信用貸款陷阱有哪些？須留意利率是否合理，以及無擔保負債比不可大於月收入22倍。信用貸款的利率計算上，也有各自的計算方式。有些銀行，採用分段式利率，比如前三期以低利率計，後面的利率才又調高。「無擔保負債」意思是指，沒有提供房屋或汽車當作抵押品的貸款，如信用卡或信用貸款，其負債比例不可大於月薪的22倍。
信用貸款是什麼
信用貸款著重於「信用」兩字，意思是不必抵押品或保證人，只看申請人的財力與信用狀況，就能核算出可以貸款的金額與利率。
我們向銀行申請信用貸款時，銀行專員都會事先詢問，你要用這筆錢來做什麼？我們通常可以回答用於「週轉金」，而週轉的意思包含：個人或家庭週轉、創業、結婚、醫療、出國留學等等。這樣的回答會讓銀行比較樂意借錢給你。
假如你回答的是投資股票、債券或基金，因風險與不確定性較高，銀行反而會略為保守承做你的貸款申請。
信用貸款的優點與陷阱
信用貸款雖然方便快速，但是也有它不足的地方。以下我們來說明它各自的優缺點有哪些：
(1)信用貸款優點
- 申請流程簡便
台灣各家銀行都有自己的信貸產品。除了可以親自到銀行詢問申辦外，各家銀行也推出線上申請的服務，方便民眾的申請需求。
- 撥款速度較快
信用貸款除了申請方便外，撥款速度也是貸款種類中相當快速的。有的銀行甚至在官網上標榜，從提出申請到撥款只需數小時的時間。
- 選擇方案眾多
因為銀行各自有信用貸款的商品，所以你可以從中選擇，最適合自己的信貸方案。假設你的財力狀況還不錯，你可以選擇月付額高，但是低利率的方案；若是你還能附上其他財力證明，可以向銀行爭取條件更好的貸款方案。
(2)信用貸款陷阱
- 利率是否合理
信用貸款的利率計算上，也有各自的計算方式。有些銀行，採用分段式利率，比如前三期以低利率計，後面的利率才又調高。其實這些手段，為的是要吸引你上門申請貸款，所以在申請前需要仔細比較，因為魔鬼總是藏在細節裡。
- 無擔保負債比不可大於月收入22倍
「無擔保負債」意思是指，沒有提供房屋或汽車當作抵押品的貸款，如信用卡或信用貸款，其負債比例不可大於月薪的22倍。（舉例來說，假如月薪為3萬，你的信用卡和信用貸款的欠款餘額加總，不可超過66萬）
一旦超過22倍的上限，銀行會認為你的負債比例過高，進而婉拒你的貸款申請。
信用貸款申請管道介紹
台灣目前貸款的管道，大概可以分為銀行與民間兩類，而這兩類又有各自的貸款特色，與需要注意的地方，現在由以下說明之。
(1)銀行信貸
就貸款而言，向銀行申請信用貸款是一般民眾的首選。因為銀行受到政府法規嚴格的規範，貸款風險上是所有管道中最低的；但相對來說，因為規範嚴格，也讓銀行在承作貸款上比較保守，因此可以通過銀行貸款審核的難度也較高。
(2)民間信貸
因為銀行貸款審核嚴格，所以也有民眾轉而向民間公司申請貸款。民間貸款可再細分成三種，分別為融資公司、代辦公司（含當鋪、代書等）與線上P2P借貸平台。現在隨著我們的介紹，來進一步認識這三種管道的特色。
- 融資公司
融資公司因為沒有銀行法規的規範限制，貸款審核比銀行寬鬆，因此有許多民眾會向融資公司申請貸款(如汽車貸款，機車貸款等)。
而政府規定，融資公司不可直接貸款給民眾，民眾須透過經銷商向融資公司申請貸款。融資公司的經銷商，在收到你的信用貸款申請後，遞件給融資公司，經融資公司審核同意，最高核貸金額為20萬。如有更高的資金需求，還可考慮另外申請機車貸款或手機貸款。
- 代辦公司
