信用貸款好過嗎？近年來因為法規關係，使得向銀行貸款變得相當嚴格，讓許多人常被婉拒在銀行門外。信用貸款利率多少？銀行信貸的利率，會因你的職業、公司規模而有所不同，最低1.68%，最高15.99%。信用貸款額度怎麼看？信貸最高額度是DBR22倍，就是無擔保貸款（包括信用卡、現金卡及信用貸款）不得超過月薪的22倍。
信用貸款好過嗎？
有資金周轉需求，就是要找銀行，但近年來因為法規關係，使得向銀行貸款變得相當嚴格，讓許多人常被婉拒在銀行門外，你知道嗎？ 銀行貸款不過的原因有很多，小從個人信貸大到房貸等各種貸款，每間銀行審核貸款的方式與角度不同，對於貸款人條件要求也不盡相同，但嚴格卻是一樣的，透過銀行借款就會核貸撥款嗎? 透過這篇整理出銀行貸款不過的原因有哪些?
常見銀行貸款辦不過的原因
當需要資金周轉的時候，向銀行借款是最普遍也最安全的選擇，但銀行貸款當中的潛規則你知道多少? 申請銀行貸款的流程繁瑣，除了須填寫相關文件之外，也得檢附相關財力、工作證明等等，縱然這樣配合到底，卻仍無法保證銀行一定貸得出來，最可怕的是，竟然還會因此多留下一筆聯徵紀錄，常見銀行貸款辦不過的原因有哪些呢？以下大致分為個人財務因素與聯徵條件因素來說明：
(1) 個人財務因素
- 負債比過高
物價上漲，薪資沒漲，缺錢自然就會需要向銀行周轉，信貸、車貸、信用卡循環..等，名下負債越來越多，這樣就是:負債比過高。 - 無薪資、財力證明
工作是屬於領現金族群或是自己做小生意，沒有薪資與財力證明，銀行為了能確保借款人日後有能力還款，會在申辦貸款時要求借款人提供財力或收入證明。 - 工作年資短
工作年資太短，或工作不穩定的人，會被銀行判定收入不穩定，屬於高風險客群。 - 往來存摺積數不佳或月光族
銀行會看借款人的往來存摺積數，若存摺簿內沒什麼存款，或是接近月底就沒錢了，俗稱月光族，這樣的客戶，要申貸也會很難過關。 - 近一年內有增貸紀錄
若於近一年內有增貸紀錄，因資金需求大，且還款時間不夠長，頻繁向銀行提出申貸需求的人，會讓銀行覺得資金缺口很大，通常過件率也不高。 - 信用記錄不佳或有呆帳紀錄
對銀行而言＂良好的信用紀錄＂，是貸款的基本條件，若有信用記錄不佳或甚至有呆帳紀錄者，這些都可歸類為:信用瑕疵或信用不良，如果是信用有瑕疵、信用不良者，想要跟銀行貸款，根本就是不可能的事情。
※額外補充：聯徵中心的呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年，若有銀行呆帳紀錄，只要將欠款清償，聯徵中心會將此紀錄揭露三年，期滿後就會變成信用空白，俗稱”老白”，這樣的客戶，要跟銀行申請貸款，成功率也是極低的。
(2) 聯徵條件因素
- 信用評分不高
向銀行申請貸款，銀行審核的第一個要件，就是看借款人的信用評分，如果信用評分過低，銀行會直接婉拒，連談都沒得談。一般銀行會接受的信用評分是600分以上。
- 信用空白（信用小白.信用老白）
從來沒有跟金融機構往來，或使用信用卡紀錄者，這就是所謂的「信用空白」，俗稱：信用小白、信用老白，當日後有資金需求向銀行提出申請時，很容易遭到銀行婉拒， 婉拒原因就是：無信用紀錄。 建議你要申請一張信用卡，正常使用，準時繳款，保持良好信用紀錄，將來若要向銀行貸款就比較容易些，因為你已經有：良好的信用紀錄了。
- 信用卡或貸款遲繳紀錄
不論是信用卡或者貸款，銀行都相當看重貸款人信用狀況，通常超過截止繳款日1週仍未繳納，銀行就會知會聯徵中心，就會產生信用卡或貸款遲繳記錄，並且聯徵中心會持續揭露一年，這點是在信用評分中，佔有很重扣分的項目，當信用評分過低，無論是申請信貸、房貸，或是申請信用卡等，都會辦不過。
- 信用卡循環次數多
