信用貸款陷阱/推薦/利率/試算,一篇告訴你!

信用貸款陷阱/推薦/利率/試算,信用貸款推薦?信貸有哪些好處優點?信用貸款陷阱?信貸哪些缺點要特別留意?信用貸款利率多少合理?信用貸款是什麼?信貸額度最高貸多少?信用貸款試算?銀行信貸方案比較2022最新月付金試算,以貸款30萬、貸款期限5年,試算每月最低應繳金額。你想知道的信用貸款,本文告訴你!

信用貸款推薦?信貸有哪些好處優點?

信貸算是貸款中的入門款,不須有房有車就有機會取得資金,門檻看起來似乎比較低。但是信用貸款推薦申辦嗎?有哪些問題和注意事項需要留意,以免誤入信用貸款陷阱?我們整理了6項信貸的優缺點供你做比較。

  • 申請方便、審核快速

相對房屋貸款或汽車貸款而言,申辦信用貸款要準備的資料相當簡單,不用大費周章準備各種證明文件。此外,信貸也不須經過層層鑑價、設定的流程審核撥款的速度也快上許多

  • 利率較低

一般人申請銀行信貸,大多可以取得3%~8%的利率條件,如果是工作穩定、收入高的職類,或能提供保人或其他財力證明,讓銀行相信申請人財務狀況佳,就有機會取得更低利率。

  • 選擇多元

信貸是銀行發展最為成熟的貸款業務,不僅方案選擇多,還款方式也相當彈性。如果是有計劃性的長期資金需求,可以選擇分期型信貸;如果常有臨時的周轉需求,則可以選擇能夠隨借隨還的循環型信貸

信用貸款陷阱?信貸哪些缺點要特別留意?

但是,信貸同時也存在著以下的缺點,申辦時要特別留意:

  • 可貸額度受限

信貸和卡費、預借現金同屬無擔保債務,根據金管會規定,個人在所有金融機構的無擔保債務,合計不能超過月薪的22倍(即DBR22)。所以申請人若已有其他信貸、卡循,就會影響信貸的核貸額度;負債比過高的話,甚至會影響利率條件和過件機率。

  • 提前清償有違約金

很多分期型信貸都會訂定「提前清償違約」的條款,也就是所謂的「綁約期」。在綁約期間內,貸款人不能提前清償本金,否則會被罰一定成數的違約金。

  • 可能存在隱藏成本

比較貸款時,千萬不能只看銀行開出來的「貸款利率」,而是要看將貸款期間的所有成本(多階段利率、開辦費、帳管費等)加總後,計算出來的年「實質利率」,也就是總費用年百分率(APR)才準。

信用貸款利率多少合理?

一般來說,信用貸款利率的核貸區間,大約落在3%~8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高,被銀行視為還款能力佳的族群,而願意提供較好的貸款方案。

銀行最喜歡的族群是軍公教或四師(醫師、律師、建築師、會計師),有機會取得1.68%的超低利率。接下來是持有國家專業證照的專業人士,以及上市櫃、500強企業的員工,最低利率2.58%起。

信用貸款是什麼?

信用貸款是以個人信用條件擔保,向銀行申請的貸款,因為無須提供任何實質擔保品風險比抵押貸款來得高,所以銀行必須嚴格審視申請人的信用評分和聯徵紀錄,以免客戶最後無力還款,造成銀行的損失。

信貸額度最高貸多少?

銀行信貸的審核相當看重申請人的職業和收入,會直接對最終核定的額度和利率產生影響。因為對銀行來說,職收條件就代表著可能的還款能力。究竟額度和利率多少合理呢?

