信用卡循環利息如何計算？信用卡循環貸款來整合降低月付金

信用卡循環利息如何計算？

信用卡循環利息是什麼？

使用信用卡，可以讓你在消費當下不用立即付款，由發卡銀行先幫你代墊這筆款項，之後再每個月結算你的消費金額，跟你收錢。在你收到的信用卡帳單上面，會列出「本期應繳總金額」和「最低應繳總金額」，只要在繳款截止日前，全額繳清信用卡費，銀行並不會跟你收取任何利息。

但是，如果你選擇只繳當期的「最低應繳總金額」或者只繳部分金額，剩餘未繳清的差額，就會列入循環信用利率的計算範圍，銀行就會開始跟你收取額外的利息，每個月收費一次，直到你繳清該筆欠款為止。

信用卡最低應繳金額是多少？

信用卡當期最低應繳金額的計算公式為：當期新增消費10% + 前期未清償之消費2%~5% + 循環利息 = 最低應繳金額

最低應繳金額包含您當月新增消費的10%，以及之前尚未繳清的帳款餘額2%~5%，基本上只要繳足最低應繳，其餘欠款可延後繳付（但會產生循環利息），但如果您累積未償還餘額，已經超過銀行當初核卡時，所給予的信用額度，超過的部分需於當期全額繳清。

另外，如果沒有在繳款截止日前，繳足最低應繳金額，或未繳足最低影繳金額，銀行還會加收一筆200元~300元的違約金。

信用卡循環利息如何計算？

我們舉個實際的例子，當你拿著信用卡到某家店消費，刷卡的當天就稱為「消費日」，再由店家統整消費資料並向銀行請款之後，銀行就會幫你代墊這筆消費金額，而代墊起始日就稱為「入帳日」。

假設你上個月信用卡消費5萬元，這個月收到帳單後，只有繳足最低應繳金額，那麼剩下未繳清的金額就會開始計算循環利息，而且是以日計息，直到欠款結清為止。

循環信用利息的計算公式為：剩餘未結清的款項 × 延遲天數 × 年利率 ÷ 365天 =循環信用利息。

要注意的是，信用卡循環利息的起始計算日，並非當期帳款的繳款截止日，而是該筆款項的「入帳日」開始計息。

信用卡循環利率是多少？

目前各家銀行的循環信用利率大多訂在1.42%~15%之間，而信用卡循環利率不是都固定一個數字，它會因個人信用狀況而有所調整，就算一開始你拿到較低的信用卡循環利率，如果太常動用，銀行也可能會把你的循環信用利率調高至15%。

我們整理了1月份刷卡量前10名的銀行，所收取的信用卡循環利息區間，與該銀行信用卡卡友平均取得的利率：

信用卡循環利息試算？

假設信用卡對帳單結帳日為每月27日，繳款截止日為每月12日，信用卡循環信用利率為10%（日息0.0278%）。

• 4月8日刷卡消費20,000元、4月10日入帳。
• 4月16日刷卡消費30,000元、4月18日入帳。

4月份信用卡當期應付帳款為50,000元，僅繳足當期最低應繳金額5,000元，帳款結餘為45,000元。

• 5月1日刷卡消費20,000元、5月3日入帳。
• 4月8日消費所產生的循環信用利息 ＝（20,000元－5,000元） × 47天（4/10～5/26） × 0.0278% ＝ 195元。
• 4月16日消費所產生的循環信用利息 ＝ 30,000元 × 39天（4/18～5/26） × 0.0278% ＝ 325元。
• 5月份最低應繳金額 ＝ 20,000元（5/1新增消費） × 10% + 45,000元（上期帳款結餘） × 5% + 520元（循環利息）＝ 4,770元。

5月份對帳單應付之循環信用利息為520元，若仍只繳足最低應繳，則帳款結餘為60,230元。

• 6月3日刷卡消費10,000元、6月5日入帳。
• 4月8日消費所產生的循環信用利息 ＝（20,000元－5,000元－4,770元） × 78天（4/10～6/26） × 0.0278% ＝ 222元。
• 4月16日消費所產生的循環信用利息 ＝ 30,000元 × 70天（4/18～6/26） × 0.0278% ＝ 584元。
• 5月1日消費所產生的循環信用利息 ＝ 20,000元 × 55天（5/3～6/26） × 0.0278% ＝ 306元。
• 6月份最低應繳金額 ＝ 10,000元（6/3新增消費） × 10% + 60,230元（上期帳款結餘）× 5% + 1,112元（循環利息）＝ 5,124元。

6月份對帳單應付之循環信用利息為 1,112元，若仍只繳足最低應繳，則帳款結餘為65,106元。

如果你覺得一個月500元的利息好像也還好，而選擇繼續繳最低應繳金額，甚至在這段期間，你也有持續再刷卡消費，那麼你的循環利息，就可能會如滾雪球般不斷成長，一開始是500、再來是1000、再來2000…一直累積下去，直到你發現自己已經繳不出來的時候，那就太遲了！