當繳卡費已出現繳納「最低應繳金額」時，就會開始啟動信用循環，當循環次數超過5次（30%）時，就會被聯徵中心註記循環次數過高。
- 信用卡預借現金紀錄
信用卡分期付款分有三種類型：預借現金分期、消費分期(指單筆消費款項分期)、帳單分期(指整筆帳單分期)，其中，預借現金則是代表持卡人對於資金有緊迫性的需求，利用信用卡的信用額度變現，當聯徵出現這項紀錄時，貸款就會很難貸款成功。
- 動用現金卡紀錄
從95年的雙卡風暴後，現在的銀行只要看到借款人動用現金卡，婉拒的機率是90%，所以如果有現金卡的人，不建議繼續使用。
- 信用卡強制停卡
當持有信用卡消費後，無法按月準時繳款，或最低應繳金額也無法準時繳款時，銀行就會展開催收並加收滯納金，若經催收 連續2個月仍無法繳款，發卡銀行為求自保，就會開始進行「強制停卡」程序，一旦持卡人被銀行執行強制停卡，手中其他發卡銀行也將會跟著停卡。如果有這種紀錄，就無法向銀行申貸成功的。 根據聯徵中心資料顯示，信用卡揭露將自停卡發生日起揭露5年，但款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年
- 警示戶
此為現行金融機構預防詐欺通報方式之一，當存款帳戶被通報為「警示帳戶」時，金融機構會立即知會聯合徵信中心（聯徵中心）的警示帳戶網路，通報全國金融機構，各金融機構也會啟動「警示帳戶」暫停全部交易，期間凡匯入的款項將會退回原匯款銀行。「警示帳戶」的揭露期限從每次通報起算，超過2年聯徵中心不再揭露訊息。
- 聯徵次數頻繁
『聯徵查詢』 就是借款人每一次向銀行提出貸款申請，銀行就會向聯徵中心查詢信用報告，這個查詢，就屬於新業務申請查詢一次，這種查詢次數如果過多，就屬於連徵次數頻繁，銀行就會退保守承做貸款，或甚至以這個為理由婉拒申請。聯徵查詢次數是銀行用來審核申請人信用資料的一種風險管理方式，對大多數銀行而言，聯徵次數超過3次就已經是風險的極限。
※【溫馨提醒】申請聯徵查詢註記錄有3個月，為了不讓銀行以為需要資金而頻繁調聯徵，建議須間隔3個月。
- 聯徵分數（信用評分）
當需要申請信用卡或貸款時，銀行會根據你的聯徵紀錄，評估申請人的信用狀況與還款能力。 個人評分結果分為3級： - 1.如該當事人為有信用評分者，揭露實際分數。（分數介於200分至800分）
- 2.如該當事人無信用往來紀錄，屬於無法評分者，則揭露「此次暫時無法評分」。
- 3.如該當事人屬於信用不良者，則給予固定評分，則揭露為「200分」。
※【溫馨提醒】信用評分600分以上，才算是信用良好，也比較有機會取得較好的貸款條件。
信用貸款利率多少？
銀行信貸的利率大概是多少？
銀行信貸的利率，會因你的職業、公司規模而有所不同。
- 一般上班族：3.99%~14.99%
- 上市櫃公司、優質企業員工：2.5%~15.99%
- 公務人員：2.58%~13.99%
- 專業人士：1.68%~13.99%
如何取得較低的信貸利率？
通常銀行決定信貸利率的因素有這些：
- 工作性質（有沒有危險性）
- 工作年資（滿1年是基本）
- 收入狀況（工作穩定性）
- 財務狀況（有無其他負債）
- 信用評分
如果想要爭取較低的利率，你可以去找平時就有在往來的銀行申請。大多數的銀行，都有針對信用卡卡友、房貸戶、薪轉戶等客戶，提供較優惠的信貸利率。
| 銀行 | 一般客戶 | 老客戶 |
| 富邦銀行 | 3.99%~14.99% | 2.99%~14.99% |
| 台新銀行 | 2.88%~15% | 2.5%~15% |
| 臺灣銀行 | 4.972%起 | 2.816%起 |
什麼是總費用年百分率？
