信貸利率最低只有三個月？銀行通常會做所謂的廣告利率，比如說前三個月信貸款利率是1.68%，雖然利率很低，但是要注意這只是前三個月而已，要留意後面的利率。信用貸款利率算法？銀行信貸的利率，會因你的職業、公司規模而有所不同，最低1.68%，最高15.99%。銀行信貸比較：銀行信貸2021最新方案，試算每月最低應繳金額。
信貸利率最低只有三個月？信用貸款利率算法？
信貸額度的限制
銀行的廣告額度信貸最高額度300萬，有的甚至可以貸到350萬，但這個額度是每個人都可以借得到嗎？不一定，因為銀行做信用貸款有一個限制是：最高額度是DBR22倍，就是無擔保貸款不得超過月薪的22倍，如果還有信用卡循環沒有還掉的，或是刷卡消費分期的餘額，這個都會計算在22倍裡面，不過現在銀行在做還蠻聰明的，銀行不會直接給22倍，大概都20倍，有些較保守的銀行可能就是16倍。假設你薪水5萬，20倍它就是給你100萬，銀行給你100萬之後，另外一家銀行會再借你10萬嗎？通常機率就不大了。
※貸款小知識：「DBR 22倍」是指債務人在全體金融機構的無擔保債務（包括信用卡、現金卡及信用貸款），全部歸戶計算後的總餘額，除以債務人平均月收入，不得超過22倍。
銀行的信用評分系統
其實跟銀行辦信貸，除了聯徵中心給的信用評分之外，其實銀行內部還有自己一套所謂的自評系統，大概還有包括幾個關鍵，比如說：學歷、居住狀況……等，其中居住狀況佔很重要因素，我們曾經遇過：上市公司中階主管，信用評分有700多分，年收入也不錯，正常來說，這種案件都會順利過件，沒想到銀行評分結果為「婉拒」，我就覺得很奇怪，經過我們研究後才發現，原來是因為他的居住狀況為「租賃」，就因為這個因素，導致評分沒有過，當我們知道原因後，覺得還蠻妙的。
信貸的廣告利率的陷阱
其實辦信貸有一些要注意的地方，第一個我們先講利率，銀行通常會做所謂的廣告利率，比如說前三個月信貸款利率是1.68%，或許會覺得利率1.68%比房貸利率還低，但是要注意這只是前三個月而已，後面的利率是多少才是需要留意的，千萬不要被一時低率的廣告而沖昏頭。
大部分的銀行可能會宣傳說：「前三個月固定1.68%」，這時候需要留意第4個月開始是如何計算收費？要認真看出沒標示清楚的利率說明，例如：6.88% 、8.88%、 12.88%之類的，所以要注意後面信貸利率多少，因為那個才是重點。
在銀行貸款的規則下方，都會寫上這一句：總費用年百分率是多少？貸款金額、貸款期間、貸款利率，還要將辦貸款所需支付的費用加總，去計算出來的百分率（APR），這個就是一個實際利率。
※貸款小知識：總費用年百分率（APR）是將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年「實質利率」。
剛剛講的是分段式利率，也可以稱為階梯式利率，實際上我們經手辦的比較多的叫做一段式利率，銀行對於條件不一樣的客戶，所給的利率也不一樣，有的人辦到7%~8%，有的人是2%~3%，但是其實可以透過聯徵中心統計出來的大數據去看，2020年的信用貸款辦的平均利率是落在5.26%。
※貸款小知識：根據財團法人金融聯合徵信中心統計：2020年新增個人信用貸款之平均利率為5.26%；2021年第一季新增個人信用貸款之平均利率為5.39%。
影響信貸利率的因素
- 工作性質
- 個人年度所得
- 工作年資
- 個人信用評分
- 申請人年齡
影響信用貸款利率的因素非常多，簡單可以從銀行的貸款申請書來看，上面的每一個欄位，全部都會影響你的貸款條件，比如說：第一、工作的公司，是否為軍公教身分、或是上市櫃員工或者是一般公司員工，有勞保薪轉的，或者是領現族，第二、年所得，比如是上市櫃公司的一般作業員，年所得可能是60萬；上市櫃公司的主管，年所得150萬，這兩者貸款條件完全不一樣。
然後再來就是工作年資，基本上，銀行在信貸上要求至少都要6個月以上，再來就是信用狀況，其實光信用聯徵這個項目，就能影響信貸的條件、額度，要看信貸利率好壞最大的關鍵就是在這裡。還有信用卡額度，這個因素也很重要，因為信用卡額度高，表示信用培養是久的。
