信用貸款是什麼？信貸評分怎麼看？銀行信用貸款試算比較

信用貸款是什麼？顧名思義就是用個人的信用去申請貸款，就是沒有提供擔保品的一種貸款，信用貸款特色第一、不用擔保品，第二、條件單純。信貸評分怎麼看？個人信用評分怎麼來？主要的關鍵就是第一、貸款的還款記錄，第二個是負債金額多寡，第三就是你的負債的型態。銀行信用貸款試算比較：銀行信貸2021最新方案，試算每月最低應繳金額。

信用貸款是什麼？

簡單來說，就是用自己的信用做為擔保，向銀行申請一筆貸款，但信用並沒有實體的東西可以抵押，銀行為了怕客戶借錢不還造成自身損失，便利用信用報告來做初步的篩選，也會審視客戶的工作狀況、經濟能力等其他資訊，綜合評估是否要放款給客戶。

信貸額度的限制 

銀行的廣告額度信貸最高額度300萬，有的甚至可以貸到350萬，但這個額度是每個人都可以借得到嗎？不一定，因為銀行做信用貸款有一個限制是：最高額度是DBR22倍，就是無擔保貸款不得超過月薪的22倍，如果還有信用卡循環沒有還掉的，或是刷卡消費分期的餘額，這個都會計算在22倍裡面，不過現在銀行在做還蠻聰明的，銀行不會直接給22倍，大概都20倍，有些較保守的銀行可能就是16倍。假設你薪水5萬，20倍它就是給你100萬，銀行給你100萬之後，另外一家銀行會再借你10萬嗎？通常機率就不大了。

※貸款小知識：「DBR 22倍」是指債務人在全體金融機構的無擔保債務（包括信用卡、現金卡及信用貸款），全部歸戶計算後的總餘額，除以債務人平均月收入，不得超過22倍。

銀行的信用評分系統

其實跟銀行辦信貸，除了聯徵中心給的信用評分之外，其實銀行內部還有自己一套所謂的自評系統，大概還有包括幾個關鍵，比如說：學歷、居住狀況……等，其中居住狀況佔很重要因素，我們曾經遇過：上市公司中階主管，信用評分有700多分，年收入也不錯，正常來說，這種案件都會順利過件，沒想到銀行評分結果為「婉拒」，我就覺得很奇怪，經過我們研究後才發現，原來是因為他的居住狀況為「租賃」，就因為這個因素，導致評分沒有過，當我們知道原因後，覺得還蠻妙的。

信貸的廣告利率的陷阱

其實辦信貸有一些要注意的地方，第一個我們先講利率，銀行通常會做所謂的廣告利率，比如說前三個月信貸款利率是1.68%，或許會覺得利率1.68%比房貸利率還低，但是要注意這只是前三個月而已，後面的利率是多少才是需要留意的，千萬不要被一時低率的廣告而沖昏頭。

大部分的銀行可能會宣傳說：「前三個月固定1.68%」，這時候需要留意第4個月開始是如何計算收費？要認真看出沒標示清楚的利率說明，例如：6.88% 、8.88%、 12.88%之類的，所以要注意後面信貸利率多少，因為那個才是重點。

在銀行貸款的規則下方，都會寫上這一句：總費用年百分率是多少？貸款金額、貸款期間、貸款利率，還要將辦貸款所需支付的費用加總，去計算出來的百分率（APR），這個就是一個實際利率。

※貸款小知識：總費用年百分率（APR）是將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年「實質利率」。

剛剛講的是分段式利率，也可以稱為階梯式利率，實際上我們經手辦的比較多的叫做一段式利率，銀行對於條件不一樣的客戶，所給的利率也不一樣，有的人辦到7%~8%，有的人是2%~3%，但是其實可以透過聯徵中心統計出來的大數據去看，2020年的信用貸款辦的平均利率是落在5.26%。

※貸款小知識：根據財團法人金融聯合徵信中心統計：2020年新增個人信用貸款之平均利率為5.26%；2021年第一季新增個人信用貸款之平均利率為5.39%。

影響信貸利率的因素

• 工作性質
• 個人年度所得
• 工作年資
• 個人信用評分
• 申請人年齡

影響信用貸款利率的因素非常多，簡單可以從銀行的貸款申請書來看，上面的每一個欄位，全部都會影響你的貸款條件，比如說：第一、工作的公司，是否為軍公教身分、或是上市櫃員工或者是一般公司員工，有勞保薪轉的，或者是領現族，第二、年所得，比如是上市櫃公司的一般作業員，年所得可能是60萬；上市櫃公司的主管，年所得150萬，這兩者貸款條件完全不一樣。