根據金管會銀行局統計，光是截至今年9月份，全台金融機構的循環利息收入就高達11億元，循環信用餘額更高達993億元，千萬別小看循環利息的威力。

可以辦貸款來整合負債（卡債）嗎？

可以。當你覺得債務負擔太重，月付金太高或者利率太高時，都可以藉由申請一筆利率較低的信貸來整合債務，償還掉名下利率較高的負債，不僅可減輕還款壓力，也有助於改善你的信用評分。

只不過，向銀行申請信貸時，由於信貸屬於無擔保貸款，所以銀行對於申請人的條件審核也比較嚴苛，基本上信用太差或者工作／收入不穩定（甚至是收入領現金）的申請人，很難申請得到。

就算你的名下有房、有車，也可以向銀行申請汽車融資／貸款或者房貸增貸／轉增貸／二胎房貸來取得資金，整合其他債務，但也可能因為信用條件不佳，而無法取得大額資金或利率也沒有多好。

這時候你可以選擇跟好事貸好事貸好事貸，申請二胎房貸或者是汽車貸款來整合債務。好事貸好事貸的條件審核比銀行寬鬆、利率與銀行相近且額度比銀行高，更適合拿來整合負債，整合後信用評分也會緩步回升。

整合負債找代辦公司比較好嗎？

不會。有些代辦公司會利用民眾對於貸款流程的不了解，誤導如果藉由代辦公司來協助債務整合，有較高的機率通過銀行審核，甚至可以取得額度較高獲利率較低的貸款，而民眾僅需付一筆代辦費就可以輕鬆整合債務。

實際上並非如此，一來是銀行依規定不得受理透過代辦業者辦理的貸款業務，二來是有部分代辦公司宣稱可以幫你整合債務，實際上只是詐騙集團的詐騙手法，不僅沒幫你減輕債務壓力，還可能賠上更多錢或惹上官司。

現在大多數的銀行都有提供諮詢服務，只要事前做一點功課，自己申請貸款並沒有那麼困難，還可以幫自己省下一筆額外支出。

信用卡是一種很便利的東西，讓你可以不用帶太多現金出門，也能夠消費，只要有做好理財規劃、不過度消費，並且都有準時繳清卡費，那麼信用卡確實是一種很方便的「支付方式」。

相反的，如果把信用卡當成一種「預支未來的錢」的工具，那可能就很容易會刷卡刷過頭，收到帳單後才發現自己根本負擔不起，最後揹了一身債…所以信用卡雖然好像很好用，但建議使用前，務必要做好理財規劃。

動用信用卡循環利率會怎麼樣？

使用到信用卡循環利息，不僅得支付高額的利息，還會影響你的個人信用評分。如果信用太差，以後想跟銀行申請房貸、車貸、信貸都可能會被婉拒，又或者是銀行核給你的貸款成數／額度比別人少、貸款利率也比較高。

而且，就算你把卡債繳清了，聯徵中心的「信用卡戶帳款資料」揭露期限長達1年，如果你在這段期間內，向銀行申請貸款的話，銀行還是可以看到你曾動用信用卡循環的紀錄。

※信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年，催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月，但呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露5年。

信用卡分期比動用卡循好嗎？

信用卡分期又分為以下三種方式：

刷卡分期

店家會在你消費的當下就詢問你是否要分期，至於期數和利率，通常是看店家與銀行配合的分期方案是什麼，分為3期、6期或者12期，有些甚至提供零利率分期的方案。

單筆消費分期

當你的消費超過一定的金額（各銀行規定不同），銀行就會詢問你是否要申請單筆消費分期，銀行提供的分期期數可能是3期、6期或9期，利率大約落在2% ~ 12.5%之間。

※申請單筆消費分期，需在帳單結帳日前1~3天的時間提出申請。

帳單分期

當你發覺自己沒有辦法繳清當期帳款時，可以在帳單截止日前1~3天主動向銀行提出分期申請（3 ~ 24期），銀行會要求你繳足當期的最低應繳金額，再依照你的個人信用狀況來決定利率（約6% ~ 12.5%），分期後的金額就不會計入循環利息。

※需消費超過一定金額才可申請帳單分期，且銀行也會依據申請人的信用條件來決定是否可以提供分期服務。

通常信用卡分期的利率會比信用卡循環利率來得低，而且在信用評分上的扣分比重也比卡循來得少，如果可以選擇分期，當然會比較好，不過還是要謹慎理財。

※分期的金額也會被列入負債金額，吃掉信用卡的可用額度，如果額度使用率太高（50%以上），也會影響信用評分。