在現代社會中，信用卡已成為許多人生活中不可或缺的支付工具之一。然而，若不慎使用不當，信用卡可能帶來龐大的債務壓力，給個人帶來莫大的困擾。為了解決這個問題，信用卡代償和債務代償成為許多人優化財務狀況的方法之一。在本文中，我們將深入探討信用卡代償和債務代償的概念，並分享如何利用這些方法降低月付金，輕鬆應對個人債務。
一、什麼是信用卡代償和債務代償？
常聽到卡費代償、信貸代償、債務整合代償、銀行貸款、代償二胎，到底「代償」是什麼意思？代償其實是代為清償債務的意思，簡單說就是由第三者提供一筆錢，代替你還掉原本的債務，並將貸款轉移到其他銀行或融資公司。
代償跟整合負債一樣嗎？
基本上代償和整合負債是一樣的，整合負債是行動前、代償是行動後。整合負債就是辦低月付的貸款，來償還掉高負擔的債務，有些銀行代償有指定償還債務，有些是你可以選擇請銀行代償想要還掉的貸款或信用卡、或撥款下來再自己還款。舉例來說：15%的信用卡循環利率讓你吃不消，你就可以申辦利率2%的信貸來代償卡債，就能大幅減輕還款壓力。
二、信用卡代償和債務代償有何不同之處？
承上所述，代償就是用利率低的貸款，來還掉利率高的貸款，所以也稱為代償高利。而代償的常見種類，大致可以分為兩大類：信用卡代償（也就是卡費代償或餘額代償）和債務代償（貸款代償）兩種。
信用卡代償
信用卡代償指的是向銀行申辦新的信貸或房貸，由銀行代持卡人清償其他發卡機構的信用卡帳款。簡單來說，就是將持卡人名下的所有信用卡債，透過代償搬到同一家銀行繳款，利息會較信用卡循環利率低外，也能省去多卡繳款的麻煩。
債務代償
債務代償是向銀行或其他金融機構申請一筆利率較低的貸款，將原先名目眾多、利率較高的貸款整合成一筆，降低月付金負擔及總利息費用。代償高利也是相同的概念，指的是用較低利率的新貸款，來償還民間的高利貸款。
三、代償管道有哪些？代償條件為何？
代償的申請管道有銀行、融資公司及民間貸款公司，以下介紹各個代償管道優缺點：
銀行代償
銀行代償就是跟銀行申請貸款，來代償信用卡債或者是其他銀行的債務，只要是欠金融機構（如：銀行、農會、漁會、信用合作社）的債務，銀行之間都可以互相代償，代償項目包含房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等。
銀行是最安全、利率又最低的代償管道，可申請的銀行代償方式：
- 信用貸款（信用卡餘額代償）
- 房屋增貸
- 房屋轉增貸
- 二順位貸款
不過近幾年銀行審核越來越嚴格，代償成功的機會不高。如果信用正常、負債比不要太高，通常都可以順利代償；相反地，如果信用不佳，申請貸款就不易通過，尤其以下這些狀況，都會大大影響信用：
- 貸款或信用卡遲繳
- 信用卡總是只繳最低應繳金額（動用信用卡循環利息）
- 負債比例太高（超過60%）
- 負債總額越來越多、不見減少
簡單的說，如果希望透過銀行代償，信用保持良好是基本的，貸款都要正常繳，負債也得越來越少才行，門檻不低，銀行代償不是那麼容易。
融資公司代償
融資公司代償就是跟融資公司申請貸款，來把你原本在銀行或民間的貸款清償，如果無法順利申請銀行代償，融資公司會是最好的選項，額度較大、核貸標準也較寬鬆。
目前由各大股票上市融資公司，所提供的融資公司代償方式包括：
- 原車融資
- 汽車轉增貸
- 二順位貸款（好事貸好事貸獨家辦理）
融資公司也可以直接代償金融機構的債務，如果是欠其他融資公司或民間貸款，要在拿到錢後自己去償還，不像銀行因為系統彼此互通，可以直接代償。
找融資公司代償有這些好處：
- 額度較大：好事貸好事貸二胎房貸最高可貸房屋鑑價的110%、額度500萬；汽車貸款最高可借汽車鑑價的240%、額度350萬，足夠代償多筆小額債務。
- 辦理快速：前後最快僅需要3天就可以拿到錢，比起銀行貸款動輒5天、7天，可以少付好幾天高額利息。
- 審核寬鬆：信用評分、收入證明都只做為參考，代償成功機率高。
- 安全代償：股票上市的融資公司規模和銀行差不多，每年要公開財報給大眾檢視，可放心申請代償。
此外，向融資公司申請貸款，不會在聯徵中心的個人信用報告上留下紀錄，更能有效改善信用評分。
民間代償
民間代償就是跟當鋪、代書、代辦等民間借貸申請貸款，拿到錢後再自己一筆一筆去還款，沒辦法直接透過民間業者代償。民間貸款的特色是申請條件不拘，但相對利率和風險也很高，未來如果想把貸款轉回銀行也不容易。
民間代償方式：
- 信用貸款
- 汽機車貸款
- 二胎房貸
- 三胎房貸
- 土地貸款
其中，代書貸款是較常見的民間貸款管道之一，這是因為代書的工作是幫忙處理房子、土地相關的買賣事宜，所以有資金需求時，大家會直接想到代書，有很多金主看準這點，用代書的名號當招牌，其實不一定真的有代書執照，放款、代償也不一定照規則來，一定要小心挑選，這些要問清楚：
