信用卡代償和債務代償是什麼?如何利用代償降低月付金?

在現代社會中,信用卡已成為許多人生活中不可或缺的支付工具之一。然而,若不慎使用不當,信用卡可能帶來龐大的債務壓力,給個人帶來莫大的困擾。為了解決這個問題,信用卡代償債務代償成為許多人優化財務狀況的方法之一。在本文中,我們將深入探討信用卡代償債務代償的概念,並分享如何利用這些方法降低月付金,輕鬆應對個人債務。

一、什麼是信用卡代償和債務代償?

常聽到卡費代償、信貸代償、債務整合代償、銀行貸款、代償二胎,到底「代償」是什麼意思?代償其實是代為清償債務的意思,簡單說就是由第三者提供一筆錢,代替你還掉原本的債務,並將貸款轉移到其他銀行或融資公司。

代償跟整合負債一樣嗎?

基本上代償和整合負債是一樣的,整合負債是行動前、代償是行動後。整合負債就是辦低月付的貸款,來償還掉高負擔的債務,有些銀行代償有指定償還債務,有些是你可以選擇請銀行代償想要還掉的貸款或信用卡、或撥款下來再自己還款。舉例來說:15%的信用卡循環利率讓你吃不消,你就可以申辦利率2%的信貸來代償卡債,就能大幅減輕還款壓力。

二、信用卡代償和債務代償有何不同之處?

承上所述,代償就是用利率低的貸款,來還掉利率高的貸款,所以也稱為代償高利。而代償的常見種類,大致可以分為兩大類:信用卡代償(也就是卡費代償或餘額代償)和債務代償(貸款代償)兩種。

信用卡代償

信用卡代償指的是向銀行申辦新的信貸或房貸,由銀行代持卡人清償其他發卡機構的信用卡帳款。簡單來說,就是將持卡人名下的所有信用卡債,透過代償搬到同一家銀行繳款,利息會較信用卡循環利率低外,也能省去多卡繳款的麻煩。

債務代償

債務代償是向銀行或其他金融機構申請一筆利率較低的貸款,將原先名目眾多、利率較高的貸款整合成一筆,降低月付金負擔及總利息費用。代償高利也是相同的概念,指的是用較低利率的新貸款,來償還民間的高利貸款。

三、代償管道有哪些?代償條件為何?

代償的申請管道有銀行、融資公司及民間貸款公司,以下介紹各個代償管道優缺點:

銀行代償

銀行代償就是跟銀行申請貸款,來代償信用卡債或者是其他銀行的債務,只要是欠金融機構(如:銀行、農會、漁會、信用合作社)的債務,銀行之間都可以互相代償,代償項目包含房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等。

銀行是最安全、利率又最低的代償管道,可申請的銀行代償方式:

  1. 信用貸款(信用卡餘額代償)
  2. 房屋增貸
  3. 房屋轉增貸
  4. 二順位貸款

不過近幾年銀行審核越來越嚴格,代償成功的機會不高。如果信用正常、負債比不要太高,通常都可以順利代償;相反地,如果信用不佳,申請貸款就不易通過,尤其以下這些狀況,都會大大影響信用:

  • 貸款或信用卡遲繳
  • 信用卡總是只繳最低應繳金額(動用信用卡循環利息)
  • 負債比例太高(超過60%)
  • 負債總額越來越多、不見減少

簡單的說,如果希望透過銀行代償,信用保持良好是基本的,貸款都要正常繳,負債也得越來越少才行,門檻不低,銀行代償不是那麼容易。

融資公司代償

融資公司代償就是跟融資公司申請貸款,來把你原本在銀行或民間的貸款清償,如果無法順利申請銀行代償,融資公司會是最好的選項,額度較大、核貸標準也較寬鬆。

目前由各大股票上市融資公司,所提供的融資公司代償方式包括:

  1. 原車融資
  2. 汽車轉增貸
  3. 二順位貸款(股票上市公司獨家辦理)

融資公司也可以直接代償金融機構的債務,如果是欠其他融資公司或民間貸款,要在拿到錢後自己去償還,不像銀行因為系統彼此互通,可以直接代償。

找融資公司代償有這些好處:

  • 額度較大:股票上市公司二胎房貸最高可貸房屋鑑價的110%、額度500萬;汽車貸款最高可借汽車鑑價的240%、額度350萬,足夠代償多筆小額債務。
  • 辦理快速:前後最快僅需要3天就可以拿到錢,比起銀行貸款動輒5天、7天,可以少付好幾天高額利息。
  • 審核寬鬆:信用評分、收入證明都只做為參考,代償成功機率高。
  • 安全代償:股票上市的融資公司規模和銀行差不多,每年要公開財報給大眾檢視,可放心申請代償。

此外,向融資公司申請貸款,不會在聯徵中心的個人信用報告上留下紀錄,更能有效改善信用評分。

民間代償

民間代償就是跟當鋪、代書、代辦等民間借貸申請貸款,拿到錢後再自己一筆一筆去還款,沒辦法直接透過民間業者代償。民間貸款的特色是申請條件不拘,但相對利率和風險也很高,未來如果想把貸款轉回銀行也不容易。

民間代償方式:

  1. 信用貸款
  2. 汽機車貸款
  3. 二胎房貸
  4. 三胎房貸
  5. 土地貸款

其中,代書貸款是較常見的民間貸款管道之一,這是因為代書的工作是幫忙處理房子、土地相關的買賣事宜,所以有資金需求時,大家會直接想到代書,有很多金主看準這點,用代書的名號當招牌,其實不一定真的有代書執照,放款、代償也不一定照規則來,一定要小心挑選,這些要問清楚:

