常見信貸陷阱有哪些？個人信貸試算月付金避免被騙？

常見信貸陷阱有哪些？任何借貸行為都有一定的風險，本文整理有關於信用貸款常見的陷阱，只要在申請信用貸款時，掌握所列舉的注意事項，就能有效避免掉入信用貸款的陷阱中。個人信貸試算月付金避免被騙？銀行網站也會要求寫個人資料才能試算、注意是否試算即為申請，會影響聯徵次數、部分網站提供公式自行計算，可能用錯誤的算法混淆客戶。

常見信貸陷阱有哪些？

任何借貸行為都有一定的風險，以下列舉有關於信用貸款常見的陷阱：

• 令人心動的廣告利率

貸款方通常會以低利率的貸款，吸引顧客上門詢問，在洽談的過程中會不斷以「低利率」的話術遊說你簽約，等到簽約後才會發現低利率只有前1~2期，或是一開始就用錯誤的利率計算方法，讓你認為取得低利率的貸款，一旦過了優惠期或簽約後，馬上就會調升利率，造成日後沉重的還款壓力。

• 月利率年利率的混淆

貸款月利率只要1.5%~3%，乍看之下的利率著實讓人心動，但是貸款通常是以年利率來計算，因此月利率1.5%~3%換算為年利率應為：（1.5%~3%）*12=18%~36%，這樣的利率不是一般人可以負擔得起。

• 綁約期須支付違約金

貸款都有所謂的「綁約期」，若是資金寬裕時想提早還款，但卻還在綁約期內，此時就要付一筆違約金給貸款方。因此要仔細審視合約中，對於「綁約期」的時效規定，避免一時的不察而付出違約金。

• 各種名目的費用收取

民間公司的貸款收費無一定標準，有可能收完手續費後，再收一筆服務費，其實這兩筆的費用是一樣的，只是變了個名稱向你多收錢而已，所以在申請前要多方比較，選擇正派經營的業者申請較有保障。

• 有銀行貸款申請門路

當有業者說「自己在銀行有熟識的高層，能申請到低利率的貸款」，此時就須要提高警覺，因為銀行作風嚴謹，貸款的作業流程都有相關規範，要拿到條件較好的貸款，只能靠自己的信用與財務狀況，須有一定的水準才有可能。

• 要求提供證件的正本

貸款前要求提供證件正本，或須拿出存摺幫你優化帳戶等，都不是正派經營業者會做的事，因此可以換一家業者諮詢，避免重要證件遭到非法挪用。

這些信貸陷阱都是詐騙集團常用的方式，一不注意就容易落入信用貸款詐騙當中。所以只要在申請信用貸款時，掌握以上的說明事項，就能有效避免掉入信用貸款的陷阱中。

另外，因為信用貸款的利率較高、核貸的額度較少，若是有較大的資金週轉需求，可以考慮以下的貸款方案：

(1)機車貸款：銀行目前並未接受一般機車的貸款申請，因此可以將名下機車當作擔保品，向融資公司申請機車貸款，額度最高可到10萬。

(2)汽車貸款：將名下的汽車抵押給銀行或融資公司，以取得一筆資金，也稱為汽車融資借款。需注意的事，銀行不接受超過15年以上的汽車申請，融資公司則無車齡的限制。

(3)二胎房貸：若是名下有一間還在貸款的房子，可以向銀行或融資公司申請二胎房貸。不過銀行審核嚴格，不易申請成功，因此可以考慮向融資公司申請。最高貸款成數為房屋鑑價的120%，額度最高上限為500萬，而貸款利率與銀行接近，是非常建議的貸款方式之一。

信用貸款詐騙與注意事項

詐騙集團無所不在，連辦理信用貸款都很容易遇到詐騙，以下整理常見信用貸款詐騙的手法與信用貸款注意事項，務必在申請前提高警覺。

• 信用貸款詐騙手法

(1)申請前須交出證件正本：一旦交出證件正本，就會有被詐騙集團利用為人頭帳戶的風險。
(2)申請前要繳交許多費用：巧立許多收費名目，等到收完費用後即人間蒸發。
(3)廣發簡訊通知貸款通過：一旦上當申請，可能就會背負超高利率的欠款。
(4)申請貸款投資高利商品：如虛擬貨幣、未上市股票、靈骨塔等商品，要求必須先申請貸款來投資，而這種貸款種類通常為高利貸業者所經營。

• 信用貸款注意事項

(1)慎選貸款申請管道：申請信用貸款還是以銀行為首選，若是銀行申請不過，則可以向融資公司申請其他貸款種類，可以降低貸款的風險。
(2)不可多家銀行送件：銀行在貸款審核時，必定會調閱個人聯徵報告，因此短期多家銀行送件，會造成聯徵多查的情形，反而降低過件的機會。
(3)注意合約敘述內容：可以留意是否有信用貸款提前還款要繳違約金；選擇固定利率較浮動利率為佳等項目，以上在簽約前須確認清楚。
(4)總費用年百分率才是真正利率：總費用年百分率是指，將貸款所需的所有費用加總後，計算出的真實年利率，比起銀行自稱的「貸款年利率」二者有一定落差。

