貸款是許多人生活中的常見需求，無論是購屋、創業、或其他資金需求，都可能需要透過貸款來解決。然而，貸款流程繁瑣，若不了解其中步驟，可能會延誤申請時間或增加額外費用。本文將深入介紹貸款流程、照會與對保，為讀者提供順利取得貸款的攻略。我們將解釋貸款流程中的各個步驟、照會的意義，以及對保的重要性，協助讀者順利通過貸款申請。
貸款流程步驟一：哪種貸款適合我？
挑選適合的貸款類型是貸款流程的首要步驟之一，在這之前，建議先做功課，蒐集資訊廣泛比較。
1.蒐集資訊廣泛比較
利用網路上豐富的貸款資訊，展開廣泛的蒐集，比較各家銀行提供的信用貸款方案。這樣的比較能夠幫助你了解不同方案的優勢、利率、還款期限等，以便做出明智的選擇。
2.確定符合條件
在挑選貸款之前，確保自身符合基本的貸款申請條件是非常重要的。一般來說，年滿20歲的中華民國國民方可提出貸款申請。
3.收入工作穩定
考慮到申請人的收入工作狀況，通常要求擁有至少6個月以上的工作穩定性，年收入達到30萬以上。同時，提供最近3個月的薪資轉帳證明，以確認還款能力。
4.信用狀況良好
信用狀況是信用貸款申請的關鍵因素。銀行會查閱你的聯徵信用報告，若信用分數未達600分、有過卡債積欠、繳款逾期等不良紀錄，可能導致銀行婉拒貸款申請。因此，維護良好的信用紀錄至為關鍵。
貸款流程步驟二：哪個管道比較好？
比較不同管道的利率等條件，依據自己具備的條件與能力，選定管道送件申請。
經過仔細的資訊比較，相信您已經在心中找到最符合需求的貸款管道。接下來，您可以備妥相關文件，選定合適的申請管道進行送件。信用貸款的利率則會根據申請管道以及個人狀況的評估而有所不同。以下是各個管道的信用貸款利率供您參考比較：
1.貸款申請所需資料文件
基本所需以下文件：身分證明文件影本，收入證明、在職證明，財力證明，聯徵報告。其他所需文件則依據申請的貸款類型不同而補上所要求的資料，例如二胎房貸需要再加上「土地建物所有權狀影本」與「近一年房貸繳款明細」。
2.不同管道利率等貸款比較
（1）銀行
利率計算方式：採用定儲利率與加碼利率相結合的方式。
定儲利率參考標準：參考7~9家同業銀行，基準為一到二年的「定期儲蓄存款平均機動利率」。
加碼利率：考慮個人信用狀況及財力證明。
利率區間：約在1.69%~15.99%之間。
平均利率參考：據2021年「聯徵中心」統計，台灣信用貸款的平均利率約為6%。
（2）融資公司
利率上限：不超過政府法定利率16%。
手續費：約3,500元。
最高可貸額：上限為20萬元。
（3）代辦公司
利率區間：約在4%~36%之間。
手續費及利率收費：依各代辦公司自行訂定，建議直接向銀行或融資公司申請貸款以獲得更詳細的資訊。
（4）P2P平台
利率區間：約在1.8%~16%之間。
利率制度：部分平台選擇固定利率，與金主約定後在貸款期間內保持利率不變。
在這階段的選擇中，請考慮個人需求及條件，選擇最適合的貸款管道以提高成功率。建議保持聯絡管道的順暢，並等待銀行的照會通知即可。
貸款流程步驟三：照會審核
提出申請後就會進入照會與審核，正確的應對有助於獲得較好的審核條件，反之甚至會被婉拒貸款。
銀行在這個階段會對申請人提供的資料進行確認，主要涉及以下三方面：
1.核對基本資料
銀行會確認申請人的基本資料，包括個人資料、身份證字號、婚姻狀況、子女情況，以及聯繫方式等，以確保身份真實，避免他人冒用身分。
2.確認職收財力
銀行會核實申請人的職業資訊，包括公司名稱、產業、職位、薪資獎金情況，以及是否有其他收入來源和名下是否有財產等。同時，銀行也會詢問是否有其他銀行貸款或信用卡，以評估還款能力。
3.詢問資金用途
