信用貸款利率是否合理?

信用貸款利率是否合理?信用貸款因為有著便利、快速,且不需提供擔保品的特性,是許多有資金需求的民眾喜歡選擇借款的方式。信用貸款的利率計算上,也有各自的計算方式。有些銀行,採用分段式利率,比如前三期以低利率計,後面的利率才又調高。其實這些手段,為的是要吸引你上門申請貸款,所以在申請前需要仔細比較,因為魔鬼總是藏在細節裡。

信用貸款是什麼?

信用貸款著重於「信用」兩字,意思是不必抵押品或保證人,只看申請人的財力與信用狀況,就能核算出可以貸款的金額與利率。

我們向銀行申請信用貸款時,銀行專員都會事先詢問,你要用這筆錢來做什麼?我們通常可以回答用於「週轉金」,而週轉的意思包含:個人或家庭週轉、創業、結婚、醫療、出國留學等等。這樣的回答會讓銀行比較樂意借錢給你

假如你回答的是投資股票、債券或基金,因風險與不確定性較高,銀行反而會略為保守承做你的貸款申請。

信用貸款利率是否合理?

信用貸款雖然方便快速,但是也有它不足的地方。以下我們來說明它各自的優缺點有哪些:

(1)信用貸款優點

  • 申請流程簡便

台灣各家銀行都有自己的信貸產品。除了可以親自到銀行詢問申辦外,各家銀行也推出線上申請的服務,方便民眾的申請需求。

  • 撥款速度較快

信用貸款除了申請方便外,撥款速度也是貸款種類中相當快速的。有的銀行甚至在官網上標榜,從提出申請到撥款只需數小時的時間。

  • 選擇方案眾多

因為銀行各自有信用貸款的商品,所以你可以從中選擇,最適合自己的信貸方案。假設你的財力狀況還不錯,你可以選擇月付額高,但是低利率的方案;若是你還能附上其他財力證明,可以向銀行爭取條件更好的貸款方案。

(2)信用貸款陷阱

  • 利率是否合理

信用貸款的利率計算上,也有各自的計算方式。有些銀行,採用分段式利率,比如前三期以低利率計,後面的利率才又調高。其實這些手段,為的是要吸引你上門申請貸款,所以在申請前需要仔細比較,因為魔鬼總是藏在細節裡。

  • 無擔保負債比不可大於月收入22倍

「無擔保負債」意思是指,沒有提供房屋或汽車當作抵押品的貸款,如信用卡或信用貸款,其負債比例不可大於月薪的22倍。(舉例來說,假如月薪為3萬,你的信用卡和信用貸款的欠款餘額加總,不可超過66萬)

一旦超過22倍的上限,銀行會認為你的負債比例過高,進而婉拒你的貸款申請。

信用貸款申請管道介紹

台灣目前貸款的管道,大概可以分為銀行與民間兩類,而這兩類又有各自的貸款特色,與需要注意的地方,現在由以下說明之。

(1)銀行信貸

就貸款而言,向銀行申請信用貸款是一般民眾的首選。因為銀行受到政府法規嚴格的規範,貸款風險上是所有管道中最低的;但相對來說,因為規範嚴格,也讓銀行在承作貸款上比較保守,因此可以通過銀行貸款審核的難度也較高。

(2)民間信貸

因為銀行貸款審核嚴格,所以也有民眾轉而向民間公司申請貸款。民間貸款可再細分成三種,分別為融資公司、代辦公司(含當鋪、代書等)與線上P2P借貸平台。現在隨著我們的介紹,來進一步認識這三種管道的特色。

  • 融資公司

融資公司因為沒有銀行法規的規範限制,貸款審核比銀行寬鬆,因此有許多民眾會向融資公司申請貸款(如汽車貸款,機車貸款等)。

政府規定,融資公司不可直接貸款給民眾,民眾須透過經銷商向融資公司申請貸款。融資公司的經銷商,在收到你的信用貸款申請後,遞件給融資公司,經融資公司審核同意,最高核貸金額為20萬。如有更高的資金需求,還可考慮另外申請機車貸款或手機貸款。

