信貸利率多少合理？銀行信貸是以個人的信用狀況、工作收入、還款能力及貸款條件等因素進行綜合評估，因此就算是同一個信貸方案，每個人能取得的利率也不盡相同。銀行的信貸利率大約落在6～7%上下，只有特定族群有機會獲得更低利率。信用貸款利率陷阱有哪些？申貸時與利率相關的注意事項：廣告利率、總費用年百分率、一段式／分段式利率。
信貸利率多少合理？信用貸款利率陷阱有哪些？
1.信用貸款是什麼？
信用貸款是一種不需擔保品，只針對個人職業收入、財力證明和還款能力，並搭配其信用評分與聯徵紀錄進行綜合評估的貸款。
2.關於信用貸款利率
一般而言，銀行信用貸款利率大約落在1.68%～15.99%之間，會因為申辦銀行、申請人財務情況、身份、申貸額度等原因，而有所不同。
（1）會影響利率高低的原因有哪些？
- 銀行取向：本土大型銀行的貸款方案選擇多、額度利率彈性，中小型銀行近年來則常見較低利率、手續費減免的優惠方案。外商銀行則偏愛具特定身分的優質客群，如滿足條件，也能貸到不錯的利率。
- 財務情況：若申請人的工作穩定、薪資佳、信用評分高，申請到好利率的機會也會大大提升。此外，信用貸款雖然不需要擔保品，但若能同時附上其他財力證明，例如不動產權狀、投資收入資料等，也有加分的效果。
- 身份：由於申請人的職業能反映出個人的收入條件及還款能力，因此成為銀行評估是否核給較優方案的標準之一。最受銀行青睞的族群是專業人士，其後依序是公務人員、上市櫃公司或優質企業員工及一般上班族。此外，向有長期往來的銀行申貸，例如薪轉帳戶或信用卡用戶，若繳款狀況一直都很正常、穩定，也有機會取得較優惠的貸款條件。
- 額度：額度較小的信用貸款，可能會讓銀行認為申請人的還款能力有限，潛在風險較高，因此小額信貸的利率會比一般貸款來得要高一些。
（2）申貸時與利率相關的注意事項
- 廣告利率：銀行常常會在廣告上刊登看起來漂亮的利率數字，但是它其實只適用於最初的幾期，後面就會以較高的利率計息，甚至高過一段式利率的計息標準。此外，也要留意貸款利率並不等於總費用年百分率，也就是貸款的真正利率數字。
- 總費用年百分率：在銀行貸款廣告的下方，通常都會註記該貸款方案的總費用年百分率，這是將貸款期間所有成本加總後，再均攤於還款年限中所得出的實質利率。
- 一段式／分段式利率：一段式利率與分段式利率的計算公式，都是指標利率+加碼利率，只是前者加碼利率固定、月付金變化幅度小，而後者的加碼利率會隨著時間分段而增加，前期的繳款壓力較小，適合初期資金較緊者。
指標利率指的是銀行的「放貸資金成本」，也就是最基礎的利率，由於各銀行的考量因素不同，計算方式也會不太一樣。此外，由於指標利率會隨著央行升降息而產生波動，所以每年的數字也都會稍微有點差異。
而加碼利率，指的就是銀行根據貸款者的信用狀況及其他因素，綜合評估後計算出的上加數額。因此，若有好好維持自己的信用評分，就可能在這個部分取得較佳的利率。和指標利率不同，加碼利率是不會隨著市場情形變化的。
（3）信貸利率多少算合理？
銀行信貸是以個人的信用狀況、工作收入、還款能力及貸款條件等因素進行綜合評估，因此就算是同一個信貸方案，每個人能取得的利率也不盡相同。一般而言，銀行的信貸利率大約落在6～7%上下，只有特定族群有機會獲得更低利率。
銀行信貸利率比較與貸款試算
（1）銀行信貸利率比較
下面我們以30萬、5年期為例，整理了幾個銀行信貸申請的利率、開辦費用、最高申請額度及還款年限：
| 銀行 | 利率 | 開辦費 | 最高額度 | 年限 |
| 永豐銀行 | 2.26%～14.50% | 666元起 | 500萬 | 7年 |
| 中國信託 | 2.48%起 | 3,000元起 | 300萬 | 7年 |
| 玉山銀行 | 3.95%~14.26% | 6,000元 | 300萬 | 7年 |
| 國泰世華 | 分段式 4.24%~ 15.87%一段式 4.12%~17.40% | 9,000元 | 300萬 | 7年 |
| 富邦銀行 | 4.25%~14.99% | 9,000元 | 300萬 | 7年 |
| 花旗銀行 （限卡友申請） | 3.24%~15.15% | 5,999元 | 300萬 | 7年 |
| 凱基銀行 | 1.58%~15.99% | 3,000～9,000元 | 800萬 | 7年 |
| 滙豐銀行 | 2.3%~15.46% | 6,000～9,000元 | 500萬 | 7年 |
| 王道銀行 | 2.89%起 | 88元 | 500萬 | 7年 |
| 聯邦銀行 | 2.5%起 | 2,000～6,000元 | 500萬 | 7年 |
| 渣打銀行 | 2.99%起 | 222元 | 350萬 | 7年（綁約18期） |
| 新光銀行 | 2.58% ~10.88% | 5,000 | 500萬 | 7年 |
（2）信用貸款計算公式
信用貸款和信用卡一樣，都算是無擔保債務，所以同受金管會「個人無擔保債務不得超過平均月收22倍」的限制，也就是我們常聽到的DBR22。不管銀行的廣告額度有多高，最終的額度計算公式都是：
可貸金額上限＝月收入×22倍－無擔保負債總額
以下舉一個實際例子作為參考：
實際試算
小峰名下已有10萬卡債和20萬的信貸，月收入3.5萬的他，最高的可貸額度就是3.5萬×22倍－10萬＝22萬。（實際額度仍要依銀行評估為準）
信用貸款利率Q&A
Q申辦信用貸款要手續費嗎？
A基本上每家銀行都會收取3,000～9,000元不等的手續費，但有時也可能會出現免手續費，或是千元以下手續費的特殊優惠。
Q信用小白能申請信用貸款嗎？
A信貸對個人審核非常嚴格，建議還是先與銀行建立長期且穩定的往來，例如申辦信用卡並正常繳款消費，慢慢培養信用分數，再嘗試貸款較不會失敗。
Q信用貸款不過，我要怎麼辦？
A若是因個人條件不佳遭銀行婉拒，可以試試以擔保品申請其他貸款，如汽車貸款、機車貸款、二胎房貸等，也都有特定管道，如銀行和融資公司能夠承作。
Q信用貸款有綁約，我可以提前清償嗎？
A信用貸款都有「限制清償期」的規定，綁約至少12～36個月，在綁約期內想要提前清償貸款，可能必須先付出一筆違約金才能解約還款。你可以試算利息差額是否划算，再作決定。
利率可以說是貸款條件中最重要的指標，會直接影響你的貸款總利息費用，以及每個月需要繳交的月付金額。因此，申貸時一定要仔細評估利率是否合理，並依據自己的還款能力作決定。