貸款用途的合理性對於審核結果至關重要。無論是生涯規劃（如進修、結婚等）還是特定使用目的（如資金周轉、負債整合），只要合理合法，銀行通常會接受。
這個照會的階段旨在對資訊進行實質審查，因此即便存在微小的信用瑕疵或較高的負債比例，申請人仍需清楚且誠實地回答。否則可能被銀行視為異常情況，進而影響核貸機會。完成照會審核後，銀行將在最快數小時或3~4個工作天內告知您審核結果。
貸款流程步驟四：對保簽約
貸款審核後，就會有專員跟你確認對保簽約的時間，細節藏在魔鬼裡，對保簽約過程中要注意哪些細節？
在銀行核准貸款申請後，接下來的步驟是進行對保簽約，這是整個貸款流程中的一個重要環節。在這個階段，你需要攜帶相應的文件，包括雙證件、印章，或其他加強財力的證明文件。如果有保證人，保證人也需要親自到場，攜帶雙證件正本和印章供核對。
無論是申辦信用貸款、房屋貸款還是汽車貸款，對保的流程可以大致分為以下幾個步驟：
1.約定時間地點
對保的地點可以在住家附近或直接前往申貸處臨櫃辦理。有些銀行甚至提供線上對保，以簡化簽約流程。
2.準備對保所需資料
對保所需的文件包括雙證件正本（身份證與其他第二證件，如健保卡、駕照等）、其他特定貸款項目所需的文件，以及印章。如果有保人，保人也需要攜帶相應文件。
3.進行對保與簽約
- 核對身分（約5～10分鐘）
對保專員會使用證件正本進行資料核對，同時對於車貸，也可能會在此時勘查車輛狀況。若需要補發牌照登記書或不動產權狀等資料，則需提供身分證正本。 - 雙方核對合約（約20～30分鐘）
對保專員會逐條核對合約內容，確認所有記載資料都正確。此時，會有多份文件需要申請人簽署，應仔細檢視每份文件，明確了解需簽署的內容。 - 合約用印（約10分鐘）
若對合約有疑問或需要修改，應在簽署前提出。任何修改必須蓋章確認內容正確，或是換發新文件重新填寫。 - 確認撥款帳戶資訊（約5分鐘）
對保人員最後會再次與申請者確認撥款帳戶的資訊，建議提供撥款帳戶的存摺封面影本，以確保資訊無誤。
在對保程序完成後，銀行或融資公司會進一步確認對保資訊、進行動保或抵押權設定，以及進行預防性的聯徵回查。整體流程通常需1～2個工作天完成，若涉及不動產貸款，可能需2～3個工作天方能完成撥款。在對保填寫時應謹慎，以免銀行查核後認定風險取消核貸。
貸款流程步驟五：撥款入帳需要多久？
簽約後就會進到最後一個步驟，撥款至指定帳戶，不同的管道從申請到撥款的速度不一樣。
以下以二胎房貸的申請所需時間為例，比較銀行與民間貸款的撥款速度：
- 銀行： 約需10~14個工作天
- 融資公司（鑫融資）： 約需3~5個工作天
相較於銀行，融資公司的撥款速度相對較快，更有助於應對臨時資金需求。融資公司的申請流程通常較為簡單，審核也較為寬鬆，提供的貸款額度也相對較大。
銀行的貸款申請程序較為繁雜，審核嚴格，可能需要較長的等待時間。此外，銀行在審核過程中會較為重視個人的信用評分、薪資穩定性等因素，對於一些臨時有資金需求、或者收入狀況相對複雜的個人可能會面臨較高的審核難度。總體而言，根據個人的財務狀況和急迫程度，可以選擇融資公司作為更快捷方便的選擇。
另外特別提醒，申辦二胎房貸同樣需要經歷房屋鑑價、條件審核、對保以及設定抵押權等程序，這些程序需要花費一定的工作時間。若遇到標榜能在24小時內完成撥款的二胎房貸業者，應該提高警覺，因為正常情況下，整個流程需要一定的時間來確保申請程序的正確性及完整性。
貸款流程的時間長短，會因貸款方案、銀行審核速度等因素而有所不同。一般而言，小額信貸的審核時間較短，約為1至2週；房屋貸款的審核時間較長，約為1至2個月。了解貸款流程，可幫助借款人順利取得資金。在申請貸款前，可先做好功課，並與銀行專員諮詢，以提高核貸成功率。