多少信用分數房貸會辦不過？信用分數800~200分，找銀行貸款基本需要600分，低於600銀行授信就很難通過，無論是信貸或房貸等貸款業務都一樣，200分是固定分數，也就是信用不良的意思。信用評分低的原因？信用評分較重的扣分項目有哪些？聯徵查詢次數多、動用信用卡循環利息、使用信用卡預借現金、貸款、信用卡遲繳。
多少信用分數房貸會辦不過？
常見銀行貸款辦不過的原因
當需要資金周轉的時候，向銀行借款是最普遍也最安全的選擇，但銀行貸款當中的潛規則你知道多少? 申請銀行貸款的流程繁瑣，除了須填寫相關文件之外，也得檢附相關財力、工作證明等等，縱然這樣配合到底，卻仍無法保證銀行一定貸得出來，最可怕的是，竟然還會因此多留下一筆聯徵紀錄，常見銀行貸款辦不過的原因有哪些呢？以下大致分為個人財務因素與聯徵條件因素來說明：
(1) 個人財務因素
- 負債比過高
物價上漲，薪資沒漲，缺錢自然就會需要向銀行周轉，信貸、車貸、信用卡循環..等，名下負債越來越多，這樣就是:負債比過高。 - 無薪資、財力證明
工作是屬於領現金族群或是自己做小生意，沒有薪資與財力證明，銀行為了能確保借款人日後有能力還款，會在申辦貸款時要求借款人提供財力或收入證明。 - 工作年資短
工作年資太短，或工作不穩定的人，會被銀行判定收入不穩定，屬於高風險客群。 - 往來存摺積數不佳或月光族
銀行會看借款人的往來存摺積數，若存摺簿內沒什麼存款，或是接近月底就沒錢了，俗稱月光族，這樣的客戶，要申貸也會很難過關。 - 近一年內有增貸紀錄
若於近一年內有增貸紀錄，因資金需求大，且還款時間不夠長，頻繁向銀行提出申貸需求的人，會讓銀行覺得資金缺口很大，通常過件率也不高。 - 信用記錄不佳或有呆帳紀錄
對銀行而言＂良好的信用紀錄＂，是貸款的基本條件，若有信用記錄不佳或甚至有呆帳紀錄者，這些都可歸類為:信用瑕疵或信用不良，如果是信用有瑕疵、信用不良者，想要跟銀行貸款，根本就是不可能的事情。
※額外補充：聯徵中心的呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年，若有銀行呆帳紀錄，只要將欠款清償，聯徵中心會將此紀錄揭露三年，期滿後就會變成信用空白，俗稱”老白”，這樣的客戶，要跟銀行申請貸款，成功率也是極低的。
(2) 聯徵條件因素
- 信用評分不高
向銀行申請貸款，銀行審核的第一個要件，就是看借款人的信用評分，如果信用評分過低，銀行會直接婉拒，連談都沒得談。一般銀行會接受的信用評分是600分以上。
- 信用空白（信用小白.信用老白）
從來沒有跟金融機構往來，或使用信用卡紀錄者，這就是所謂的「信用空白」，俗稱：信用小白、信用老白，當日後有資金需求向銀行提出申請時，很容易遭到銀行婉拒， 婉拒原因就是：無信用紀錄。 建議你要申請一張信用卡，正常使用，準時繳款，保持良好信用紀錄，將來若要向銀行貸款就比較容易些，因為你已經有：良好的信用紀錄了。
- 信用卡或貸款遲繳紀錄
不論是信用卡或者貸款，銀行都相當看重貸款人信用狀況，通常超過截止繳款日1週仍未繳納，銀行就會知會聯徵中心，就會產生信用卡或貸款遲繳記錄，並且聯徵中心會持續揭露一年，這點是在信用評分中，佔有很重扣分的項目，當信用評分過低，無論是申請信貸、房貸，或是申請信用卡等，都會辦不過。
- 信用卡循環次數多
當繳卡費已出現繳納「最低應繳金額」時，就會開始啟動信用循環，當循環次數超過5次（30%）時，就會被聯徵中心註記循環次數過高。
- 信用卡預借現金紀錄
信用卡分期付款分有三種類型：預借現金分期、消費分期(指單筆消費款項分期)、帳單分期(指整筆帳單分期)，其中，預借現金則是代表持卡人對於資金有緊迫性的需求，利用信用卡的信用額度變現，當聯徵出現這項紀錄時，貸款就會很難貸款成功。
- 動用現金卡紀錄
從95年的雙卡風暴後，現在的銀行只要看到借款人動用現金卡，婉拒的機率是90%，所以如果有現金卡的人，不建議繼續使用。
- 信用卡強制停卡