然後再來就是工作年資，基本上，銀行在信貸上要求至少都要6個月以上，再來就是信用狀況，其實光信用聯徵這個項目，就能影響信貸的條件、額度，要看信貸利率好壞最大的關鍵就是在這裡。還有信用卡額度，這個因素也很重要，因為信用卡額度高，表示信用培養是久的。

還有一個年齡，申請信用貸款的年紀是20~60歲，其實去頭去尾中間這一段，才是銀行最喜歡的。如果是25歲以下，跟55歲到60歲這兩段之間，是銀行比較不愛的貸款群族，因為這區間年齡層貸款屬於高風險。

再來我們來談取得低利率的方法，就是經由平常有在往來的銀行，銀行會針對老客戶提供稍微優惠的利率，這樣的信貸利率大概都會比去找不認識的銀行，還會再便宜個1%左右。

信貸評分怎麼看？

什麼是拉聯徵

什麼叫拉聯徵？一般常說的聯徵，就是聯徵中心提供的信用報告，其實它的標準名稱：叫做個人聯徵信用報告。這個資料是由每家銀行提供，所有銀行必須把每個客戶跟銀行往來的所有資料，報送到聯徵中心去，彙整成一份所謂的聯徵報告，如果如果要跟銀行往來，銀行就會向聯徵中心查詢這一份報告，所有每個人跟銀行往來好的、壞的，所有的記錄全部都會被查的到。

認識信用報告

• 借款資訊
• 信用卡資訊（Ｋ33）
• 票信資訊
• 查詢紀錄
• 通報紀錄資訊（B05）

信用報告它大概分成幾大區塊，第一個叫作：主債務，就是你跟所有金融機構的貸款紀錄，簡單講就是你的貸款明細，主債務還包含了每一筆貸款的還款紀錄，再者就是：共同債務、保證債務或者稱為：從債務區塊，這邊紀錄的就是你可能跟另外一個人，共同去申請一筆貸款，這個稱為：共同債務，或者是你幫人家做保，這個叫從債務或保證債務，另外就是信用卡的所有資訊，這個資訊紀錄相當詳細的資料，包括你當初跟銀行申請信用卡的時候，申請書上面所填載的所有個人資料：工作資料、 居住、 年收入……等，每一張信用卡都會有一份記錄，這叫K33信用卡資訊，另外一個是你的信用卡的額度，還款記錄、繳款記錄…等等。

還有一個比較特別的是，授信餘額變動資訊， 叫做B05，這一個項目就是紀錄了：客戶最近5年跟金融機構往來的所有記錄、授信餘額變化，比如說： 它分成短、中、長期，有擔保和無擔保，有沒有逾期金額、呆帳金額，即便你4年前曾經有逾期的金額，但是現在都已經正常了，信用評分也正常了，但是從這裡還是看到記錄，所以這個資訊是銀行在審核貸款時，很重要的參考依據，非常非常關鍵。

認識信用評分

• 繳款行為（延遲還款的發生頻率）
• 負債總額（信用卡額度使用率、授信餘額）
• 負債型態（貸款有無擔保品、有無使用循環信用）
• 信用長度類（信用卡的持有時間）
• 新信用申請（金融機構的查詢次數）

個人信用評分怎麼來？主要的關鍵就是第一、貸款的還款記錄，第二個是負債金額多寡，第三就是你的負債的型態。房貸、車貸、信貸等等，系統會依據你跟銀行往來的歷史信用長度，就是跟銀行往來的時間長短，這個也是一個很重要的評分依據，再來就是最近跟銀行申請：授信業務往來的紀錄次數，聯徵系統會由上述項目，去給一個綜合評分，就是所謂的信用評分。信用分數從200~800分，想要跟銀行貸款往來的分數，基本上是要600分以上，如果信用分數低於600分，銀行就會跟你說拜拜了，還有一種分數:此次200分為固定評分，這個200分的意思就是：現在是信用不良狀態。

• 200 ~ 800分：為實際評分，分數愈高信用愈好。
• 200分：為固定評分，代表有信用不良紀錄，為聯徵中心所指定的較低分數。
• 此次暫時無法評分：代表信用資料不足或信用資料有爭議。

另外，還有一種狀況叫做：信用空白，俗稱：小白，信用空白是沒有聯徵分數的，所以信用評分會是在你跟銀行往來前，一個最重要跟一個最基本的門檻，如果信用評分沒有達到標準，銀行就不再跟你談了。

怎樣才叫做信用好？

信貸是以信用報告中的信用評分作為基準，信用評分的分數在200-800分之間，一般信用正常的人分數大多在600-800分之間，這就算符合「信用好」的標準，要辦信貸大多不是問題，信用好的人，銀行願意給的條件也好，甚至無須經過真人審核，只要透過電腦的大數據計算，符合條件的人最快可以在幾個小時之內拿到錢。