  • 借款利率:民間借款的利息是用月利率計算、還是用年利率計算,這兩個意思差很多,若為月利率,需乘上12個月才能和銀行及融資公司做比較。
  • 貸款費用:民間借貸的手續費、服務費等費用是多少?通常民間業者的收費名目較多、金額也不少,扣一扣實際拿到的錢可能根本不夠用。
  • 還款期限:幾天是一個周期?多久要還完?還款方式是本息均攤、還是只還息不還本?這些都要白紙黑字寫下來。

雖然對信用條件差的客戶來說,民間貸款較有機會順利取得資金,但建議仍要慎選貸款公司,避免落入高利貸的陷阱。

綜合上述所言,如果想申請貸款代償,以優先順序來說,條件可以的話當然是以銀行為第一優先;但如果有信用瑕疵、收入不穩定等問題,而無法從銀行申貸的話,融資公司是僅次於銀行之外,第二好的選項;民間代償的貸款陷阱多,就比較不推薦。

四、信用卡代償和債務代償有哪些好處?

信用卡代償優點

信用卡代償有許多好處,包括:

1.降低利率

信用卡代償可以幫助您降低利率,並節省您在利息上支付的金額。

2.更快地償還債務

信用卡代償可以幫助您更快地償還債務,並減少您需要支付的利息。

3.改善信用評分

信用卡代償可以幫助您改善您的信用評分,因為它可以顯示您正在有效地管理您的債務。

債務代償優點

申請貸款代償的優缺點如下:

1.整合多筆債務

如果你的名下有多筆負債,不僅容易因帳單太多而不小心漏繳,透過整合負債,可以代償多筆債務,讓名下負債變單純,還能改善信用。

2.減輕還款壓力

代償的原則就是以長支短、借低還高,簡單說就是利用延長還款期限、借利率比較低的貸款,來取代還款期限短、高利率的債務,藉此降低月付金、減輕還款壓力。

3.提升信用分數

信用卡只繳最低金額、動用信用卡循環利息、預借現金、貸款遲繳、負債比過高,這些都會嚴重影響你的聯徵信用分數,未來要再跟銀行申請貸款就不容易通過。透過貸款代償來把卡債還清、降低負債比,可有效提升信用評分。

如果您正在考慮信用卡或債務代償,您應該仔細考慮其中的利弊。如果您確定信用卡或債務代償是對您有利的選擇,您應該選擇一個利率低、費用低的信用卡或貸款,還應該制定一個償還債務的計劃,並嚴格遵守該計劃。

五、代償要注意哪些風險和問題?

如果因為信用狀況不佳,非得向民間貸款,如代辦、代書或當鋪等管道借錢代償,一定要注意以下的五大風險。

查不到公司資料,又說有特殊管道

銀行受嚴格法規規範,絕不會私下和民間借貸業者建立特殊管道。如有借貸公司聲稱能替你取得特別方案,或是在網路上查不到任何登記資料,就要小心可能是詐騙。

借款利率怎麼算?還款方式差很多

銀行和融資公司都是採年利率計息,如果民間借款是以月利率計息,必須乘上12才是我們常見的年利率數字。此外,還款方式是本息均攤,還是還息不還本?都要白紙黑字記錄下來,以保障自己的權益。

貸款費用是多少?東扣西扣不划算

很多民間借貸會以各種名目向申請人索取額外費用,如手續費、服務費、代辦費等,層層剝皮後剩沒多少。超低利率方案也可能會將費用轉嫁到這些收費項目中,申辦前一定要問清楚。

合約內容不合理,有的還要先簽約

無論是向銀行或融資公司諮詢任何方案,都是不用收費的,更不會要求送件前先簽約。某些不肖業者甚至會在合約上加註違約條款,載明若簽約後反悔或貸款未過,都必須支付核貸金額的20%作為違約金。

還款週期是多久?計息方式好複雜

民間借貸的還款週期可能不像銀行或融資公司,每個月還款一次,而是採7天、10天或其他週期來計算;有些甚至會標榜「彈性繳款」,有多少還多少、有還就好。但是羊毛出在羊身上,這種還款方式很可能會以超高利率計息來取得平衡。

QA.債務代償常見問答

Q.代償會影響信用嗎?

會有正面的影響,申請貸款可以幫你代償信用卡債或其他利率高的債務,動用信用卡循、信用卡費未全額繳清及負債比太高,都會嚴重影響信用分數,代償這些債務後就能有效提升信用。

Q.銀行或融資公司在協助代償後會核發證明嗎?

會。完成代償後,債權機構會核發「代償證明書」給申請人,證明其在該機構的帳款已由代償人繳清,證明書中也會有代償人的簽章。

Q.常聽到的負債整合、債務協商,和債務代償一樣嗎?

債務代償概念和負債整合類似,都是以一筆新貸款整合眾多債務項目,只是代償有指定還清對象,而負債整合沒有;兩者都不會對信用造成負面影響。而債務協商雖也可減輕還款壓力,但會遭銀行註記,即便清償完畢也很難再辦卡或貸款。

信用卡代償和債務代償提供了一種有效的財務規劃方法,讓個人能夠更好地管理信用卡債務,降低每月的還款負擔。然而,在利用代償策略的同時,我們也應該注重培養良好的消費習慣和理性的金錢觀念,避免陷入不必要的債務循環。藉由合理運用代償工具,我們可以更好地掌握自己的財務狀況,實現更穩健的財務目標,並為未來的生活打下更穩固的基礎。讓我們共同學習如何運用這些財務策略,建立更健康、更穩定的個人經濟體系。