貸款流程步驟解析:比較、申請、照會、對保、撥款,輕鬆取得資金

貸款是許多人生活中的常見需求,無論是購屋、創業、或其他資金需求,都可能需要透過貸款來解決。然而,貸款流程繁瑣,若不了解其中步驟,可能會延誤申請時間或增加額外費用。本文將深入介紹貸款流程、照會與對保,為讀者提供順利取得貸款的攻略。我們將解釋貸款流程中的各個步驟、照會的意義,以及對保的重要性,協助讀者順利通過貸款申請。

貸款流程步驟一:哪種貸款適合我?

挑選適合的貸款類型是貸款流程的首要步驟之一,在這之前,建議先做功課,蒐集資訊廣泛比較。

1.蒐集資訊廣泛比較

利用網路上豐富的貸款資訊,展開廣泛的蒐集,比較各家銀行提供的信用貸款方案。這樣的比較能夠幫助你了解不同方案的優勢、利率、還款期限等,以便做出明智的選擇。

2.確定符合條件

在挑選貸款之前,確保自身符合基本的貸款申請條件是非常重要的。一般來說,年滿20歲的中華民國國民方可提出貸款申請。

3.收入工作穩定

考慮到申請人的收入工作狀況,通常要求擁有至少6個月以上的工作穩定性,年收入達到30萬以上。同時,提供最近3個月的薪資轉帳證明,以確認還款能力。

4.信用狀況良好

信用狀況是信用貸款申請的關鍵因素。銀行會查閱你的聯徵信用報告,若信用分數未達600分、有過卡債積欠、繳款逾期等不良紀錄,可能導致銀行婉拒貸款申請。因此,維護良好的信用紀錄至為關鍵。

貸款流程步驟二:哪個管道比較好?

比較不同管道的利率等條件,依據自己具備的條件與能力,選定管道送件申請。

經過仔細的資訊比較,相信您已經在心中找到最符合需求的貸款管道。接下來,您可以備妥相關文件,選定合適的申請管道進行送件。信用貸款的利率則會根據申請管道以及個人狀況的評估而有所不同。以下是各個管道的信用貸款利率供您參考比較:

1.貸款申請所需資料文件

基本所需以下文件:身分證明文件影本,收入證明、在職證明,財力證明,聯徵報告。其他所需文件則依據申請的貸款類型不同而補上所要求的資料,例如二胎房貸需要再加上「土地建物所有權狀影本」與「近一年房貸繳款明細」。

2.不同管道利率等貸款比較

(1)銀行

利率計算方式:採用定儲利率與加碼利率相結合的方式。
定儲利率參考標準:參考7~9家同業銀行,基準為一到二年的「定期儲蓄存款平均機動利率」。
加碼利率:考慮個人信用狀況及財力證明。
利率區間:約在1.69%~15.99%之間。
平均利率參考:據2021年「聯徵中心」統計,台灣信用貸款的平均利率約為6%。

(2)融資公司

利率上限:不超過政府法定利率16%。
手續費:約3,500元。
最高可貸額:上限為20萬元。

(3)代辦公司

利率區間:約在4%~36%之間。
手續費及利率收費:依各代辦公司自行訂定,建議直接向銀行或融資公司申請貸款以獲得更詳細的資訊。

(4)P2P平台

利率區間:約在1.8%~16%之間。
利率制度:部分平台選擇固定利率,與金主約定後在貸款期間內保持利率不變。

在這階段的選擇中,請考慮個人需求及條件,選擇最適合的貸款管道以提高成功率。建議保持聯絡管道的順暢,並等待銀行的照會通知即可。

貸款流程步驟三:照會審核

提出申請後就會進入照會與審核,正確的應對有助於獲得較好的審核條件,反之甚至會被婉拒貸款。

銀行在這個階段會對申請人提供的資料進行確認,主要涉及以下三方面:

1.核對基本資料

銀行會確認申請人的基本資料,包括個人資料、身份證字號、婚姻狀況、子女情況,以及聯繫方式等,以確保身份真實,避免他人冒用身分。

2.確認職收財力

銀行會核實申請人的職業資訊,包括公司名稱、產業、職位、薪資獎金情況,以及是否有其他收入來源和名下是否有財產等。同時,銀行也會詢問是否有其他銀行貸款或信用卡,以評估還款能力。

3.詢問資金用途

貸款用途的合理性對於審核結果至關重要。無論是生涯規劃(如進修、結婚等)還是特定使用目的(如資金周轉、負債整合),只要合理合法,銀行通常會接受。

這個照會的階段旨在對資訊進行實質審查,因此即便存在微小的信用瑕疵或較高的負債比例,申請人仍需清楚且誠實地回答。否則可能被銀行視為異常情況,進而影響核貸機會。完成照會審核後,銀行將在最快數小時或3~4個工作天內告知您審核結果。

貸款流程步驟四:對保簽約

貸款審核後,就會有專員跟你確認對保簽約的時間,細節藏在魔鬼裡,對保簽約過程中要注意哪些細節?

