銀行信用貸款利率多少?信用貸款沒過原因有哪些?

本篇幫你整理10家銀行及新登場的純網銀提供的信貸方案,找出適合你的信用貸款利率信貸不過原因有個人財務因素跟聯徵條件因素兩大方面。貸款不過件可以怎麼辦?建議你可以考慮好理家貸二胎房貸、汽車貸款、機車貸款,讓你只要有房子、有車子就能申請,貸款紀錄也不會被記錄在聯徵紀錄上,能夠更快速滿足你資金上的需求。

銀行信用貸款利率

國泰世華

專案名稱泰幸福信用貸款彈力貸信用貸款大樹速貸信用貸款
額度300萬20萬300萬
總費用年百分率分段式:4.24%~19%
一段式:4.12%~21.46%
2.98%~19.5%
 
3.36%~19.19%
還款年限7年1年7年
相關費用9,000元3,000元5,000~7,000元
適用對象滿 20 歲,年齡加計貸款期限 ≦ 65 歲
銀行往來信用紀錄正常個人年收入 ≧ 30 萬
年滿 20 歲
銀行往來信用紀錄正常
備註享一個月考慮期
分段式:12個月內還本,需付違約金3%一段式:6個月內還本,需付違約金3%
網路銀行APP用戶邀請制
動用才計息,以日計息
銀行優質客戶採邀請制
免附財力及身分證明文件6個月內還本,需付違約金3%

中國信託

專案名稱分期型循環型
額度300萬200萬
總費用年百分率3.71%~19.21%依本行定儲利率指數再加碼2.43%~16.99%
還款年限2~7年1年
相關費用資金活用方案:9,000元
債務整合方案:5,000元小額信貸(10萬以下):6,000元
第一年開辦費 9,000元
第二年起帳管費2,000元/年
適用對象20歲~65歲之中華民國國民
有固定收入之上班族年收入 ≧ 30萬元
備註12個月內提前清償,需付違約金3%或4%免收提前清償違約金

玉山銀行

專案名稱上班族顧客玉山往來顧客
額度300萬300萬
總費用年百分率3.64%~14.74%3.67%~14.49%
還款年限7年7年
相關費用6,000元6,000元
適用對象具明確所得之上班族,且年收入 ≧ 30萬本行房貸戶、薪轉戶(持續撥薪滿一年)、新富理財會員或本行企金戶、公司戶員工(公司近半年存積 ≧ 50萬)

富邦銀行

專案名稱富邦上班族信貸富邦卡友信貸
額度300萬300萬
總費用年百分率5.24%~16.38%4.09%~16.22%
還款年限2~7年7年
相關費用9,000元8,000元
適用對象20~60歲信用良好之上班族20~60歲信用良好之本行卡友
備註6個月內提前清償,需付違約金4%
12個月內提前清償,需付違約金3%

台新銀行

專案名稱一般貸款薪轉戶獨有信貸專案點點貸
額度15萬~300萬(未提供)3~15萬
總費用年百分率4.12%~16.39%3.73%~16.39%9.68%~14.69%
還款年限(未提供)(未提供)2年
相關費用9,000元2,000~9,000元499元
適用對象年滿 20~60 歲
年收入>30 萬之正職上班族
限本行薪轉精選客戶年滿20~60歲
年收入>24萬之上班族
備註限制清償期為12期免綁約

聯邦銀行

專案名稱好好款貸
額度月薪22倍
總費用年百分率3.47%~12.24%
還款年限7年
相關費用5,000~9,000元
適用對象年滿20~60歲,有完全行為能力之中華民國國民
無信用不良紀錄應有正當職業及穩定收入,且現職任職滿一年(含)以上

渣打銀行

專案名稱優利貸振興貸
額度350萬350萬
總費用年百分率3.30%~10.44%3.84%~15.5%
還款年限7年7年
相關費用3,000元6,000元
適用對象需為本行全新客戶
信用正常符合下列任一資格者: 任職於本行認可之績優公司房屋持有人或有房屋貸款者
(未提供)
備註12個月內提前償還部分或全部借款,需付違約金4.75%。12個月內提前償還部分或全部借款,需付違約金3.5%