還有一個年齡，申請信用貸款的年紀是20~60歲，其實去頭去尾中間這一段，才是銀行最喜歡的。如果是25歲以下，跟55歲到60歲這兩段之間，是銀行比較不愛的貸款群族，因為這區間年齡層貸款屬於高風險。
再來我們來談取得低利率的方法，就是經由平常有在往來的銀行，銀行會針對老客戶提供稍微優惠的利率，這樣的信貸利率大概都會比去找不認識的銀行，還會再便宜個1%左右。
銀行信貸比較試算解析：銀行信貸2021最新方案（含月付金試算）
※以貸款30萬、貸款期限5年，試算每月最低應繳金額。
國泰世華（泰幸福信用貸款）
| 額度 | 300萬 |
| 總費用年百分率 | l 分段式：4.24%~15.87%l 一段式：4.12%~17.40% |
| 貸款期限 | 7年 |
| 相關費用 | 9,000元 |
| 申請條件 | ．滿 20 歲，年齡加計貸款期限 ≦ 65 歲 ．銀行往來信用紀錄正常．個人年收入 ≧ 30 萬 |
| 月付金試算 | ．分段式：前6期5,243元、剩餘期數5,410元 ．一段式：5,375元 |
中國信託
| 額度 | 300萬 |
| 總費用年百分率 | 3.71%~17.38% |
| 貸款期限 | 2~7年 |
| 相關費用 | 9,000元 |
| 申請條件 | ．20歲~65歲之中華民國國民 ．有固定收入之上班族 ．年收入 ≧ 30萬元 |
| 月付金試算 | 5,322元 |
玉山銀行
| 額度 | 300萬 |
| 總費用年百分率 | 2.66%~13.64% |
| 貸款期限 | 7年 |
| 相關費用 | 6,000元 |
| 申請條件 | 明確所得之上班族，且年收入 ≧ 30萬 |
| 月付金試算 | 前3期5,087元、剩餘期數5,322元 |
富邦銀行（富邦上班族信貸）
| 額度 | 300萬 |
| 總費用年百分率 | 5.24%~16.38% |
| 貸款期限 | 7年 |
| 相關費用 | 9,000元 |
| 申請條件 | 20~60歲信用良好之上班族 |
| 月付金試算 | 5,524元 |
台新銀行
| 額度 | 300萬 |
| 總費用年百分率 | 4.12%~16.39% |
| 貸款期限 | 7年 |
| 相關費用 | 9,000元 |
| 申請條件 | ．年滿 20~60 歲本國國民 ．年收入 >30 萬之正職上班族 |
| 月付金試算 | 5,375元 |
永豐銀行（豐利金）
| 額度 | 300萬 |
| 總費用年百分率 | ．前三期1.66%~1.99% ．第四期起3.43%~19.34% |
| 貸款期限 | 7年 |
| 相關費用 | 9,000元 |
| 申請條件 | ．20歲~60歲 ．信用正常 ．具有穩定收入 |
| 月付金試算 | 前3期5,214元、剩餘期數5,414元 |
兆豐銀行
| 額度 | 最高150萬 |
| 總費用年百分率 | 3.15%起 |
| 貸款期限 | 7年 |
| 相關費用 | 9,300元 |
| 申請條件 | ．年滿20歲，年齡加計貸款年限不超過65歲 ．信用良好、具還款能力 ．年薪達30萬元以上 ．專業人士、優質企業員工 |
| 月付金試算 | 5,243元 |
王道銀行
| 額度 | 350萬 |
| 總費用年百分率 | 3.75%~17.21%（機動計息） |
| 貸款期限 | 7年 |
| 相關費用 | 7,800元 |
| 申請條件 | ．年齡20~65歲 ．有固定收入，年收入≧ 24萬 |
| 月付金試算 | 5,348元 |
第一銀行（第e數速貸）
| 額度 | 300萬 |
| 總費用年百分率 | 3.21%~15.97% |
| 貸款期限 | 7年 |
| 相關費用 | 6,300元起 |
| 申請條件 | ．年滿20~60歲 ．銀行往來信用紀錄正常 ．工作現職滿6個月，具穩定收入來源 |
| 月付金試算 | 5,304元 |
遠東商銀
| 額度 | 200萬 |
| 總費用年百分率 | 4.78%～17.90% |
| 貸款期限 | 1~7年 |
