聯徵紀錄怎麼看？自己查聯徵會有紀錄嗎？

一般所說的聯徵信用報告，就是紀錄了歷年來跟所有金融機構的所有往來紀錄，包含貸款資訊、保證債務資訊、信用卡資訊，所有負債明細與還款紀錄狀況等告。聯徵紀錄怎麼看？除了本人親自向聯徵中心或郵局提出查詢申請外，也可以透過自然人憑證在聯徵中心的官網和APP進行查詢。自己查聯徵會有紀錄嗎？自己查詢聯徵紀錄是不會被金融機構看到的。

聯徵紀錄怎麼看？

所謂信用報告就是一般所說的「聯徵信用報告」，就是紀錄了每個人或每家企業，歷年來跟所有銀行（金融機構）的所有往來紀錄，包含貸款資訊、保證債務資訊、信用卡資訊，所有負債明細與還款紀錄狀況等，是相當詳細的紀錄報告。

所有銀行都會依照這一份信用報告紀錄，作為貸款審核的准駁依據。由於是多年下來的紀錄，相當客觀且公正，銀行放款前一定會檢視客戶的信用狀況，藉此判斷款項回收的機率高不高，如有倒帳風險，情願婉拒也不願冒險放款。

聯徵紀錄怎麼看？除了本人親自向聯徵中心或郵局提出查詢申請外，也可以透過自然人憑證在聯徵中心的官網和APP進行查詢。信用報告有什麼內容？以下詳解報你知！

信用報告有什麼內容？

(1) 借款資訊

信用報告範例（圖片來源：財團法人金融聯合徵信中心）

• 表B1借款餘額明細資訊：提供更及時的每日借款資訊、訂約金額、未結案借款總餘額資訊及計算方式說明（即將月報及日報借款餘額加總），並增列「用途」欄位及「最近一次遲延紀錄及狀態」。
• 表B2共同債務／從債務／其他債務資訊：是共同債務或擔任保證人或其他債務（擔保品提供人）的信用資訊。
• 表B3借款逾期、催收或呆帳紀錄：是指仍在揭露期限內的未清償或已清償借款逾期、催收或呆帳紀錄。（就算清償完畢，資料也不會馬上刪除）
• 表Z2主債務債權再轉讓及清償紀錄

(2) 信用卡資訊

目前在揭露期限內信用卡之使用狀況及最近12個月信用卡帳款資訊，還有信用卡帳款總餘額，本項金額是將本期應付帳款及未到期待付款兩項金額加總而得之尚未償還信用卡帳款總餘額。

信用報告範例（圖片來源：財團法人金融聯合徵信中心）

• 表K1信用卡持卡紀錄：持有張數、發卡機構、發卡和停卡日期、及使用狀態，若為停用者也會註明原因。
• 表K2信用卡戶帳款資訊：紀錄近12個月的信用卡額度、本期應付帳款、未到期待付款金額、上期繳款狀況、是否預借現金、債權狀態等資訊。
• 表Z4信用卡債權再轉讓及清償資訊

(3) 票信資訊

信用報告範例（圖片來源：財團法人金融聯合徵信中心）

• 表D1大額存款不足退票資訊：僅有每筆金額50萬元以上的退票紀錄。
• 表D2票據拒絕往來紀錄：一年內發生退票，未經辦理清償註記達三張，即通報為拒絕往來戶，拒絕往來期間一律為3年。

(4) 查詢紀錄

包含近1年內「被查詢紀錄」及「自行查詢紀錄」。

• 表S1被查詢紀錄：揭露查詢日期、查詢機構（包含金融機構、電子支付及電子票證機構）與查詢理由（包含：身分確認資料、原業務往來、帳戶管理、新業務申請、公開資訊、其他/取得當事人同意、其他/依法令規定、原存款戶、新存款開戶等理由）。
• 表S2當事人查詢紀錄：書面查詢和線上查詢都會記錄。

※溫馨提醒：如果短時間內向多家銀行申辦貸款（即便只是想比較額度和利率，沒有提出申請也一樣），銀行可能會因為你的聯徵次數（被查詢紀錄）過多而婉拒你的申請。

(5) 信用評分／聯徵分數

聯徵中心會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的信用評分，以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。而個人信用評分結果有三種：

