什麼是小額信貸?沒有工作可以申請嗎?小額信貸方式有哪些?

什麼是小額信貸小額信貸,指的是資金需求在30萬元以下的小額度信用貸款,銀行會依據申請人的職業、收入、資產和負債等情況,並參酌信用評分和聯徵紀錄來判斷是否核貸,以及詳細的貸款條件。沒有工作可以申請嗎?沒有穩定工作收入,或是無法提出收入證明,基本上過件的機率都很低。小額信貸方式有哪些?本文告訴你!

什麼是小額信貸?沒有工作可以申請嗎?

小額信貸,指的是資金需求在30萬元以下的小額度信用貸款,銀行會依據申請人的職業、收入、資產和負債等情況,並參酌信用評分和聯徵紀錄來判斷是否核貸,以及詳細的貸款條件。

由於資金需求小,小額貸款大多不必經過冗長的審核流程,快則1~3個工作天就可撥款,因此成為許多人補足資金缺口的選擇。然而,小額貸款的利率會比一般信用貸款高出許多,核貸利率大約會落在10%上下。

此外,小額貸款不需要汽機車等擔保品,所以個人的信用報告及工作收入條件,就成為最重要的審核標的,沒有穩定工作收入,或是無法提出收入證明,基本上過件的機率都很低。

小額信貸方式有哪些?

目前市面上可以辦理小額貸款的方式,主要有這5種:

(1)信用卡預借現金

只要持有信用卡,可以直接持卡到ATM預借現金,或是去電客服辦理,預借現金的額度是信用卡額度的10~20%,意思是如果信用卡額度是3萬元,就可以預借3000~6000元不等的現金。

但要特別注意的是,信用卡預借現金的利息計算方式,是比照信用卡循環來計算,大約在13~16%之間,其實並不低,預借現金雖然很方便,仍要考慮到後續的還款問題,如果還不出來會嚴重影響信用。

(2)信用貸款

信用貸款的額度區間在1-350萬之間,如果只是想申請1-10萬以內的小額貸款,可以透過數位銀行申請,不僅不用特別準備資料,審核也較快速,額度會依個人信用及財務狀況來審核。

(3)手機貸款

手機貸款是這一兩年才出現的貸款方式,只要有智慧型手機,可以抵押手機來借款,但不需要真的留下手機,只要提供手機的IMEI碼(如同手機的身分證)即可辦理,依廠牌不同可借款額度大約是1-5萬。

(4)機車貸款

只要名下有機車,不限車齡、不論廠牌,GOGORO也可以,機車貸款基本額度可貸30萬,搭配特殊專案,更有機會申請到45~60萬的高額度,遠遠超過機車本身的價值。

(5)老車貸款

所謂的老車貸款,指的是汽車車齡超過15年以上的車子,汽車出廠時間越久價值越低,超過15年以上的汽車,在市場上已經沒有價值,申請人須有明確的收入證明,可以申請最高30萬的額度。

可申請小額貸款的方式很多,建議申請人可以檢視自己名下有什麼資產,選擇一項最簡便、最划算的方式來申請小額借款。

各類小額貸款的額度/利率/年限

因為擔保品的價值較低,小額貸款的貸款條件比起原車融資、房屋貸款,都會比較差一些,下面以表格整理各種類型小額借款的額度、利率及貸款年限:

貸款類型機車貸款手機貸款老車貸款信用貸款預借現金
貸款額度5-10萬1-5萬1-30萬1-350萬信用卡額度10-20%
貸款利率最高16%最高16%最高16%2-16%13-16%
貸款年限1-5年2年1-6年1-6年2年

申請小額信貸有哪些注意事項?