代辦公司主要的功能，就是幫你辦貸款，找金主借錢給你，或者代辦公司本身就是金主，所以用「金融仲介」這個名稱更適合代辦公司。
代辦公司成功幫你借到錢後，你需要付給代辦公司一筆代辦服務費或是手續費等，通常是貸款金額的10%~20%（如借50萬，以10%為計算，需付出5萬的手續費），也是一筆不小的費用。有些代辦公司甚至剛開始接洽就需收費，核貸未通過也要收作業手續費，想要利用此管道貸款的民眾，需要詢問清楚避免吃虧。
- P2P借款平台
P2P借貸簡單來說，就是有貸款需求的人，透過網路找到有多餘資金的人借錢。中間跳過金融中介商（銀行、融資公司、代辦公司），如此可以大幅降低相關的手續費用。因為是透過網路借貸，其主要風險為：P2P借貸平台因管理不當而倒閉，讓借錢的金主面臨求償無門的窘境。
信用貸款申請條件、流程（文件）與利率
(1)信用貸款的申貸條件
- 20歲以上
申請的第一條件為，須年滿20歲的中華民國國民才可申請。
- 收入工作穩定
工作與收入穩定的條件包含：工作須任職滿6個月以上；年收入30萬以上；與附上3個月的薪轉存額證明，讓銀行可以相信你的還款能力沒有問題。
- 信用狀況良好
信用貸款首重信用狀況的良好與否，因此銀行在收到你的貸款申請後，會先調閱你的聯徵信用報告，若是你的信用分數不到600分，或者你曾經有過積欠卡債、繳交信用卡最低應繳金額、繳款紀錄有逾期、動用信用卡預借現金等狀況，銀行都會認為你的信用狀況不佳，進而婉拒你的信用貸款申請。
(2)申貸流程
- 蒐集資訊廣泛比較
網路的貸款資訊豐富，可以先廣泛的蒐集相關資訊，仔細比較各家銀行的信用貸款方案，衡量自身的財務條件與狀況後，就可以選定一家銀行，準備送件申請。
- 選定管道送件申請
多方的資訊比較後，相信你的心中已有最佳的選擇。你可以備妥相關的文件資料，選定申請管道送件。此時你只須保持聯絡管道暢通，等待銀行的照會通知即可。
- 金融機構條件審核
銀行會審視你申請的貸款金額與信用狀況後，最快數小時，或3~4個工作天，就會告知你審核結果。
- 親赴銀行簽約對保
當銀行核准你的貸款申請後，你必須親赴銀行辦理對保簽約，需要攜帶的資料有：雙證件、印章、或其他加強財力的證明文件等，若有保證人，保證人也須到場，並攜帶雙證件正本跟印章供核對。
- 撥款指定匯款帳戶
上面的流程走完後，銀行最快將於24小時內，將你申請的貸款金額，撥款至你所指定的帳戶中。到此，整個貸款申請流程才算結束。
(3)利率（銀行與民間利率列表）
信用貸款的利率，會依照申請管道與個人狀況的評估而有所不同。現以下列舉銀行、融資公司、代辦公司與P2P各個管道的利率，提供給你比較與參考。
- 銀行
銀行的信用貸款利率，是以兩種利率的加總（定儲利率+加碼利率），作為信用貸款利率計算的方式。
定儲利率：銀行會參考7~9家同業銀行，一到二年的「定期儲蓄存款平均機動利率」作為定儲利率標準。
加碼利率：以個人信用狀況、附加的財力證明，作為訂定加碼利率的標準。
綜合以上利率參考標準，銀行的利率約落在1.69%~15.99%區間，若根據2021「聯徵中心」統計，台灣信用貸款的平均利率約為6%。
- 融資公司
融資公司信用貸款利率，上限不超過政府法定利率16%。手續費約3,500元，最高可貸到20萬元。
- 代辦公司
代辦公司的貸款利率，並沒有一定的標準，利率區間大概落在4%~36%。而手續費與利率的收取，全憑代辦公司自己說了算。所以建議你，若是條件允許，請直接向銀行或融資公司申請貸款。
- P2P平台