| 相關費用 | 6,500元 |
| 申請條件 | ．年滿 20 歲～60歲 ．工作滿半年之上班族 ．年收入>10萬 |
| 月付金試算 | 5,509元 |
上海商銀（超優貸）
| 額度 | 300萬 |
| 總費用年百分率 | 4.52%~8.59% |
| 貸款期限 | ７年 |
| 相關費用 | 9,000元 |
| 申請條件 | ．年齡20歲~60歲 ．有固定薪資收入且全職之上班族或具有穩定收入之專業人士 ．年收入≧30萬 ．現任工作年資滿一年或含前任工作年資滿二年 |
| 月付金試算 | 前3期5,257元、剩餘期數5,438元 |
臺灣銀行（歡喜相聚）
| 額度 | 200萬 |
| 總費用年百分率 | 3.26%~5.47% |
| 貸款期限 | 7年 |
| 相關費用 | 3,300元起 |
| 申請條件 | ．本行房貸戶依約正常繳息1年以上。 ．本行就學貸款、留學貸款戶依約正常還本付息1年以上。 ．本行薪資轉帳戶，連續薪資入帳6個月以上 ．本行企業授信戶之正式員工，該授信戶履約正常且與本行授信往來滿1年。 ．以上對象均以至少在職或有執行業務滿1年，且年所得達新臺幣30萬元以上。 |
| 月付金試算 | 5,366元 |
合作金庫（優職優利）
| 額度 | ．徵有保證人者：最高200萬 ．未徵保證人者：最高50萬 |
| 總費用年百分率 | 3.21%起 |
| 貸款期限 | 7年 |
| 相關費用 | 5,300元 |
| 申請條件 | ．專業人士。 ．優質企業員工（服務滿半年或年收入40萬以上之正式職員）。 ．與本行授信業務往來企業戶所屬員工（服務滿一年或年收入50萬以上之正式職員）。 ．民營企業員工（服務滿二年且年收入達新台幣六十萬元以上之正式職員）。 |
| 月付金試算 | 5,173元 |
樂天銀行
| 額度 | 未提供 |
| 總費用年百分率 | 2.12% ~ 15.74% |
| 貸款期限 | 未提供 |
| 相關費用 | 限時特惠1,000元 |
| 申請條件 | 未提供 |
| 月付金試算 | 5,257元 |
連線銀行
| 額度 | 未提供 |
| 總費用年百分率 | 1.74% ~ 9.95% |
| 貸款期限 | 未提供 |
| 相關費用 | 限時特惠488元 |
| 申請條件 | ．20 ~ 60歲 ．年收入 ≧ 10萬 |
| 月付金試算 | 5,216元 |
銀行信用貸款比較表
| 銀行 | 貸款利率 | 貸款年限 | 開辦費 |
| 國泰世華 | 4.12%~17.40% | 7年 | 9,000元 |
| 中國信託 | 3.71%~17.38% | 7年 | 9,000元 |
| 玉山銀行 | 2.66%~13.46% | 7年 | 6,000元 |
| 富邦銀行 | 5.24%~16.38% | 7年 | 9,000元 |
| 匯豐銀行 | 3.77% ~14.56% | 7年 | 9,000元 |
| 新光銀行 | 3.95%~14.79% | 7年 | 8,000元 |
| 元大銀行 | 6.73%~15.05% | 7年 | 10,000元 |
| 星展銀行 | 3.21%~18.30% | 7年 | 9,000元 |
| 渣打銀行 | 3.84%~15.5% | 7年 | 6,000元 |
| 安泰銀行 | 5.68%~19.90% | 7年 | 5,000元 |
| 樂天銀行 | 2.12%~15.74% | 7年 | 1,000元 |
| 將來銀行 | 待公佈 | 待公佈 | 待公佈 |
| 連線銀行 | 1.95%~15.95% | 5年 | 488元 |
不須任何擔保品的信貸，對有固定收入、信用也維持良好的人來說的確很好借，如果收入不固定、收入領現金、信用狀況不佳、負債比過高、已經有一筆信貸…等等狀況，信貸就很難通過，此時不妨考慮使用擔保品，例如房子、車子來做二胎房貸、汽車貸款或機車貸款，不但能貸到的金額比較高，利率也會比信貸還低，有房有車的族群，可以把三種貸款一併列入比較，選擇一個最適合自己的來申貸。