小額貸款除一般正規管道外,坊間也有許多遊走在灰色地帶的借貸業者,以各種低利率、免審核的優惠條件,誘騙急需資金的民眾上門。他們的話術包括:

  • 辦手機/門號換現金

辦個門號、分期買隻手機,就能當場拿到一筆現金,後續再由每月電信帳單攤還就好?小心不只拿不到手機還要持續付出高額電信費用

  • 買點數換現金

有些詐騙集團會要求申請者購買遊戲點數,來支付貸款的手續費,卻在拿到點數後就消失得無影無蹤,錢沒借到先被騙一筆。

  • 低利率、低月付

小額貸款的放款風險較高,利率通常也會比較高,所以不太可能有低利率又低月付的優惠條件。如果有,很有可能是遇到只繳息不還本的方案,利息滾不停、越繳越多。

  • 酌收手續費

一、兩千元的手續費可能感覺不算多,但小額信貸的借款金額通常不高,攤進貸款成本中也是一筆可觀的數字,申辦前一定要仔細算清楚。

銀行小額信貸不過的原因有哪些?

銀行小額信貸不需擔保品,所以相當看重個人的信用條件,審核也非常嚴格,如果信用評分不足600分、負債比過高、無法提供薪資證明、工作年資不夠長,都很有可能被銀行婉拒。

其他常見的婉拒原因還包括:

  • 最近一年內有增貸紀錄
  • 近期聯徵多查
  • 信用小白
  • 資料準備不足
  • 信用卡循環過高
  • 貸款或卡費常遲繳或沒繳

如果銀行個人信貸不過,你可以改以提供擔保品的方式取得資金,包括中古車或老車貸款、機車貸款、手機貸款等,也可以改向融資公司申請與信貸類似的商品貸款,對於有信用瑕疵,或因其他原因遭銀行婉拒的申請人而言,是更好的選擇。

銀行小額信貸不過,我還有其他方法取得資金嗎?

中古車貸款

名下如有汽車,就可用來申辦汽車貸款,好處是申貸額度彈性較大,審核條件也比較寬鬆。中古車貸款的額度,會根據車輛的殘值而有所不同,年份越新、購入價格越高的汽車就可能貸到越高的款項

老車貸款

由於15年以上的老車已沒有太大殘值,用來向銀行申請貸款,是不會被接受的。但若利用老車向融資公司申請老車貸款,只要能提供工作收入證明,就有機會貸到30萬元。

機車貸款

機車貸款適合有5~30萬小額資金需求者,是以名下機車作為擔保品,向融資公司申辦貸款,只要還能騎廠牌、排氣量、車齡都沒有特別限制,Gogoro也能申貸。

手機貸款

手機貸款是自智慧型手機普及後,逐漸興起的小額貸款方式之一。申貸時不須真的將手機留下,而是以手機的IEMI碼,也就是手機的身分證號向融資公司申貸。

商品貸款

商品貸款指的就是融資公司小額貸款,也稱作商品分期。和銀行的信貸一樣,申請人的條件是最主要的判斷基準,可貸金額為5萬~10萬元。

P2P貸款

P2P貸款是以群眾募資的方式,透過雲端平台蒐募投資人的資金,再放貸給有資金需求的借款人。然而由於不受相關法規保護,借貸時可能會遭遇利率、收費不合理,甚至是個資洩漏的問題。

小額信貸找誰辦?小額信貸的申貸管道比較

總體而言,銀行若婉拒你的小額信貸申請,你還是可以透過以上的方式取得資金。但要找誰辦,核貸的機率比較高,可以獲得較好的貸款條件?我們整理了幾個常見的小額貸款申貸管道,並將其優劣製表比較。

申辦管道融資公司代書代辦民間當鋪
審核條件有工作收入
無重大信用瑕疵
無一定門檻無一定門檻
額度利率額度高
利率相對低
無一定限制
代辦費免代辦費高額代辦費無一定標準
抵押品不需要可能要求抵押證件和汽機車可能要求抵押證件和汽機車
潛在風險超高

當有緊急需求,申辦小額貸款卻被銀行婉拒時,不妨試著向融資公司申請中古車、機車或手機等小額貸款,彈性補足各種資金的缺口。