欠銀行錢多久可以不用還？消滅時效和債務追溯期是什麼？

欠銀行錢多久可以不用還？細數身上的債務⋯⋯房貸、車貸、信貸、卡債，已被龐大債務追著喘不過氣的你，是否動過「只要躲過追溯期，就可以不用還債」的念頭？事實上，這是許多債務人經常誤踩的債務地雷，一不小心還可能直接走上信用破產的道路。消滅時效和債務追溯期是什麼？本文詳解告訴你！

欠銀行錢多久可以不用還？消滅時效和債務追溯期是什麼？

欠銀行錢多久可以不用還？細數身上的債務⋯⋯房貸、車貸、信貸、卡債，已被龐大債務追著喘不過氣的你，是否動過「只要躲過追溯期，就可以不用還債」的念頭？事實上，這是許多債務人經常誤踩的債務地雷，一不小心還可能直接走上信用破產的道路。

不少民眾聽過「消滅時效」、「債務追溯期」，不外乎是身上的債務難以負擔，期望以「時間爭取空間」，不過這兩者差別在哪？又會如何影響自身權益？了解之前得先來認識這兩個名詞。

(1)消滅時效和債務追溯期差別在哪裡？

「消滅時效」與「債務追溯期」，這兩者說的是同一件事情，意思是指，追討債務的權利是有期限的，一旦超過規定的時間，就不能行使。

※一般的買賣契約、金錢消費借貸的債務，根據民法第125條，時效為15年。

需要當心的是，消滅時效需由「債務人」主張，換句話來說，若有筆債務已經過了15年追溯期， 還有接收到追討時，債務人就可以在訴訟中主張「時效抗辯」，就可消滅時效，得以拒絕給付。

不過，消滅時效可能會因民法第129條的規定，遭到時效中斷，若時效中斷成功，那追訴期將會在中斷後重新開始計算。

(2)為什麼過了債務追溯期，還是要還錢？

因此，若是想要透過躲債，躲到追訴期來避免還錢，其實是非常困難的事情。

一般民眾對債務追溯期的觀念，仍停留在民法的「請求權，因15年不行使而消滅」，認為只要過了「15年」追溯期，就可以不用還任何債務。

實際上，這可是徹徹底底的錯誤觀念，銀行對於金融債務，會將「本金」、「利息」、「違約金」，視為分開計算的債權，由於利息追溯期為5年，本金或違約金為15年，銀行對債權管理相當謹慎，因此銀行每5年就會向法院聲請更換「債務憑證」，就可以延續債權。

因此，儘管本金已超過15年追溯期，債務人仍可能還是要償還利息、違約金。

(3)債權憑證是什麼？

而上述提到的，銀行每5年向法院更新一次的「債權憑證」，又是什麼？就是一般所說的債權證明，為法院開出來的「討債證明文件」。

一般來說，債務人若在收受支付命令後20天沒有提出任何異議，債權人就可以拿著支付命令聲請法院強制執行債務人的財產；若債務人名下沒有財產、或是無法一次還清債務，根據強制執行法第27條，法院應發債權憑證，而剩餘未還的金額，債權人就可透過法院開出的債權憑證來進行未來的債務追討。

換句話來說，債權憑證是保障債權人可以向債務人討債，若未來查到債務人有財產，就可以再次聲請強制執行，如果沒有財產，債權人也可以強制扣押債務人的薪資1/3來償還債務。

沒能力還錢怎麼跟銀行應對？

當債務的本金、利息、違約金的數字已經積累到難以招架，容易讓人感到心灰意冷，但其實還債是需要規劃應對的，得需擬定合適的策略，才有辦法一步步遠離債務生活。

若是放任不管，不僅信用評分被扣分，動產與不動產也會被銀行查扣，連找工作都會陷入困難，更不用說天天擔心受怕、時時被追債的日子，讓人感到煎熬。若收入已經無法承擔起債務， 一般主流做法會採取「債務整合」或是「債務協商」這兩種方式。

(1)債務整合、債務協商差別在哪？

債務整合，又稱為整合負債，這項作法適合擁有多筆小額債務的人申請，藉由申請一筆貸款來整合這些小額欠款，與其他高利率貸款，用降低月付金的方法，來減輕還款壓力，這項方法可慢慢提升信用評分，信用評分好轉，未來才能隨意的再跟銀行往來，這是最好的方法之一，可以說是利大於弊。

不過債務整合仍有條件限制：

• 負債比例須符合銀行貸放規範。
• 若是申請信用貸款，則額度上限會有月薪的22倍的限制（DBR22）
• 須有固定收入族群（在職3個月～半年以上）
• 信用評分大於600分以上。

而債務協商的話，則是一個通稱，其又可細分為：個別協商、前置協商和債務協商，適合有還款困難的人申辦，這三者的共通點為債務人申請後，聯合徵信中心會註記，但優點是可望能拉長還款年限，以及有機會降低還款利率，再者就是更生或清算，須經由法院裁定，若選擇以上這些方式，等同信用破產，因為銀行不會願意再跟你往來。

