〈保單借款〉疫情手頭緊?帶你看懂保單借款的5大優勢及2大風險

新聞報導,中華郵政公司為因應新冠肺炎疫情影響及年度繳稅旺季來臨,即日起至今(2022)年8月31日止,辦理郵政壽險「郵保好貸」保單借款優惠利率活動,提供保戶彈性資金周轉,一同相挺抗疫,走過經濟困境。值得注意的是,金管會已拍板同意,未來保單紓困借款將常態化,並於每年第一季開放辦理,利率比照勞動部公告之勞保紓困貸款年利率。

疫情手頭緊?郵政壽險「郵保好貸」保單借款優惠利率1.98%

〔經濟日報 記者陳美君/台北即時報導〕中華郵政公司表示,凡於活動期間內申辦保單借款(含臨櫃辦理、自動櫃員機及網路ATM)「單筆保單借款金額」達新臺幣3萬元以上,且未有清償活動前及活動期間的借款本息者(含全部還清、部分還清或僅還利息),即可於核貸日起至今年9月30日止,享年利率1.98%的保單借款優惠利率,優惠期間屆滿後,自動恢復按原保單借款利率計息,活動詳情請至中華郵政全球資訊網查詢。(經濟日報)

壽險保單借款是什麼?

保單借款就是預支你購買的保險商品裡,累積的「保單價值準備金」來作為周轉,也就是把你先前繳交的保險費、未來的保險理賠金,拿出來使用。

要特別注意的是,並非所有的保單都可以申請保單貸款,只有具備「保價金」的保單才能借款。舉例來說,1年期的意外傷害保險、壽險、防癌險和醫療險,則無法辦理保單借款。

若為長年期保單如:傳統終身壽險、儲蓄險、年金保險,或者是具「保單帳戶價值」的投資型保單(如變額萬能壽險、變額年金險),以及還本型的保單(如還本型醫療險、還本型意外險),才符合申請資格。

保單價值準備金是什麼?

保單價值準備金,簡稱保價金,就是你繳給保險公司的保費,扣除公司營業成本或必要保單費用後,所剩下來存放在保險公司的錢,這筆錢會依照保單的約定利率逐年累積。

一般的保單借款,額度依據保單類型,可貸金額為保價金的5 ~ 9成不等,利率大約在2% ~ 9%左右,可隨時借款、亦可隨時還款,採以日計息的方式。

而這次政府所推出的保單紓困貸款,用意是為了協助受疫情影響而造成生活困難的保戶度過難關,因此在借款額度、利率及還款方式都與一般保單借款大不相同。

保單借款好嗎?有哪些優缺點

保單借款具有5大優勢及2大風險:

(1) 壽險保單借款的優點

  • 利率較低

目前新台幣計價保單的借款利率約在2% ~ 9.5%左右、外幣保單則通常在3.75% ~ 9%左右,相較於銀行信貸利率(平均6%、上限16%),或者信用卡預借現金的利率(平均9%、上限15%),保單借款的利率確實比較低一些。

  • 免查聯徵

保單借款最大的優勢,就是免查聯徵、免提供財力證明即可申請。保單借款屬於保戶權益,保險公司不得拒絕,因此有信用瑕疵的借款人,不用擔心信用分數會影響貸款過件率,也不需要提供擔保品或保證人。

  • 撥款快速

由於申請保單借款,不像銀行需要經過漫長的審核,通常2 ~ 3個工作天即可完成撥款,最快甚至只需1個工作天即撥款,可即時解決借款人的資金需求。

  • 免綁約

保單借款另一大優勢,就是貸款不須綁約,可隨借隨還,彈性較高。

  • 免手續費

一般申請貸款,都須支付3,000~9,000元不等的手續費用,保單借款則不需任何費用,即可辦理。

(2) 壽險保單借款的缺點

  • 複利計息

保單借款雖然沒有規定還款期限,但通常採每月、或每年繳交一次利息,如果未按時繳交利息,逾期欠繳的利息,就會併入貸款本金中,以複利計算。

  • 保障縮水

由於保單借款金是來自於你的保險理賠金,因此若在借款期間發生保險事故,保險公司理賠時,會先扣除掉欠款及利息,再把剩餘的保險金給付給受益人

未償還的本金和利息,超過該保單的保價金,保單就會暫時失效,壽險公司可不負理賠責任。即使繳清欠款便可申請恢復保單效力,但也不見得能申請成功。

綜合上述,保單借款固然方便,但也伴隨些許風險,借貸前應審慎評估。如急需資金且短期內可還款,確實可以考慮申請保單貸款;如果屬長期的資金需求,建議仍以銀行貸款為優先。

若因信用瑕疵、負債比偏高、無財力證明等因素,無法取得銀行貸款,也可以跟股票上市的融資公司-、融資公司、和潤申請汽車貸款、機車貸款,或申請股票上市公司的二胎房貸,不僅審核較銀行寬鬆、額度也比銀行高,可協助你度過財務困境。

保單借款的常見問題

Q1如何知道我的保單能不能借錢?可以借多少?

A想知道你買的保單是否具有「保單價值準備金」,可以翻閱你的保單合約,其中會有一頁表單,內容包含當年度解約金、給付保險金等資訊,如果該表單有列出保單價值準備金,即可申請保單借款。至於保單借款的可貸額度,同樣從該表單中,對照繳費年期,即可知道你的借貸額度是多少。

Q2要保人跟被保險人為不同人時,可以申請保單借款嗎?

A可以。不過只有要保人(即繳交保險費的人)當才能申請保單借款,被保險人與受益人是無法申請的。
當要保人與被保險人為不同人時,保單借款合約書上,需要有要保人及被保險人的親筆簽名,才可申請保單借款。若被保險人為7歲以下孩童,由法定代理人代為簽名。

Q3投資型保單可以申請保單借款嗎?

A不一定。你的投資型保單須符合以下條件,才能申請保單借款:
.具保單價值準備金。
.契約撤銷期間屆滿且於投資標的評價完成後。
.保單有效期間內。
.年金險須於年金累積期間內。

Q4年金險可以申請保單借款嗎?

A不一定。如果你的年金險保單,已經進入年金給付期間,就沒辦法申請保單借款。