無擔保品貸款就是沒有抵押品的貸款,例如:信用貸款或稱小額信貸,無擔保貸款是指:當借款人向銀行申請貸款時,不需要提供任何抵押物品的貸款方式,銀行放款標準是根據申請人的個人信用與工作穩定度,收入狀況等去評估。無抵押貸款好過嗎?信貸核准機率低,核貸額度都不高。信用卡預借現金好嗎?利率較高且會影響信用分數。
無擔保品貸款是什麼?
有提供抵押品的貸款,稱為:有擔保貸款,例如:房屋貸款,土地貸款,汽車貸款等。沒有抵押品的貸款,稱為無擔保貸款,例如:信用貸款或稱小額信貸,無擔保貸款是指:當借款人向銀行申請貸款時,不需要提供任何抵押物品的貸款方式,銀行放款標準是根據申請人的個人信用與工作穩定度,收入狀況等去評估。
有擔保貸款與無擔保貸款有哪些差異
從銀行的廣告看起來,信用貸款的申貸條件看似寬鬆,卻有隱藏銀行高標準規定,因無抵押品對銀行來說風險較高,故般銀行仍會考量申請人職業屬性、收入穩定與否、債信狀況等來進行評估,銀行算盤打得精,信貸想要貸好貸滿,幾乎不可能。信貸核准機率低,核貸額度都不高,建議可以改用有擔保品貸款(抵押物),就能提高核貸的機會與核貸額度。
有擔保品貸款(抵押貸款) 與無擔保品貸款(信用貸款)
類型 | 無擔保品 | 有擔保品 |
核貸依據 | 申請人信用能力 | 抵押品(房子、車子等) |
風險 | 較高 | 較低 |
額度 | 較低 (不得超過月薪22倍) | 較高(依擔保品價值評估) |
申請流程 | 較長(繁複) | 較快、簡單 |
申請時機 | 小額需求 | 大額資金 |
還款期限 | 1-7年 | 20~30年 |
無抵押貸款好過嗎?
(1) 個人財務因素
- 負債比過高
物價上漲,薪資沒漲,缺錢自然就會需要向銀行周轉,信貸、車貸、信用卡循環..等,名下負債越來越多,這樣就是:負債比過高。 - 無薪資、財力證明
工作是屬於領現金族群或是自己做小生意,沒有薪資與財力證明,銀行為了能確保借款人日後有能力還款,會在申辦貸款時要求借款人提供財力或收入證明。 - 工作年資短
工作年資太短,或工作不穩定的人,會被銀行判定收入不穩定,屬於高風險客群。 - 往來存摺積數不佳或月光族
銀行會看借款人的往來存摺積數,若存摺簿內沒什麼存款,或是接近月底就沒錢了,俗稱月光族,這樣的客戶,要申貸也會很難過關。 - 近一年內有增貸紀錄
若於近一年內有增貸紀錄,因資金需求大,且還款時間不夠長,頻繁向銀行提出申貸需求的人,會讓銀行覺得資金缺口很大,通常過件率也不高。 - 信用記錄不佳或有呆帳紀錄
對銀行而言"良好的信用紀錄",是貸款的基本條件,若有信用記錄不佳或甚至有呆帳紀錄者,這些都可歸類為:信用瑕疵或信用不良,如果是信用有瑕疵、信用不良者,想要跟銀行貸款,根本就是不可能的事情。
※額外補充:聯徵中心的呆帳紀錄,自清償之日起揭露3年,若有銀行呆帳紀錄,只要將欠款清償,聯徵中心會將此紀錄揭露三年,期滿後就會變成信用空白,俗稱”老白”,這樣的客戶,要跟銀行申請貸款,成功率也是極低的。
(2) 聯徵條件因素
- 信用評分不高
向銀行申請貸款,銀行審核的第一個要件,就是看借款人的信用評分,如果信用評分過低,銀行會直接婉拒,連談都沒得談。一般銀行會接受的信用評分是600分以上。
- 信用空白(信用小白.信用老白)
