在生活中，許多人可能會面臨資金短缺的情況，而貸款成為解決之道。然而，不同的貸款管道對應的貸款條件卻各異，民間貸款和銀行貸款有著不同的審核標準。本文將深入探討兩者的差異，為您解開貸款條件的神秘面紗，助您做出更明智的財務決策。
一、貸款條件有哪些須符合的門檻與資格？
貸款條件會根據不同的貸款類型、金融機構以及個人信用狀況而有所不同，但一般而言，以下是常見的貸款條件項目：
- 信用評分： 信用評分是評估個人信用風險的指標，通常是貸款審批的重要參考。信用評分較高的借款人有較大的貸款機會。
- 收入： 貸款機構通常要求借款人有穩定的收入，以確保有還款能力。收入水平也會影響可借得的金額。
- 就業狀態： 借款人的就業狀態是重要的考慮因素，穩定的工作有助於提高貸款申請的成功率。
- 債務收支比（DTI）： DTI是個人月度債務支付與總收入的比例，貸款機構會考慮此比例以確保借款人的債務負擔合理。
- 擔保品或抵押： 有些貸款需要提供擔保品或抵押，例如房屋、汽車等，以降低貸款風險。
- 年齡： 年齡也是一項考慮因素，一些貸款可能對借款人的年齡有限制。
- 信用歷史： 除了信用評分，具體的信用歷史也會受到關注，包括過去的貸款還款記錄。
- 公民身份： 借款人通常需要是當地的合法居民或公民。
以上僅為一般性的參考，實際的貸款條件可能會因金融機構和貸款產品的不同而有所變化。在申請貸款之前，建議仔細閱讀金融機構的貸款條款和條件。
二、民間貸款條件解析
民間貸款的條件通常相對靈活，但一般來說，以下是一些民間貸款機構可能會考慮的貸款條件：
- 信用狀況： 儘管比銀行寬鬆，但仍可能會查詢借款人的信用記錄，信用狀況良好者更容易獲得較有利的貸款條件。
- 年齡： 民間貸款機構可能有不同的年齡要求，通常申請人需年滿18歲。
- 收入來源： 借款人需要有可證明的收入來源，這可以是薪資、自營事業所得、租金收入等。
- 擔保或抵押物： 有些貸款可能要求提供擔保或抵押物，如房產、車輛等，以降低風險。
- 工作狀況： 民間貸款機構可能會考慮借款人的工作狀況，包括職業類別、職稱、工作年限等。
- 信貸目的： 有些貸款可能對貸款用途有限制，例如購車、經營需求等。
- 前期貸款歷史： 部分機構可能會考察借款人的過去貸款歷史，以評估風險。
需要注意的是，由於民間貸款市場相對不透明，條件和規定可能有所不同，借款人在選擇民間貸款時應仔細閱讀合約條款，並謹慎評估條件和風險。
三、銀行貸款條件解析
在審核客戶的貸款申請時，銀行通常以以下四大類條件作為評斷基準：
1.借款人基本條件
- 姓名： 銀行透過法源法律網查詢申請人的刑事紀錄，同時利用司法院的「家事事件公告專區」了解是否有「監護宣告」或「輔助宣告」事件。
- 年齡： 年齡在25－55歲之間的青壯年通常更容易獲得較佳的核貸額度和利率，因其收入相對穩定。
- 婚姻狀態： 已婚有子女的借款人被視為較穩定，因為他們通常有更強的經濟承擔力。
- 學歷： 學歷至少專科以上可能有助於取得較好的工作薪資，成為銀行審核的評估項目之一。
- 居住狀況： 銀行偏好居住在自有住宅且有房貸的借款人，認為其負擔能力較強。
2.工作條件
- 公司： 銀行會依據借款人所屬公司的資本額和性質區分A、B、C等級，高等級公司通常能獲得較佳的貸款條件。
- 年資： 具有較長工作年資的借款人更容易取得銀行貸款，建議至少兩年以上工作年資。
- 職業類別： 公務員、醫護人員等穩定職業通常能獲得最佳的貸款條件。
- 職稱／職務： 管理職通常能獲得比非管理職更好的貸款條件。
3.收入條件
- 銀行不僅考慮收入高低，還會評估其穩定性。主要收入是薪資所得的借款人通常獲得較佳的條件。
- 負債比： 銀行會計算借款人的負債比例，高比例可能影響過件率，建議控制在40%以下。
4.信用條件
- 除了貸款申請書上的資訊外，銀行會查閱借款人的聯徵信用報告，了解過去的銀行往來紀錄，貸款遲繳、信用卡未繳等紀錄可能影響過件率。
這四大類條件將決定您在銀行申請貸款時的過件機率和獲得的貸款條件。為了增加成功的可能性，理解這些條件並做好相應的準備是至關重要的。
四、貸款條件比較：民間貸款vs.銀行貸款
以下是民間貸款和銀行貸款條件的比較表格：
| 貸款條件 | 民間貸款 | 銀行貸款 |
|---|---|---|
| 信用狀況 | 寬鬆，但可能查詢信用記錄 | 重視信用狀況，良好者有利 |
| 年齡 | 18歲以上 | 通常25-55歲較容易核貸 |
| 收入來源 | 靈活，可為各種收入來源 | 以薪資所得為主，要求穩定 |
| 擔保或抵押物 | 視貸款種類，可能需要擔保或抵押 | 常需要提供擔保或抵押物 |
| 工作狀況 | 考慮工作狀況，但相對靈活 | 重視公司評等、工作年資、穩定職業 |
| 信貸目的 | 較靈活，用途多樣 | 部分貸款有特定用途限制 |
| 前期貸款歷史 | 依據機構不同，可能考察貸款歷史 | 查閱信用報告，過去貸款歷史重要 |
需要注意的是，每家銀行和民間貸款機構對條件的重視程度和具體要求可能有所不同，借款人在選擇貸款時應詳細閱讀相應合約條款，以充分了解條件和風險。
QA.貸款條件常見問答
Q.辦過民間貸款後，還可以再跟銀行貸款嗎？
如果是跟鑫融資申請二胎房貸，這筆借貸紀錄不會上聯徵，你可以用這筆錢來把銀行的欠款還清，信用評分就會慢慢回升，等到你的信用評分達到銀行要求（600分以上）後，當然可以再跟銀行辦貸款。未來如果二胎房貸清償完畢，也可以將房貸轉回銀行，而且自己就可以辦理，不需透過代辦代書。
Q.我委託代書或代辦公司辦貸款，是找銀行還是民間呢？
不一定。代書、代辦的服務只是幫你把貸款辦好，並沒有限定只能找銀行辦貸款，因此有很高的機率是找民間貸款。
Q.有債務協商紀錄還可以申請鑫融資二胎房貸嗎？
如果你已經辦理債務協商，債務全部清償完之前，都無法使用信用卡、也無法向銀行申請任何貸款，至少要再等一年，才有機會申請，即使只做過前置協商，也會在信用報告上留下紀錄。但如果是向鑫融資申請二胎房貸，就算有債務協商紀錄，也可以申請鑫融資二胎房貸。
在選擇貸款管道時，貸款條件是一項極為重要的考量因素。民間貸款通常以寬鬆的條件和快速的審核流程聞名，但相應的利率可能較高。而銀行貸款雖然條件較嚴格，但利率相對較低，且在長期貸款上具有優勢。選擇適合自己的貸款管道，需仔細權衡個人需求和財務狀況。希望本文的深入解析能為您提供清晰的指引，助您做出正確的金融決策。