• 200至800分

為實際評分，分數愈高代表信用品質愈好，除分數外，也會提供百分位區間。

• 此次暫時無法評分

近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足、信用資料有爭議者，聯徵中心將暫不予以評分。

• 200分

為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。

(6) 通報紀錄

如果有被內政部警政署刑事警察局、金融機構、電子支付或電子票證機構等任一單位通報為警示帳戶或詐騙通報案件，就會以類似附件的方式，另外獨立分開列印「通報案件」紀錄資訊，提供給當事人自身檢視。

※信用評分的組成，近一年的紀錄佔70%，前四年的紀錄佔30%

信用評分是怎麼算出來的？

信用評分是以金融機構定期報送個人的最新信用資料，依受評對象特性，套用其所適用的信用評分模型，於線上即時將該受評對象的信用資料，逐一轉換成為該評分模型所需評估項目的評估結果，再將每個評估項目的評估結果，加總彙整成為該受評對象的信用評分總分。

而信用評分的占比，則以繳款行為類、負債類及其他類等三大類信用資料為主，並針對不同屬性客群的特性來決定每類資料佔評分的比重，其中以繳款行為、負債型態與負債程度多寡等對評分的影響較大，詳細評分模型並未公開。

(1) 哪些情況會影響到信用分數？

很多情況都會使信用分數下降，我們整理出最常見的6種情況：

• 信用卡或貸款遲繳

向金融機構借款，應照約定償還時間按時還款，如有遲繳情況，金融機構會懷疑客戶是否最近財務出現狀況，除了提醒客戶繳款外，亦會通報聯徵中心此筆遲繳紀錄。

• 信用卡循環金額高

每個月的信用卡刷卡金額，理應一次繳清，若因刷卡金額太高，有些民眾會選擇只繳交「最低應繳金額」，剩餘的未繳金額就會開始計算循環利息，只要開始啟動循環利息，信用分數就會開始慢慢扣分，循環金額及次數越多扣分越重。

• 信用卡預借現金

銀行信用卡有提供臨時預借現金的功能，僅需持卡到ATM操作，或去電銀行客服，即可預借信用卡額度10%~20%不等的現金，但各銀行也有限制每日預借現金的額度上限，對金融機構來說，預借現金也是財務出現問題的癥兆，對信用分數影響很大。

• 近期增貸

最近一年內曾向金融機構辦理貸款，無論是房屋貸款、汽車貸款、信用貸款，只要有向金融機構提出增加貸款的需求，都會因為「近期增貸」這個項目，信用分數遭到扣分。

• 近期聯徵多查

最近三個月內，連續向多家金融機構提出貸款申請，每送件一次，金融機構就會向聯徵中心申請調閱信用報告一次，密集的查詢信用紀錄，會讓銀行認為客戶財務狀況吃緊，也是容易扣分的項目之一。

• 有信用不良紀錄

信用不良包括的範圍很廣泛，如呆帳、跳票、債務協商、前置協商…等等，都會嚴重影響信用分數，且有信用不良紀錄，在揭露期結束之前，幾乎無法再和銀行貸款。

(2) 如何提高信用評分？

信用分數的低落，不會是短時間造成的，一定是經過一段時間慢慢下降，降到一定的程度後（600分以下），銀行核准貸款的機率就很低了，想提高或維持信用評分，這3招最實用：

• 貸款或信用卡費準時繳交

其實只要能維持貸款和信用卡費的準時全額繳交，就能夠維持現有的信用分數，請注意，信用卡只繳交「最低應繳金額」並不算正常繳款，必須「全額繳清」才是正常的繳款行為。

• 培養信用長度

所謂的信用長度，指的是你第一次和銀行往來至今的紀錄（辦信用卡或貸款都算），信用長度越長，銀行能夠得到的參考資訊就越多，更能幫助銀行判斷客戶的信用狀況，放款更安心。

• 控制負債比例，盡早整合負債

銀行最擔心客戶無法準時繳交貸款，在收入不變的情況下，名下負債過多，貸款繳交即可能出現困難，負債比例超過60%，銀行就不會再核發新的貸款，如發現自己繳款漸感吃力，應盡早整合名下負債，整合負債不但不會影響信用，還會使信用分數慢慢變好。