總費用年百分率（APR）是將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年「實質利率」，因此當你在比較銀行的信貸方案時，應該要看「總費用年百分率」而不是「貸款利率」。
信貸跟信用卡預借現金哪裡不一樣？
你可以把信用卡預借現金也當作信貸的一種，預借現金的申請方式，是預支你的信用卡額度，實際額度大約是信用卡額度的10%~20%，在信用卡帳單上可以看到確切的金額，和信貸一樣要支付手續費和利息，但利率可能會比信貸還要高，辦理方式有這三種：
- 親洽銀行
- 網路申請
- 電話申請
| 貸款方案 | 信貸 | 信用卡預借現金 |
| 額度上限 | 月薪的22倍 （如5萬X22=110萬） | 信用卡額度的10~20% （如額度15萬，20%是3萬） |
| 辦理方式 | 親洽、網路申請、電話申請 | 親洽、網路申請、電話申請 |
| 需要文件 | 身分證、勞保投保資料、薪資轉帳或扣繳憑單 | 無 |
| 額外費用 | 手續費3000~6600 | 預借金額的2.5~3.5% |
| 利率 | 4~15.99% | 循環利率7~15% |
信用貸款額度怎麼看？
銀行信貸的額度是怎麼算出來的？
銀行的廣告額度信貸最高額度300萬，有的甚至可以貸到350萬，但這個額度是每個人都可以借得到嗎？不一定，因為銀行做信用貸款有一個限制是：最高額度是DBR22倍，就是無擔保貸款不得超過月薪的22倍，如果還有信用卡循環沒有還掉的，或是刷卡消費分期的餘額，這個都會計算在22倍裡面，不過現在銀行在做還蠻聰明的，銀行不會直接給22倍，大概都20倍，有些較保守的銀行可能就是16倍。假設你薪水5萬，20倍它就是給你100萬，銀行給你100萬之後，另外一家銀行會再借你10萬嗎？通常機率就不大了。
※「DBR 22倍」是指債務人在全體金融機構的無擔保債務（包括信用卡、現金卡及信用貸款），全部歸戶計算後的總餘額，除以債務人平均月收入，不得超過22倍。
雖然各銀行的貸款額度從150萬到350萬都有，但其實金管會有規定：金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍（簡稱DBR22倍）。
也就是說，不管跟哪一間銀行辦信貸，你的額度上限就是：
（月薪 × 22）– 其他負債
※根據主計總處統計，2019年工業及服務業受僱員工全年總薪資（含經常性與獎金等非經常性薪資）中位數為49.8萬元。
銀行的額度試算系統，也只能作參考，因為實際上，銀行還會再根據你的財務狀況、信用評分、甚至是在職公司的營運狀況等等，來綜合評估你可以借多少錢。
申請銀行信貸需要哪些流程？
(1) 挑選適合的信貸方案
由於信貸是銀行最大宗的貸款商品，許多銀行都推出不只一種信貸方案，因此你除了要挑選對自己比較友善的銀行，還要看哪個方案比較適合自己。
為什麼事前功課要先做好？難道不能看到喜歡的，就都申請，等核貸下來再選就好嗎？
當然不行！因為你每次送件，銀行都會跟聯徵中心調閱你的個人信用報告，送幾次就查幾次，而這些調閱紀錄也會留在你的信用報告裡。
如果其他銀行看到你申請那麼多次（而且最後又沒有辦成），反而會覺得你怪怪的，而不想貸款給你。
(2) 準備資料並提出申請
- 身分證正反面影本
- 職業證明（名片或企業識別證）
- 收入證明（薪資單或所得扣繳憑單）
(3) 銀行電話照會
銀行專員會打電話給你，跟你確認貸款資料是否有誤，也可能會打到公司確認你是不是真的在那邊工作。
(4) 銀行審核
銀行會根據你的條件來決定要不要借錢給你，借給你的話，額度跟利率又是多少，通常約2~3個工作天可以完成審核作業。
※如果對於審核結果不滿意，可以詢問銀行專員有沒有申覆的空間。