想辦信用卡信用分數卡關？信用評分計算方式為何？１篇帶你看懂信用評分標準

想辦信用卡信用分數卡關？信用評分計算方式為何？

什麼是拉聯徵？

什麼叫拉聯徵？一般常說的聯徵，就是聯徵中心提供的信用報告，其實它的標準名稱：叫做個人聯徵信用報告。這個資料是由每家銀行提供，所有銀行必須把每個客戶跟銀行往來的所有資料，報送到聯徵中心去，彙整成一份所謂的聯徵報告，如果如果要跟銀行往來，銀行就會向聯徵中心查詢這一份報告，所有每個人跟銀行往來好的、壞的，所有的記錄全部都會被查的到。

聯徵報告什麼時候會用到？

申請信用卡

最常遇到的情況，每申請一張信用卡就要調一次聯徵報告，因為銀行要確定，你已經擁有的卡片是不是都正常使用？繳款有沒有正常？目前還有多少錢待繳？一般收入正常，信用卡也正常使用的人，辦卡都沒有太大問題，但如果短時間內連續申請好幾張卡片，或累積高額的信用卡循環未繳，申請就不容易過。

申請貸款

不管申請房貸、信貸還是企貸，都會調閱聯徵紀錄，看你之前的貸款有沒有正常繳？貸款本金跟餘額是多少？名下有幾筆貸款？要注意的是，就算申請企業貸款，也會調閱申請人的個人聯徵，如果之前的貸款有遲繳、未繳記錄，或是貸款本金仍高，想再申請貸款幾乎不可能過件。

如果有整合卡債、整合信用卡、卡債協商的需求，通常會使用信貸或房貸來整合債務，協商也需客戶親自找銀行，而這些紀錄，也都會記錄在聯徵報告裡。

開數位帳戶

走入數位社會，現在各銀行也陸續推出數位帳戶，沒有存摺，不用親自到銀行開戶，但在申請時也會有同意調閱聯徵的項目必須勾選，本質上和實體帳戶是一樣的，所以也必須調閱聯徵。

認識信用報告

• 借款資訊
• 信用卡資訊（Ｋ33）
• 票信資訊
• 查詢紀錄
• 通報紀錄資訊（B05）

信用報告它大概分成幾大區塊，第一個叫作：主債務，就是你跟所有金融機構的貸款紀錄，簡單講就是你的貸款明細，主債務還包含了每一筆貸款的還款紀錄，再者就是：共同債務、保證債務或者稱為：從債務區塊，這邊紀錄的就是你可能跟另外一個人，共同去申請一筆貸款，這個稱為：共同債務，或者是你幫人家做保，這個叫從債務或保證債務，另外就是信用卡的所有資訊，這個資訊紀錄相當詳細的資料，包括你當初跟銀行申請信用卡的時候，申請書上面所填載的所有個人資料：工作資料、 居住、 年收入……等，每一張信用卡都會有一份記錄，這叫K33信用卡資訊，另外一個是你的信用卡的額度，還款記錄、繳款記錄…等等。

還有一個比較特別的是，授信餘額變動資訊， 叫做B05，這一個項目就是紀錄了：客戶最近5年跟金融機構往來的所有記錄、授信餘額變化，比如說： 它分成短、中、長期，有擔保和無擔保，有沒有逾期金額、呆帳金額，即便你4年前曾經有逾期的金額，但是現在都已經正常了，信用評分也正常了，但是從這裡還是看到記錄，所以這個資訊是銀行在審核貸款時，很重要的參考依據，非常非常關鍵。

認識信用評分

• 繳款行為（延遲還款的發生頻率）
• 負債總額（信用卡額度使用率、授信餘額）
• 負債型態（貸款有無擔保品、有無使用循環信用）
• 信用長度類（信用卡的持有時間）
• 新信用申請（金融機構的查詢次數）

個人信用評分怎麼來？主要的關鍵就是第一、貸款的還款記錄，第二個是負債金額多寡，第三就是你的負債的型態。房貸、車貸、信貸等等，系統會依據你跟銀行往來的歷史信用長度，就是跟銀行往來的時間長短，這個也是一個很重要的評分依據，再來就是最近跟銀行申請：授信業務往來的紀錄次數，聯徵系統會由上述項目，去給一個綜合評分，就是所謂的信用評分。

信用評分標準怎麼看？如何改善信用評分？

信用分數從200~800分，想要跟銀行貸款往來的分數，基本上是要600分以上，如果信用分數低於600分，銀行就會跟你說拜拜了，還有一種分數:此次200分為固定評分，這個200分的意思就是：現在是信用不良狀態。

• 200 ~ 800分：為實際評分，分數愈高信用愈好。
• 200分：為固定評分，代表有信用不良紀錄，為聯徵中心所指定的較低分數。
• 此次暫時無法評分：代表信用資料不足或信用資料有爭議。

另外，還有一種狀況叫做：信用空白，俗稱：小白，信用空白是沒有聯徵分數的，所以信用評分會是在你跟銀行往來前，一個最重要跟一個最基本的門檻，如果信用評分沒有達到標準，銀行就不再跟你談了。

信用評分低的原因

以下為常見信用評分低的原因：

• 近一年曾經有較高的信用卡額度使用率，就是比如說你的信用卡額度是10萬，那你每一次你可能都是刷到8萬、9萬、 8萬、 9萬，這樣子它就會跳出，這一個扣分的項目來。
• 近12期內授信金額未能有效降低，授信餘額就是你的貸款餘額，通常你跟銀行辦貸款之後，你每個月固定要本息攤還，授信餘額會慢慢減少，但是如果你又跟銀行辦了一筆貸款，或者是你是使用透支型、 循環型、 理財型的貸款的話，你沒有還本金那你就會得到這個扣分項目。
• 信用資料不足：你可能跟銀行申請一張信用卡，但是你完全沒有使用，你也只有就學貸款，這樣你可能就會有信用資料不足的扣分項目。
• 近12期內純信用往來金融機構家數較多：就是你可能就是近期你跟銀行辦信貸，超過三家你就會得到這個扣分項目。
• 信用卡持卡時間較短：如果你的信用卡持卡低於三個月，你就會得到扣分項目。
• 信用卡永久額度較低：例如說你跟銀行申請了三張信用卡，額度是2萬、 3萬、 2萬，但是用了好幾年，額度一直維持在2萬、3萬，你沒有讓你的額度調高，就會得到這個扣分項目

如何改善信用評分

信用評分較重的扣分項目：

• 聯徵查詢次數多
• 動用信用卡循環利息
• 使用信用卡預借現金
• 貸款、信用卡遲繳

改善信用評分的方法，這邊提供幾個方法讓大家參考：我們先從信用分數不高的原因去著手，大部分遇到可能就是，聯徵多次被查詢、 動用信用卡循環利息、預借現金、貸款有遲繳、 信用卡有遲繳…等，這些都是扣分比較重的項目，那當然就是一一去排除，其實這一些扣分項目歸咎於缺錢，所以最好的方法就是：有一筆錢把它全部還掉，還掉之後大概就半年，信用評分就會慢慢調高，一年之後信用評分一定會回復到高分(620分以上)，要跟銀行辦貸款或信用卡，就都不是問題了。