信貸的額度相當彈性,小額最低5萬起,額度上限甚至可以高達300~500萬。但是受到DBR22的限制,一個月薪5萬元的上班族,在沒有任何債務的情況下,最多也只能貸到110萬;而且銀行還會根據其他條件,決定是否能貸滿額度

信用貸款試算?銀行信貸方案比較2022最新月付金試算

※以貸款30萬、貸款期限5年,試算每月最低應繳金額。

國泰世華(泰幸福信用貸款)

額度 300萬
總費用年百分率 l   分段式:4.24%~15.87%l   一段式:4.12%~17.40%
貸款期限 7年
相關費用 9,000元
申請條件 滿 20 歲,年齡加計貸款期限 ≦ 65 歲
銀行往來信用紀錄正常個人年收入 ≧ 30 萬
月付金試算 分段式:前6期5,243元、剩餘期數5,410元
一段式:5,375元

中國信託

額度 300萬
總費用年百分率 3.71%~17.38%
貸款期限 2~7年
相關費用 9,000元
申請條件 20歲~65歲之中華民國國民
有固定收入之上班族
年收入 ≧ 30萬元
月付金試算 5,322元

玉山銀行

額度 300萬
總費用年百分率 2.66%~13.64%
貸款期限 7年
相關費用 6,000元
申請條件 明確所得之上班族,且年收入 ≧ 30萬
月付金試算 前3期5,087元、剩餘期數5,322元

富邦銀行(富邦上班族信貸)

額度 300萬
總費用年百分率 5.24%~16.38%
貸款期限 7年
相關費用 9,000元
申請條件 20~60歲信用良好之上班族
月付金試算 5,524元

台新銀行

額度 300萬
總費用年百分率 4.12%~16.39%
貸款期限 7年
相關費用 9,000元
申請條件 年滿 20~60 歲本國國民
年收入 >30 萬之正職上班族
月付金試算 5,375元

永豐銀行(豐利金)

額度 300萬
總費用年百分率 前三期1.66%~1.99%
第四期起3.43%~19.34%
貸款期限 7年
相關費用 9,000元
申請條件 20歲~60歲
信用正常
具有穩定收入
月付金試算 前3期5,214元、剩餘期數5,414元

兆豐銀行

額度 最高150萬
總費用年百分率 3.15%起
貸款期限 7年
相關費用 9,300元
申請條件 年滿20歲,年齡加計貸款年限不超過65歲
信用良好、具還款能力
年薪達30萬元以上
專業人士、優質企業員工
月付金試算 5,243元

王道銀行

額度 350萬
總費用年百分率 3.75%~17.21%(機動計息)
貸款期限 7年
相關費用 7,800元
申請條件 年齡20~65歲
有固定收入,年收入≧ 24萬
月付金試算 5,348元

第一銀行(第e數速貸)

額度 300萬
總費用年百分率 3.21%~15.97%
貸款期限 7年
相關費用 6,300元起
申請條件 年滿20~60歲
銀行往來信用紀錄正常
工作現職滿6個月,具穩定收入來源
月付金試算 5,304元

遠東商銀

額度 200萬
總費用年百分率 4.78%~17.90%
貸款期限 1~7年
相關費用 6,500元
申請條件 年滿 20 歲~60歲
工作滿半年之上班族
年收入>10萬
月付金試算 5,509元

 上海商銀(超優貸)

額度 300萬
總費用年百分率 4.52%~8.59%
貸款期限 7年
相關費用 9,000元
申請條件 年齡20歲~60歲
有固定薪資收入且全職之上班族或具有穩定收入之專業人士
年收入≧30萬
現任工作年資滿一年或含前任工作年資滿二年
月付金試算 前3期5,257元、剩餘期數5,438元

臺灣銀行(歡喜相聚)

額度 200萬
總費用年百分率 3.26%~5.47%
貸款期限 7年
相關費用 3,300元起
申請條件 本行房貸戶依約正常繳息1年以上。
本行就學貸款、留學貸款戶依約正常還本付息1年以上。
本行薪資轉帳戶,連續薪資入帳6個月以上
本行企業授信戶之正式員工,該授信戶履約正常且與本行授信往來滿1年。
以上對象均以至少在職或有執行業務滿1年,且年所得達新臺幣30萬元以上。
月付金試算 5,366元

合作金庫(優職優利)

額度 徵有保證人者:最高200萬
未徵保證人者:最高50萬
總費用年百分率 3.21%起
貸款期限 7年
相關費用 5,300元
申請條件 專業人士。
優質企業員工(服務滿半年或年收入40萬以上之正式職員)。
與本行授信業務往來企業戶所屬員工(服務滿一年或年收入50萬以上之正式職員)。
民營企業員工(服務滿二年且年收入達新台幣六十萬元以上之正式職員)。
月付金試算 5,173元

樂天銀行

額度 未提供
總費用年百分率 2.12% ~ 15.74%
貸款期限 未提供
相關費用 限時特惠1,000元
申請條件 未提供
月付金試算 5,257元

連線銀行

額度 未提供
總費用年百分率 1.74% ~ 9.95%
貸款期限 未提供
相關費用 限時特惠488元
申請條件 20 ~ 60歲
年收入 ≧ 10萬
月付金試算 5,216元

信貸申請條件有哪些?什麼條件更加分?