從來沒有跟金融機構往來,或使用信用卡紀錄者,這就是所謂的「信用空白」,俗稱:信用小白、信用老白,當日後有資金需求向銀行提出申請時,很容易遭到銀行婉拒, 婉拒原因就是:無信用紀錄。 建議你要申請一張信用卡,正常使用,準時繳款,保持良好信用紀錄,將來若要向銀行貸款就比較容易些,因為你已經有:良好的信用紀錄了。
- 信用卡或貸款遲繳紀錄
不論是信用卡或者貸款,銀行都相當看重貸款人信用狀況,通常超過截止繳款日1週仍未繳納,銀行就會知會聯徵中心,就會產生信用卡或貸款遲繳記錄,並且聯徵中心會持續揭露一年,這點是在信用評分中,佔有很重扣分的項目,當信用評分過低,無論是申請信貸、房貸,或是申請信用卡等,都會辦不過。
- 信用卡循環次數多
當繳卡費已出現繳納「最低應繳金額」時,就會開始啟動信用循環,當循環次數超過5次(30%)時,就會被聯徵中心註記循環次數過高。
- 信用卡預借現金紀錄
信用卡分期付款分有三種類型:預借現金分期、消費分期(指單筆消費款項分期)、帳單分期(指整筆帳單分期),其中,預借現金則是代表持卡人對於資金有緊迫性的需求,利用信用卡的信用額度變現,當聯徵出現這項紀錄時,貸款就會很難貸款成功。
- 動用現金卡紀錄
從95年的雙卡風暴後,現在的銀行只要看到借款人動用現金卡,婉拒的機率是90%,所以如果有現金卡的人,不建議繼續使用。
- 信用卡強制停卡
當持有信用卡消費後,無法按月準時繳款,或最低應繳金額也無法準時繳款時,銀行就會展開催收並加收滯納金,若經催收 連續2個月仍無法繳款,發卡銀行為求自保,就會開始進行「強制停卡」程序,一旦持卡人被銀行執行強制停卡,手中其他發卡銀行也將會跟著停卡。如果有這種紀錄,就無法向銀行申貸成功的。 根據聯徵中心資料顯示,信用卡揭露將自停卡發生日起揭露5年,但款項未繳之強制停卡資料,未清償者,自停卡發生日起揭露7年;已清償者,自清償日起揭露6個月,但最長不超過自停卡發生日起7年
- 警示戶
此為現行金融機構預防詐欺通報方式之一,當存款帳戶被通報為「警示帳戶」時,金融機構會立即知會聯合徵信中心(聯徵中心)的警示帳戶網路,通報全國金融機構,各金融機構也會啟動「警示帳戶」暫停全部交易,期間凡匯入的款項將會退回原匯款銀行。「警示帳戶」的揭露期限從每次通報起算,超過2年聯徵中心不再揭露訊息。
- 聯徵次數頻繁
『聯徵查詢』 就是借款人每一次向銀行提出貸款申請,銀行就會向聯徵中心查詢信用報告,這個查詢,就屬於新業務申請查詢一次,這種查詢次數如果過多,就屬於連徵次數頻繁,銀行就會退保守承做貸款,或甚至以這個為理由婉拒申請。聯徵查詢次數是銀行用來審核申請人信用資料的一種風險管理方式,對大多數銀行而言,聯徵次數超過3次就已經是風險的極限。
※【溫馨提醒】申請聯徵查詢註記錄有3個月,為了不讓銀行以為需要資金而頻繁調聯徵,建議須間隔3個月。
- 聯徵分數(信用評分)
當需要申請信用卡或貸款時,銀行會根據你的聯徵紀錄,評估申請人的信用狀況與還款能力。 個人評分結果分為3級: - 1.如該當事人為有信用評分者,揭露實際分數。(分數介於200分至800分)
- 2.如該當事人無信用往來紀錄,屬於無法評分者,則揭露「此次暫時無法評分」。
- 3.如該當事人屬於信用不良者,則給予固定評分,則揭露為「200分」。
※【溫馨提醒】信用評分600分以上,才算是信用良好,也比較有機會取得較好的貸款條件。
信用卡預借現金好嗎?
