信用不良紀錄多久會消除 ？銀行的信用資料每天都會回傳到聯徵中心，所以信用資料是每天都在更新的，而銀行的查詢紀錄會持續記錄一年的時間，一年內無論是新申貸、原銀行帳務管理的紀錄，都會被記錄在信用報告中，各項信用資料有不同的揭露期限。信用不良紀錄辦信用卡建議增加保證人，辦信用卡成功的機率比較高，但信用卡額度可能也很少。
信用不良紀錄多久會消除？
聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限：
- 逾期、催收、呆帳：自清償日起3年
- 退票：自退票日起3年，已清償並辦妥註記為6個月
- 破產、清算：自清算日起10年
- 更生：自更生方案履行完4年
- 強制停卡：5~7年
- 其他信用不良紀錄：事實發生日起5年，另行約定除外
- 警示帳戶：通報日起2年
- 前置協商、個別協商：完成日起1年
如果發現信用資料有誤可以更改嗎？
聯徵中心所建置的信用資料，是從各金融機構依規定所報送的資料彙整而來，如果當事人發現信用資料有誤報、免列報或經法院判決確定等原因而需要更正的情形，可以向原來提報的金融機構反映，請其向聯徵中心通知改正。
或者您也可以用書面的方式，並提出足以說明的證據，直接向聯徵中心反映，聯徵中心會主動協助將您的資料與報送的金融機構聯繫，如果查明屬實，便會把您的資料更改正確。
向資產管理公司借款的紀錄會上聯徵嗎？
雖然資產管理公司並非聯徵中心會員機構，但為顧及債務人之權益，讓清償債務人可以重建其信用紀錄，資產管理公司會來函聯徵中心要求註記該項清償或債權再轉讓或僅免除保證人責任資訊。而聯徵中心為了維護徵信資料之正確性及完整性，同時兼顧債務人之權益，聯徵中心亦會配合資產管理公司於該債務人之信用資料註記其償還等相關資訊。
預借現金紀錄會造成低分？還有哪些因素？
- 較高的信用卡額度使用率
假設你的信用卡額度是10萬，循環金額已經累積到5萬，額度使用率50%就屬於過高。
- 較高的信用卡循環信用金額
假設你有5張信用卡、總額度是80萬，但其中有四張卡使用到循環、且金額已經滾到20萬，對銀行來說這就是循環金額太高。
- 授信金額未能有效降低
假設你借了100萬房貸，每個月本息均攤應還款金額是2萬6，你每個月正常還款、也沒有增貸，這樣就正常。但如果房貸繳了兩三年後，跟銀行辦了一筆貸款，不管是信貸或房貸，就會出現這個扣分項目。
- 信用資料不足
有些人會認為只要不用信用卡、甚至不辦卡，聯徵紀錄上就不會有缺點，未來比較容易跟銀行往來。實際上剛好相反，因為銀行要放款或提供優惠利率，都需要先評估客戶的償還能力，所以沒有信用紀錄的「信用小白」反而會被銀行拒於門外。
「目前未有持卡滿3個月之有效信用卡」或「近12個月之信用卡應繳金額皆未大於0」、「目前未有連續3期之授信資料」或「近12期之授信餘額皆未大於0」都會造成聯徵中心無法評分喔！
- 使用信用卡循環信用次數較多
主要看最近三個月的紀錄，每繳一次「最低應繳金額」就啟動一次循環，循環筆數累積超過五次（30%）就會被判定循環次數過多。假設你有五張信用卡，且都有刷卡消費，每月就會有五次繳款紀錄。
- 曾有信用卡預借現金紀錄
預借現金的概念是將信用卡一部分的可用額度轉為現鈔，讓持卡人能提領出來使用，再透過信用卡帳單償還。只要一通電話、或是在提款機按幾個鍵就可以預借現金，聽起來很方便，但小心這個舉動就會讓你信用評分大大扣分。
- 純信用授信往來金融機構家數較多
這一句大概是最難的，簡單的說，你跟A銀行借了30萬信貸，又跟B銀行借了50萬信貸，還找C銀行借了20萬信貸，都沒用到擔保品借款(房子、車子)，這樣就算太多了。
- 信用卡持卡時間較短
如果是剛申請到信用卡，持有時間未滿三個月，馬上就要申請貸款，銀行就會用這個理由拒絕。
- 曾有信用卡延遲還款紀錄
帳單上都會有繳款截止日，超過期限才繳就叫延遲還款，銀行才不會管你是不小心忘記、還是沒收到帳單，而且遲繳及預借現金都是信用評分扣分較重的項目，所以一定要按時繳費。
- 信用卡永久額度較低