當持有信用卡消費後，無法按月準時繳款，或最低應繳金額也無法準時繳款時，銀行就會展開催收並加收滯納金，若經催收 連續2個月仍無法繳款，發卡銀行為求自保，就會開始進行「強制停卡」程序，一旦持卡人被銀行執行強制停卡，手中其他發卡銀行也將會跟著停卡。如果有這種紀錄，就無法向銀行申貸成功的。 根據聯徵中心資料顯示，信用卡揭露將自停卡發生日起揭露5年，但款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年
- 警示戶
此為現行金融機構預防詐欺通報方式之一，當存款帳戶被通報為「警示帳戶」時，金融機構會立即知會聯合徵信中心（聯徵中心）的警示帳戶網路，通報全國金融機構，各金融機構也會啟動「警示帳戶」暫停全部交易，期間凡匯入的款項將會退回原匯款銀行。「警示帳戶」的揭露期限從每次通報起算，超過2年聯徵中心不再揭露訊息。
- 聯徵次數頻繁
『聯徵查詢』 就是借款人每一次向銀行提出貸款申請，銀行就會向聯徵中心查詢信用報告，這個查詢，就屬於新業務申請查詢一次，這種查詢次數如果過多，就屬於連徵次數頻繁，銀行就會退保守承做貸款，或甚至以這個為理由婉拒申請。聯徵查詢次數是銀行用來審核申請人信用資料的一種風險管理方式，對大多數銀行而言，聯徵次數超過3次就已經是風險的極限。
※【溫馨提醒】申請聯徵查詢註記錄有3個月，為了不讓銀行以為需要資金而頻繁調聯徵，建議須間隔3個月。
- 聯徵分數（信用評分）
當需要申請信用卡或貸款時，銀行會根據你的聯徵紀錄，評估申請人的信用狀況與還款能力。 個人評分結果分為3級：
- 如該當事人為有信用評分者，揭露實際分數。（分數介於200分至800分）
- 如該當事人無信用往來紀錄，屬於無法評分者，則揭露「此次暫時無法評分」。
- 如該當事人屬於信用不良者，則給予固定評分，則揭露為「200分」。
※【溫馨提醒】信用評分600分以上，才算是信用良好，也比較有機會取得較好的貸款條件。
信用評分低的原因？
以下為常見信用評分低的原因：
- 近一年曾經有較高的信用卡額度使用率，就是比如說你的信用卡額度是10萬，那你每一次你可能都是刷到8萬、9萬、 8萬、 9萬，這樣子它就會跳出，這一個扣分的項目來。
- 近12期內授信金額未能有效降低，授信餘額就是你的貸款餘額，通常你跟銀行辦貸款之後，你每個月固定要本息攤還，授信餘額會慢慢減少，但是如果你又跟銀行辦了一筆貸款，或者是你是使用透支型、 循環型、 理財型的貸款的話，你沒有還本金那你就會得到這個扣分項目。
- 信用資料不足：你可能跟銀行申請一張信用卡，但是你完全沒有使用，你也只有就學貸款，這樣你可能就會有信用資料不足的扣分項目。
- 近12期內純信用往來金融機構家數較多：就是你可能就是近期你跟銀行辦信貸，超過三家你就會得到這個扣分項目。
- 信用卡持卡時間較短：如果你的信用卡持卡低於三個月，你就會得到扣分項目。
- 信用卡永久額度較低：例如說你跟銀行申請了三張信用卡，額度是2萬、 3萬、 2萬，但是用了好幾年，額度一直維持在2萬、3萬，你沒有讓你的額度調高，就會得到這個扣分項目
具備那些條件信貸比較容易過？
銀行較喜歡工作、收入皆穩定的族群，這樣的客戶如果不出意外，可以穩定的還款，我們分四個方面來分析，銀行主要喜歡的客群：
(1) 職業
軍公教、四師（建築師、律師、醫師、會計師）、上市櫃公司員工，都是銀行最喜歡的客群，再者是領有固定薪水，且有薪資轉帳的上班族，最後才是自營商和收入領現金的人，如果曾經有信用不良的紀錄，辦理信貸幾乎都很難通過。
(2) 在職時間
至少在職3個月~半年以上；工作愈穩定，信貸過件率愈高。
(3) 年收入
40萬以上，最好有扣繳憑單或薪資轉帳為證。
(4) 銀行往來記錄
持有信用卡超過1張，但少於10張，繳款記錄皆正常。
因為信貸沒有抵押品，要準備的證明文件需要更仔細、更豐富，銀行對於信貸的審核也相當嚴格，就算信用良好的人，申辦信貸也不一定能完全順利。
我信用不好，就辦不了信貸了嗎？
信用好的人，辦貸款較無阻礙，信用不好的人，難道就辦不了貸款了嗎？信用不好還是有分幾種層級，過件率分別如下：
(1) 輕量級：負債比例太高
- 過件率30%
如果名下其他貸款，如房貸、車貸、信貸等，這些貸款的月付金，超過月薪的60%，就會被銀行認定為『負債比例太高』，進而婉拒貸款。
此外，銀行還有一個規定：借款人名下所有的無擔保品貸款 （信貸、信用卡循環、預借現金等），加計這次想要申請信貸的金額，不能超過你月薪的22倍，意思是月薪5萬的人，無擔保負債最多不能超過110萬，如果超過了信貸也無法過件。
