申請人的職業能反映出個人的收入條件及還款能力，因此成為銀行評估是否核給較優方案的標準之一。最受銀行青睞的族群是專業人士，其後依序是公務人員、上市櫃公司或優質企業員工及一般上班族。此外，向有長期往來的銀行申貸，例如薪轉帳戶或信用卡用戶，若繳款狀況一直都很正常、穩定，也有機會取得較優惠的貸款條件。
- 額度
額度較小的信用貸款，可能會讓銀行認為申請人的還款能力有限，潛在風險較高，因此小額信貸的利率會比一般貸款來得要高一些。
（2）申貸時與利率相關的注意事項
- 廣告利率
銀行常常會在廣告上刊登看起來漂亮的利率數字，但是它其實只適用於最初的幾期，後面就會以較高的利率計息，甚至高過一段式利率的計息標準。此外，也要留意貸款利率並不等於總費用年百分率，也就是貸款的真正利率數字。
- 總費用年百分率
在銀行貸款廣告的下方，通常都會註記該貸款方案的總費用年百分率，這是將貸款期間所有成本加總後，再均攤於還款年限中所得出的實質利率。
- 一段式／分段式利率
一段式利率與分段式利率的計算公式，都是指標利率+加碼利率，只是前者加碼利率固定、月付金變化幅度小，而後者的加碼利率會隨著時間分段而增加，前期的繳款壓力較小，適合初期資金較緊者。
指標利率指的是銀行的「放貸資金成本」，也就是最基礎的利率，由於各銀行的考量因素不同，計算方式也會不太一樣。此外，由於指標利率會隨著央行升降息而產生波動，所以每年的數字也都會稍微有點差異。
而加碼利率，指的就是銀行根據貸款者的信用狀況及其他因素，綜合評估後計算出的上加數額。因此，若有好好維持自己的信用評分，就可能在這個部分取得較佳的利率。和指標利率不同，加碼利率是不會隨著市場情形變化的。
（3）信貸利率多少算合理？
銀行信貸是以個人的信用狀況、工作收入、還款能力及貸款條件等因素進行綜合評估，因此就算是同一個信貸方案，每個人能取得的利率也不盡相同。一般而言，銀行的信貸利率大約落在6～7%上下，只有特定族群有機會獲得更低利率。
信用貸款的常見陷阱有哪些？
任何借貸行為都有一定的風險，以下列舉有關於信用貸款常見的陷阱：
令人心動的廣告利率
貸款方通常會以低利率的貸款，吸引顧客上門詢問，在洽談的過程中會不斷以「低利率」的話術遊說你簽約，等到簽約後才會發現低利率只有前1~2期，或是一開始就用錯誤的利率計算方法，讓你認為取得低利率的貸款，一旦過了優惠期或簽約後，馬上就會調升利率，造成日後沉重的還款壓力。
月利率年利率的混淆
貸款月利率只要1.5%~3%，乍看之下的利率著實讓人心動，但是貸款通常是以年利率來計算，因此月利率1.5%~3%換算為年利率應為：（1.5%~3%）*12=18%~36%，這樣的利率不是一般人可以負擔得起。
綁約期須支付違約金
貸款都有所謂的「綁約期」，若是資金寬裕時想提早還款，但卻還在綁約期內，此時就要付一筆違約金給貸款方。因此要仔細審視合約中，對於「綁約期」的時效規定，避免一時的不察而付出違約金。
各種名目的費用收取
民間公司的貸款收費無一定標準，有可能收完手續費後，再收一筆服務費，其實這兩筆的費用是一樣的，只是變了個名稱向你多收錢而已，所以在申請前要多方比較，選擇正派經營的業者申請較有保障。
有銀行貸款申請門路
當有業者說「自己在銀行有熟識的高層，能申請到低利率的貸款」，此時就須要提高警覺，因為銀行作風嚴謹，貸款的作業流程都有相關規範，要拿到條件較好的貸款，只能靠自己的信用與財務狀況，須有一定的水準才有可能。
要求提供證件的正本
貸款前要求提供證件正本，或須拿出存摺幫你優化帳戶等，都不是正派經營業者會做的事，因此可以換一家業者諮詢，避免重要證件遭到非法挪用。
其他信貸常見的Q&A
Q我沒有財力證明，信貸不過怎麼辦？
A可以考慮提供抵押品，改申請機車貸款、汽車貸款，或是房屋增貸等。
Q我的銀行信貸不過，找代辦比較好嗎？
A代辦公司常會收取高額的服務費，且資金來源可能來自民間貸款，建議直接找上市融資公司經銷商辦理，資訊透明安全。
Q除了銀行以外，民間貸款也能申辦信貸嗎？
A民間貸款大多需要抵押品，如身分證、手機、汽機車等，利率及額度都不受規範，人來就借，存在一定危險性。
Q向上市融資公司申請借貸時，會留下聯徵查詢紀錄嗎？
A不會。融資公司的貸款條件較為寬鬆，不須經過聯徵查詢，也不會任意調閱聯徵報告。
信貸的眉角多，申辦時一定要仔細留意各種細節，才不會讓權益白白受損。申辦前多比較，選擇最適合自己的方案；申辦時留意合約載明的貸款條件，如額度、利率、期數等；申辦後務必按時還款，以維持良好的信用。