元大銀行

專案名稱一般信貸
額度300萬
總費用年百分率6.73%~15.05%
還款年限7年
相關費用2,999~10,000元
適用對象年滿20歲
信用良好具償還能力
備註12個月內提前償還部分或全部借款,需付違約金4%
24個月內提前償還部分或全部借款,需付違約金2%36個月內提前償還部分或全部借款,需付違約金1%

華南銀行

專案名稱快易貸
額度300萬
總費用年百分率2.84%~13.242%
還款年限7年
相關費用7,300元
適用對象年滿20歲
有正當職業、收入穩定目前服務單位須任職期滿3個月以上
備註借款人年齡加計借款期限不得超過65歲

永豐銀行

專案名稱豐利金便利金
額度300萬150萬
總費用年百分率前三期1.66%~1.99%
第四期起3.43%~19.34%
5.65%~12.45%
還款年限7年設立一年期個人信用貸款額度
相關費用9,000元9,000元
適用對象20歲~60歲
信用正常、具有穩定收入之客群
信用正常、具有穩定收入來源者
備註6個月內清償借款,需付違約金4%
第7個月起提前清償違約金計算方式依個別約定書約定為準。
隨借隨還
客戶每月應繳足【當期最低應繳金額】,並將欲還款金額存入或轉帳至額度動用之存款帳號即完成還款。

樂天銀行

專案名稱樂天貸
額度(未提供)
總費用年百分率2.12%~15.74%
還款年限(未提供)
相關費用1,000元
適用對象(未提供)

將來銀行

別稱國家隊,預計在2021上線,將提供存款及貸款服務。

連線銀行

LINE相關企業,預計在2021上線,將提供存款及貸款服務。

信用貸款沒過原因有哪些?

當需要資金周轉的時候,向銀行借款是最普遍也最安全的選擇,但銀行貸款當中的潛規則你知道多少? 申請銀行貸款的流程繁瑣,除了須填寫相關文件之外,也得檢附相關財力、工作證明等等,縱然這樣配合到底,卻仍無法保證銀行一定貸得出來,最可怕的是,竟然還會因此多留下一筆聯徵紀錄,常見銀行貸款辦不過的原因有哪些呢?以下大致分為個人財務因素與聯徵條件因素來說明:

個人財務因素

  • 負債比過高
    物價上漲,薪資沒漲,缺錢自然就會需要向銀行周轉,信貸、車貸、信用卡循環..等,名下負債越來越多,這樣就是:負債比過高。
  • 無薪資、財力證明
    工作是屬於領現金族群或是自己做小生意,沒有薪資與財力證明,銀行為了能確保借款人日後有能力還款,會在申辦貸款時要求借款人提供財力或收入證明。
  • 工作年資短
    工作年資太短,或工作不穩定的人,會被銀行判定收入不穩定,屬於高風險客群。
  • 往來存摺積數不佳或月光族
    銀行會看借款人的往來存摺積數,若存摺簿內沒什麼存款,或是接近月底就沒錢了,俗稱月光族,這樣的客戶,要申貸也會很難過關。
  • 近一年內有增貸紀錄
    若於近一年內有增貸紀錄,因資金需求大,且還款時間不夠長,頻繁向銀行提出申貸需求的人,會讓銀行覺得資金缺口很大,通常過件率也不高。
  • 信用記錄不佳或有呆帳紀錄
    對銀行而言"良好的信用紀錄",是貸款的基本條件,若有信用記錄不佳或甚至有呆帳紀錄者,這些都可歸類為:信用瑕疵或信用不良,如果是信用有瑕疵、信用不良者,想要跟銀行貸款,根本就是不可能的事情。

※額外補充:聯徵中心的呆帳紀錄,自清償之日起揭露3年,若有銀行呆帳紀錄,只要將欠款清償,聯徵中心會將此紀錄揭露三年,期滿後就會變成信用空白,俗稱”老白”,這樣的客戶,要跟銀行申請貸款,成功率也是極低的。