(2)如何知道自己欠銀行多少錢？

查詢名下債務的方法有兩種：

• 自行打電話詢問銀行。
• 向聯徵中心申請信用報告或債權人清冊。

(3)欠銀行錢帳戶會被凍結嗎？

一般而言，則會有以下3種狀況：

• 存款行（薪轉行）為債權銀行：

銀行可以直接對當時戶頭內的錢逕自抵銷（銀行稱為：扣押帳戶存款），不足的欠款則是之後入帳的錢再抵銷，直到欠款清償為止。

• 存款行（薪轉行）並非債權銀行：

債權銀行得先查出債務人在哪家銀行的分行開戶，才能向法院聲請強制執行，法院核發執行名義時，債權銀行得藉由這個執行名義，向債務人的存款銀行，申請扣押帳戶存款還債。

• 多家債權銀行，遭到強制執行：

若是已與銀行談妥強制扣薪來還債，按約定執行不會有太大問題，除非有多家債權銀行尚未談妥，被強制執行而遭到帳戶凍結。

值得順帶一提的是，銀行或是郵局收到存款扣押命令時，會在當日查詢債務人的帳戶有沒有存款，不論戶頭內有沒有錢，執行強制扣款的命令效力只限當天有效，因此之後再將錢存入， 並不會馬上被強制扣款。

(4)如何避免被銀行強制扣薪？

債務人欠款的情況下，債權銀行會先扣押債務人在自家銀行的存款，因此債務人若發現存款不斷被抵消時，就要思考進行債務協商、或將在其他銀行庫的存款領出，若遲遲未能還款，接下來債權銀行就可能會向法院聲請執行強制執行，到時候將會被強制扣薪、扣款。

(5)欠銀行錢可以去別家銀行開戶嗎？

可以，但債權銀行若向法院聲請強制執行，就可以逕自查詢新開戶銀行帳號的存款。

保證人躲過15年追溯期就不用還錢了嗎？

前面我們提到債務有「15年追溯期」，不過本金、利息、違約金的債權可分開追討，銀行視為不同債權，若法院也認同，儘管本金已超過15年追溯期，連帶保證人很可能還是要償還利息與違約金。

(1)連帶保證人與一般保證人差在哪裡？

連帶保證人與一般保證人的差異在於，連帶保證人需放棄「先訴抗辯權」，連帶保證人的債務責任等同於債務人，當債務人無法履行到期債務時，債權人（例如銀行）可以要求債務人履行債務，也可以同時要求連帶保證人要承擔債務責任；換句話來說，主債務人還不出錢的時候，銀行可以不需要向法院提出強制執行，直接就可以找上連帶保證人協助償還，因此連帶保證人的還債責任等同借款人，也可以這麼說，保證責任比一般保證人重非常多。

而一般保證人，承擔的保證責任較輕，若主債務人還不出錢時，銀行得向法院聲請強制執行，若主債務人的財產仍不足以償還債務，剩餘不足額的欠款，銀行這時候才會轉向一般保證人追討。

與連帶保證人不同的是，一般保證人可以主張先訴抗辯權，也就是債權人不得跳過主債務人， 向一般保證人追討債務；若主債務人真的還不出錢，債權人才可以向一般保證人要求履行債務。

(2)主要債務人死亡，保證人還要還錢嗎？

若是連帶保證人，主債務人就算過世，連帶保證人仍負有清償債務的責任。

不過可先確認債權是否已過了追溯期（或是已消滅時效），主要是連帶保證人的消滅時效和主債務人相同，若是債務請求權15年間不行使而消滅，就算15年後債權人找上連帶保證人，也會因超過連帶保證人期限，而無法行使債務。

想要債務協商，有免付費的諮詢單位嗎？

除了銀行之外，唯一合法的官方單位只有「法律扶助基金會」。

不過，銀行對於這類案件的承作意願低，得精算債務人的負債、另一方面還要考量銀行是否會有虧本問題。

若是找上代書代辦，通常這類都是「只還利息」，本金欠款無法順利獲得解決。

債務協商可以找代辦嗎？

根據《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例），為避免民眾無力償還債務而走上絕路，債務協商可分成兩階段：

• 前置協商程序／債務清理調解
• 更生程序／清算程序

目的是要讓債務人在依照消債條例向法院聲請「更生程序」或「清算程序」之前，先和債權銀行進行「前置協商」，讓債務人有機會自主解決債務問題。

不過要注意的是，代辦業者僅能協助整理與代送申請文件，並無與銀行有任何的合作關係，更不能左右銀行的審核結果。為避免誤踩不肖業者，債務人可自行向債權銀行申請協商，不需要另外繳交高額費用求助代辦業者。

不小心就「債務更生」？當心被信用破產

值得注意的是，近年來有很多不肖代辦公司偽裝成債務整合公司、債務重整協會的名義，打廣告、接案，卻趁機向債務人再敲一筆，還沒辦理就先收費，或直接送「債務更生」，等同於宣告這輩子信用破產，因此在處理債務時，得眼睛睜大避免上當受騙，得不償失。