銀行核卡會根據客戶的條件給予額度，而申辦貸款時，銀行會參考信用卡額度判斷借款人的還款能力，如果你的額度只有兩三萬，可能就沒辦法了。
也許你會覺得，申請貸款跟信用卡有什麼關係？但在銀行眼中，你怎麼用信用卡，以後就會怎麼用貸款，信用卡這種比較小額的都會遲繳了，更何況是金額大的房貸？信用卡都還不出來了，更何況是房貸？
只要你的信用評分不夠高，就無法跟銀行貸款，好事貸不看聯徵報告、不看信用評分，只要名下有房子，就有機會貸到最高500萬。
有信用不良紀錄辦信用卡會過嗎？
信用不良可以辦信用卡嗎？
機率很小。如果真的要辦，建議提供保證人幫自己加分，但即使銀行願意核卡給你，信用卡額度可能也很少。
信用不良可以開戶嗎？
可以的，信用不良對於開戶沒有影響。
信用不良申請貸款會過嗎？
建議增加一個信用正常的保證人，貸款的過件率會比較高。
信用不良/信用瑕疵手機分期？
信用瑕疵還是可以申請手機貸款，分期償還。審核門檻低，只要有工作就能申貸。因為手機貸款屬於極小額的貸款，下面這五種人可能需要手機貸款：
1.有小額資金需求
手機貸款的申貸金額是2-6萬，可用作臨時的生活周轉。
2.名下無其他財產
名下沒有房子、汽車、機車等財產可借貸，手機是每個人一定會有的。
3.信用空白
從來沒有跟銀行辦過信用卡或貸款，信用紀錄一片空白，信用空白很難跟銀行貸款成功。
4.銀行貸款失敗
向銀行申請信貸遭拒，可考慮申辦審核較寬鬆的手機貸款。
5.學生族群
手機貸款只要年滿20歲就可申辦，學生有打工收入，或其他收入即可辦理。
信用不良/信用瑕疵借貸要找誰辦？
銀行
銀行是大多數人最先想到的貸款管道，不僅安全性高、貸款利率也比較低，不過銀行放款相對保守，對於借款人的財務狀況及信用狀況，審核就比較嚴格，如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形，恐怕也無法申貸成功。
銀行的債務整合貸款項目：信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸
融資公司
雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種，不過股票上市的融資公司，依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，是銀行以外，最安全有保障的民間借貸管道。
目前融資公司 裡，只有 企業旗下的子公司－鑫融資股份有限公司有提供二胎房屋貸款。相比銀行，鑫融資二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快，可有效整合負債。
融資公司的債務整合貸款項目：二胎房貸
民間貸款
當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款，而民間借貸的優勢就是：借款方式多元、不限申請條件，也可以說是「人來就借」。不過，民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範，因此風險相對較高，建議借貸前應審慎評估。
民間借貸的債務整合貸款項目：信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸
整合債務不用找代辦
您可以自行向銀行提出申請，如果不知道該怎麼整合負債，可直接撥打銀行客服電話做諮詢；如果還是想找代辦業者協助辦理，建議先問清楚收費項目及服務內容。
如果遇到代辦業者告訴你，他們有銀行的特殊管道，保證申請過件、或貸款條件非常好，切勿輕信，因為銀行官網都有特別聲明：「本行未與任何代辦公司合作，有貸款需求請直接找銀行。」
由於代辦案件愈困難、收費就愈高，有部分不肖代辦業者，甚至會直接幫你申請「債務協商」而非債務整合，不僅無法改善信用，還會因為聯徵註記而難再跟銀行申請貸款、信用卡。
政府有提供債務整合諮詢服務
目前唯一由政府認證的官方單位，只有「財團法人法律扶助基金會」，免費協助有債務問題的民眾處理債務問題，其餘都不是官方單位，需當心受騙。