聯徵條件因素

  • 信用評分不高
    向銀行申請貸款,銀行審核的第一個要件,就是看借款人的信用評分,如果信用評分過低,銀行會直接婉拒,連談都沒得談。一般銀行會接受的信用評分是600分以上
  • 信用空白(信用小白.信用老白)
    從來沒有跟金融機構往來,或使用信用卡紀錄者,這就是所謂的「信用空白」,俗稱:信用小白、信用老白,當日後有資金需求向銀行提出申請時,很容易遭到銀行婉拒, 婉拒原因就是:無信用紀錄。 建議你要申請一張信用卡,正常使用,準時繳款,保持良好信用紀錄,將來若要向銀行貸款就比較容易些,因為你已經有:良好的信用紀錄了。
  • 信用卡或貸款遲繳紀錄
    不論是信用卡或者貸款,銀行都相當看重貸款人信用狀況,通常超過截止繳款日1週仍未繳納,銀行就會知會聯徵中心,就會產生信用卡或貸款遲繳記錄,並且聯徵中心會持續揭露一年,這點是在信用評分中,佔有很重扣分的項目,當信用評分過低,無論是申請信貸、房貸,或是申請信用卡等,都會辦不過。
  • 信用卡循環次數多
    當繳卡費已出現繳納「最低應繳金額」時,就會開始啟動信用循環,當循環次數超過5次(30%)時,就會被聯徵中心註記循環次數過高。
  • 信用卡預借現金紀錄
    信用卡分期付款分有三種類型:預借現金分期、消費分期(指單筆消費款項分期)、帳單分期(指整筆帳單分期),其中,預借現金則是代表持卡人對於資金有緊迫性的需求,利用信用卡的信用額度變現,當聯徵出現這項紀錄時,貸款就會很難貸款成功。
  • 動用現金卡紀錄
    從95年的雙卡風暴後,現在的銀行只要看到借款人動用現金卡,婉拒的機率是90%,所以如果有現金卡的人,不建議繼續使用。
  • 信用卡強制停卡
    當持有信用卡消費後,無法按月準時繳款,或最低應繳金額也無法準時繳款時,銀行就會展開催收並加收滯納金,若經催收 連續2個月仍無法繳款,發卡銀行為求自保,就會開始進行「強制停卡」程序,一旦持卡人被銀行執行強制停卡,手中其他發卡銀行也將會跟著停卡。如果有這種紀錄,就無法向銀行申貸成功的。 根據聯徵中心資料顯示,信用卡揭露將自停卡發生日起揭露5年,但款項未繳之強制停卡資料,未清償者,自停卡發生日起揭露7年;已清償者,自清償日起揭露6個月,但最長不超過自停卡發生日起7年
  • 警示戶
    此為現行金融機構預防詐欺通報方式之一,當存款帳戶被通報為「警示帳戶」時,金融機構會立即知會聯合徵信中心(聯徵中心)的警示帳戶網路,通報全國金融機構,各金融機構也會啟動「警示帳戶」暫停全部交易,期間凡匯入的款項將會退回原匯款銀行。「警示帳戶」的揭露期限從每次通報起算,超過2年聯徵中心不再揭露訊息。
  • 聯徵次數頻繁
    『聯徵查詢』 就是借款人每一次向銀行提出貸款申請,銀行就會向聯徵中心查詢信用報告,這個查詢,就屬於新業務申請查詢一次,這種查詢次數如果過多,就屬於連徵次數頻繁,銀行就會退保守承做貸款,或甚至以這個為理由婉拒申請。聯徵查詢次數是銀行用來審核申請人信用資料的一種風險管理方式,對大多數銀行而言,聯徵次數超過3次就已經是風險的極限。

※【溫馨提醒】申請聯徵查詢註記錄有3個月,為了不讓銀行以為需要資金而頻繁調聯徵,建議須間隔3個月。

  • 聯徵分數(信用評分)
    當需要申請信用卡或貸款時,銀行會根據你的聯徵紀錄,評估申請人的信用狀況與還款能力。 個人評分結果分為3級:
  • 1.如該當事人為有信用評分者,揭露實際分數。(分數介於200分至800分)
  • 2.如該當事人無信用往來紀錄,屬於無法評分者,則揭露「此次暫時無法評分」。
  • 3.如該當事人屬於信用不良者,則給予固定評分,則揭露為「200分」。

【溫馨提醒】信用評分600分以上,才算是信用良好,也比較有機會取得較好的貸款條件。

貸款不過件可以怎麼辦?

