貸款還不出來會怎樣？透過與銀行的協商後，擬定一個雙方都可以接受的按月還款方式，再由最大債權銀行，按照比例將還款金額分給所有欠款銀行，這個過程就稱為債務協商。申請債務協商後，若是仍無法依約還款，會被銀行視為「協商毀諾」，而協商後毀諾後果很嚴重。如果財務出現狀況，建議你，在前置協商毀諾前，你可以申請二次協商，避免協商毀諾。
貸款還不出來會怎樣？前置協商毀諾前你可以申請二次協商！
透過與銀行的協商後，擬定一個雙方都可以接受的按月還款方式，再由最大債權銀行（欠最多錢的銀行），按照比例將還款金額分給所有欠款銀行，這個過程就稱為債務協商。
申請債務協商後，若是仍無法依約還款，會被銀行視為「協商毀諾」，而協商後毀諾後果很嚴重，其影響如以下。
貸款還不出來會怎樣？一旦形成協商毀諾，銀行為了追回欠款，將會採取以下的措施：
- 無法使用信用卡
- 上傳紀錄至聯徵
- 頻繁的催收電話
- 無法申請銀行貸款
- 影響公司錄取意願
- 向法院聲請強制扣薪
- 欠款回歸原本利率並加計違約金
綜合以上的說明來看，協商毀諾的後果非常嚴重，幾乎對於日常生活的大小事，都有一定程度的影響，因此建議財務出現狀況可盡早申請二次協商。
二次協商是什麼？與首次協商的差別？
二次協商又分為「變更還款」和「個別一致性協商」。簡單來說若是收入減少或支出增加，而無力償還債務，可以與銀行就原來的債務，協商變更還款條件，取得一個更為適合的還款方案，此過程稱為「變更還款」、「變更協商」或「履約協商」；假如因為新增債務或是協商毀諾，就只能再跟銀行協商一次怎麼還債，這個過程則稱為「個別一致性協商」。
舉例來說，A先生與最大債權銀行達成前置協商，取得利率較低的還款條件，不過因為經濟狀況不佳，使前置協商一期都繳不出來，銀行即認定A先生「協商毀諾」，不但先前的優惠條件一筆勾銷，各債權銀行也會立刻恢復催收，一切回歸債務協商之前的原點；如果A先生想再與銀行協商還債，只能選擇「個別一致性協商」的二次協商方案。
(1)二次協商與首次協商的差別在哪裡？
- 相同處：都是找最大債權銀行申請
- 相異處：
- 首次協商可以統一繳款（還款金額由最大債權銀行，分配其他債權銀行）
- 二次協商需分別繳款給各家銀行（須自己向各家銀行分別繳款）
- 二次協商加計首次協商的違約金
二者最大的差別在於，二次協商還款方式需向各欠款銀行繳款，比起首次協商只需繳款給最大債權銀行來說是麻煩許多；並加計首次協商的違約金，增加還款負擔；而且新的還款方案條件，可能會比首次協商更差。
(2)二次協商有什麼優缺點？
二次協商的優缺點如以下所列：
- 二次協商優點
- 欠款的利息固定
- 不會被強制扣薪
- 不會因債務而增加找工作的難度
- 不會讓名下不動產被查封或拍賣
- 降低還款利率，延長還款期限（最長可180期0利率）
- 二次協商缺點
- 需分別向各家債權銀行繳款
- 還款條件可能不會比首次協商來得好
- 假如有協商毀諾的紀錄，二次協商不易申請成功
最大債權銀行可能會因為協商毀諾的關係，不會接受你的二次協商申請；而且二次協商無論還款條件或是還款方式，都比前置協商要來得更差與不便。因此建議在首次協商時，就要把握當下的機會，盡最大的力量與誠意，解決自己所造成的債務問題。
二次協商準備資料與申請過程有哪些？
二次協商中「變更還款」與「個別一致性協商」的申請條件、資料與過程如以下說明：
- 申請條件與需要文件
「變更還款」須符合以下條件才可申請：