信用貸款的申請管道有哪些？

若有信用貸款的需求，貸款方會依個人的信用與財務狀況，作為審核貸款的條件，而常見的申請管道有以下三種：

1. 銀行：申請貸款通常會以銀行為首選，因為利率與風險較低；不過銀行審核嚴格，過件的機率不高。
2. 融資公司：融資公司的貸款審核寬鬆，容易取得所需資金，與銀行相比，反而有許多民眾會考慮向融資公司申請信用貸款。
3. 民間公司：民間公司的範圍包含代書、代辦、當鋪等。貸款的審核較銀行與融資公司更為寬鬆，但是相對來說，貸款風險與利率也是所有貸款管道中最高的。
4. 線上P2P：P2P是網路借貸平台，借款人與出借人透過P2P為媒介，不用見面就可以談妥金額、利率、還款期限等，省略了銀行、融資公司、代書代辦的中介，可以降低相關的貸款手續費。

信用貸款申請管道的優缺點比較與申辦流程

信用貸款申請管道的優缺點如下表所列：

註1：銀行貸款審核嚴格，若個人信用報告分數若未達600分以上；或者積欠過卡債；貸款或信用卡費有繳款逾期紀錄；繳交信用卡最低應繳金額；動用信用卡預借現金等情況，銀行都會婉拒信用貸款的申請。

申辦流程

1. 選擇申請管道送件
2. 貸款機構條件審核
3. 照會結果簽約對保
4. 撥款指定銀行帳戶

各管道的信用貸款申請流程，並沒有太大的差別，只需年滿20歲，工作任職滿6個月以上（年收入30萬以上），並附上3個月的薪資轉帳證明，就可以選定管道送件申請。

等待上述的流程完成後，最快數個小時，最慢3~4個工作天，就會通知審核結果，並在簽約對保後，就會將所需的資金，撥款到指定的帳戶。

信用貸款常見Q&A

Q信用貸款的利率大約是多少？

A信用貸款的利率會依管道、個人信用與財務的狀況而有所不同，以下將各管道的信用貸款利率製表，提供你參考與比較。

Q銀行信用貸款申請不過，還其他方法嗎？

A建議可以向上市櫃的融資公司，申請機車貸款、汽車貸款、二胎房貸等。因為上市櫃融資公司規模與銀行相當、受到政府法律的規範、貸款審核較銀行寬鬆、申請流程簡便、可迅速取得所需資金、可貸額度較銀行來得高。由以上的特點來看，是可以考慮的申請方式之一。

Q銀行信用貸款可以申辦幾次？

A建議三個月內不要送件超過3次。因為申請銀行信用貸款，銀行一定會調閱你的聯徵報告，一旦調閱次數過多，銀行會認為你的財務出現了問題，反而會提高貸款婉拒申請的機率。

當有信用貸款需求時，要以銀行為首要的申請管道，其次才是融資公司。而民間公司借貸方式則有風險上的顧慮，因此並不建議向民間公司申請，避免遇上信用貸款詐騙，與落入不肖業者的信用貸款陷阱中。

個人信貸試算月付金避免被騙？

1.銀行網站也會要求寫個人資料才能試算

銀行也希望增加自己的業績，有機會就希望多多推銷，只要有聯絡方式，就可以透過各種管道向你推銷貸款方案，如果僅想試算還沒決定貸款，反而會覺得困擾。

2.注意是否試算=申請，會影響聯徵次數

部分網站非常「貼心」，為了避免客戶填寫兩次資料嫌麻煩，在網站填寫完試算資料後即視為送出申請，結果客戶根本還沒打算申請，卻平白被拉了一次聯徵，影響未來真正貸款的過件機率。

3.部分網站提供公式自行計算，可能用錯誤的算法混淆客戶

信貸的計算非常複雜，部分網站或部落格提供公式讓民眾自行計算，但其列出的公式非常複雜，對一般人來說不僅燒腦，最後陷入複雜的運算還得不到正解，其提供的公式也不見得正確，可能使用了錯誤算法來混淆客戶。

8個好用的信貸試算網站推薦

1.金管會 金融智慧網

由金管會製作的金融智慧網，致力於將複雜的金融知識，用簡單的文字以及計算方式，讓客戶知道自己的實際負擔，甚至能幫你目前的財務狀況做健檢，在每一種計算工具上方，也簡單說明這項工具的使用方式及目的，可搭配其餘試算工具一起使用。

優點：官方提供，無個資洩漏之虞，還能順便學習金融常識
缺點：無法參考個人條件，僅能試算大概額度及利率
推薦指數：★★★★★

2.中國信託商業銀行

中國信託提供的個人信貸試算網頁，會讓客戶輸入包含職業在內的較多資料，可以算出更詳細的金額，下方也可以預約專員回電諮詢，如果想要信貸轉貸，也可以在這邊計算出新貸款的月付金，並看出每個月幫你省了多少錢，不但金額比較準確，使用上也很容易。

優點：可輸入更多資料，得到更精準的報價
缺點：僅有單一銀行的數據，如果最後找別家銀行申請，數據可能不精確
推薦指數：★★★★

3.國泰世華銀行

國泰世華銀行試算頁面簡潔，在操作使用中容易上手；而且還有分單一利率、兩段式利率、三段式利率，可以依照實際其況，迅速算出正確的月付金額。此外，若想要轉貸或想知道可貸額度，也有相關的試算連結，是相當方便的貸款試算網站。

優點：操作介面容易上手，可以迅速得到試算結果。
缺點：針對自家銀行的貸款方案，試算的結果較為正確。
推薦指數：★★★★

4.玉山銀行

玉山銀行操作頁面更為簡易，只需填上幾個欄位的數值後，就能得到初步的貸款結果。

優點：欄位設計清楚，只需填上關鍵數值，就能得到初步貸款結果。
缺點：無法與其他家銀行信貸一起作比較。
推薦指數：★★★