  • 代辦公司

代辦公司主要的功能,就是幫你辦貸款,找金主借錢給你,或者代辦公司本身就是金主,所以用「金融仲介」這個名稱更適合代辦公司。

代辦公司成功幫你借到錢後,你需要付給代辦公司一筆代辦服務費或是手續費等,通常是貸款金額的10%~20%(如借50萬,以10%為計算,需付出5萬的手續費),也是一筆不小的費用。有些代辦公司甚至剛開始接洽就需收費,核貸未通過也要收作業手續費,想要利用此管道貸款的民眾,需要詢問清楚避免吃虧。

  • P2P借款平台

P2P借貸簡單來說,就是有貸款需求的人,透過網路找到有多餘資金的人借錢。中間跳過金融中介商(銀行、融資公司、代辦公司),如此可以大幅降低相關的手續費用。因為是透過網路借貸,其主要風險為:P2P借貸平台因管理不當而倒閉,讓借錢的金主面臨求償無門的窘境。

信用貸款申請條件、流程(文件)與利率

(1)信用貸款的申貸條件

  • 20歲以上

申請的第一條件為,須年滿20歲的中華民國國民才可申請。

  • 收入工作穩定

工作與收入穩定的條件包含:工作須任職滿6個月以上;年收入30萬以上;與附上3個月的薪轉存額證明,讓銀行可以相信你的還款能力沒有問題。

  • 信用狀況良好

信用貸款首重信用狀況的良好與否,因此銀行在收到你的貸款申請後,會先調閱你的聯徵信用報告,若是你的信用分數不到600分,或者你曾經有過積欠卡債、繳交信用卡最低應繳金額、繳款紀錄有逾期、動用信用卡預借現金等狀況,銀行都會認為你的信用狀況不佳,進而婉拒你的信用貸款申請。

(2)申貸流程

  • 蒐集資訊廣泛比較

網路的貸款資訊豐富,可以先廣泛的蒐集相關資訊,仔細比較各家銀行的信用貸款方案,衡量自身的財務條件與狀況後,就可以選定一家銀行,準備送件申請。

  • 選定管道送件申請

多方的資訊比較後,相信你的心中已有最佳的選擇。你可以備妥相關的文件資料,選定申請管道送件。此時你只須保持聯絡管道暢通,等待銀行的照會通知即可。

  • 金融機構條件審核

銀行會審視你申請的貸款金額與信用狀況後,最快數小時,或3~4個工作天,就會告知你審核結果。

  • 親赴銀行簽約對保

當銀行核准你的貸款申請後,你必須親赴銀行辦理對保簽約,需要攜帶的資料有:雙證件、印章、或其他加強財力的證明文件等,若有保證人,保證人也須到場,並攜帶雙證件正本跟印章供核對。

  • 撥款指定匯款帳戶

上面的流程走完後,銀行最快將於24小時內,將你申請的貸款金額,撥款至你所指定的帳戶中。到此,整個貸款申請流程才算結束。

(3)利率(銀行與民間利率列表)

信用貸款的利率,會依照申請管道與個人狀況的評估而有所不同。現以下列舉銀行、融資公司、代辦公司與P2P各個管道的利率,提供給你比較與參考。

  • 銀行

銀行的信用貸款利率,是以兩種利率的加總(定儲利率+加碼利率),作為信用貸款利率計算的方式。

定儲利率:銀行會參考7~9家同業銀行,一到二年的「定期儲蓄存款平均機動利率」作為定儲利率標準。

加碼利率:以個人信用狀況、附加的財力證明,作為訂定加碼利率的標準。

綜合以上利率參考標準,銀行的利率約落在1.69%~15.99%區間,若根據2021「聯徵中心」統計,台灣信用貸款的平均利率約為6%。

  • 融資公司

融資公司信用貸款利率,上限不超過政府法定利率16%。手續費約3,500元,最高可貸到20萬元。

  • 代辦公司

代辦公司的貸款利率,並沒有一定的標準,利率區間大概落在4%~36%。而手續費與利率的收取,全憑代辦公司自己說了算。所以建議你,若是條件允許,請直接向銀行或融資公司申請貸款。