信用貸款的利率約落在1.8%~16%之間，信用與財務狀況條件越好，越能爭取低利率的貸款。而且有些P2P網站，標榜固定利率制，意思是只要你與金主約定利率後，貸款期間的利率就不再變動，不像銀行或其他金融機構是以浮動利率計算。
(4)貸款管道利率比較
| 貸款管道 | 貸款利率 |
| 銀行 | 1.69%~15.99% |
| 融資公司 | 上限16% |
| 代辦公司 | 4%~36% |
| P2P平台 | 1.8%~16% |
如何提高信用貸款額度
有時候受限於銀行放貸保守的做法，想再向銀行多借些錢也無從借起。其實向銀行申請貸款，提高貸款額度是有秘訣的。讓我們一起參考以下的作法：
(1)信用狀況紀錄良好
向銀行申請貸款時，銀行必定會向聯徵中心，調閱你的信用報告。當你的信用狀況越好，表示你的財務狀況與還款能力越穩定，也是銀行眼中最歡迎的顧客。如何讓自己的信用紀錄，保持良好的狀況？我們可以用三個方法來維持。
- 避免信用卡預借現金
- 避免積欠卡債或遲繳帳單
- 避免繳交信用卡最低應繳金額
(2)工作穩定有前瞻性
銀行端普遍認為最穩定的職業種類，莫過於四師（律師、醫師、會計師、建築師）與軍公教。若你在上市櫃公司或前500大的公司工作，同樣受到銀行的歡迎。
或許你會問，我既不是四師與軍公教，我也沒在上市櫃公司上班，那我就無法向銀行申請貸款了嗎？其實只要你有份穩定工作，而且工作滿3個月~6個月；年收入30萬以上；可以提出薪資轉帳或扣繳憑單為證明的人，銀行還是會接受你的貸款申請。
(3)動產不動產大加分
信用貸款因為沒有抵押物，可以作為貸款的擔保品，對銀行來說放貸的風險，是要比其他貸款來得高。假如你能提出名下動產（汽車、有價證券或定期存款證明），或不動產（土地、房屋所有權狀）作為財力證明，如此將會大大提高你申請貸款的成功機率。
(4)持續減少負債金額
建議你可以使用債務整合的方式，既能有效減少負債金額，又可以減輕還款壓力。而債務整合的意思是，申請一筆大額度但是低利率的貸款，清償多筆小額度高利率的貸款。債務整合後，你只須記得單一的貸款繳款日，同時只需要負擔一筆較低利率的貸款，是非常建議你減輕債務的方式之一。
信用貸款Q&A
Q小額借款與信貸有差別嗎？
A小額借款也是信貸的一種，只是額度30萬以下被稱小額借款，或是小額信貸。
Q信用貸款在哪種情況下會形成違約？
A所謂違約就是：不按照合約履行還款義務，沒有準時繳款；甚至出現1~2個月以上的遲繳狀況，就稱為：違約。
①提前清償貸款：
一般信用貸款合約，都會限制提前清償條款，簡稱：綁約。假如你想提前清償所欠貸款，若尚未超過綁約期限，則屬於違反提前清償約定，這時候你就必須要支付違約金。
②遲繳月付金：
到了繳款日時，卻未繳交應繳月付金，也是違約的一部分。此時除了要支付遲繳的違約金與滯納利息外，銀行也會將此一紀錄上傳至聯徵中心，這項紀錄將會，嚴重影響你的信用報告分數。
Q信用卡預借現金與信用貸款有不一樣嗎？
A二者不同。信用卡預借現金的利息計算方式，等同於信用卡循環利息。所以信用卡預借現金的利息（循環利率7%~15%），通常會比信用貸款要來得高（4%~15.99%）。
信用貸款是否能申請成功，完全取決於你的信用狀況是否良好。假如因為一時的疏忽與不小心，使自己的信用報告分數遭到扣分，讓大多數銀行拒絕與你往來，這是非常得不償失的結果。唯有謹慎的使用信用卡，卡費與貸款按時繳款不忘記，才是保持良好信用狀況最根本的好方法。