本篇幫你整理10家銀行及新登場的純網銀提供的信貸方案，找出適合你的信用貸款利率？信貸不過原因有個人財務因素跟聯徵條件因素兩大方面。貸款不過件可以怎麼辦？建議你可以考慮好理家貸二胎房貸、汽車貸款、機車貸款，讓你只要有房子、有車子就能申請，貸款紀錄也不會被記錄在聯徵紀錄上，能夠更快速滿足你資金上的需求。
銀行信用貸款利率
國泰世華
| 專案名稱 | 泰幸福信用貸款 | 彈力貸信用貸款 | 大樹速貸信用貸款 |
| 額度 | 300萬 | 20萬 | 300萬 |
| 總費用年百分率 | 分段式：4.24%~19% 一段式：4.12%~21.46% | 2.98%~19.5% | 3.36%~19.19% |
| 還款年限 | 7年 | １年 | 7年 |
| 相關費用 | 9,000元 | 3,000元 | 5,000~7,000元 |
| 適用對象 | 滿 20 歲，年齡加計貸款期限 ≦ 65 歲 銀行往來信用紀錄正常個人年收入 ≧ 30 萬 | 年滿 20 歲 銀行往來信用紀錄正常 | |
| 備註 | 享一個月考慮期 分段式：12個月內還本，需付違約金3%一段式：6個月內還本，需付違約金3% | 網路銀行APP用戶邀請制 動用才計息，以日計息 | 銀行優質客戶採邀請制 免附財力及身分證明文件6個月內還本，需付違約金3% |
中國信託
| 專案名稱 | 分期型 | 循環型 |
| 額度 | 300萬 | 200萬 |
| 總費用年百分率 | 3.71%~19.21% | 依本行定儲利率指數再加碼2.43%~16.99% |
| 還款年限 | 2~7年 | １年 |
| 相關費用 | 資金活用方案：9,000元 債務整合方案：5,000元小額信貸(10萬以下)：6,000元 | 第一年開辦費 9,000元 第二年起帳管費2,000元／年 |
| 適用對象 | 20歲~65歲之中華民國國民 有固定收入之上班族年收入 ≧ 30萬元 | |
| 備註 | 12個月內提前清償，需付違約金3%或4% | 免收提前清償違約金 |
玉山銀行
| 專案名稱 | 上班族顧客 | 玉山往來顧客 |
| 額度 | 300萬 | 300萬 |
| 總費用年百分率 | 3.64%~14.74% | 3.67%~14.49% |
| 還款年限 | 7年 | 7年 |
| 相關費用 | 6,000元 | 6,000元 |
| 適用對象 | 具明確所得之上班族，且年收入 ≧ 30萬 | 本行房貸戶、薪轉戶(持續撥薪滿一年)、新富理財會員或本行企金戶、公司戶員工(公司近半年存積 ≧ 50萬) |
富邦銀行
| 專案名稱 | 富邦上班族信貸 | 富邦卡友信貸 |
| 額度 | 300萬 | 300萬 |
| 總費用年百分率 | 5.24%~16.38% | 4.09%~16.22% |
| 還款年限 | 2~7年 | 7年 |
| 相關費用 | 9,000元 | 8,000元 |
| 適用對象 | 20~60歲信用良好之上班族 | 20~60歲信用良好之本行卡友 |
| 備註 | 6個月內提前清償，需付違約金4% 12個月內提前清償，需付違約金3% | |
台新銀行
| 專案名稱 | 一般貸款 | 薪轉戶獨有信貸專案 | 點點貸 |
| 額度 | 15萬~300萬 | （未提供） | 3~15萬 |
| 總費用年百分率 | 4.12%~16.39% | 3.73%~16.39% | 9.68%~14.69% |
| 還款年限 | （未提供） | （未提供） | 2年 |
| 相關費用 | 9,000元 | 2,000~9,000元 | 499元 |
| 適用對象 | 年滿 20~60 歲 年收入>30 萬之正職上班族 | 限本行薪轉精選客戶 | 年滿20~60歲 年收入>24萬之上班族 |
| 備註 | 限制清償期為12期 | 免綁約 | |
聯邦銀行
| 專案名稱 | 好好款貸 |
| 額度 | 月薪22倍 |