  • P2P平台

信用貸款的利率約落在1.8%~16%之間,信用與財務狀況條件越好,越能爭取低利率的貸款。而且有些P2P網站,標榜固定利率制,意思是只要你與金主約定利率後,貸款期間的利率就不再變動,不像銀行或其他金融機構是以浮動利率計算。

(4)貸款管道利率比較

貸款管道貸款利率
銀行1.69%~15.99%
融資公司上限16%
代辦公司4%~36%
P2P平台1.8%~16%

如何提高信用貸款額度

有時候受限於銀行放貸保守的做法,想再向銀行多借些錢也無從借起。其實向銀行申請貸款,提高貸款額度是有秘訣的。讓我們一起參考以下的作法:

(1)信用狀況紀錄良好

向銀行申請貸款時,銀行必定會向聯徵中心,調閱你的信用報告。當你的信用狀況越好,表示你的財務狀況與還款能力越穩定,也是銀行眼中最歡迎的顧客。如何讓自己的信用紀錄,保持良好的狀況?我們可以用三個方法來維持。

  • 避免信用卡預借現金
  • 避免積欠卡債或遲繳帳單
  • 避免繳交信用卡最低應繳金額

(2)工作穩定有前瞻性

銀行端普遍認為最穩定的職業種類,莫過於四師(律師、醫師、會計師、建築師)與軍公教。若你在上市櫃公司或前500大的公司工作,同樣受到銀行的歡迎。

或許你會問,我既不是四師與軍公教,我也沒在上市櫃公司上班,那我就無法向銀行申請貸款了嗎?其實只要你有份穩定工作,而且工作滿3個月~6個月;年收入30萬以上;可以提出薪資轉帳或扣繳憑單為證明的人,銀行還是會接受你的貸款申請

(3)動產不動產大加分

信用貸款因為沒有抵押物,可以作為貸款的擔保品,對銀行來說放貸的風險,是要比其他貸款來得高。假如你能提出名下動產(汽車、有價證券或定期存款證明),或不動產(土地、房屋所有權狀)作為財力證明,如此將會大大提高你申請貸款的成功機率。

(4)持續減少負債金額

建議你可以使用債務整合的方式,既能有效減少負債金額,又可以減輕還款壓力。而債務整合的意思是,申請一筆大額度但是低利率的貸款,清償多筆小額度高利率的貸款。債務整合後,你只須記得單一的貸款繳款日,同時只需要負擔一筆較低利率的貸款,是非常建議你減輕債務的方式之一。

信用貸款Q&A

Q小額借款與信貸有差別嗎?

A小額借款也是信貸的一種,只是額度30萬以下被稱小額借款,或是小額信貸。

Q信用貸款在哪種情況下會形成違約?

A所謂違約就是:不按照合約履行還款義務,沒有準時繳款;甚至出現1~2個月以上的遲繳狀況,就稱為:違約。

①提前清償貸款:
一般信用貸款合約,都會限制提前清償條款,簡稱:綁約。假如你想提前清償所欠貸款,若尚未超過綁約期限,則屬於違反提前清償約定,這時候你就必須要支付違約金。

②遲繳月付金:

到了繳款日時,卻未繳交應繳月付金,也是違約的一部分。此時除了要支付遲繳的違約金與滯納利息外,銀行也會將此一紀錄上傳至聯徵中心,這項紀錄將會,嚴重影響你的信用報告分數。

Q信用卡預借現金與信用貸款有不一樣嗎?

A二者不同。信用卡預借現金的利息計算方式,等同於信用卡循環利息。所以信用卡預借現金的利息(循環利率7%~15%),通常會比信用貸款要來得高(4%~15.99%)。

信用貸款是否能申請成功,完全取決於你的信用狀況是否良好。假如因為一時的疏忽與不小心,使自己的信用報告分數遭到扣分,讓大多數銀行拒絕與你往來,這是非常得不償失的結果。唯有謹慎的使用信用卡,卡費與貸款按時繳款不忘記,才是保持良好信用狀況最根本的好方法。