如何提升信用分數?

如何提升信用分數?想要提升與培養信用分數,可以從兩個方向著手:整合多筆負債,整合多筆負債可以簡稱為「債務整合」,進而可以慢慢提升你的信用報告分數。培養信用長度,假如你有一張經常使用的信用卡,繳款方式都是一次繳清,而且使用了10年以上,這樣的信用卡使用紀錄,對你的信用分數會有很大的幫助。本文亦說明哪些是信用扣分的地雷區。

哪些事會影響信用分數?又該如何提升信用分數?

(1)信用分數的地雷區

我們與銀行往來,信用分數往往是申請貸款的關鍵因素,而哪些地雷不可碰觸,哪些做法又可以讓信用分數提升,以下將為你詳細說明。

  • 有無不良的繳款紀錄

所謂的不良繳款紀錄,指的是貸款或信用卡費有遲繳的狀況時,此一紀錄會上傳至聯徵中心,進而影響信用紀錄,若發生這種狀況,以後與銀行的往來,都會受此紀錄影響,所以千萬不可以有遲繳,或忘記繳款的情況發生。

  • 有無使用信用卡循環

銀行最喜歡的信用卡繳款方式為:一次繳清。只是有些民眾,因為不能謹慎使用信用卡,導致信用卡費超出自己所能負擔的範圍,最後只能選擇:繳交「最低應繳金額」。這樣的狀況,會慢慢的讓自己的信用分數扣分,進而降低信用評分。

或許你有所疑問,我並沒有不繳,只是繳交最低應繳金額,為什麼還是遭到扣分?這是因為選擇繳交最低應繳金額,剩餘未繳金額會啟動信用卡循環利息,而選擇這種繳款方式,銀行會認為你還款能力有問題,進而將紀錄上傳聯徵中心,這時信用分數就會開始扣分。

  • 使用信用卡預借現金

有些信用卡使用者,會知道信用卡有預借現金的功能;但是也有的人不知道,一旦使用信用卡預借現金,你的信用分數一樣會被扣分

雖然信用卡預借現金很方便,只須到各大銀行ATM即可操作申請,而且可以馬上領取信用卡額度10%~20%的現金。但是預借現金在銀行的眼中,信用卡是屬於:信用工具,而非貸款工具,所以如果讓信用卡變成貸款,銀行就會將你歸類為:屬於財務狀況出了問題。因此預借現金的行為,對信用分數的影響很大。

  • 短期多次聯徵查詢(短期多次向銀行申請貸款)

當有貸款需求時,有許多人會誤認為,同時向多家銀行申請貸款,貸款核准的機率就會提高,其實這是錯誤的觀念。

無論你是申請信用貸款、汽車貸款或房屋貸款等,每一次的申請,銀行都會向聯徵中心,調閱查詢你的信用報告,而銀行的查詢紀錄,會全數記載於信用報告上。

當銀行端看到短期多筆的查詢紀錄時,銀行會認為你近期非常急需資金,可能財務狀況有問題,才需要申請多筆貸款,進而影響你貸款申請成功的機率。

(2)如何培養與提升信用分數?

如何培養與提升信用分數,可以從兩個方向著手:

  • 整合多筆負債

整合多筆負債可以簡稱為「債務整合」。債務整合的方法為,申請一筆金額較大的低利率貸款,清償多筆小額且高利率的貸款,往後你只需要記得一個繳款日期,如此可以將還款方式單純化。假如再利用自動扣款的方式,則更可以有效避免,忘記繳款的情形發生,進而可以慢慢提升你的信用報告分數。

  • 培養信用長度

信用長度的意思是:你所持有的信用卡正卡中,目前使用最久的那一張,所累積的月份數。假如你有一張經常使用的信用卡,繳款方式都是一次繳清,而且使用了10年以上,這樣的信用卡使用紀錄,對你的信用分數會有很大的幫助。

信用報告如何產生?

聯徵中心與信用報告的關係

只要你跟銀行有來往過,如申請貸款或信用卡等,每一筆交易與查詢的資料,都會上傳到聯徵中心。因此,聯徵中心就會存有一份,專屬於你的聯徵報告,而這份報告等同於你的信用成績單,所以也稱作:信用報告或聯徵報告

上面所提到的聯徵中心,成立於民國64年,是台灣唯一跨金融機構的信用報告機構。其主要功能為:建置全國性信用資料庫、提供主管機關,監管金融活動所需資訊、確保信用交易安全與增進金融業徵信功能。

簡單來說,聯徵中心是由中央銀行、金管會、銀行公會所共同監督,提供一般民眾或金融機構,查詢各種金融活動紀錄的第三方公正單位。

我哪時候會使用到信用報告

申請貸款、申請信用卡

個人信用報告用途為何?向銀行申請貸款或信用卡時,銀行端首先會向聯徵中心,調閱與查詢你過去的信用紀錄,假如紀錄正常,那麼貸款與信用卡申請,通常就不會有太大的問題;反之,假如你有過貸款遲繳、使用信用卡循環等不良紀錄,銀行通常會婉拒你的信用卡與貸款申請。