貸款紀錄有可能不用紀錄在聯徵裡嗎？

只要是跟金融機構的借款紀錄，都會被記錄在信用報告中。若希望借款紀錄不要被記錄在信用報告中，就得選擇「非聯徵中心會員」的民間貸款公司，這樣貸款紀錄就不會回傳到聯徵中心，但相對風險也比較高，借款的安全性沒有保障。

不過你還有一個更好的選擇，就是向同樣是聯徵中心會員的股票上市融資公司，你可以選擇自行提供信用資料，或是委託融資公司代查信用報告。若是自行提供信用報告給融資公司，聯徵紀錄就不會記載該筆貸款紀錄，銀行也不會知道你的名下多這一筆貸款，在計算負債比例的時候不會將其列入，你可以申請到的額度，會比實際可貸的還多。

自己查聯徵會有紀錄嗎？自己查詢聯徵紀錄會影響信用嗎？

自己查聯徵會有紀錄嗎？每個人每年有一次免費查詢聯徵紀錄的機會，且自己查詢聯徵紀錄是不會被金融機構看到的，所以可以透過自行查詢聯徵來了解如何優化自己的信用評分。自己查詢聯徵紀錄會影響信用嗎？不會，自行調閱聯徵紀錄不會計入信用評分中。

為什麼需要聯徵紀錄？一個月聯徵兩次怎麼辦？

銀行可以透過聯徵紀錄了解客戶的債務多寡及還款狀況，以此來評估借錢給客戶的風險有多大，這不僅會影響貸款過件率，還會影響貸款額度及利率。聯徵調閱紀錄要多久才會消除？調閱紀錄會留存1年。

聯徵記錄不能重複查詢，但在辦理貸款之前沒先了解基本規則，同時送件銀行與貸款公司，委託公司皆查詢了聯徵紀錄，在後面貸款沒過後才知道是受到聯徵紀錄的影響，聯徵紀錄查詢多次後，只要先休息三個月不查詢紀錄就會消除，但要記得不要在一個月聯徵兩次或以上。

誰可以查詢聯徵紀錄？融資公司可查聯徵嗎？

只要是聯徵中心的會員機構，都可以直接向聯徵中心提出申請，調閱客戶的個人信用報告，而機構會員包含：本國銀行、外國銀行、證卷商、信用合作社、漁農會信用部、人壽保險公司、信用卡公司等。

融資公司則是自2015年起，聯徵中心才開放大型融資公司可查詢聯徵紀錄，例如融資公司融資公司股份有限公司、 企業股份有限公司、 企業股份有限公司。

車貸會有聯徵紀錄嗎？融資公司辦車貸會上聯徵嗎？

如果是跟銀行辦車貸，就會有聯徵紀錄；如果是跟融資公司辦車貸，並且選擇自行提供聯徵報告，就不會有聯徵紀錄。

所以基本上跟融資公司辦理汽車貸款或機車貸款，可能會出現的聯徵紀錄分成兩種，一種是貸款公司的聯徵查詢紀錄，另一種是辦貸款後的借款資訊。

當你向融資公司（如：融資公司、 、 ）申請汽機車貸款，可選擇由融資公司幫你申請聯徵報告，不過融資公司代理查詢聯徵的紀錄，就會出現在聯徵報告裡面；如果是選擇自己向聯徵中心申請信用報告，並提供給融資公司參考，則不會留下聯徵紀錄。

此外，由於是自行提供聯徵報告給融資公司，因此你跟融資公司的貸款紀錄也不會上聯徵，不需要擔心辦車貸會有聯徵紀錄。

如何貸款能不被拉聯徵？

跟銀行申辦信用卡或貸款時，銀行都會調閱聯徵紀錄，而融資公司雖然也會查詢聯徵紀錄，但通常只是當參考資料用，因此即使信用不佳被銀行婉拒，還是有機會申請融資公司車貸。只有民間貸款可以不拉聯徵，但相對地民間借貸風險高、利率也高，因此並不建議。

向融資公司貸款會上聯徵嗎？欠融資公司錢會上聯徵嗎？

融資公司屬於民間機構，不屬於銀行體系，向融資公司借款不會上聯徵紀錄，只有與銀行借款才會提交聯徵。所以基本上跟融資公司貸款是不會有聯徵紀錄的，但如果出現嚴重的逾期繳款、甚至是呆帳記錄，融資公司內部也有共通的系統，如果被列入民間融資的黑名單，可能就會影響你日後向融資公司申辦貸款的成功率。