| 總費用年百分率 | 3.47%~12.24% |
| 還款年限 | 7年 |
| 相關費用 | 5,000~9,000元 |
| 適用對象 | 年滿20~60歲，有完全行為能力之中華民國國民 無信用不良紀錄應有正當職業及穩定收入，且現職任職滿一年（含）以上 |
渣打銀行
| 專案名稱 | 優利貸 | 振興貸 |
| 額度 | 350萬 | 350萬 |
| 總費用年百分率 | 3.30%~10.44% | 3.84%~15.5% |
| 還款年限 | 7年 | 7年 |
| 相關費用 | 3,000元 | 6,000元 |
| 適用對象 | 需為本行全新客戶 信用正常符合下列任一資格者： 任職於本行認可之績優公司房屋持有人或有房屋貸款者 | （未提供） |
| 備註 | 12個月內提前償還部分或全部借款，需付違約金4.75%。 | 12個月內提前償還部分或全部借款，需付違約金3.5% |
元大銀行
| 專案名稱 | 一般信貸 |
| 額度 | 300萬 |
| 總費用年百分率 | 6.73%~15.05% |
| 還款年限 | 7年 |
| 相關費用 | 2,999~10,000元 |
| 適用對象 | 年滿20歲 信用良好具償還能力 |
| 備註 | 12個月內提前償還部分或全部借款，需付違約金4% 24個月內提前償還部分或全部借款，需付違約金2%36個月內提前償還部分或全部借款，需付違約金1% |
華南銀行
| 專案名稱 | 快易貸 |
| 額度 | 300萬 |
| 總費用年百分率 | 2.84%~13.242% |
| 還款年限 | 7年 |
| 相關費用 | 7,300元 |
| 適用對象 | 年滿20歲 有正當職業、收入穩定目前服務單位須任職期滿3個月以上 |
| 備註 | 借款人年齡加計借款期限不得超過65歲 |
永豐銀行
| 專案名稱 | 豐利金 | 便利金 |
| 額度 | 300萬 | 150萬 |
| 總費用年百分率 | 前三期1.66%~1.99% 第四期起3.43%~19.34% | 5.65%~12.45% |
| 還款年限 | 7年 | 設立一年期個人信用貸款額度 |
| 相關費用 | 9,000元 | 9,000元 |
| 適用對象 | 20歲~60歲 信用正常、具有穩定收入之客群 | 信用正常、具有穩定收入來源者 |
| 備註 | 6個月內清償借款，需付違約金4% 第7個月起提前清償違約金計算方式依個別約定書約定為準。 | 隨借隨還 客戶每月應繳足【當期最低應繳金額】，並將欲還款金額存入或轉帳至額度動用之存款帳號即完成還款。 |
樂天銀行
| 專案名稱 | 樂天貸 |
| 額度 | （未提供） |
| 總費用年百分率 | 2.12%~15.74% |
| 還款年限 | （未提供） |
| 相關費用 | 1,000元 |
| 適用對象 | （未提供） |
將來銀行
別稱國家隊，預計在2021上線，將提供存款及貸款服務。
連線銀行
LINE相關企業，預計在2021上線，將提供存款及貸款服務。
信用貸款沒過原因有哪些？
當需要資金周轉的時候，向銀行借款是最普遍也最安全的選擇，但銀行貸款當中的潛規則你知道多少? 申請銀行貸款的流程繁瑣，除了須填寫相關文件之外，也得檢附相關財力、工作證明等等，縱然這樣配合到底，卻仍無法保證銀行一定貸得出來，最可怕的是，竟然還會因此多留下一筆聯徵紀錄，常見銀行貸款辦不過的原因有哪些呢？以下大致分為個人財務因素與聯徵條件因素來說明：
個人財務因素
- 負債比過高
物價上漲，薪資沒漲，缺錢自然就會需要向銀行周轉，信貸、車貸、信用卡循環..等，名下負債越來越多，這樣就是:負債比過高。 - 無薪資、財力證明
工作是屬於領現金族群或是自己做小生意，沒有薪資與財力證明，銀行為了能確保借款人日後有能力還款，會在申辦貸款時要求借款人提供財力或收入證明。 - 工作年資短
工作年資太短，或工作不穩定的人，會被銀行判定收入不穩定，屬於高風險客群。 - 往來存摺積數不佳或月光族