在銀行核准貸款申請後,接下來的步驟是進行對保簽約,這是整個貸款流程中的一個重要環節。在這個階段,你需要攜帶相應的文件,包括雙證件、印章,或其他加強財力的證明文件。如果有保證人,保證人也需要親自到場,攜帶雙證件正本和印章供核對。

無論是申辦信用貸款、房屋貸款還是汽車貸款,對保的流程可以大致分為以下幾個步驟:

1.約定時間地點

對保的地點可以在住家附近或直接前往申貸處臨櫃辦理。有些銀行甚至提供線上對保,以簡化簽約流程。

2.準備對保所需資料

對保所需的文件包括雙證件正本(身份證與其他第二證件,如健保卡、駕照等)、其他特定貸款項目所需的文件,以及印章。如果有保人,保人也需要攜帶相應文件。

3.進行對保與簽約

  1. 核對身分(約5~10分鐘)
    對保專員會使用證件正本進行資料核對,同時對於車貸,也可能會在此時勘查車輛狀況。若需要補發牌照登記書或不動產權狀等資料,則需提供身分證正本。
  2. 雙方核對合約(約20~30分鐘)
    對保專員會逐條核對合約內容,確認所有記載資料都正確。此時,會有多份文件需要申請人簽署,應仔細檢視每份文件,明確了解需簽署的內容。
  3. 合約用印(約10分鐘)
    若對合約有疑問或需要修改,應在簽署前提出。任何修改必須蓋章確認內容正確,或是換發新文件重新填寫。
  4. 確認撥款帳戶資訊(約5分鐘)
    對保人員最後會再次與申請者確認撥款帳戶的資訊,建議提供撥款帳戶的存摺封面影本,以確保資訊無誤。

在對保程序完成後,銀行或融資公司會進一步確認對保資訊、進行動保或抵押權設定,以及進行預防性的聯徵回查。整體流程通常需1~2個工作天完成,若涉及不動產貸款,可能需2~3個工作天方能完成撥款。在對保填寫時應謹慎,以免銀行查核後認定風險取消核貸。

貸款流程步驟五:撥款入帳需要多久?

簽約後就會進到最後一個步驟,撥款至指定帳戶,不同的管道從申請到撥款的速度不一樣。

以下以二胎房貸的申請所需時間為例,比較銀行與民間貸款的撥款速度:

  • 銀行: 約需10~14個工作天
  • 融資公司(股票上市公司): 約需3~5個工作天

相較於銀行,融資公司的撥款速度相對較快,更有助於應對臨時資金需求。融資公司的申請流程通常較為簡單,審核也較為寬鬆,提供的貸款額度也相對較大。

銀行的貸款申請程序較為繁雜,審核嚴格,可能需要較長的等待時間。此外,銀行在審核過程中會較為重視個人的信用評分、薪資穩定性等因素,對於一些臨時有資金需求、或者收入狀況相對複雜的個人可能會面臨較高的審核難度。總體而言,根據個人的財務狀況和急迫程度,可以選擇融資公司作為更快捷方便的選擇。

另外特別提醒,申辦二胎房貸同樣需要經歷房屋鑑價、條件審核、對保以及設定抵押權等程序,這些程序需要花費一定的工作時間。若遇到標榜能在24小時內完成撥款的二胎房貸業者,應該提高警覺,因為正常情況下,整個流程需要一定的時間來確保申請程序的正確性及完整性。

貸款流程的時間長短,會因貸款方案、銀行審核速度等因素而有所不同。一般而言,小額信貸的審核時間較短,約為1至2週;房屋貸款的審核時間較長,約為1至2個月。了解貸款流程,可幫助借款人順利取得資金。在申請貸款前,可先做好功課,並與銀行專員諮詢,以提高核貸成功率。