有提供抵押品的貸款,稱為:有擔保貸款,例如:房屋貸款,土地貸款,汽車貸款等。沒有抵押品的貸款,稱為無擔保貸款,例如:信用貸款或稱小額信貸,無擔保貸款是指:當借款人向銀行申請貸款時,不需要提供任何抵押物品的貸款方式,銀行放款標準是根據申請人的個人信用與工作穩定度,收入狀況等去評估。

從銀行的廣告看起來,信用貸款的申貸條件看似寬鬆,卻有隱藏銀行高標準規定,因無抵押品對銀行來說風險較高,故般銀行仍會考量申請人職業屬性、收入穩定與否、債信狀況等來進行評估,銀行算盤打得精,信貸想要貸好貸滿,幾乎不可能。信貸核准機率低,核貸額度都不高,建議可以改用有擔保品貸款(抵押物),就能提高核貸的機會與核貸額度。

有擔保品貸款(抵押貸款) 與無擔保品貸款(信用貸款)

類型無擔保品有擔保品
核貸依據申請人信用能力抵押品(房子、車子等)
風險較高較低
額度較低 (不得超過月薪22倍)較高(依擔保品價值評估)
申請流程較長(繁複)較快、簡單
申請時機小額需求大額資金
還款期限1-7年20~30年

如何提高貸款過件率?

想要提高貸款過件率,以下這6件事是很重要的指標:

  • 培養好信用
    平時就留意各種帳單的繳款截止日期,務必按時繳款,其中也包含信用卡使用紀錄,不要使用預借現金或循環信用,能夠讓銀行能夠確實掌握申請人的信用狀況與還款能力。
  • 聯徵分數/次數
    銀行根據聯徵信用報告內容,依照你與金融機構來往的紀錄,作為審核貸款是否能順利撥款的主要因素考量。維持良好的聯徵記錄,就能提高核貸的機會。
  • 提供保證人
    如果申請人信用與財力狀況不好,若能提供工作收入穩定的保證人,就有機會增加核貸成功機會
  • 提供財力證明
    薪資收入、勞保投保資料等都是銀行審核的基本要素。在規模較大、成立時間較久的企業上班(上市櫃公司),或屬於軍公教人員,在職時間較長、沒有頻繁換工作,都可以提高核貸機會。
  • 與銀行密切往來
    建議貸款前就必須與銀行間有良好的互動往來,增加銀行放款的信心,銀行不喜歡沒有往來紀錄的小白。
  • 找到適合自己的貸款方案
    每間銀行貸款額度、利率與貸款條件都不一樣,在貸款前建議可以多方比較各銀行間的方案先進行評估,申請人也要對自身條件先審視一番,就能提高貸款過件率喔。

銀行貸款辦不過怎麼辦?

由於銀行相當重視借款人信用狀況(償債能力),若想藉由銀行來取得周轉資金,對於現金收入的自營商或負債比過高的申請人,很容易因自身條件不好而被銀行婉拒,此時建議你可以考慮好理家貸二胎房貸、汽車貸款、機車貸款,讓你只要有房子、有車子就能申請,貸款紀錄也不會被記錄在聯徵紀錄上,能夠更快速滿足你資金上的需求。

好理家貸二胎房貸申請流程

  • 線上填單
    線上填單、電話直撥免付費電話0800-213886或LINE我們
  • 房貸經理電聯並評估送件
    進行房屋評估鑑價
  • 案件審核
    2天內可知貸款結果
  • 房貸核准並相約對保
    不須透過代書,由專人相約地政事務所完成對保和抵押權設定
  • 完成撥款
    設定完成後,2天撥款,依各地政辦理速度不同

貸款流程區塊橫

增貸、信貸限制重重

「增貸」和「信貸」的優惠利率和額度,銀行僅留給「信用評分>600分」的優質顧客!明明身為老闆、明明房屋有空間,卻被銀行婉拒?不想受氣、屢次遭拒,好理家貸二胎房貸是您銀行外的最佳選擇!