- 借款利率：民間借款的利息是用月利率計算、還是用年利率計算，這兩個意思差很多，若為月利率，需乘上12個月才能和銀行及融資公司做比較。
- 貸款費用：民間借貸的手續費、服務費等費用是多少？通常民間業者的收費名目較多、金額也不少，扣一扣實際拿到的錢可能根本不夠用。
- 還款期限：幾天是一個周期？多久要還完？還款方式是本息均攤、還是只還息不還本？這些都要白紙黑字寫下來。
雖然對信用條件差的客戶來說，民間貸款較有機會順利取得資金，但建議仍要慎選貸款公司，避免落入高利貸的陷阱。
綜合上述所言，如果想申請貸款代償，以優先順序來說，條件可以的話當然是以銀行為第一優先；但如果有信用瑕疵、收入不穩定等問題，而無法從銀行申貸的話，融資公司是僅次於銀行之外，第二好的選項；民間代償的貸款陷阱多，就比較不推薦。
四、信用卡代償和債務代償有哪些好處？
信用卡代償優點
信用卡代償有許多好處，包括：
1.降低利率
信用卡代償可以幫助您降低利率，並節省您在利息上支付的金額。
2.更快地償還債務
信用卡代償可以幫助您更快地償還債務，並減少您需要支付的利息。
3.改善信用評分
信用卡代償可以幫助您改善您的信用評分，因為它可以顯示您正在有效地管理您的債務。
債務代償優點
申請貸款代償的優缺點如下：
1.整合多筆債務
如果你的名下有多筆負債，不僅容易因帳單太多而不小心漏繳，透過整合負債，可以代償多筆債務，讓名下負債變單純，還能改善信用。
2.減輕還款壓力
代償的原則就是以長支短、借低還高，簡單說就是利用延長還款期限、借利率比較低的貸款，來取代還款期限短、高利率的債務，藉此降低月付金、減輕還款壓力。
3.提升信用分數
信用卡只繳最低金額、動用信用卡循環利息、預借現金、貸款遲繳、負債比過高，這些都會嚴重影響你的聯徵信用分數，未來要再跟銀行申請貸款就不容易通過。透過貸款代償來把卡債還清、降低負債比，可有效提升信用評分。
如果您正在考慮信用卡或債務代償，您應該仔細考慮其中的利弊。如果您確定信用卡或債務代償是對您有利的選擇，您應該選擇一個利率低、費用低的信用卡或貸款，還應該制定一個償還債務的計劃，並嚴格遵守該計劃。
五、代償要注意哪些風險和問題？
如果因為信用狀況不佳，非得向民間貸款，如代辦、代書或當鋪等管道借錢代償，一定要注意以下的五大風險。
查不到公司資料，又說有特殊管道
銀行受嚴格法規規範，絕不會私下和民間借貸業者建立特殊管道。如有借貸公司聲稱能替你取得特別方案，或是在網路上查不到任何登記資料，就要小心可能是詐騙。
借款利率怎麼算？還款方式差很多
銀行和融資公司都是採年利率計息，如果民間借款是以月利率計息，必須乘上12才是我們常見的年利率數字。此外，還款方式是本息均攤，還是還息不還本？都要白紙黑字記錄下來，以保障自己的權益。
貸款費用是多少？東扣西扣不划算
很多民間借貸會以各種名目向申請人索取額外費用，如手續費、服務費、代辦費等，層層剝皮後剩沒多少。超低利率方案也可能會將費用轉嫁到這些收費項目中，申辦前一定要問清楚。
合約內容不合理，有的還要先簽約
無論是向銀行或融資公司諮詢任何方案，都是不用收費的，更不會要求送件前先簽約。某些不肖業者甚至會在合約上加註違約條款，載明若簽約後反悔或貸款未過，都必須支付核貸金額的20%作為違約金。
還款週期是多久？計息方式好複雜
民間借貸的還款週期可能不像銀行或融資公司，每個月還款一次，而是採7天、10天或其他週期來計算；有些甚至會標榜「彈性繳款」，有多少還多少、有還就好。但是羊毛出在羊身上，這種還款方式很可能會以超高利率計息來取得平衡。
QA.債務代償常見問答
Q.代償會影響信用嗎？
會有正面的影響，申請貸款可以幫你代償信用卡債或其他利率高的債務，動用信用卡循、信用卡費未全額繳清及負債比太高，都會嚴重影響信用分數，代償這些債務後就能有效提升信用。
Q.銀行或融資公司在協助代償後會核發證明嗎？
會。完成代償後，債權機構會核發「代償證明書」給申請人，證明其在該機構的帳款已由代償人繳清，證明書中也會有代償人的簽章。
Q.常聽到的負債整合、債務協商，和債務代償一樣嗎？
債務代償概念和負債整合類似，都是以一筆新貸款整合眾多債務項目，只是代償有指定還清對象，而負債整合沒有；兩者都不會對信用造成負面影響。而債務協商雖也可減輕還款壓力，但會遭銀行註記，即便清償完畢也很難再辦卡或貸款。
信用卡代償和債務代償提供了一種有效的財務規劃方法，讓個人能夠更好地管理信用卡債務，降低每月的還款負擔。然而，在利用代償策略的同時，我們也應該注重培養良好的消費習慣和理性的金錢觀念，避免陷入不必要的債務循環。藉由合理運用代償工具，我們可以更好地掌握自己的財務狀況，實現更穩健的財務目標，並為未來的生活打下更穩固的基礎。讓我們共同學習如何運用這些財務策略，建立更健康、更穩定的個人經濟體系。