信用評分低的原因

以下為常見信用評分低的原因：

• 近一年曾經有較高的信用卡額度使用率，就是比如說你的信用卡額度是10萬，那你每一次你可能都是刷到8萬、9萬、 8萬、 9萬，這樣子它就會跳出，這一個扣分的項目來。
• 近12期內授信金額未能有效降低，授信餘額就是你的貸款餘額，通常你跟銀行辦貸款之後，你每個月固定要本息攤還，授信餘額會慢慢減少，但是如果你又跟銀行辦了一筆貸款，或者是你是使用透支型、 循環型、 理財型的貸款的話，你沒有還本金那你就會得到這個扣分項目。
• 信用資料不足：你可能跟銀行申請一張信用卡，但是你完全沒有使用，你也只有就學貸款，這樣你可能就會有信用資料不足的扣分項目。
• 近12期內純信用往來金融機構家數較多：就是你可能就是近期你跟銀行辦信貸，超過三家你就會得到這個扣分項目。
• 信用卡持卡時間較短：如果你的信用卡持卡低於三個月，你就會得到扣分項目。
• 信用卡永久額度較低：例如說你跟銀行申請了三張信用卡，額度是2萬、 3萬、 2萬，但是用了好幾年，額度一直維持在2萬、3萬，你沒有讓你的額度調高，就會得到這個扣分項目

如何改善信用評分

信用評分較重的扣分項目：

• 聯徵查詢次數多
• 動用信用卡循環利息
• 使用信用卡預借現金
• 貸款、信用卡遲繳

改善信用評分的方法，這邊提供幾個方法讓大家參考：我們先從信用分數不高的原因去著手，大部分遇到可能就是，聯徵多次被查詢、 動用信用卡循環利息、預借現金、貸款有遲繳、 信用卡有遲繳…等，這些都是扣分比較重的項目，那當然就是一一去排除，其實這一些扣分項目歸咎於缺錢，所以最好的方法就是：有一筆錢把它全部還掉，還掉之後大概就半年，信用評分就會慢慢調高，一年之後信用評分一定會回復到高分(620分以上)，要跟銀行辦貸款或信用卡，就都不是問題了。

我信用不好，就辦不了信貸了嗎？

信用好的人，辦貸款較無阻礙，信用不好的人，難道就辦不了貸款了嗎？信用不好還是有分幾種層級，過件率分別如下：

輕量級：負債比例太高

• 過件率30%

如果名下其他貸款，如房貸、車貸、信貸等，這些貸款的月付金，超過月薪的60%，就會被銀行認定為『負債比例太高』，進而婉拒貸款。

此外，銀行還有一個規定：借款人名下所有的無擔保品貸款 （信貸、信用卡循環、預借現金等），加計這次想要申請信貸的金額，不能超過你月薪的22倍，意思是月薪5萬的人，無擔保負債最多不能超過110萬，如果超過了信貸也無法過件。

中量級：信用評分過低、近期增貸、信用卡循環過高、信用空白等

• 過件率20%

有上述情形，信貸的過件機率也偏低，但不至於完全沒有機會，像銀行如果年底衝業績，或能增加保人、提出更有力的財力證明，信貸還是有機會過件的。

重量級：信用卡強停、呆帳、跳票、債務協商等

• 過件機率0%

上述這些嚴重的信用不良紀錄，辦理信用貸款是不會過件的，不需浪費時間準備資料去嘗試。

銀行信貸試算比較：銀行信用貸款2021最新方案（含月付金試算）

※以貸款30萬、貸款期限5年，試算每月最低應繳金額。

國泰世華（泰幸福信用貸款）

中國信託

玉山銀行

富邦銀行（富邦上班族信貸）

台新銀行

永豐銀行（豐利金）

兆豐銀行

王道銀行

第一銀行（第e數速貸）

遠東商銀

 上海商銀（超優貸）

臺灣銀行（歡喜相聚）

合作金庫（優職優利）

樂天銀行

連線銀行

銀行信用貸款比較表

不須任何擔保品的信貸，對有固定收入、信用也維持良好的人來說的確很好借，如果收入不固定、收入領現金、信用狀況不佳、負債比過高、已經有一筆信貸…等等狀況，信貸就很難通過，此時不妨考慮使用擔保品，例如房子、車子來做二胎房貸、汽車貸款或機車貸款，不但能貸到的金額比較高，利率也會比信貸還低，有房有車的族群，可以把三種貸款一併列入比較，選擇一個最適合自己的來申貸。