銀行會看借款人的往來存摺積數，若存摺簿內沒什麼存款，或是接近月底就沒錢了，俗稱月光族，這樣的客戶，要申貸也會很難過關。 - 近一年內有增貸紀錄
若於近一年內有增貸紀錄，因資金需求大，且還款時間不夠長，頻繁向銀行提出申貸需求的人，會讓銀行覺得資金缺口很大，通常過件率也不高。 - 信用記錄不佳或有呆帳紀錄
對銀行而言＂良好的信用紀錄＂，是貸款的基本條件，若有信用記錄不佳或甚至有呆帳紀錄者，這些都可歸類為:信用瑕疵或信用不良，如果是信用有瑕疵、信用不良者，想要跟銀行貸款，根本就是不可能的事情。
※額外補充：聯徵中心的呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年，若有銀行呆帳紀錄，只要將欠款清償，聯徵中心會將此紀錄揭露三年，期滿後就會變成信用空白，俗稱”老白”，這樣的客戶，要跟銀行申請貸款，成功率也是極低的。
聯徵條件因素
- 信用評分不高
向銀行申請貸款，銀行審核的第一個要件，就是看借款人的信用評分，如果信用評分過低，銀行會直接婉拒，連談都沒得談。一般銀行會接受的信用評分是600分以上。
- 信用空白（信用小白.信用老白）
從來沒有跟金融機構往來，或使用信用卡紀錄者，這就是所謂的「信用空白」，俗稱：信用小白、信用老白，當日後有資金需求向銀行提出申請時，很容易遭到銀行婉拒， 婉拒原因就是：無信用紀錄。 建議你要申請一張信用卡，正常使用，準時繳款，保持良好信用紀錄，將來若要向銀行貸款就比較容易些，因為你已經有：良好的信用紀錄了。
- 信用卡或貸款遲繳紀錄
不論是信用卡或者貸款，銀行都相當看重貸款人信用狀況，通常超過截止繳款日1週仍未繳納，銀行就會知會聯徵中心，就會產生信用卡或貸款遲繳記錄，並且聯徵中心會持續揭露一年，這點是在信用評分中，佔有很重扣分的項目，當信用評分過低，無論是申請信貸、房貸，或是申請信用卡等，都會辦不過。
- 信用卡循環次數多
當繳卡費已出現繳納「最低應繳金額」時，就會開始啟動信用循環，當循環次數超過5次（30%）時，就會被聯徵中心註記循環次數過高。
- 信用卡預借現金紀錄
信用卡分期付款分有三種類型：預借現金分期、消費分期(指單筆消費款項分期)、帳單分期(指整筆帳單分期)，其中，預借現金則是代表持卡人對於資金有緊迫性的需求，利用信用卡的信用額度變現，當聯徵出現這項紀錄時，貸款就會很難貸款成功。
- 動用現金卡紀錄
從95年的雙卡風暴後，現在的銀行只要看到借款人動用現金卡，婉拒的機率是90%，所以如果有現金卡的人，不建議繼續使用。
- 信用卡強制停卡
當持有信用卡消費後，無法按月準時繳款，或最低應繳金額也無法準時繳款時，銀行就會展開催收並加收滯納金，若經催收 連續2個月仍無法繳款，發卡銀行為求自保，就會開始進行「強制停卡」程序，一旦持卡人被銀行執行強制停卡，手中其他發卡銀行也將會跟著停卡。如果有這種紀錄，就無法向銀行申貸成功的。 根據聯徵中心資料顯示，信用卡揭露將自停卡發生日起揭露5年，但款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年
- 警示戶
此為現行金融機構預防詐欺通報方式之一，當存款帳戶被通報為「警示帳戶」時，金融機構會立即知會聯合徵信中心（聯徵中心）的警示帳戶網路，通報全國金融機構，各金融機構也會啟動「警示帳戶」暫停全部交易，期間凡匯入的款項將會退回原匯款銀行。「警示帳戶」的揭露期限從每次通報起算，超過2年聯徵中心不再揭露訊息。
- 聯徵次數頻繁
『聯徵查詢』 就是借款人每一次向銀行提出貸款申請，銀行就會向聯徵中心查詢信用報告，這個查詢，就屬於新業務申請查詢一次，這種查詢次數如果過多，就屬於連徵次數頻繁，銀行就會退保守承做貸款，或甚至以這個為理由婉拒申請。聯徵查詢次數是銀行用來審核申請人信用資料的一種風險管理方式，對大多數銀行而言，聯徵次數超過3次就已經是風險的極限。
※【溫馨提醒】申請聯徵查詢註記錄有3個月，為了不讓銀行以為需要資金而頻繁調聯徵，建議須間隔3個月。