- 95年銀行公會債務協商已履約且未毀諾
- 消費者債務清理條例前置協商已履約且未毀諾
備妥以下文件即可申請：
- 身分證正反面影本
- 變更還款的申請書
- 勞工保險明細正本
- 近二年綜合所得稅資料清單
- 近一月核發的財產資料清單
- 近三個月薪資證明文件（薪資單正本or薪轉存摺影本）
- 申請人財產及收支狀況說明書正本
「個別一致性協商」須符合下列條件才可申請：
- 前置協商毀諾
- 95年銀行公會債務協商毀諾
- 因繳款困難而毀諾，但目前已有能力與再次向銀行協商之意願
備妥以下文件即可申請：
- 身分證正反面影本
- 個別一致的申請書
- 勞工保險明細正本
- 近二年綜合所得稅資料清單
- 近一月核發的財產資料清單
- 近三個月薪資證明文件（薪資單正本or薪轉存摺影本）
- 申請流程
依照自己的條件與需求，選擇變更還款或個別一致性協商等方案，申請流程如下：
- 重新檢視自身的債務狀況
- 備妥資料臨櫃或掛號申請
- 最大的債權銀行審核資格
- 審核通過後通知還款方案
- 申請人須親自到銀行簽約
二次協商失敗該怎麼辦？
若是申請二次協商失敗，就只能向法院聲請「更生」與「清算」了，不過有一個前提是，須經過法院裁定是否為「不可歸責於己」註1的原因，才有可能核准。而「清算」與「更生」二者的差別在於：
註1：非個人因素所造成的理由，如被裁員、減薪、天災等原因。
「更生」：債務金額1200萬內，向法院提出一個6年的還款計劃，若名下有自用住宅，則最長可到8年。照著計畫有步驟還款，若超過計畫時間仍無法清償債務，法院即裁定「當然免責」，也就是不必再還款的意思。揭露期最長不超過10年。
「清算」：拍賣名下財產來清償債務，但生活所必須的物品不得拍賣，例如：手機、家電、若職業是開計程車，那汽車就不得拍賣。若仍有債務無法清償，經債權人同意與法院裁定後，剩餘債務一筆勾銷不必再還。只是此一紀錄會在聯徵報告上，揭露期限為10年。
不論是清算或更生，都算是解決銀行債務的最後一個方法，這個過程會非常痛苦，除了背負還債壓力與旁人的異樣眼光外，也有10年的時間無法與銀行往來，因此建議仍是以債務協商的方式，來解決與銀行之間的債務問題。
有債務問題時該怎麼處理？
債務問題通常隨著時間的累積而嚴重化，所以一旦發現有債務的問題時，請立刻著手處理。依債務的程度，建議處理的順序如下：
| 整合負債 | 申請一筆大額度、低利率的貸款，償還多筆高利率、小額度的欠款，此一方式不影響信用分數。但要注意的是，向銀行申請整合負債貸款時，前提須信用正常，負債比例不可超過60%。 |
| 個別協商 | 針對欠款利率與月付金最高、繳款期限較短、還款壓力最大的一家銀行，協商出雙方的可接受的還款方案。揭露期自協商日起，到清償完成日止。 |
| 前置協商 | 主動找最大債權銀行協商，由最大債權銀行召集其他債權銀行，一起討論銀行與你都可以接受的還款方案。揭露期自清償完成日起註記1年。 |
| 二次協商 | 前置協商繳不出來，形成協商毀諾時，再向最大債權銀行申請協商。揭露期自毀諾日起3年（若毀諾後清償債務，揭露1年）。 |
| 更生 | 執行還債計畫，揭露期最長不超過10年。 |
| 清算 | 變賣財產償債，揭露期10年。 |
走到二次協商這一步，是銀行與你都不樂見的情況。不過，只要勇於面對並主動與銀行協商，還是有解決債務的機會。最後提醒一句話，以謹慎的態度理財，發現問題後立即處理而不逃避，就能擺脫被債務追著跑的生活。