信用貸款陷阱有哪些？多虧現今的網路資訊發達，所有銀行的方案與資料都可以在網路上被查閱，但仍有許多爭議需要注意，比如：廣告利率、一段式或階梯式利率、其他費用、貸款期限長、提前償還需付違約金。本篇告訴你信用貸款試算有什麼要注意的地方？以及信貸試算工具推薦與常見問題解答！
信用貸款陷阱有哪些？需要注意什麼？
多虧現今的網路資訊發達，所有銀行的方案與資料都可以在網路上被查閱，但仍有許多爭議需要注意，比如：
- 廣告利率：許多人常常只看到網站或DM上超低的利率就以為自己能馬上申請到那樣的條件貸款，殊不知許多方案常只是看得到卻吃不到。
- 一段式或階梯式利率：也許廣告上的超低利率是真的，但常僅限前面幾期，後面回復的利率常常都已經把先前的優惠補回，有時一段式的固定利率反而更優惠。
- 其他費用：常申請貸款只看到低利率卻忽略了在申辦時的費用，像是開辦費、帳管費、徵信費，因此在查看方案時不要只看利率，要看的是總費用年百分率。
- 貸款期限長：還款期限變長雖然會降低每個月需要還款的金額，但是許多人卻常忽略每個月夾雜在其中的利息錢反而會變多，若仔細計算才會發現繳了更多了利息錢。
- 提前償還：循環性信貸不會有這項問題，但若是一般型信貸在合約中會有「限制清償期」的條件，在這段期間之內是不能多償還貸款的本金，否則會被多收3~5%的違約金，這時可以計算一下是否划算，若不划算倒不如多等等以免被收取更多的金額。
借貸本身並沒有不好，也是遇到問題後解決問題的方式之一，理性規劃自己的財務狀況不僅可以建立良好的信用，無論你現在的財務狀況如何，都應該開始有規劃地去培養信用，讓你在人生邁入新階段時會有更彈性的應變能力。
信貸試算有什麼要注意的地方？
(1)銀行網站也會要求寫個人資料才能試算
銀行也希望增加自己的業績，有機會就希望多多推銷，只要有聯絡方式，就可以透過各種管道向你推銷貸款方案，如果僅想試算還沒決定貸款，反而會覺得困擾。
(2)注意是否試算=申請，會影響聯徵次數
部分網站非常「貼心」，為了避免客戶填寫兩次資料嫌麻煩，在網站填寫完試算資料後即視為送出申請，結果客戶根本還沒打算申請，卻平白被拉了一次聯徵，影響未來真正貸款的過件機率。
(3)部分網站提供公式自行計算，可能用錯誤的算法混淆客戶
信貸的計算非常複雜，部分網站或部落格提供公式讓民眾自行計算，但其列出的公式非常複雜，對一般人來說不僅燒腦，最後陷入複雜的運算還得不到正解，其提供的公式也不見得正確，可能使用了錯誤算法來混淆客戶。
5個好用的信貸試算網站推薦
(1)金管會 金融智慧網
由金管會製作的金融智慧網，致力於將複雜的金融知識，用簡單的文字以及計算方式，讓客戶知道自己的實際負擔，甚至能幫你目前的財務狀況做健檢，在每一種計算工具上方，也簡單說明這項工具的使用方式及目的，可搭配其餘試算工具一起使用。
優點：官方提供，無個資洩漏之虞，還能順便學習金融常識
缺點：無法參考個人條件，僅能試算大概額度及利率
推薦指數：★★★★★
(2)中國信託商業銀行
中國信託提供的信貸試算網頁，會讓客戶輸入包含職業在內的較多資料，可以算出更詳細的金額，下方也可以預約專員回電諮詢，如果想要信貸轉貸，也可以在這邊計算出新貸款的月付金，並看出每個月幫你省了多少錢，不但金額比較準確，使用上也很容易。
優點：可輸入更多資料，得到更精準的報價
缺點：僅有單一銀行的數據，如果最後找別家銀行申請，數據可能不精確
推薦指數：★★★★☆
(3)合作金庫銀行
合庫銀行提供的試算頁面，會請客戶簡單選擇職業類別、年收入、近期是否向別的銀行申請過貸款等資訊，能夠較準確的評估過件率以及貸款金額，還能推薦適合你的方案。
優點：多考慮到過件率的問題，讓申請人心裡較有底。
缺點：推薦方案僅限單一銀行，無法綜合比較
推薦指數：★★★☆☆
(4)LINE BANK
2021年才上線的LINE BANK，開戶人數已經突破73.3萬人，擠身數位帳戶前五大，身為國人黏著度最高的通訊軟體，LINE BANK也提供了貸款試算服務，用簡易的數字拉桿就能算出月付金，非常方便。
優點：使用方式簡單，品牌知名度高
缺點：僅限特殊身分客戶申請，無法輸入更多資訊得到詳細數據。
推薦指數：★★☆☆☆
(5)貸款計算機APP
貸款計算機可以試算各種類型的貸款，也能看到本金和利息的數字，本金還剩下多少，使用上快速又方便。
優點：可試算多種不同的貸款類型，也能一直重複計算不被追蹤
缺點：APP有蓋板廣告可能誤觸
推薦指數：★★☆☆☆
信用貸款額度計算會參考那些東西？
其實不管哪一種計算工具，都無法完全準確地計算出貸款額度及利率，這是因為信用貸款的參考數值很多，以下列舉幾項可能影響信貸條件的原因：
(1)年齡
信貸的申請年紀是20-65歲，年紀太大或太小其實都不好貸，過於年輕財力狀況不穩定，年紀過大也擔心無法順利還款，所以在部分銀行的潛規則來說，超過55歲，額度可能就很低，甚至無法過件。
(2)行業
收入越穩定的職業，可貸金額越高，如軍公教人員就可以拿到不錯的額度，有固定收入的上班族也很容易過件，反而自由工作者和自營商，由於收入不穩定，過件機率和額度都會比較保守。
(3)收入
收入越高的人，可貸金額越高，因為他們每個月能還款的金額較高，銀行就願意多借點錢給收入高的人。
(4)信用狀況(信用分數)
由於信用貸款沒有擔保品，申請人過去的繳款狀況就相當重要，銀行可從信用報告中看到申請人名下貸款和信用卡的使用狀況，藉此評估回收帳款的可能性有多高。
(5)負債狀況
也因為信貸沒有擔保品，所以在申請額度上有兩個天花板限制：
- 薪資22倍(DBR22)：假設月薪4萬，負債不可超過4*22=88萬
- 負債比60%以下：假設月薪4萬，貸款月付金不可超過40000*60%=24000
信用貸款試算常見問題
Q信貸有寬限期嗎？
A沒有。信貸的還款期限較短，所以沒有提供寬限期，一開始就必須本息攤還。
Q信貸有綁約期嗎？提早還款會怎樣？
A通常有，銀行為了回收放款成本，通常會設有6個月到3年不等的綁約期，如果打算將信用貸款提前還款，可能須支付本金0.5~4%不等的違約金。
Q信用貸款的攤還方式可以選嗎？
A不行。房貸可以選擇本金攤還或本息攤還，但信貸只有本息攤還的選擇。
各網站或APP的試算結果不等於最後審核結果，如果有意願提出信貸申請，在比較後選擇一家最適合的銀行提出申請，此時得到的額度利率才是最準確的，如果希望爭取更好的貸款條件，不妨試著多增加財力資料，或是補上財力較佳的保證人，都有助於拉高額度或降低利率。