信用報告記錄哪些事

(1)金融總負債金額

信用報告會記錄你的所有金融機構欠款,所以只要跟銀行貸款,貸款的額度、還款紀錄與貸款餘額,都會清楚揭露。

(2)繳款行為紀錄

信用報告會詳實記錄,你的貸款、票據或有無信用卡預借現金、有無信用卡循環等紀錄。主要提供金融機構日後查詢聯徵時,各項繳款的時間點是否有延遲,若有繳款延遲則為不良繳款紀錄。

(3)持信用卡紀錄

主要是記錄信用卡的使用與交易紀錄,包含:信用卡額度、信用長度(哪張卡使用最久)與持有多少張信用卡等紀錄。

(4)查詢行為紀錄

這項紀錄為各銀行機構,曾經查詢過你的聯徵報告次數。每申請一次貸款或信用卡等業務時,銀行都會向聯徵中心調閱你的信用報告。
要提醒你,信用報告調閱紀錄次數越多,銀行會認為你急需要資金,是不是你的財務狀況出了問題?進而提高婉拒貸款申請的機率

(5)信用評分紀錄

綜合金融總負債金額、繳款行為、使用信用卡以及查詢行為幾項紀錄,聯徵中心會計算出一項信用分數,而這個分數的高低,則關係到你以後,申請貸款或信用卡是否成功的關鍵。以上評分結果的種類有三種:

  • 一般信用正常的人,信用分數會落在「200-800分」:分數越高代表信用品質越好,銀行願意給你的貸款條件與利率,則會越有利;反之,分數越低就代表改善空間越大,貸款條件也就越不利。
  • 沒有跟銀行往來過的人,就會出現:「此次暫時無法評分」:包含的情況有信用資料不足(如信用卡持卡未滿3個月或授信歷史資料少於3期)、信用資料有爭議(紀錄有爭議或在提出申訴中)、受監護宣告或僅有就學貸款紀錄等。
    以上的情況,簡單來說就是你的信用資料,太少或是有爭議,無法讓聯徵中心,做出信用好壞的判斷,所以用暫時無法評分作為註記。
  • 有跟銀行往來過,但是目前為信用不良狀況,則會顯示:「200分」,此為固定評分,非實際評分。意思是雖有信用不良的紀錄,但是仍有其他正常的信用紀錄,聯徵中心即給予你固定評分。在固定評分下,金融機構還願意與你往來。

聯徵報告如何申請

(1)填妥資料委託銀行代查

填寫同意書後,委託銀行代為查詢信用報告。但須注意次數的控制,過多反而會影響信用分數。

(2)以自然人憑證自行查詢

準備好自然人憑證與讀卡機,到聯徵中心官網上查詢。每年有一次免費查詢機會。

(3)以手機 APP 自行查詢

到「GOOGLE PLAY」或「APPLE STORE」線上商店,下載APP-「TW投資人行動網」,完成申請與驗證後,即可查詢信用報告。

(4)郵局填妥資料自行查詢

親自到郵局的儲匯窗口,填寫好表格與資料,繳交雙證件與印章,即享有一年一次免費查詢。

(5)填妥資料郵寄聯徵中心

可以先至聯徵中心官網下載表格,填妥資料後,並附上雙證件與新式戶口名簿影本,再自行郵寄申請。

(6)親赴聯徵中心自行查詢

你也可以攜帶雙證件親自到聯徵中心申請。(聯徵中心地址:100台北市中正區重慶南路一段2號16樓)

聯徵報告Q&A

Q聯徵紀錄可以消除嗎?

A可以。但是各項不同性質的信用紀錄,都有它自己的揭露期,如常見的信用卡催收與呆帳。信用卡催收:自清償日起揭露6個月;呆帳自轉銷日起揭露5年。信用卡強制停卡:未清償者,自停卡日起揭露7年;清償者,自清償日起揭露6個月。

Q我可以用電話查詢聯徵紀錄嗎?

A不可以。因為個資法規定,聯徵報告屬於個人隱私,電話無法確定是否為本人,所以聯徵中心都會拒絕以電話查詢的申請。

Q我自己查聯徵金融機構會知道嗎?

A不會。自2016年7月起,聯徵中心已經公告,金融機構無法再看到個人自行查詢聯徵的紀錄。

Q剪掉不用的信用卡會影響我的信用分數嗎?

A不一定。此項屬於信用卡紀錄中的「信用長度」資料。假如你將長期使用的信用卡剪卡,會讓信用長度縮短,進而影響信用評分。建議不要隨意剪卡,保留使用最久的信用卡,並偶而使用,如此可以讓信用長度維持良好水準。

Q我不要跟金融機構往來會幫助信用分數提升嗎?

A不會。完全不跟金融機構往來,沒有任何交易紀錄,這樣會使信用分數沒有增加的空間,反而對改善信用分數沒有任何好處。

由以上的介紹與說明後可知,信用報告分數的高低,關係到你的貸款申請是否被銀行核准;而貸款的額度、利率與條件,也會以信用分數來做放貸依據。假如你因為信用分數不足,而遭到銀行婉拒貸款申請,千萬別灰心與放棄,照著上面所介紹的改善方法去做,並維持良好的交易習慣,相信你會再被銀行所重新接受。