(2) 中量級：信用評分過低、近期增貸、信用卡循環過高、信用空白等
- 過件率20%
有上述情形，信貸的過件機率也偏低，但不至於完全沒有機會，像銀行如果年底衝業績，或能增加保人、提出更有力的財力證明，信貸還是有機會過件的。
(3)重量級：信用卡強停、呆帳、跳票、債務協商等
- 過件機率0%
上述這些嚴重的信用不良紀錄，辦理信用貸款是不會過件的，不需浪費時間準備資料去嘗試。
信用評分較重的扣分項目有哪些？如何改善？
信用評分較重的扣分項目：
- 聯徵查詢次數多
- 動用信用卡循環利息
- 使用信用卡預借現金
- 貸款、信用卡遲繳
改善信用評分的方法，這邊提供幾個方法讓大家參考：我們先從信用分數不高的原因去著手，大部分遇到可能就是，聯徵多次被查詢、 動用信用卡循環利息、預借現金、貸款有遲繳、 信用卡有遲繳…等，這些都是扣分比較重的項目，那當然就是一一去排除，其實這一些扣分項目歸咎於缺錢，所以最好的方法就是：有一筆錢把它全部還掉，還掉之後大概就半年，信用評分就會慢慢調高，一年之後信用評分一定會回復到高分(620分以上)，要跟銀行辦貸款或信用卡，就都不是問題了。
除了銀行之外，民間貸款也有信貸嗎？
說到貸款第一直覺就是找銀行，但其實根據金融研訓院的調查指出，許多民眾並不信任銀行，認為銀行都會推薦一些根本不適合自己的產品，還不如找民間貸款，又快又方便，但民間貸款的資訊不透明，借款的安全性值得商榷。
民間信貸大致分幾個種類：身分證借款、代書借款、手機借款、機車借款，其中手機跟機車因為本身價值很低，雖然有實體物品，業界大多仍歸類為信用貸款的一種，為了收取利息，民間信貸的放款標準十分寬鬆，幾乎是人來就借，但還不出來的人多有所在。
找代辦公司幫忙辦信貸會比較好嗎？
代辦公司其實就是「金融仲介」，幫你找金主，並在成功媒合後向你收取服務費，但現在網路發達，所有資訊在網路上幾乎都找得到，代辦這個中間人的必要性其實不高，加上服務費通常不低（貸款金額的10~20%，貸款30萬就要收3~6萬不等），這筆錢是可以省下來的。
還有三大理由，不推薦找代辦辦貸款：
- 代辦不一定找銀行，例如：民間融資公司、財務管理公司、個人金主都是有可能的。
- 最終核貸條件是由銀行決定，代辦說的不算。
- 銀行行員講解的比代辦還清楚，為什麼不直接找銀行，要透過代辦讓他賺一手呢？
信用瑕疵還可以用融資公司整合債務來提升信用
缺錢的話，怎麼去拿到一筆錢把這一些負債還掉？讓信用評分可以很快的回到正常？就是借一筆錢，該怎麼借？跟銀行借？現在狀況就是信用評分不好、負債比太高，怎麼會借得到？
剛剛所講的全部都是銀行的信用貸款，假設銀行借不到，就能尋找所謂的民間貸款，民間借款就是非銀行的民間信貸，比較常見就是：身份證就可以借5萬這一種，這一種押身份證的貸款都要相當小心，因為都算是高利貸借款。
其實現在有一個最好的選項就是跟股票上市的融資公司辦貸款，最常見的就是二胎房貸、汽車貸款跟機車貸款，跟融資公司辦貸款是不會掛聯徵的，比如說假設我的信用卡循環20萬、我的信貸30萬，我用汽車去跟融資公司借50萬，把這些還掉那還掉之後，聯徵就沒負債了，一年之後信用評分變正常(620分以上)，你的信貸借得到了，有可能你因為聯徵分數變高，你信貸利率就可以借到很低，甚至可以比較長的還款年限，用借長年期低利率的貸款，去還短年期比較高利率的貸款，這是最好的。
另一種貸款叫做P2P，P2P是一個借貸的媒合平台，不過還是不推薦，因為大陸前先P2P已經倒了一堆。當你有小額資金需求，其實有一個不錯的選擇就是融資公司，融資公司、好事貸、 這三家股票上市，規模都不亞於銀行，作法也都是按照規則來，比較常見就是用機車貸5-35萬，這也是不錯的選項。
其實信用評分這一個項目是最難的，要養好它不容易，但是要毀掉它很快，5年的信用跟銀行的往來記錄，怎麼樣把這個分數讓它變高？簡單講就是『謹慎理財，信用無價』。
最後再提醒大家，謹慎理財，信用至上，在這大數據的時代，所有消費行為都是被記錄的，如果成為其中一家銀行的黑名單，在別家銀行也就黑掉了，洗白可是要花上好幾倍的時間，做好事前的財務評估，信貸會是你最大的經濟助力。