- 聯徵分數（信用評分）
當需要申請信用卡或貸款時，銀行會根據你的聯徵紀錄，評估申請人的信用狀況與還款能力。 個人評分結果分為3級： - 1.如該當事人為有信用評分者，揭露實際分數。（分數介於200分至800分）
- 2.如該當事人無信用往來紀錄，屬於無法評分者，則揭露「此次暫時無法評分」。
- 3.如該當事人屬於信用不良者，則給予固定評分，則揭露為「200分」。
※【溫馨提醒】信用評分600分以上，才算是信用良好，也比較有機會取得較好的貸款條件。
貸款不過件可以怎麼辦？
有提供抵押品的貸款，稱為：有擔保貸款，例如：房屋貸款，土地貸款，汽車貸款等。沒有抵押品的貸款，稱為無擔保貸款，例如：信用貸款或稱小額信貸，無擔保貸款是指:當借款人向銀行申請貸款時，不需要提供任何抵押物品的貸款方式，銀行放款標準是根據申請人的個人信用與工作穩定度，收入狀況等去評估。
從銀行的廣告看起來，信用貸款的申貸條件看似寬鬆，卻有隱藏銀行高標準規定，因無抵押品對銀行來說風險較高，故般銀行仍會考量申請人職業屬性、收入穩定與否、債信狀況等來進行評估，銀行算盤打得精，信貸想要貸好貸滿，幾乎不可能。信貸核准機率低，核貸額度都不高，建議可以改用有擔保品貸款(抵押物)，就能提高核貸的機會與核貸額度。
有擔保品貸款（抵押貸款） 與無擔保品貸款（信用貸款）
| 類型 | 無擔保品 | 有擔保品 |
| 核貸依據 | 申請人信用能力 | 抵押品(房子、車子等) |
| 風險 | 較高 | 較低 |
| 額度 | 較低 (不得超過月薪22倍) | 較高(依擔保品價值評估) |
| 申請流程 | 較長(繁複) | 較快、簡單 |
| 申請時機 | 小額需求 | 大額資金 |
| 還款期限 | 1-7年 | 20~30年 |
如何提高貸款過件率？
想要提高貸款過件率，以下這6件事是很重要的指標：
- 培養好信用
平時就留意各種帳單的繳款截止日期，務必按時繳款，其中也包含信用卡使用紀錄，不要使用預借現金或循環信用，能夠讓銀行能夠確實掌握申請人的信用狀況與還款能力。 - 聯徵分數/次數
銀行根據聯徵信用報告內容，依照你與金融機構來往的紀錄，作為審核貸款是否能順利撥款的主要因素考量。維持良好的聯徵記錄，就能提高核貸的機會。 - 提供保證人
如果申請人信用與財力狀況不好，若能提供工作收入穩定的保證人，就有機會增加核貸成功機會。 - 提供財力證明
薪資收入、勞保投保資料等都是銀行審核的基本要素。在規模較大、成立時間較久的企業上班(上市櫃公司)，或屬於軍公教人員，在職時間較長、沒有頻繁換工作，都可以提高核貸機會。 - 與銀行密切往來
建議貸款前就必須與銀行間有良好的互動往來，增加銀行放款的信心，銀行不喜歡沒有往來紀錄的小白。 - 找到適合自己的貸款方案
每間銀行貸款額度、利率與貸款條件都不一樣，在貸款前建議可以多方比較各銀行間的方案先進行評估，申請人也要對自身條件先審視一番，就能提高貸款過件率喔。
銀行貸款辦不過怎麼辦？
由於銀行相當重視借款人信用狀況(償債能力)，若想藉由銀行來取得周轉資金，對於現金收入的自營商或負債比過高的申請人，很容易因自身條件不好而被銀行婉拒，此時建議你可以考慮好理家貸二胎房貸、汽車貸款、機車貸款，讓你只要有房子、有車子就能申請，貸款紀錄也不會被記錄在聯徵紀錄上，能夠更快速滿足你資金上的需求。
好理家貸二胎房貸申請流程
- 線上填單
線上填單、電話直撥免付費電話0800-213886或LINE我們 - 房貸經理電聯並評估送件
進行房屋評估鑑價 - 案件審核
2天內可知貸款結果 - 房貸核准並相約對保
不須透過代書，由專人相約地政事務所完成對保和抵押權設定 - 完成撥款
設定完成後，2天撥款，依各地政辦理速度不同
增貸、信貸限制重重
「增貸」和「信貸」的優惠利率和額度，銀行僅留給「信用評分>600分」的優質顧客！明明身為老闆、明明房屋有空間，卻被銀行婉拒？不想受氣、屢次遭拒，好理家貸二胎房貸是您銀行外的最佳選擇！