信貸跟信用卡預借現金哪裡不一樣?
你可以把信用卡預借現金也當作信貸的一種,預借現金的申請方式,是預支你的信用卡額度,實際額度大約是信用卡額度的10%~20%,在信用卡帳單上可以看到確切的金額,和信貸一樣要支付手續費和利息,但利率可能會比信貸還要高,辦理方式有這三種:
- 親洽銀行
- 網路申請
- 電話申請
貸款方案 | 信貸 | 信用卡預借現金 |
額度上限 | 月薪的22倍 (如5萬X22=110萬) | 信用卡額度的10~20% (如額度15萬,20%是3萬) |
辦理方式 | 親洽、網路申請、電話申請 | 親洽、網路申請、電話申請 |
需要文件 | 身分證、勞保投保資料、薪資轉帳或扣繳憑單 | 無 |
額外費用 | 手續費3000~6600 | 預借金額的2.5~3.5% |
利率 | 4~15.99% | 循環利率7~15% |
為什麼不能每家銀行信貸都問看看?
台灣有30幾家銀行,每家銀行都有信貸方案,到底找誰比較划算?能不能每一家都問看看呢?如果僅是進行初步詢問,沒有送件申請當然沒問題,千萬不能每家都送件申請,因為這四個原因:
(1) 準備資料時間耗費過多
信貸最終的審核結果,還是依據客戶本身的信用狀況及財力而定,在本身條件不變的情況下,核貸利率或額度差距可能只有0.01%,但你花在準備資料的時間,卻遠遠超過這份價值。
(2) 申辦時間拉長
一般來說,找自己平常有往來的銀行比較容易過件,以往繳款都正常的話審核也會比較快,找其他家銀行,由於是新客戶,徵審時間會比較長。
(3) 銀行業不成文內規
申請信貸的客戶,第一家送件申請的銀行,若條件都符合規範的話,過件率會『比較』高一些,如果沒過件,再找第二家的話,過件率就很渺茫了,因為第二家銀行會認為:第一家都不貸給你了,所以我們也不做,就這麼簡單,也就是說:找銀行辦信貸,必須有『很精準』的眼光,一次就找對銀行,如果找錯家,那就過件率就很低了。
(4) 聯徵註記近期多查
短時間內找多家銀行詢問送件,聯徵報告會註記短期內有多家銀行進行新業務查詢,銀行審核看到這樣的記錄,就可能會婉拒或降低核貸的額度,因為銀行在不明內情的情況下,只會猜測客戶的財務狀況是否很糟糕?這筆錢收不收得回來?要知道銀行放款也有固定的作業成本,賠錢的事、麻煩的事銀行也是不想做的。
銀行的網站都會提供貸款試算的服務,如有需要,可以先在銀行的網站上進行試算,初步比較後再決定選擇哪一間銀行。
具備那些條件信貸比較容易過?
銀行較喜歡工作、收入皆穩定的族群,這樣的客戶如果不出意外,可以穩定的還款,我們分四個方面來分析,銀行主要喜歡的客群:
(1) 職業
軍公教、四師(建築師、律師、醫師、會計師)、上市櫃公司員工,都是銀行最喜歡的客群,再者是領有固定薪水,且有薪資轉帳的上班族,最後才是自營商和收入領現金的人,如果曾經有信用不良的紀錄,辦理信貸幾乎都很難通過。
(2) 在職時間
至少在職3個月~半年以上;工作愈穩定,信貸過件率愈高。
(3) 年收入
40萬以上,最好有扣繳憑單或薪資轉帳為證。
(4) 銀行往來記錄
持有信用卡超過1張,但少於10張,繳款記錄皆正常。
因為信貸沒有抵押品,要準備的證明文件需要更仔細、更豐富,銀行對於信貸的審核也相當嚴格,就算信用良好的人,申辦信貸也不一定能完全順利。