雖然信貸是銀行貸款中,比較偏向入門款的類型,但就如前文所述,銀行核貸與否的關鍵,幾乎都和個人條件有關。以下我們將銀行的審核,分為基本及加分兩個層面來分析。

1.信貸的基本條件

在貸款人提出申請後,銀行會依據這些基本條件,進行初步的審核:

  • 20~65歲,設籍本國人民。
  • 有正當職業,且現職至少工作滿1年。
  • 收入穩定,且年收達30萬以上。
  • 信用分數須在600分以上,且無信用問題。

接下來,銀行會針對你的工作性質、工作年資、收入狀況、財務狀況和信用評分,進行一個綜合評估,來決定是否核貸,以及要提供什麼樣的貸款方案。

2.信貸的加分條件

想要談到較低的利率,或是較好的信用貸款條件,可以靠以下這些方法達成:

  • 特殊職業族群

軍公教、四師、上市櫃企業員工,都是銀行最喜歡的客群。部分銀行甚至針對這些客群提供優貸方案,可選擇對自己較有利的銀行申辦

  • 往來戶優惠

多數銀行都會提供較為優惠的方案給往來戶,如薪轉戶、卡友或存戶等。

  • 補足財力證明

可附上財力證明證明還款能力,如房屋、汽車,或是其他業外收入,如房租、股票收益等。

信貸申辦流程是什麼?注意事項有哪些?

信貸的申辦和審核流程相對單純,大致可以分為以下6個步驟:

(1) 準備申請資料

  • 身份證正反面影本
  • 名片、識別證或在職證明
  • 薪轉存摺影本、薪資單或所得扣繳憑單
  • 財力證明(非必要)

(2) 向銀行提出申請

可以臨櫃填寫申請書,也可透過網路以線上貸款方式申辦。不管什麼方式,都不要短期內重複送件,以免銀行認定申請人有聯徵多查情形,而對其還款能力產生疑問。

(3) 銀行照會審查

收到申請書並完成初步審核後,銀行會撥電話向申請人照會,確認申請人身分,而且貸款是本人申請。照會時,不管銀行提出什麼問題,都只需要照實回答即可

(4) 銀行審核

銀行會根據你的條件來決定要不要借錢給你,額度跟利率又是多少,通常約2~3個工作天可以完成審核作業。
※如對審核結果不滿意,可詢問銀行專員有無申覆空間。

(5) 銀行對保

完成審核後,銀行會通知申請人進行對保流程,目的在核對借貸雙方資訊均正確,且對於合約內容都清楚、同意。一旦簽約完成,就代表契約正式生效,很難再反悔,所以一定要仔細閱讀合約內容。

(6) 核貸撥款

核貸後,銀行會把款項撥到申請人指定戶頭,整個貸款流程至此結束。

信用貸款Q&A

Q信用貸款可以提早還嗎?

A可以,只是要留意很多信用貸款都有綁約期的限制,在限制期間內提前清償本金,可能需要支付一定成數的違約金,算下來不一定划得來。

Q信用貸款繳不出來怎麼辦?

A若是短期資金周轉問題,可以趕緊向親友調度繳款,以免損害自身信用;但若是債務已超過負荷,向銀行申辦債務整合貸款也好,或向融資公司辦理房貸或車貸減輕月付壓力也好,都要誠實面對,儘量不要走上債務協商,甚至更生、清算一途。信用養成不易,修復更難。

信貸對有固定收入、信用良好的人來說的確不難申請;但如果對信用狀況不佳,或是負債比過高的族群來說,就很難通過了。此外,有時房貸或車貸甚至能取得比信貸更好的利率和額度,如果你有房有車,不妨把三種貸款都列入比較,選擇一個最適合自己的方案來申貸。